Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Кредит Европа Банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Кредит Европа Банк», указав, что ней и АО «Кредит Европа Банк» заключен кредитный договор №-№ от 13.07.2011г., согласно которому Заемщику были предоставлены денежные средства в размере 1 120 000 (один миллион сто двадцать тысяч) рублей сроком на 240 месяцев. В соответствии с п. 1.3 Договора Денежные средства были предоставлены для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, <адрес><адрес>, общей площадью 43, 6 кв. м. расположенной на 5-ом этаже пятиэтажного дома. В соответствии с п. 3.1. кредитного договора за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору проценты в размере 14,0 % годовых. На основании п. 3.3.5 Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредиту и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 13 927 рублей 49 копейки. В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 написала заявление на частично досрочное погашение и внесла в кассу АО «Кредит Европа Банк» сумму в размере 500 000 рублей. После частично досрочного погашения сумма ежемесячного платежа составила 7758 рублей 77 копеек. Заемщику был выдан новый график погашения задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ Заемщик написала заявление на полное погашение задолженности и внесла в кассу Банка сумму в размере 565 969 рублей. Банк полностью закрыл кредит ДД.ММ.ГГГГ спустя 9 дней. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оправила в адрес Истца претензию о перерасчете полной стоимости ипотечного кредита при досрочном погашении кредитных обязательств. ДД.ММ.ГГГГ Ответчик прислал ответ, в котором говориться, что расчет был произведен верно. С данной позицией Ответчика Истец не согласен по тем основаниям, что погасила ипотечный кредит досрочно, но сумма уменьшилась всего лишь на пару тысяч. Посчитав полную стоимость кредита, истец поняла, что Банк произвел подсчет процентов при досрочном погашении кредита не верно и она внесла в кассу банка больше денежных средств, чем положено по договору. В связи с невыполнениями заявленных требований в досудебном урегулировании спора ФИО1 был нанесен моральный вред. Просит обязать АО «Кредит Европа Банк» произвести перерасчет уплаченных процентов по ипотечному кредиту, вернуть излишне уплаченные проценты по ипотечному кредиту, взыскать компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей.

В судебное заседание ФИО1 не явилась, о времени и дате слушания дела извещена надлежаще, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 исковые требования поддержала по основаниям, указанным в иске. Пояснила, что сумм излишне уплаченных процентов составляет 668 764 рубля 99 копеек. Моральный вред просят взыскать в связи с тем, что было нарушено право истца на досудебный порядок урегулирования спора, Банк отказался добровольно урегулировать спор.

Ответчик АО «Кредит Европа Банк» своего представителя в суд не направил, представил письменные возражения на иск, в которых указал, что считает заявленные исковые требования необоснованными, не подлежащим удовлетворению.

Выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договоране допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что между ФИО1 и АО «Кредит Европа Банк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Заемщику были предоставлены денежные средства в размере 1 120 000 (один миллион сто двадцать тысяч) рублей сроком на 240 месяцев.

В соответствии с п. 1.3 Договора Денежные средства были предоставлены для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, ул<адрес>, общей площадью 43, 6 кв. м. расположенной на 5-ом этаже пятиэтажного дома.

В соответствии с п. 3.1. кредитного договора за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору проценты в размере 14,0 % годовых.

Процедура досрочного полного и частичного исполнения заемщиком обязательств регулируется пунктами 3.4 - 3.5 Кредитного договора.

На основании п. 3.3.5 Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредиту и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа.

Стороны пришли к соглашению, что размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанного по формуле на дату подписания настоящего договора составляет 13 927,43 рубля (пункт 3.3.5 Кредитного договора).

Пунктом 3.4.8 стороны предусмотрели, что с согласия кредитора и при наличии письменного заявления Заемщика может производиться перерасчет аннуитетного платежа, исходя из нового остатка ссудной задолженности по формуле, указанной в п. 3.3.3 договора. В этом случае Заемщику предоставляется новый график платежей по кредиту.

Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу названных норм, в случае досрочного исполнения кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 написала заявление на частично досрочное погашение и внесла в кассу АО «Кредит Европа Банк» сумму в размере 500 000 рублей.

На основании заявления ФИО1 и с согласия кредитора ДД.ММ.ГГГГ банком произведено частичное досрочное погашение кредита и перерасчет ежемесячного аннуитетного платежа при этом срок кредитования не изменился. В указанную дату заемщику был выдан новый график платежей по кредиту.

Фактическим возвратом кредита и уплатой всех начисленных процентов считается возврат в полном объеме суммы кредита и начисленных процентов по нему за весь срок пользования денежными средствами, а также уплата указанной в настоящем договоре неустойки (в случае ее начисления) (п. 3.5. Кредитного договора).

После частично досрочного погашения сумма ежемесячного платежа составила 7758 рублей 77 копеек. Заемщику был выдан новый график погашения задолженности по кредитному договору.

Истец указывает в обоснование исковых требований тот факт, что АО «Кредит Европа Банк» не правильно произвел перерасчет полной стоимости ипотечного кредита при досрочном погашении кредитных обязательств.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщик написала заявление на полное погашение задолженности и внесла в кассу Банка сумму в размере 565 969 рублей.

С согласия кредитора и на основании заявления ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ банком было произведено полное досрочное погашение кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оправила в адрес Истца претензию о перерасчете полной стоимости ипотечного кредита при досрочном погашении кредитных обязательств.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик прислал ответ, в котором говориться, что расчет был произведен верно.

В соответствии с пунктом 3.2. Кредитного договора проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. Базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Таким образом, стороны при заключении кредитного договора предусмотрели погашение кредита аннуитетными платежами. При этом, исходя из условий кредитного договора, при отсутствии просрочки в исполнении обязательств заемщика из суммы ежемесячного платежа в первую очередь погашаются обязательства по выплате начисленных процентов за соответствующий Процентный период (временной период, за который начисляются проценты по кредиту, устанавливаемый в соответствии с Графиком платежей), а оставшиеся средства направляются в счет возврата суммы кредита.

Согласно пункту 2.2 Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства Российской Федерации от 11.01.2000 № 28, под аннуитетными платежами понимается ежемесячный платеж, который включает в себя полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период..

Соответственно, при аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае заемщик выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого одинакового периода (месяца) процентов и часть суммы основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов.

В ежемесячный платеж не входили проценты, за не наступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям закона (статьи 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) и не нарушает установленные законом права потребителя.

Доводы истца о неверном начислении процентов как «посчитав полную стоимость кредита Я поняла, что Банк произвел подсчет процентов при досрочном погашении кредита не верно и я внесла в кассу банка больше денежных средств, чем положено по договору» не может быть принят судом в качестве доказательств в обоснование ее требований.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

На основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии с ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Статьей 60 ГПК РФ предусмотрено, что обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Как следует из пояснений ответчика, сумма процентов, включенная в состав ежемесячного платежа по кредиту ФИО1, начислена исключительно и только за соответствующий месяц пользования кредитом, что соответствует условиям Кредитного договора.

Аннуитетный платеж рассчитывается по формуле расчета аннуитетного платежа, которая позволяет высчитать наиболее удобный для заемщика размер ежемесячного платежа, который заемщик может позволить себе уплачивать в течение всего срока кредита, на который он рассчитывает, равными платежами, исходя из своей платежеспособности, в данном случае - 13 927,43 рубля.

Однако платежи процентов и основного долга, входящие в сумму аннуитетного платежа - 13 927,43 руб., не равнозначны и изменяются на протяжении всего срока кредита т.к. сумма основного долга, на которую начисляются проценты, каждый месяц изменяется (уменьшается по причине того, что каждый месяц часть вносимых заемщиком средств направляется на погашение основного долга).

В начале срока пользования кредитом платежи в счет уплаты процентов больше, т.к. база для начисления процентов (основной долг) больше, а чем дальше, тем база для начисления процентов становится меньше (за счет частичного погашения основного долга ежемесячно, конце срока действия кредитного договора начисляется меньше процентов.

Как следует из расчета представленного ответчиком:

По условиям кредитного договора, кредит выдан под 14% годовых, следовательно, чтобы определить % за месяц договора: сумма кредита * годовой % по кредиту/ кол-во месяцев в году.

1)% за первый месяц кредита (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ):1120 000,00 руб. * 0,14/12 мес. = 13 066,67 руб. (% за 1-ый месяц Кредитного договора, которые соответствуют первой строке четвертого столбика графика).

Далее из аннуитетного платежа вычитается % за 1-ый месяц Кредитного договора = сумма основного долга к уплате за первый месяц Кредитного договора:

13 927,43 руб. - 13 066,67 руб. = 860,76 руб. (сумма основного долга к уплате за первый месяц Кредитного договора, которая соответствует первой строке пятого столбика графика).

Далее из суммы кредита вычитается сумма основного долга к уплате за первый месяц Кредитного договора и получатся остаток основного долга для начисления процентов за второй месяц:

1120 000,00 руб. - 860,76,69 руб. = 1119 139,24 руб. (остаток основного долга для начисления процентов за второй месяц).

2) % за второй месяц кредита (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ):

1119 139,24 руб. * 0,14 / 12 мес. = 13 056,62 (% за 2-ой месяц Кредитного договора, которые соответствуют второй строке четвертого столбика графика).

Далее из аннуитетного платежа вычитается % за 2-ой месяц Кредитного договора = сумма основного долга к уплате за второй месяц Кредитного договора:

13 927,43 -13 056,62 = 870, 81 руб. (сумма основного долга к уплате за второй месяц Кредитного договора, которая соответствует второй строке графика).

Далее из суммы основного долга на начало второго месяца (1 119 139,24 руб.) вычитается сумма основного долга к уплате за второй месяц Кредитного договора = остаток основного долга для начисления процентов за третий месяц:

1 119 139,24 руб. - 870,81 руб. = 1118 268,43 руб. (остаток основного долга для начисления процентов за третий месяц).

Таким же образом рассчитываются суммы к уплате основного долга и процентов за третий и последующие месяцы.

Из представленного расчета следует, что по итогам месяца уплачивается исключительно сумма процентов, начисленная за этот месяц, в связи с чем опровергается позиция истца о том, что «в уплаченные аннуитетные платежи включены проценты за те периоды, в которых пользование деньгами не осуществлялось».

Таким образом, по итогам каждого месяца ФИО1 оплачивала проценты, начисленные именно за этот месяц на непогашенную сумму основного долга.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение принятых на себя обязательств, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

В нарушении ст. 56 ГПК РФ в обоснование своих доводов истец не предоставила расчет задолженности по излишне уплаченным процентам за ипотечное кредитование. Аргументы истца о неверном начислении процентов могут быть подтверждены только расчетами.

Представленные Банком документы как кредитный договор, график платежей, выписка по счету заемщика и нижеприведенный расчет опровергают мнение истца о наличии у Банка неосновательного обогащения за счет излишне уплаченных истцом процентов по кредиту. Факт излишней уплаты истцом процентов не нашел своего подтверждения в судебном заседании.

Кредитный договор, заключенный с Истцом, не содержит такого условия как о погашении в первую очередь процентов за весь указанный в договоре срок пользования кредита, проценты (как и основной долг) погашаются ежемесячно до момента возврата кредита.

Довод истца, что при досрочном возврате кредита в состав ранее уплаченных аннуитетных платежей входят проценты за те периоды, в которых пользование деньгами не осуществлялось, суд полагает необоснованным.

При таких обстоятельствах, поскольку при расчете полной стоимости ипотечного кредита при досрочном погашении кредитных обязательств, нарушений прав истца как потребителя не допущено, оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Кредит Европа Банк» о перерасчет уплаченных процентов, взыскании излишне уплаченных процентов и компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме через Ленинский районный суд города Омска.

Мотивированное решение- 13.06.2018 года

Судья Е.В.Елисеев