Гражданский кодекс часть 1

Пишнамаз-заде А.С. обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс жизнь» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что 15.12.2017 года между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор <данные изъяты>, в соответствии с условиями которого заемщику был предоставлен кредит на сумму 347 262,87 рублей под <данные изъяты>% годовых сроком на 57 месяцев со сроком возврата до 15.09.2022 года в соответствии с графиком платежей. 15.12.2017 года банк без письменного согласия списал с банковского счета <данные изъяты> заемщика страховую премию в сумме 43 312,87 рублей, которая банком была включена в сумму кредита и заемщиком фактически не получалась, что подтверждается выпиской по счету <данные изъяты> за период с 15.12.2017 года по 16.03.2018 года. 15.12.2017 года между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита <данные изъяты>. Договор заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Срок действия договора составляет 57 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме. В нарушение положений п.1 Указаний Банка России от 20.11.2015 года №3854-У условие о сроках отказа страхователя от договора добровольного страхования в договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 15.12.2017 года <данные изъяты>, заключенный между истцом и ответчиком, условие о возврате заемщику уплаченной страховой премии не включено. Возможности ознакомиться с «Полисными условиями страхования жизни» заемщику предоставлено не было. На официальном сайте ответчика содержатся различные документы с наименованиями «Полисные условия по программе страхования», но не содержится документ «Полисные условия по программе страхования жизни». Заявление об отказе от договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита <данные изъяты> от 15.12.2017 года и возврате денежных средств было направлено истцом ответчику 26.03.2018 года. В письме ответчика от 13.04.2018 года <данные изъяты> указано о получении заемщиком «Полисных условий по программе страхования жизни» при заключении договора, однако указанные Полисные условия заемщику предоставлены не были. Кроме того, в данном письме указано на возможность отказаться от договора страхования (аннулирование) и получить всю сумму страховой премии, предоставив страховщику письменное заявление (п.6.3 Полисных условий) в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования. Вместе с тем, согласно п.1 Указаний Банка России от 20.11.2015 года №3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный п.1 Указаний (14 календарных дней). Установление страховщиком срока отказа от договора страхования, составляющего менее 14 календарных дней, противоречит требованиям Указания, и не является правомерным. Также в данном письме указано на необходимость направления заявления о расторжении согласно установленной страховщиком форме. В связи с чем истцом дополнительно было подано заявление о расторжении договора страхования ответчику 03.05.2018 года. В письме ответчика от 31.10.2018 года <данные изъяты> указано на факт расторжения договора от 15.12.2017 года <данные изъяты> с 28.08.2018 года. Указано, что в соответствии с п.11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения (расторжения) договора выплата страховой премии производится в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного за вычетом административных расходов страховщика. Принимая во внимание единомоментное списание полного размера страховой премии со счета заемщика, а также намерение заемщика расторгнуть договор страхования, указанное условие истец считает неправомерным. Поскольку в добровольном порядке требования истца о возврате уплаченной страховой премии в сумме 43 312,87 рублей, изложенные в заявлении истца, ответчиком не удовлетворены, неустойка за неисполнение требований потребителя за период с 27.03.2018 года по 19.03.2019 года, ограниченная размером основного долга, составляет 43 312,87 рублей. Истцу причинен моральный вред, выразившийся в длительном неисполнении ответчиком требований истца о возврате страховой премии, в нарушении его права как потребителя на достоверную информацию, на право выбора страховщика и отказ от страхования, в незаконном навязывании ответчиком невыгодных для заемщика условий кредитного договора, который истец оценивает в размере 3 000 рублей. Просит взыскать с ответчика в свою пользу списанную с банковского счета заемщика <данные изъяты> сумму 43 312,87 рублей, неустойку за неисполнение требований потребителя за период с 27.03.2018 года по 19.03.2019 года, компенсацию морального вреда - 3 000 рублей, штраф.

Впоследствии истец уточнил исковые требования, просит взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии, не возмещенную ответчиком истцу вследствие отказа истца от договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита <данные изъяты> от 15.12.2017 года, в сумме 40 273,38 рублей, неустойку за неисполнение требований потребителя за период с 27.03.2018 года по 19.03.2019 года - 40 273,38 рублей, компенсацию морального вреда - 3 000 рублей, штраф.

Истец Пишнамаз-заде А.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. До судебного заседания от представителя ответчика <данные изъяты> действующего на основании доверенности (доверенность в материалах дела), поступили возражения на исковое заявление, согласно которым ответчик с заявленными исковыми требования не согласен, считает их незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению в полном объеме. 15.12.2017 года между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни заемщиков кредита <данные изъяты>, который был выдан истцу. Договор страхования был заключен на основании письменного заявления истца. Кроме того, указанный договор страхования был заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Факт получения Полисных условий подтверждается собственноручной подписью в договоре страхования. На момент заключения договора страхования <данные изъяты> действовали Полисные условия, утвержденные приказом <данные изъяты> от 12.05.2016 года. Как указывает истец в иске, на сайте страховщика опубликованы именно правила страхования, а доводы об отсутствии Полисных условий на сайте страховщика не имеют правового значения, поскольку закон не обязывает страховщиков публиковать Полисные условия на своем сайте. Кроме того, доводы истца о неполучении Полисных условий не подтверждается какими-либо допустимыми доказательствами, а также напротив, подтверждается истцом, поскольку в приложенном истцом к иску договоре страхования стоит отметка о получении Полисных условий, а также о том, что с данным документом страхователь ознакомлен. В силу Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В силу п.6.3 страхователю предоставляется 5 рабочих дней для того, чтобы отказаться от договора страхования. В случае отказа от договора страхования, в сроки, установленные п.6.3 Полисных условий, страховая премия возвращается страхователю в полном объеме в течение 10 дней с момента обращения с отказом от договора страхования. Безусловным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований является факт пропуска истцом досудебного срока на обращение с требованием об отказе от договора страхования<данные изъяты> от 15.12.2017 года, регламентированного Указанием Банка России от 20.11.2015 года №3854-У, а также разработанным в соответствии с данным указанием Полисным условиям, а именно п.6.3 Полисных условий от 12.05.2016 года, поскольку с требованием об отказе от договора страхования истец обратился в адрес ответчика 27.03.2018 года (дата передачи заявления на Почту РФ), спустя более чем 3 месяца после заключения договора страхования. О принятом решении страховщик письменно уведомил истца. Данный факт истцом не оспаривается, подтверждается. Исковым заявлением подтверждается, что в адрес страховщика истец обратился в марте 2018 года. Сам по себе отказ от договора не является основанием для возврата суммы страховой премии, если договором не предусмотрено иное. Таким образом, доказательств того, что истец был лишен возможности в установленные сроки обратиться к страховщику с требованием о возврате страховой премии, сделка является кабальной, а истец имеет право на возврат страховой премии суду не представлено. Договор страхования был расторгнут с нулевой выплатой в силу императивного указания ст.958 ГК РФ. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по истечении 5 рабочих дней с момента заключения договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возвращается только в случае досрочного погашения кредита в силу п.11.3 Полисных условий к договору страхования. Истцом не доказан факт досрочного погашения кредита, а потому нет правовых оснований для возврата суммы страховой премии, поскольку истец не уложился в отведенные ему 5 рабочих дней, регламентированные Указанием Банка России от 20.11.2015 года №3854-У. На основании поступившей претензии истца от 21.08.2018 года (отдано почтой в указанный день) и прямого императивного указания (требования), предусмотренного п.2 ст.958 ГК РФ, страховщик вынужден (был обязан) досрочно прекратить договор страхования жизни и здоровья заемщиков <данные изъяты> от 15.12.2017 года с нулевой выплатой, поскольку истец и/или его представитель не приложили к своей претензии в нарушение п.11.2.2 Полисных условий справку о полном досрочном погашении кредита, копию паспорта и договора страхования. Для досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя не требуется заключать каких-либо дополнительных соглашений, страховщик не обязан направлять дополнительно страхователю писем (извещений), связанных с таким досрочным прекращением договора, поскольку отказ страхователя от договора страхования, является односторонним отказом от договора. После отказа страхователя от договора страхования страховщик своими действиями, в том числе направлением каких-либо писем страхователю со ссылками на Полисные условия не может дезавуировать волю страхователя, направленную на досрочное прекращение договора страхования. Таким образом, поскольку в период охлаждения истец не уложился, факт погашения кредитной задолженности истцом доказан не был на досудебной стадии, а договор страхования в настоящий момент является расторгнутым, то нет правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании суммы страховой премии ни целиком, ни в части.

Представитель третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. До судебного заседания от представителя третьего лица <данные изъяты>, действующего на основании доверенности (доверенность в материалах дела), поступил отзыв на исковое заявление, согласно которому третье лицо оставляет решение исковых требований на усмотрение суда. Между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на основании оферты истца от 15.12.2017 года заключен кредитный договор <данные изъяты>. Согласно условиям указанного договора банк предоставил истцу кредит в сумме 347 262,87 рублей на срок 57 месяцев под 22,90% годовых. Согласно письменному заявлению истца о добровольном страховании, адресованному в страховую компанию и банк, ему были разъяснены возможности оплатить страховую премию из собственных средств, отказаться от страхования при наличии возражений. Своей подписью в заявлении о добровольном страховании истец свидетельствует, что оспариваемый договор страхования заключается им добровольно и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия могла быть оплачена истцом любым из предложенных способов (наличной, безналичной форме либо включена в сумму кредита). Также в заявлении истец свидетельствует, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно. Истец подтверждает, что не был ограничен в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию. Истец в соответствии с заявлением о добровольном страховании был вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании, указанной в заявлении ниже, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору. Данным правом истец не воспользовался, доводов о невозможности воспользоваться данным правом не привел. Кроме того, действующим законодательством не предусмотрена обязанность страховщика доводить информацию по продуктам страхования, о приобретении которых гражданин не заявляет. Истцом не представлено доказательств, подтверждающих обращение с просьбой о предоставлении иных страховых продуктов. Выбор дополнительной услуги по заключению договора страхования определен истцом добровольно, о чем имеется соответствующая отметка заемщика в заявлении о добровольном страховании. Подписывая данное заявление, истец подтвердил, что перед подписанием договора был проинформирован о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора. Истец был свободен в распоряжении суммой полученного кредита и реализовал свое право, исполнив за счет полученного кредита свои обязательства по иному договору, договору страхования и поручив банку выдать часть кредита с банковского счета истца наличными. Банк исполнил все распоряжения истца надлежащим образом. Правовые основания для признания распоряжения истца о перечислении денежных средств не соответствующими действующему законодательству, ничтожными отсутствуют. Истец заключил со страховой компанией договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, в соответствии с п.6 договора страхования выгодоприобретателем по нему является сам истец, договор страхования заключен в его интересах. Договор между истцом и банком является смешенным и содержит элементы договора банковского счета. Договор счета заключен между истцом и ответчиком в виде отдельного документа. В соответствии с п.1 договора счета в рамках заключаемого кредитного договора банк обязуется открыть истцу счет <данные изъяты> и осуществлять операции по счету, предусмотренные кредитным договором. В соответствии с п.2.4.3 общих условий перечисление денежных средств со счета осуществляется исключительно на основании поручения клиента, содержащегося в заявлении клиента, кредитном договоре, договоре счета и настоящих условиях. Заявление клиента о перечислении денежных средств со счета может быть оформлено письменно по форме, установленной банком. В соответствии с п.2.4.4 общих условий клиент уполномочивает банк составлять и подписывать от его имени расчетные документы по операциям, предусмотренным настоящей статьей. Банк вправе использовать подпись клиента в договоре, анкете и иных документах как образец собственноручной подписи клиента. На основании п.2.1.1 оферты банк обязан перечислить со счета истца 43 312,87 рублей в счет уплаты страховой премии в страховую компанию по заключенному истцом договору страхования. Счет <данные изъяты> был открыт истцу 15.12.2017 года. Согласно выписке по счету истца 15.12.2017 года банк перечислил со счета 43 312,87 рублей в оплату страховой премии. Данное истцом распоряжение полностью соответствует требованиям законодательства и отвечает условиям заключенного сторонами договора. Подписью истца на стр.2 оферты согласована сумма перечисления. Заявлений о несогласии с суммой перечисления, отказа от подписания документов от истца в банк не поступало. Свою подпись на стр.2 оферты истец не оспаривает, доказательств вынужденности подписания не представил. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по открытию счета истцу и перечислению денежных средств по распоряжению истца. Страховщик получил денежные средства в сумме 43 312,87 рублей за страхование истца в полном объеме, что подтверждается копией платежного поручения <данные изъяты> от 18.12.2017 года. Платеж произведен банком за нескольких страхователей одновременно, что указано в платежном поручении. Перечисление полной суммы страховой премии также подтверждается выпиской из реестра платежей по агентскому договору. Доказательств обратного истцом суду не представлено. Полисными условиями (правилами страхования), на основании которых между истцом и ответчиком был заключен договор страхования, предусмотрена возможность аннулирования договора страхования по инициативе страхователя (п.6.3).

В соответствии с положениями ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации, злоупотребление правом не допускается. Согласно ч.1 ст.35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных прав.

В этой связи суд с учетом приведенных выше норм права рассмотрел дело в отсутствие неявившихся участников процесса в порядке заочного производства в силу ст.ст.167, 233 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 15.12.2017 года между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор <данные изъяты>, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 347 262,87 рублей на 57 месяцев под <данные изъяты>% годовых.

При этом условиями раздела 2 кредитного договора «Права и обязанности сторон» не предусмотрена обязанность заемщика предоставлять какое-либо обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, иными условиями кредитного договора также не предусмотрена обязанность заемщика предоставлять страховое обеспечение в форме заключения договора страхования либо присоединения к существующим программам страхования.

В то же время п.2.1.1 кредитного договора на банк возложена обязанность перечислить со счета часть кредита в размере 43 312,87 рублей для оплаты страховой премии страховщик, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

Также согласно п.2.2 кредитного договора клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, выполнить иные обязанности, предусмотренные кредитным договором (условиями, тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью). Клиент дает согласие (заранее данный акцепт) на списание банком, в том числе частичное, со счета, иных счетов в банке денежных средств в счет исполнения указанных обязательств в суммах и в сроки, предусмотренные кредитным договором или документами, составленными в рамках его исполнения, ошибочно зачисленных средств на основании банковского ордера.

В день заключения кредитного договора <данные изъяты> от 15.12.2017 года Пишнамаз-заде А.С. подписал заявление о добровольном страховании, согласно которому выразил желание и просил ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ним договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, подтвердив своей подписью, что с Полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита он ознакомлен, возражений не имеет и обязуется выполнять, в то время как был вправе отказаться от заключения договора страхования путем проставления отметки в соответствующем поле. Просит КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с его счета сумму страховой премии в размере 43 312,87 рублей, подлежащей уплате по добровольно заключенному им договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика. От заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» Пишнамаз-заде А.С. отказался путем проставления соответствующей отметки в заявлении.

При этом в заявлении о добровольном страховании истцу было разъяснено, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием для выдачи банком кредита, страховая премия может быть оплачена как в наличной, так и в безналичной форме, в том числе ее стоимость может быть включена в сумму кредита, также заемщик вправе самостоятельно застраховать свою жизнь/здоровье или иные риски в любой иной страховой компании. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшения условий кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Правил страхования/Полисных условий, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования, однако истец личной подписью просил банк перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключенному договору страхования, по реквизитам страховщика, а также подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно, он не был ограничен в выборе страховой компании и мог выбрать любую страховую компанию.

В этот же день, 15.12.2017 года на основании заявления Пишнамаз-заде А.С. между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и истцом заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита <данные изъяты>, истцу выданы Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, с которыми истец ознакомлен в полном объеме и согласен. Страховые риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы - на страховую сумму 303 950 рублей. Страховая премия 43 312,87 рублей, страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования. Выгодоприобретателем указан застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти), графа для установления иного выгодоприобретателя истцом не заполнена. Срок действия договора страхования 57 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме.

Сумма страховой премии также была указана в тексте кредитного договора, который был выдан на руки заемщику в день подписания.

На основании указанного заявления и договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита Пишнамаз-заде А.С. был включен в число застрахованных лиц и согласно выписке из лицевого счета, с его счета единовременно списана страховая премия в размере 43 312,87 рублей.

Таким образом, банк, действуя по поручению заемщика, изложенному в п.2.1.1 кредитного договора, и заявлению о добровольном страховании, произвел списание со счета истца 43 312,87 рублей для оплаты страховой премии страховщику, что подтверждается выпиской по лицевому счету <данные изъяты>.

Из материалов дела следует, что 26.03.2018 года истец направил в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заявление об отказе от договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита <данные изъяты> от 15.12.2017 года и возврате денежных средств в размере 43 312,87 рублей.

Согласно ответу ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 13.04.2018 года <данные изъяты> по результатам рассмотрения заявления истца, поступившего 09.04.2018 года, между истцом и страховщиком 15.12.2017 года был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита <данные изъяты>. Договор страхования заключен в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Полисные условия являются неотъемлемой частью договора страхования и выдаются страхователю на руки при заключении. При заключении договора страхования истец имел возможность ознакомиться с условиями страхования, изложенными в заявлении о добровольном страховании, договоре страхования, Полисных условиях (в том числе с порядком аннулирования/досрочного расторжения договора страхования и возврата страховой премии, приведенном в договоре страхования/Полисных условиях). Заявление, договор страхования были подписаны истцом собственноручно, страховая премия по договору страхования была оплачена. Подписанием заявления, договора страхования истец подтвердил ознакомление, согласие, получение на руки Полисных условий. Таким образом, договор страхования был заключен надлежащим образом и оснований полагать, что истец не был ознакомлен с условиями договора страхования, не имеется. В течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования истец имел возможность отказаться от договора страхования (аннулировать) и получить всю сумму страховой премии, предоставив страховщику письменное заявление (п.6.3 Полисных условий). В установленный для аннулирования договора страхования срок писем, заявлений, претензий, связанных с договором страхования (в том числе с его аннулированием/возвратом страховой премии), в адрес страховщика от истца не поступало. Поскольку заявление об отказе от договора страхования было подано истцом с превышением указанного срока, оснований для аннулирования договора страхования и возврата истцу всей суммы страховой премии, у страховщика не имеется. В соответствии с Полисными условиями договор страхования может быть расторгнут по инициативе (требованию) страхователя. В случае досрочного расторжения договора страхования возврат всей суммы страховой премии не предусмотрен. Условия и порядок досрочного расторжения договора страхования приведен в Полисных условиях. Если истец примет решение о расторжении договора страхования, то ему необходимо прислать в адрес страховщика заявление о расторжении договора страхования установленной формы.

03.05.2018 года истец направил заявление в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования <данные изъяты> от 15.12.2017 года с 26.03.2018 года.

Аналогичный ответ по результатам рассмотрения заявления истца, поступившего 03.04.2018 года, содержится в письме ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 15.05.2018 года <данные изъяты>.

Из письма ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 31.10.2018 года <данные изъяты> следует, что договор <данные изъяты> от 15.12.2017 года расторгнут 28.08.2018 года на основании заявления истца. В соответствии с п.11.2.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита» договор считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении или дня получения заявления страховщиком, если дата прекращения договора не указана, либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком. Заявление на расторжение договора страхования поступило в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 28.08.2018 года, указанная дата и является датой расторжения договора страхования. В соответствии с п.11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным прекращением задолженности по договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного строка страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика. Поскольку справка банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору <данные изъяты> истцом не предоставлена, причитающаяся к возврату в связи с досрочным расторжением договора страхования страховая сумма составляет 0 рублей.

Как следует из п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 года N3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действовавшей на момент возникновения рассматриваемого правоотношения) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.п.5-8 Указания Банка России от 20.11.2015 года N3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита <данные изъяты> от 15.12.2017 года, заключенный между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Пишнамаз-заде А.С., должен соответствовать требованиям Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору.

15.12.2017 года Пишнамаз-заде А.С. заключил договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита <данные изъяты> (т.е. в период действия вышеназванных Указаний Банка России от 20.11.2015г. №3854-У) и был предупрежден о предоставлении страхователю 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования для расторжения договора страхования, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования о том, что Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита получил, ознакомлен в полном объеме и согласен.

Истцу была предоставлена полная информация о кредитном договоре и о содержании его условий, условиях страхования, доведена информация о том, что страхование осуществляется исключительно на добросовестной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита, а также доведена информация о размере платы за присоединение к договору страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, размере страховой премии и страховой суммы, периоде страхования, предоставлено право отказаться от заключения договора страхования, выбрать иную страховую компанию.

Согласно п.6.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 12.05.2016 года <данные изъяты> страхователю предоставляется 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением. Договором страхования может быть предусмотрен иной период, в течение которого возможно аннулирование договора страхования, но не менее 5 рабочих дней.

В соответствии с п.11.1 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита действие договора страхования прекращается: в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, в том числе при осуществлении страховой выплаты по риску «Инвалидность»; в случае истечения срока действия договора; в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в случае истечения срока действия кредитного договора; в случае смерти страхователя – физического лица, заключившего договор о страховании третьего лица, ликвидации (реорганизации) страхователя – юридического лица в порядке, установленном действующим законодательством РФ, если застрахованный или иное лицо в соответствии с действующим законодательством РФ не принял на себя обязанности страхователя по договору страхования; иных случая, предусмотренных настоящими Полисными условиями, договором страхования и действующим законодательством РФ.

Согласно п.11.2.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита. Договор считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

В соответствии с п.11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в случае досрочного расторжения договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. В иных случаях досрочного расторжения действия договора страхования в связи с отказом страхователя от договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Как следует из материалов дела, заявление истца об отказе от страхование направлено ответчику 26.03.2018 года, то есть за пределами установленного Указанием Банка России от 20.11.2015 года N3854-У срока для возврата страхователю уплаченной страховой премии (в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая), таким образом, истцом пропущен указанный срок обращения, при этом истцом не представлено справки из банка о погашении кредита.

Условия договора страхования не предусматривают таких оснований расторжения договора, как: «воля», «желание расторгнуть договор», поскольку в данном случае страховой случай не наступил.

Согласно п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии со ст.958 ГПК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Отказ истца от страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК Российской Федерации для досрочного прекращения договора страхования, а потому оснований для применения последствий такого прекращения, изложенных в п.3 указанной статьи, не имеется.

В силу положений ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Как следует из материалов дела, договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита <данные изъяты> от 15.12.2017 года расторгнут 28.08.2018 года на основании заявления истца.

С учетом анализа обстоятельств дела в совокупности, включая буквальное толкование условий, изложенных в кредитном договоре, заявлении о добровольном страховании и договоре страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, суд приходит к выводу о том, что заключение кредитного договора фактически не было обусловлено обязанностью заемщика по заключению договора страхования. Заемщик, будучи ознакомленным с условиями страхования, получив Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, согласился с ними, заявление на заключение договора страхования подписал добровольно, тем самым выразил согласие быть застрахованным и обязался внести страховую премию, поручив банку перечислить с его счета сумму страховой премии, что свидетельствует об отсутствии нарушений прав истца, как потребителя. В связи с чем, судом не принимаются во внимание доводы стороны истца о том, что страховая премия была списана с банковского счета истца без его письменного согласия, что истцу при заключении договора страхования не были предоставлены Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и не было разъяснено право отказаться от договора добровольного страхования, что истец был ограничен при заключении договора добровольного страхования в выборе страховой компании.

Разрешая требование истца в части взыскания страховой премии за неиспользованный период после первичного направления истцом заявления об отказе от договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита <данные изъяты> от 15.12.2017 года, суд учитывает, что истцом пропущен пятидневный срок, предусмотренный Указанием Банка России от 20.11.2015 года N3854-У срока для возврата страхователю уплаченной страховой премии, тогда как согласно ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, при этом истцом в нарушение п.11.2.2, 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита не представлена справка из банка о погашении кредита, а потому не находит законных оснований для удовлетворения требований истца о взыскании в его пользу страховой премии ни полностью, ни в части, а также отказывает в удовлетворении производных требований о взыскании компенсации морального вреда, взыскании неустойки и штрафа.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Пишнамаз-заде А.С. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя - отказать в полном объеме.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в суд, принявший заочное решение, в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г.Красноярска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.А. Шамова

Мотивированное решение составлено 10.09.2019 года.