Гражданский кодекс часть 1

Омский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Набока А.М.., при помощнике судьи Сахаровой Т.В. рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 28 июля 2021 года гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Колпаковой А.В. о взыскании задолженности кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в Омский районный суд Омской области с исковым заявлением к Колпаковой А.В. о взыскании задолженности кредитному договору 02.10.2019 № S04-19-8893979-1(3070708302) по состоянию на 15.02.2021 в размере 59622,68 руб., из которых: 54003,36 руб. – просроченная ссуда, 1541,09 руб. – неустойка по ссудному договору, 1011,16 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 3067,07 рублей – штраф за просроченный платеж, 0 – иные комиссии.

В обоснование заявленных требований истец указывает на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств, принятых по кредитному договору № 02.10.2019 № S04-19-8893979-1(3070708302).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Колпакова А.В. принимая участие в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась в части их размера. С тем, что ею не выполняются условия договора согласилась, сославшись на трудную жизненную ситуацию, связанную необходимостью уволиться с работы, так как часто болеют дети, также пояснила, что с банком устно достигла договоренности о внесении ежемесячно 2000,00 руб. в качестве погашения задолженности. Внесла три платежа по 2000,00 руб.

Заслушав участников процесса, исследовав представленные доказательства, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или других вещей.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По правилам статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что 02/10/2019 г. между КИВИ Банк (АО) и Ответчиком был заключен кредитный договор № S04-19-8893979-1(3070708302). По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 66000 руб. под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Впоследствии КИВИ Банк (АО) на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 17.06.2020 г. все права требования передал АО «Совкомбанк».

При передаче прав и обязанностей по карте «Совесть» обслуживание карты в банке «Совкомбанк» продолжилось на условиях карты «Халва». О том, что карта «Совесть» переходит на обслуживание в «Совкомбанк», были направлены пуш/СМС. Также информация размещена на официальном сайте в разделе «держателям карт рассрочки «Совесть». Возражений против обслуживания в ином банке Колпакова А.В. не заявила.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

На основании пункта 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомлением о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-анкете. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о возврате кредита считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика (пункт 5.3 Общих условий Договора потребительского кредита).

В силу пункта 5.6 Общих условий договора потребительского кредита при образовании просроченной задолженности заемщика по договору потребительского кредита банк обязан информировать заемщика об этом в срок не позднее 7 календарных дней с момента образования задолженности посредством сервиса Интернет-банк либо посредством иных способов обмена информацией, предусмотренных настоящими Общими условиями.

10.09.2020 банком сформировано письменное уведомление о наличии просроченной задолженности на сумму 23 313,76 рублей, а также указано на сумму, необходимую к внесению для полного исполнения обязательств по договору по состоянию на 10.09.2020 в размере 62 369,78 рублей, а также предложено исполнить требование о погашении образовавшейся задолженности в срок согласно действующему законодательству. Указанное уведомление направлено Колпаковой А.В. заказной почтой.

Кроме того, уведомление о наличии задолженности напврляется Колпаковой А.В. также посредством информирования в приложении «мой банк», что подтверждено представленными скриншотами.

В части 2 статьи 14 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» конкретизированы условия, при которых допускается досрочное истребование кредитором задолженности по кредиту: в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Таким образом, ответчик нарушила условия кредитного договора и не исполнила принятых на себя обязательств, в связи с чем, за ней образовалась просроченная задолженность по кредиту.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по состоянию на 10.09.2020 составляет 62 369,78 рублей.

Истцом предъявлена ко взысканию сумма задолженности в размере 59 622,68 руб., с учетом внесенных Колпаковой А.В. платежей, по просроченному долгу истец просил взыскать задолженность в размере 54003,36 рублей, иные суммы составляют санкции за просрочку платежей. Истец пояснила, что продолжает оплачивать ежемесячные суммы. И если платежи ноябрь, декабрь и февраль были учтены, то платежи за март, июнь (2500,00 руб.) не учтены судом. В связи с чем, их надлежит вычесть из общей суммы задолженности по основному долгу, итого ко взысканию сумма - 51 503,36 руб.

В соответствии со статьей 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Согласно пункту 6.1 Общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка.

В силу пункта 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Тарифам Банка размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет за первый раз выхода на просрочку 590 рублей, второй раз подряд 1% от суммы полной задолженности +590 рублей, за третий раз подряд и более 2% от суммы полной задолженности +590 рублей. Согласно данному тарифу, начисление штрафа и неустойки производится на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки с 6-го дня, со дня образования просроченной задолженности при сумме задолженности свыше 500 рублей.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которое ссылается как на основание требований и возражений. В данном случае, именно истец должен доказать размер задолженности, применение тарифов, и представить соответствующий расчет. Суд не может строить сове решение на предположениях.

Комиссия за пропуск платежа по карте «Халва» тарифами банка определена в 590 руб. В приложенных к иску документах не имеется информации о тарифах Киви банка по карте «Совесть», соответственно, проверить начисление штрафа за период до передачи прав истцу, у суда не имеется.

Каждая сторона по делу должна представлять доказательства в подтверждение своих доводов и возражений. Риск неблагоприятных последствий непредоставления данных документов лежит на стороне, который заключается в принятии судом решения по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Согласно приложения, поименованного как расчет, истец просит о взыскании штрафа, размер которого за просрочку трех платежей 03.10.2019, 26.08.2020, 27.09.2020, составляет 3067,07 рублей. При этом, указано три штрафа, этом первый - 699 руб. вместо 590, руб., второй - 590, третий - 1778,07 руб. Банк не расшифровал полученные суммы, не представил расчет задолженности именно по штрафам, их исчислении. Исходя из имеющейся в распоряжении суда информации первый штраф должен составить 590,00 руб., поскольку не подтверждена сумма 699, 00 руб. (не представлены тарифы карты «совесть», в период времени ее нахождения в банке «Киви»), третий платеж - 590 +23647,53 (сумма просроченной задолженности на 22.09.2020 г.)*2% (472,95), что составит сумму 1062,95 руб. Таким образом, общая сумма штрафов, по мнению суда, не должна превышать 2 242,95 руб.

Также истцом начислена неустойка на остаток основного долга в размере 1541,10 рублей за период с 19.07.2020 по 30.09.2020 и неустойка на просроченную ссуду в размере 1899,05 рублей за период с 15.07.2020 по 20.10.2020.

Согласно ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 01.05.2019) «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, максимальный размер неустойки Законом о потребительском кредите ограничен 20% годовых.

Согласованный в договоре способ начисления неустойки (сочетание пени и штрафа) не противоречит условиям договора.

Однако общий размер неустойки, предусмотренный в договоре, превышает 20% годовых, установленных Законом о потребительском кредите, что ущемляет права ответчика как потребителя.

Также суд учитывает, что неустойка банком определена, исходя из суммы задолженности, которая им рассчитана из суммы ежемесячного платежа и остатка основного долга, который к этому времени еще не имел статус просроченного.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

С учётом изложенного, судом за указанный период произведен расчёт неустойки, исходя из 20% годовых, максимально предусмотренных условиями вышеприведенного Закона, составляет 998,59 руб.

Требование о взыскании неустойки по ссудному договору в размере 1541,10 руб. суд находит необоснованным.

Неустойка в размере 1514,10 рублей, поименованная как «неустойка по ссудному договору», начисляется банком на остаток непросроченного основного долга за период с 19.07.2020 по 30.09.2020, который входит в период начисления неустойки на просроченную ссуду, с поэтапным уменьшением с учетом формирования просроченной задолженности, срок возврата которой не был нарушен, поскольку еще не наступил. Истцом была 10.09.2020 г. направлена претензия, в которой на дату 10.09.2020 г. просроченная ссуда составляла 23 313,76 руб. Поэтому, суд приходит к выводу, что остаток основного долга перешел в статус просроченного после 10.09.2020 г., и на эту сумму неустойка уже начислена.

Требование о взыскании неустойки по ссудному договору в размере 1541,10 руб. суд находит необоснованным. Взыскание неустойки на остаток непросроченного основного долга не предусмотрено условиями заключенного сторонами договора и не соответствует требованиям закона - пункту 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 01.05.2019) «О потребительском кредите (займе)», которым предусмотрено, что неустойка подлежит начислению на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 1842,33 руб., что подтверждается платежным поручением. Указанные расходы, понесенные истцом при подаче иска, подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям, и составляют 1947,08 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Колпаковой А.В. удовлетворить частично.

Взыскать с Колпаковой А.В. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору от 02.10.2019 № S04-19-8893979-1(3070708302) в размере 54 744,49 руб., из которых: 51503,36 руб. – просроченная ссуда, 998,59 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 2 242,95 рублей – штраф за просроченный платеж, 0 – иные комиссии, государственную пошлину в размере 1842,33 руб.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Омский районный суд Омской области в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Судья А.М.Набока

Решение в окончательной форме изготовлено 04 августа 2021 года