Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Альфа-Банк» о нарушении права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге, компенсации морального вреда (о защите прав потребителей),

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ответчику АО «Альфа-Банк» в приведенной выше формулировке, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик предоставил истцу кредитную карту № с привязанным счетом №. Договора по указанному продукту нет. За все время, пока действует кредитная карта, ответчик с карточного счета истца ежемесячно производил списание платежей «Погашение Комиссии за обслуживание счета потребительской карты». Сумма списания за последние 3 года, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составила <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к АО «Альфа-Банк» с заявлением о неправомерности ежемесячного списания, оставленное ответчиком без ответа. Просит обязать ответчика предоставить истцу договор на указанный кредитный продукт, а также на дополнительную платную услугу с указанием всех параметров, а также с указанием полной стоимости кредита; обязать ответчика предоставить истцу полную расшифровку услуги, за которую ответчик ежемесячно списывает денежные суммы с карточного счета истца; обязать ответчика предоставить истцу сметы расходов ответчика на оказание данной услуги с приложением копий бухгалтерских документов, подтверждающих прямые расходы на оказание этой услуги; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы на представителя <данные изъяты> рублей.

Представитель истца ФИО2 – ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, направил возражение на исковое заявление, согласно которому просил в удовлетворении иска отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Суд с учетом мнения представителя истца считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика с вынесением решения.

Суд, выслушав доводы представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 432 ГК РФ - 1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ - Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ - Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и ФИО2 был заключен кредитный договор № путем акцепта банком письменного предложения истца об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей под 19,90% годовых.

Пунктом 4 вышеуказанного предложения предусмотрено списание комиссии за обслуживание счета кредитной карты – 1,99% от суммы текущей задолженности по основному долгу по кредиту, ежемесячно.

Истцом предложение об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ подписано.

При этом, согласно предложению об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ истец подтверждает, что с индивидуальными условиями предоставления кредитной карты, указанными в настоящем Предложении, с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», а также с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», ознакомлен и согласен. Тарифы, Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» получил, что подтверждается собственноручной подписью ФИО2

Таким образом, утверждения истца о, что договор сторонами не заключался, суд признает несостоятельными. Также несостоятельными являются утверждения истца о том, что этот договор истцом не получался, и он не был уведомлен об условиях этого договора.

Истец обратился к ответчику с письменным заявлением от ДД.ММ.ГГГГ с требованием прекратить незаконное списание с карточного счета комиссии за обслуживание счета, а также возврате незаконно удержанной комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей, а в случае если заключенный истцом с банком договор является смешанным и ведение счета является самостоятельной услугой, просит предоставить договор на кредитный продукт, расшифровку услуги, за которую списываются суммы с карточного счета, расшифровку благ, которые истец получает благодаря получению указанной услуги, смету расходов банка на оказание этой услуги (л.д.8-11).

Как следует из ответа, направленного в адрес истца Управлением Роспотребнадзора по РТ от ДД.ММ.ГГГГ, по итогам анализа полученной из банка информации при проверке обращения истца в Управление Роспотребнадзора по РТ, запрос истца банку касался предоставления сведений и документов, содержащих банковскую тайну, в связи с чем истцу необходимо было обратиться в подразделение банка лично с документом, удостоверяющим личность, о чем истцу было разъяснено в смс - уведомлении банка от ДД.ММ.ГГГГ (в деле).

Как пояснил в судебном заседании представитель истца после получения ДД.ММ.ГГГГ указанного ответа из Управления Роспотребенадзора по РТ истица лично с документами или ее представитель за получением интересующих документов не обращалась.

Представителем истца суду было продемонстрировано смс - уведомление банка от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указано, что по заявлению истца от ДД.ММ.ГГГГ принято отрицательное решение, и рекомендовано для получения разъяснения позвонить в банк. Как пояснил в судебном заседании представитель истца, позвонив в банк, истица ничего не поняла из объяснений.

Поскольку предоставление документов о заключении кредитного договора, содержащих банковскую тайну, без подтверждения личности запрашивающего лица, недопустимо, отказ банка в выдаче кредитного договора по письменному обращению суд признает правомерным. Доказательства того, что истица обратилась в банк, за получением документов лично, или через своего представителя, уполномоченного надлежащим образом, и ей было отказано в выдаче документов, касающихся кредитного договора, истцом суду не предоставлено.

В связи с чем оснований для удовлетворения требования об обязании банк предоставить договор на кредитный продукт у суда не имеется.

Также не имеется оснований и для удовлетворения требований о предоставлении «договора на дополнительную услугу с указанием всех параметров, а также с указанием полной стоимости кредита».

Как указано в исковом заявлении «Истец признает, что предоставление кредитной карты является смешанным банковским продуктом и содержит элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета, в рамках которого взимание комиссии за обслуживание счета является правомерным, а открытие и ведение банковского счета является самостоятельной услугой».

В соответствии со ст. 850 ГКРФ - В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ - В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Поскольку сторонами был заключен не кредитный договор в чистом виде, а смешанный договор банковского счета с кредитованием счета, то определить полную стоимость кредита не представляется возможным, поскольку невозможно заранее определить, какая сумма кредитных средств будет предоставлена истцу по условиям данного договора.

Согласно ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» - Потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» - п.1. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора;

Согласно ст. 33 Закона РФ «О защите прав потребителей» -1. На выполнение работы (оказание услуги), предусмотренной договором о выполнении работы (оказании услуги), может быть составлена твердая или приблизительная смета.

Согласно ст. 743 ГК РФ - 1. Подрядчик обязан осуществлять строительство и связанные с ним работы в соответствии с технической документацией, определяющей объем, содержание работ и другие предъявляемые к ним требования, и со сметой, определяющей цену работ.

Согласно ГК РФ понятие сметы относится только к отношениям, вытекающим из договоров подряда. Между сторонами сложились иные отношения, в связи с чем понятие смета в принципе не приемлемо в отношениях банка и его клиента.

Из существа понятия смета, изложенного в ст. 743 ГК РФ следует, что смета – это цена работы.

Как видно из предложения истца об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного истцом, в нем указана цена за обслуживание банковского счета (комиссия – 1,99% от суммы текущей задолженности), и эту центу истец видела, и была с ней ознакомлена.

О том, как расшифровываются платежи, списание которых производится банком, истцу известно, он сам их называет в своем заявлении - «комиссия за обслуживание счета потребительской карты» (л.д.8).

Согласно ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» - 1. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

3. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

4. Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа):

1) наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов);

2) требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа);

3) сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика;

4) виды потребительского кредита (займа);

5) суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата;

6) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем);

7) способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа;

8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа);

10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа);

11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу);

12) способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа);

13) сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа);

14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа);

15) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;

16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;

17) информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем (для потребительских кредитов (займов) в иностранной валюте);

18) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа);

19) информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

20) порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели);

21) подсудность споров по искам кредитора к заемщику;

22) формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).

Иную информацию, в том числе экономическое обоснование процентной ставки за обслуживание банковского счета, банк не обязан предоставлять клиенту при заключении договоров, и впоследствии.

Согласно ст. 10 ГК РФ - 1. Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Истец, заключая кредитный договор, имел возможность ознакомиться с существенными условиями договора. И, заключив договор, согласился с этими условиями, получил копии документов, относящихся к заключенному договору, подтвердив их получение своей подписью.

Истец не лишен права получить документы, относящиеся к договорным отношениям сторон, бесплатно во внесудебном порядке. Иные документы банк не обязан предоставлять истцу.

В связи с чем суд приходит к выводу, что иск не подлежит удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан, через Кировский районный суд города Казани, в течение месяца со дня изготовления решения в окончательном виде.

Мотивированное решение изготовлено 21 июня 2016 года.

Судья Т.Л. Юшкова