Гражданский кодекс часть 1

г. Новокузнецк 11 января 2024 года Куйбышевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Филатовой Н.И., при секретаре судебного заседания Овченковой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и просит взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 139797,65 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3995,95 руб.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договора № по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 350767,39 руб. по 23,80%/59% годовых по безналичным/наличным, сроком на 36 мес., что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», который является его правопреемником по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условии договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общее продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 16.11.2021 г. на 12.11.2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 477 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 18.01.2022 г. на 12.11.2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 468 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 208075,66 руб.

По состоянию на 12.11.2023 г. общая сумма задолженности составила 137700,64 руб.: просроченная ссудная задолженность –10158,08 руб., просроченные проценты – 125819,08 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 995,94 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 8,63 руб., неустойка на просроченную ссуду – 336,38 руб., неустойка на просроченные проценты – 382,53 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое до настоящего времени не исполнено.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом.

В соответствии с п. 4,5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика.

Исследовав материалы дела, суд считает, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, ели иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч.1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 425 ч. 1 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 31.03.2021 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договора №), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 350767,39 руб. по 23,80%/59% годовых по безналичным/наличным, сроком на 36 мес., что подтверждается выпиской по счету.

Заключенный между истцом и ответчиком кредитный договор состоит, в том числе, из заявления-анкеты о выдаче потребительского кредита, Общих условий договора потребительского кредита.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ПАО КБ «Восточный», что подтверждается выпиской о движении денежных средств.

14.02.2022 г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», который является его правопреемником по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

Согласно п. 4.1.1 Общих условий договора потребительского кредита, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

График погашения кредита, процентов ответчиком подписан, соответственно, она с ним была ознакомлена.

Согласно представленной выписки по счету, расчета суммы задолженности ФИО1 платежи в счет погашения основного долга, процентов производила не регулярно и не в полном объеме, чем существенно нарушила условия потребительского договора.

13.03.2023 г. мировым судьей судебного участка № 2 Куйбышевского судебного района г. Новокузнецка выдан судебный приказ о взыскании в пользу ПАО Совкомбанк с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 149700,64 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 2097,01 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Куйбышевского судебного района г. Новокузнецка от 15.08.2023 г. по заявлению должника ФИО1 судебный приказ от 13.03.2023 г. отменен.

Таким образом, требования банка о взыскании с ответчика задолженности по потребительскому договору подлежат удовлетворению.

Просроченная ссудная задолженность по кредиту возникла 16.11.2021 г. на 12.11.2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 477 день. Просроченная задолженность по процентам возникла 18.01.2022 г. на 12.11.2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 468 дней.

Из расчета исковых требований, проверенного судом и признанного верным, выписки по счету, установлено, что в счет погашения задолженности в период пользования кредитом ответчиком были произведены выплаты за период с 31.03.2021 г. по 28.02.2023 г. в размере 208075,66 руб., из которых: в счет гашения основного долга – 13871,90 руб., процентов по кредиту – 45770,90 руб., по просроченному основному долгу – 40270,37 руб.., по просроченным процентам по основному долгу – 97698,73 руб., неустойки, начисленной на просроченный основной долг – 286,66 руб., процентов по просроченному основному долгу – 954,03 руб., комиссии за открытие и ведение карточных счетов – 9186 руб.

Таким образом, остаток просроченной ссудной задолженности по кредитному договору составляет – 10158,08 руб.

Размер задолженности по просроченной ссуде подтверждается представленными истцом доказательствами и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика просроченных процентов за период с 01.04.2021 г. по 24.01.2023 г. в сумме 125819,08 руб. (166089,45 руб. начислено – 40270,37 руб. погашено), просроченных процентов на просроченную ссуду за период с 01.04.2021 г. по 24.01.2023 г. в сумме 995, 94 руб. (1949,99 руб. начислено – 954,03 руб. погашено), которые также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Также истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду – 8,63 руб., неустойки на просроченную ссуду – 336,38 руб., неустойки на просроченные проценты – 382,53 руб.

В силу ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статья 330 ч. 1 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых.

Неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду за период с 04.08.2022 г. по 24.01.2023 г. (в рамках заявленных исковых требований) составляет 8,63 руб., исходя из следующего расчета:

с 04.08.2022 г. по 15.08.2022 г.: 113,89 руб. (остаток процентов) х 12 (количество дней) х 0,0546 (дневная процентная ставка)= 0,75 руб.;

с 16.08.2022 г. по 16.08.2022 г.: 113,89 руб. (остаток процентов) х 1 (количество дней) х 0,0546 (дневная процентная ставка)= 0,06 руб.;

с 17.08.2022 г. по 26.08.2022 г.: 113,89 руб. (остаток процентов) х 10 (количество дней) х 0,0546 (дневная процентная ставка)= 0,62 руб.;

с 27.08.2022 г. по 27.08.2022 г.: 113,89 руб. (остаток процентов) х 1 (количество дней) х 0,0546 (дневная процентная ставка)= 0,06 руб.;

с 04.10.2022 г. по 17.10.2022 г.: 111,45 руб. (остаток процентов) х 14 (количество дней) х 0,0546 (дневная процентная ставка)= 0,85 руб.;

с 18.10.2022 г. по 24.10.2022 г.: 111,45 руб. (остаток процентов) х 7 (количество дней) х 0,0546 (дневная процентная ставка)= 0,43 руб.;

с 25.10.2022 г. по 27.10.2022 г.: 111,45 руб. (остаток процентов) х 3 (количество дней) х 0,0546 (дневная процентная ставка)= 0,18 руб.;

с 04.12.2022 г. по 15.12.2022 г.: 122,06 руб. (остаток процентов) х 12 (количество дней) х 0,0546 (дневная процентная ставка)= 0,80 руб.;

с 16.12.2022 г. по 31.12.2022 г.: 122,06 руб. (остаток процентов) х 16 (количество дней) х 0,0546 (дневная процентная ставка)= 1,07 руб.;

с 01.01.2023 г. по 16.01.2023 г.: 516,12 руб. (остаток процентов) х 16 (количество дней) х 0,0546 (дневная процентная ставка)= 4,51 руб.;

с 17.01.2023 г. по 24.01.2023 г.: 516,12 руб. (остаток процентов) х 8 (количество дней) х 0,0546 (дневная процентная ставка)= 2,25 руб.

Неустойка на просроченную ссуду за период с 16.11.2021 г. по 24.01.2023 г. (в рамках заявленных исковых требований) составляет – 336,38 руб., исходя из следующего расчета:

с 16.11.2021 г. по 18.11.2021 г.: 2929,16 руб. (остаток просроченной ссуды) х 3 (количество дней) х 0,0548 (дневная процентная ставка)= 4,82 руб.;

с 20.05.2022 г. по 21.05.2022 г.: 4140,01 руб. (остаток просроченной ссуды) х 2 (количество дней) х 0,0546 (дневная процентная ставка)= 4,52 руб.;

с 19.06.2022 г. по 29.06.2022 г.: 4080,30 руб. (остаток просроченной ссуды) х 11 (количество дней) х 0,0546 (дневная процентная ставка)= 24,51 руб.;

с 19.07.2022 г. по 28.07.2022 г.: 4513,92 руб. (остаток просроченной ссуды) х 10 (количество дней) х 0,0546 (дневная процентная ставка)= 24,64 руб.;

с 29.07.2022 г. по 15.08.2022 г.: 4513,92 руб. (остаток просроченной ссуды) х 18 (количество дней) х 0,0546 (дневная процентная ставка)= 69,01 руб.;

с 16.08.2022 г. по 16.08.2022 г.: 9006,90 руб. (остаток просроченной ссуды) х 1 (количество дней) х 0,0546 (дневная процентная ставка)= 4,92 руб.;

с 17.08.2022 г. по 26.08.2022 г.: 9006,90 руб. (остаток просроченной ссуды) х 10 (количество дней) х 0,0546 (дневная процентная ставка)= 123,10 руб.;

с 27.08.2022 г. по 27.08.2022 г.: 3893,50 руб. (остаток просроченной ссуды) х 1 (количество дней) х 0,0546 (дневная процентная ставка)= 125,23 руб.;

с 19.09.2022 г. по 17.10.2022 г.: 4711,50 руб. (остаток просроченной ссуды) х 29 (количество дней) х 0,0546 (дневная процентная ставка)= 74,60 руб.;

с 18.10.2022 г. по 24.10.202 г.: 9854,71 руб. (остаток просроченной ссуды) х 7 (количество дней) х 0,0546 (дневная процентная ставка)= 37,66 руб.;

с 25.10.2022 г. по 27.10.2022 г.: 9350,84 руб. (остаток просроченной ссуды) х 3 (количество дней) х 0,0546 (дневная процентная ставка)= 127,58 руб.;

с 19.11.2022 г. по 15.12.2022 г.: 5160,18 руб. (остаток просроченной ссуды) х 27 (количество дней) х 0,0546 (дневная процентная ставка)= 76,07 руб.;

с 16.12.2022 г. по 16.01.2023 г.: 10780,04 руб. (остаток просроченной ссуды) х 32 (количество дней) х 0,0546 (дневная процентная ставка)= 264,42 руб.;

с 17.01.2023 г. по 24.01.2023 г.: 16473,18 руб. (остаток просроченной ссуды) х 8 (количество дней) х 0,0546 (дневная процентная ставка)= 336,38 руб.

Неустойка на просроченные проценты за период с 16.06.2021 г. по 24.01.2023 г. (в рамках заявленных исковых требований) составляет 382,53 руб., исходя из следующего расчета:

с 16.06.2021 г. по 18.06.2021 г.: 11484 руб. (остаток просроченных процентов) х 3 (количество дней) х 0,0548 (дневная процентная ставка)= 18,88 руб.;

с 16.07.2021 г. по 16.07.2021 г.: 10486,88 руб. (остаток просроченных процентов) х 1 (количество дней) х 0,0548 (дневная процентная ставка)= 5,74 руб.;

с 16.11.2021 г. по 18.11.2021 г.: 7499,46 руб. (остаток просроченных процентов) х 3 (количество дней) х 0,0548 (дневная процентная ставка)= 12,33 руб.;

с 16.12.2021 г. по 17.12.2021 г.: 7106,23 руб. (остаток просроченных процентов) х 2 (количество дней) х 0,0546 (дневная процентная ставка)= 7,76 руб.;

с 20.05.2022 г. по 21.05.2022 г.: 7286,45 руб. (остаток просроченных процентов) х 2 (количество дней) х 0,0546 (дневная процентная ставка)= 7,96 руб.;

с 19.06.2022 г. по 29.06.2022 г.: 7348,42 руб. (остаток просроченных процентов) х 11 (количество дней) х 0,0546 (дневная процентная ставка)= 44,13 руб.;

с 19.07.2022 г. по 28.07.2022 г.: 6928,74 руб. (остаток просроченных процентов) х 10 (количество дней) х 0,0546 (дневная процентная ставка)= 37,83 руб.;

с 29.07.2022 г. по 15.08.2022 г.: 6927,55 руб. (остаток просроченных процентов) х 18 (количество дней) х 0,0546 (дневная процентная ставка)= 105,92 руб.;

с 16.08.2022 г. по 16.08.2022 г.: 13886,63 руб. (остаток просроченных процентов) х 1 (количество дней) х 0,0546 (дневная процентная ставка)= 113,50 руб.;

с 17.08.2022 г. по 26.08.2022 г.: 1886,59 руб. (остаток просроченных процентов) х 10 (количество дней) х 0,0546 (дневная процентная ставка)= 123,80 руб.;

с 27.08.2023 г. по 27.08.2022 г.: 0 руб. (остаток просроченных процентов) х 1 (количество дней) х 0,0546 (дневная процентная ставка)= 0 руб.;

с 19.09.2022 г. по 17.10.2022 г.:6738,91 руб. (остаток просроченных процентов) х 29 (количество дней) х 0,0546 (дневная процентная ставка)= 107.70 руб.;

с 18.10.2022 г. по 24.10.2022 г.: 13046,13 руб. (остаток просроченных процентов) х 7 (количество дней) х 0,0546 (дневная процентная ставка)= 49,86 руб.;

с 25.10.2022 г. по 27.10.2022 г.: 0 руб. (остаток просроченных процентов) х 3 (количество дней) х 0,0546 (дневная процентная ставка)= 0 руб.;

с 19.11.2022 г. по 15.12.2022 г.: 6288,75 руб. (остаток просроченных процентов) х 27 (количество дней) х 0,0546 (дневная процентная ставка)= 92,71 руб.;

с 16.12.2022 г. по 16.01.2023 г.:12119,14 руб. (остаток просроченных процентов) х 32 (количество дней) х 0,0546 (дневная процентная ставка)= 211,75 руб.;

с 17.01.2023 г. по 24.01.2023 г.: 17875,94 руб. (остаток просроченных процентов) х 8 (количество дней) х 0,0546 (дневная процентная ставка)= 78,08 руб.

Общий размер неустойки составляет 727,54 руб. (8,63 руб.+ 336,38 руб.+ 382,53 руб.).

В соответствии со ст. 333 ч.1 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции Конституционного суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 г. № 263-0, положения п.1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований ст. 17 (ч.3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

К таким обстоятельствам могут относиться в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, имущественное положение должника и др.

Таким образом, суд, принимая во внимание положения ст. 333 ГК РФ, а также размер задолженности ответчика по основному долгу, соразмерность заявленных сумм, период просрочки, приходит к выводу, что оснований для снижения неустойки в указанном размере суд не усматривает.

В силу установленных по делу обстоятельств, приведенных норм права, исковые требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку из материалов дела установлено ненадлежащее исполнение ответчиком условий кредитного договора, в связи с чем, образовалась задолженность, при этом ФИО1 не представлено допустимых доказательств, с достоверностью подтверждающих, что долг по кредиту истцу выплачен в полном объеме либо задолженность составляет меньшую сумму.

В связи с указанными обстоятельствами, суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению в размере 137700,64 руб., которые состоят из: просроченной ссудной задолженность –10158,08 руб., просроченных процентов – 125819,08 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду – 995,94 руб., неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду – 8,63 руб., неустойки на просроченную ссуду – 336,38 руб., неустойки на просроченные проценты – 382,53 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым, в соответствии со ст. 88 ГПК РФ, относятся и расходы по госпошлине.

Таким образом, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по уплате госпошлины в сумме 3954,01 руб. из расчета: (137700,64 руб. – 100 000 руб.) х 2% + 3200 руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт № в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***> задолженность по кредитному договору №) от 31.03.2021 г. в размере 137700 руб. 64 коп., состоящие из: просроченной ссудной задолженность –10158 руб. 08 коп., просроченных процентов – 125819 руб. 08 коп., просроченных процентов на просроченную ссуду – 995 руб. 94 коп., неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду – 8 руб. 63 коп., неустойки на просроченную ссуду – 336 руб. 38 коп., неустойки на просроченные проценты – 382 руб. 53 коп., а также расходов по уплате госпошлины в размере 3954 рублей 01 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 18.01.2024 г.

Председательствующий: