Гражданский кодекс часть 1

Октябрьский районный суд г. Ставрополя Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Шелудченко Т.А., при секретере судебного заседания Кучеренко А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Мищенко Анастасии Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору и

по встречному исковому заявлению Мищенко Анастасии Сергеевны к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным и незаключенным,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Мищенко А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 441475,10 рублей, из которых сума основного долга 303842 рубля, сумма процентов за пользование кредитом 18748,50 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты посте выставления требования) 115099,12 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности 3191,48 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 594 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7614,75 рублей.

В обоснование иска указано, чтоООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Мищенко А.С. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 303842 рублей, в том числе: 225000 рублей – сумма к выдаче, 57017 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 21 825.00 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 15,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 303 842.00 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 225000 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 57017 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 21825 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора). По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Обших условий Договора).

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 115099,12 рублей, что является убытками банка.

Мищенко А.С. обратилась со встречным исковым заявлением к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным.

В обоснование встречного иска указано, что договор потребительского кредита заключён путём обмана со стороны банка (истца), не с целью выдачи ей кредита, а с целью хищения денежных средств, путём создания ей искусственного долга. В то время как, она кредит не получала, и кредитными средствами не распоряжалась.

По факту совершения в отношении нее мошеннических действий она ДД.ММ.ГГГГ обратилась в полицию, возбуждено уголовное дело.

Банк, обращаясь с первоначальным иском не предоставляя доказательств заключения договора и распоряжения ею денежными средствами полагает, что выдал ей потребительского кредита на сумму 225 000,00 руб. При этом без её на то ведома и согласия, за её счёт оплатил 57 017,00 руб. страховой взнос на личное страхование, 21 825,00 руб. страховой взнос от потери работы.

После чего обратился в суд с требованиями взыскать с нее денежные средства, которые ей не выдал. Истец просит взыскать 303 842,00 руб. основной долг; 18 748,50 руб. проценты за пользование кредитом; 3 191,48 руб. штраф за возникновение просроченной задолженности; 594,00 руб. комиссию за направление извещений, а также 7 614,75 руб. госпошлины.

Первоначальный иск подлежит отклонению, а встречный иск удовлетворению поскольку договор с банком в обязательной письменной форме Мищенко А.С. не заключала, что подтверждается отсутствием письменного договора в материалах дела. Её счёт использовался банком только с целью создания видимости выдачи денег, так как на счету они не задержались и одним действием подтверждающим зачисление были переведены на другой счёт неизвестного ей лица. Что исключало какую-либо возможность пользования кредитными денежными средствами. С учётом того, что зачисление денежных средств на счёт в банке на её имя, и перечисление их на счёт неустановленному лицу произведены банком одномоментно, указывает на то, что в действительности кредитные средства предоставлены другому лицу, поскольку в соответствии с частью 6 статьи Закона о потребительском кредите такой договор считается заключённым с момента передачи заёмщику денежных средств. При немедленном перечислении банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счёт с одновременным списанием на счёт другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заёмщику.

В судебное заседание представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом извещенный о дне, месте и времени судебного заседания, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, поэтому суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Мищенко А.С. и ее представители Якушенко Р.А. и Косенко С.И. в судебном заседании исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не признали, встречные исковые требования поддержали, просили их удовлетворить, пояснив, что считают кредитный договор не заключенным, поскольку Мищенко А.С. его не подписывала.

Выслушав ответчика Мищенко А.С. и ее представителей, исследовав материалы данного гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Мищенко А.С. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 303842 рублей, в том числе: 225000 рублей – сумма к выдаче, 57017 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 21 825.00 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 15,90% годовых.

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по Договору составляет 441475,10 рублей, из которых: сумма основного долга – 303842 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 18748,50 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 115099,12 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 3191,48 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 594 рублей.

Согласно ст. ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Обязательство должно исполняться в срок, установленный договором. При этом российское гражданское законодательство не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий и, соответственно, предусматривает порядок, влекущий неблагоприятные последствия для стороны, нарушающей нормы права и условия договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором микрозайма.

Согласно п. 2 ст. 811, если договором микрозайма предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Материалами дела установлено, что ответчик свои обязательства, на дату подачи данного искового заявления по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не выполнил.

Статьей 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Материалы дела свидетельствуют о том, что до настоящего времени требование истца ответчиком не исполнено.

Расчеты задолженности, представленные истцом, стороной ответчика не оспорены, судом проверены и сомнений в правильности не вызывают, контррасчет стороной ответчика представлен не был.

С учетом изложенного, суд считает исковые требования о взыскании задолженности по указанному кредитному договору - подлежащими удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 7614,75 рублей.

Мишенко А.С. обратилась в суд со встречным иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. недействительным.

Согласно п.2 ст.179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. А именно, установлен факт того, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Мищенко А.С. не представлены сведения о том, что мошенничество в отношении нее в настоящее время доказано вступившим в силу решением суда; не доказано, что виновное в обмане третье лицо являлось представителем банка или его работником либо содействовало в совершении сделки.

Постановление о возбуждении уголовного дела является процессуальным документом. Обстоятельства, которые устанавливаются документами процессуального характера, не могут считаться доказанными для целей гражданского процесса.

В случае установления факта мошенничества вступившим в силу приговором суда, Мищенко А.С. имеет право обратиться с соответствующим иском о взыскании убытков к лицу, причинившему ей вред.

Таким образом, правовых снований для признания кредитного договора недействительной сделкой в соответствие со ст. 179 ГК РФ нет.

Тот факт, что номер телефона принадлежал Мищенко А.С., а также на её номер поступали СМС сообщения от банка, которые в последствие вводились в информационном сервисе, дали банку все основания полагать, что операции совершены по распоряжению клиента.

На момент подписания кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик был идентифицирован банком на основании паспорта, имел ранее открытый на его имя банковский счет №, использовал номер телефона №, который ранее указывал в базе данных банка, как свой контактный, ввел в Приложение, направленный на данный номер телефона СМС код, акцептовал Оферту «Условия соглашения об использовании Интернетбанка», был ознакомлен и согласен с Информационными сервисами Банка.

Со стороны заемщика договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента (введением смс-кода в информационном сервисе, направленным на телефон Заемщика + №), а со стороны Банка - при зачислении суммы кредита на Счет.

Вопреки доводам стороны истца по встречному иску кредитный договор № был подписан, денежные средства согласно распоряжения заемщика, были перечислены на счет № открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», а впоследствии согласно распоряжения заемщика на карту 552140XXXXXX3500.

При выборе способа выдачи кредита на карту стороннего Банка, Клиент должен ввести в информационном сервисе Банка номер карты (PAN) и срок ее действия, данная информация проверяется Банком.

Перевод денежных средств на карту, указанную заемщиком, производился в рамках международной платежной системы MasterCardInternational, VisaInternational, «МИР» и т.д., эти платежи производятся вне платёжной системы Банка России, то есть не являются расчётами посредством платежных поручений.

Таким образом, для перевода денежных средств на карту, указанную заемщиком, был необходим только один реквизит - это номер карты, который был проверен Банком. Такие реквизиты как фамилия, имя, отчество владельца карты для осуществления перевода по номеру карты не нужны, они нигде не указываются, и, соответственно, банком не проверяются.

Таким образом, заемщик вправе в качестве «Карты в другом Банке» указать любой номер карты, на которую ему необходимо перечислить сумму кредита, принадлежность карты клиенту остается в зоне ответственности клиента.

В соответствии с п. 1.9. Положения Банка России от 29.06.2021 N762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков (далее - отправители распоряжений) в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях.

В данном случае перевод денежных средств был произведен на основании распоряжения клиента, подписанного простой электронной подписью через информационную систему «Мой кредит».

В соответствии с п. 4 ст. 6 Закона № 63-ФЗ, одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан «пакет электронных документов». В силу положений ст. 9 Закона № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе, одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Таким образом, распоряжение заемщика о перечислении денежных средств банком исполнено. Одним СМС сообщением был подписан кредитный договор и распоряжение на перечисление полученных денежных средств.

Все действия по заключению кредитного договора, выбора способа получения денежных средств и последующее распоряжение ими были подтверждены электронной подписью Заемщика.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

В соответствие с п.5 ст. 864 ГК РФ платежное поручение (распоряжение) может быть отозвано плательщиком до наступления момента безотзывности перевода денежных средств, определяемого в соответствии с законом.

Отзыв распоряжения, переданного в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету, осуществляется на основании заявления об отзыве в электронном виде или на бумажном носителе, представленного отправителем распоряжения в банк.

Согласно выгрузки СМС рассылки, в СМС сообщениях текстом на русском языке было указано «Никому не называйте код: 9050 для подписания кредитного договора, подключения услуги SMS-paket. Если вы не совершаете данной операции, звоните №».

Также в соответствие с Общими условиями договора, клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников Банка CVV/CVC- код карты, пароли, логины и иные специальные коды, используемые для подтверждения совершения расходных операций и регистрации карты в Платежном мобильном приложении, а также исключить возможность несанкционированного использования мобильного телефона клиента и/или электронного устройства клиента для доступа к информационным сервисам. Клиент несёт все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по Договору и совершения ими операций по текущему счету.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, с п. 73 Постановления Пленума Верховного суда РФ «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ» от 23.06.2015 г. №25, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, по общему правилу является оспоримой.

Истец просит признать кредитный договор недействительным, в силу несоответствия, по мнению Мищенко А.С., указанного положения требованиям закона. Таким образом, сделка является оспоримой в соответствии со ст. 168 ГК РФ, п.73 Постановления Пленума Верховного суда РФ «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ» от 23.06.2015 г. №25.

В соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. При этом течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда Истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Договор № был заключен ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, с этой даты Мищенко А.С. должна была знать о наличии (отсутствии) оснований для признания договора недействительным. Однако с исковым заявлением в суд истец обратился лишь после подачи банком искового заявления о взыскании задолженности лишь в 2023 году.

Учитывая изложенное встречные исковые требования Мищенко А.С. о признании кредитного договора недействительным и незаключенным удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Мищенко Анастасии Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с Мищенко Анастасии Сергеевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт <данные изъяты>№) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН 1027700280937) задолженность по договору № от 11.11.2020в размере 441475 руб. 10 коп., из которых: сумма основного долга – 303842 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 18748 руб. 50 коп.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 115099 руб. 12 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 3191 руб. 48 коп.; сумма комиссии за направление извещений - 594 руб.

Взыскать с Мищенко Анастасии Сергеевны в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 7614 руб. 75 коп.

В удовлетворении встречных исковых требований Мищенко Анастасии Сергеевны к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным и незаключенным – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в мотивированной редакции.

Судья подпись Т.А. Шелудченко

Мотивированное решение суда изготовлено 02.10.2023.

Судья подпись Т.А. Шелудченко