Гражданский кодекс часть 1

В Железнодорожный районный суд г. Барнаула обратился ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» с иском к Пчеле П.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.

В обоснование указывается, что 09.02.2007г. между ОАО КБ «Региональный кредит» и Пчелой П.В. заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) № на сумму 23758 руб. 20 коп., под 12% годовых, сроком на 12 месяцев. В период пользования кредитом, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности, оговоренные в кредитном договоре и допускал просрочку оплаты, нарушая график платежей.

В соответствии с заявлением-офертой от 07.02.2007г. при нарушении срока оплаты (возврата) кредита (части кредита), процентов за пользование, заемщик уплачивает Банку штраф в размере двойной процентной ставки, предусмотренной в разделе «Б» Заявления (т.е. 24% годовых) процентов от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки).

. Обязательства заемщика по возврату кредита и уплате процентов обеспечивались поручительством ООО «Региональное кредитное агентство», в соответствии с Генеральным соглашением о поручительстве от 01.08.2005г.

Пчела П.В. заявлением в ООО «Региональное кредитное агентство» просил предоставить за него поручительство перед банком, в заявлении предусмотрено 120% годовых неустойки - в случае оплаты за него кредита поручителем.

30.07.2008г. ООО «Региональное кредитное агентство» реорганизовалось в ООО «АРКА», что зарегистрировано в Едином государственном реестре юридических лиц 01.10.2008г.

ООО «Региональное кредитное агентство» исполнило 06.02.2008г. перед ОАО КБ «Региональный кредит» обязательства Пчелы П.В., перечислив банку задолженность по кредиту в сумме 23578,20 руб., задолженность по процентам 1521,74 руб., комиссию 1425,48 руб., всего 26705 руб.42 коп.

Т.к. поручитель исполнил обязательство заемщика перед банком, к нему на основании ст.365 ГК РФ, перешли права кредитора по этому обязательству, в объеме, в котором поручитель удовлетворил требования кредитора, следовательно, поручитель имеет право требовать о должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору возмещения иных убытков.

Задолженность в размере 26705,42 руб. Пчела П.В. не погасил.

На выплаченную сумму начислены штрафные проценты в размере 120% годовых, которые составляют 55803 руб.64 коп. (из расчета 26705,42 руб. за период с 07.02.2008г. по 30.11.2009г., т.е. 653 дня)

30.11.2009г. между ООО «АРКА» и ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» заключен договор цессии (уступки прав требования), по которому ООО «АРКА» передало ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» все права требования к заемщикам, принадлежащие ООО «АРКА» на основании обязательств по потребительскому кредитованию.

В связи с изложенным, истец просит взыскать с ответчика в пользу банка задолженность в размере 85184 рубля 33 коп. включая задолженность по кредиту, процентам за пользование, комиссии в сумме 26705 руб. 42 коп., неустойку в размере 55803 руб. 64 коп., а также взыскать уплаченную госпошлину.

Истец в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещалась судом в установленном законом порядке, по месту регистрации, однако судебные извещения возвращены с отметкой почты «адресат не проживает». В порядке ст. 50 ГПК РФ к участию в деле привлечен адвокат коллегии адвокатов «ПАРИТЕТ» Шевелева И.И. для защиты интересов ответчика. Адвокат иск не признала.

На основании вышеизложенного, суд, с учетом мнения истца, изложенного в ходатайстве, требований ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании, 09.02.2007г. между ОАО КБ «Региональный кредит» и Пчелой П.В. заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) № на сумму 23758 руб. 20 коп., под 12% годовых, сроком на 12 месяцев. В период пользования кредитом, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности, оговоренные в кредитном договоре и допускал просрочку оплаты, нарушая график платежей.

Как следует из графика, Пчела П.В. обязался уплачивать ежемесячный взнос в счет погашение кредита и уплате начисленных на него процентов не позднее 07 числа каждого месяца по день возврата кредита включительно.

Обязательства заемщика по возврату кредита и уплате процентов обеспечивались поручительством ООО «Региональное кредитное агентство», в соответствии с Генеральным соглашением о поручительстве от 01.08.2005г. л.д.12-17)

30.07.2008г. ООО «Региональное кредитное агентство» реорганизовалось в ООО «АРКА», что зарегистрировано в Едином государственном реестре юридических лиц 01.10.2008г. л.д.22-23)

В силу ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от выполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором обязательств по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.

В нарушение условий кредитного договора, ответчик не производил гашение кредита и процентов в суммах, установленных договором. Как следует из расчета банка, задолженность Пчелы П.В. перед банком составляет на дату подачи иска 85184 рубля 33 коп. включая задолженность по кредиту 23758 руб. 20 коп., проценты за пользование кредитом в 1521 руб. 74 коп., комиссию в сумме 1425 руб. 48 коп., неустойку в размере 55803 руб. 64 коп. л.д.6)

Расчет задолженности проверен судом, суд взыскивает с ответчика сумму основного долга, задолженность по процентам, за исключением суммы за ведение ссудного счета, включенного истцом в общую задолженность, а именно взыскивается - 25279 руб. 94 коп.

Во взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счета в сумме 1425,48 руб., суд отказывает по следующим основаниям.

Требование истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета не подлежит удовлетворению, поскольку основаны на недействительных в силу своей ничтожности положениях кредитного договора.

Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации, в т.ч. Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26.03.2007 № 302-П и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Исходя из изложенного, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения ЦБ РФ от 26.03.2007 № 302-П, Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Между тем, плата за ведение ссудного счёта, размер которой согласно заявлению на выдачу кредита составляет 0,5% от суммы выданного кредита ежемесячно, и возложена на потребителя услуг - заёмщика.

Согласно абзацу 3 пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Согласно же статье 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст.ст. 167, 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Кроме того, в силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая срок неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, размер непогашенной части долга, конкретные обстоятельства данного дела, суд находит размер неустойки в сумме 55803 руб. 64 коп. несоразмерным последствиям нарушения обязательства, и уменьшает ее до 3000 рублей.

Истцом понесены расходы по оплате госпошлины при подаче иска, которые в силу ст.98 ГПК РФ подлежат возмещению пропорционально удовлетворенной части требований и поэтому также взыскиваются с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 1048 руб. 40 коп.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с Пчелы П.В. в пользу ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» задолженность по кредиту в размере 23758 руб. 20 коп., задолженность по процентам в размере 1521 руб. 74 коп., неустойку в размере 3000 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Пчелы П.В. в пользу ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1048 руб. 40 коп.

Решение может быть обжаловано сторонами в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения суда через Железнодорожный районный суд г.Барнаула.

Судья: Е.А.Полуянова