Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО10, ФИО1 ФИО11 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 ПАО Сбербанк о возмещении убытков,

установила:

ФИО2, ФИО3 обратились в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту- ПАО «Сбербанк России»), в котором просили возложить на ПАО «Сбербанк России» обязанность возместить причиненные истцам убытки, путем списания части имеющейся у них перед ПАО «Сбербанк России» суммы ссудной задолженности в размере 266900 рублей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцами, а также ФИО6 (созаемщики), с одной стороны, и открытым акционерным обществом (в настоящее время- публичное акционерное общество) «Сбербанк России» в лице Бийского отделения № 153, с другой стороны, был заключен кредитный договор №. По данному договору кредиторам истцам предоставлен кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 1300000 рублей под 13,25% годовых на приобретение объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: Российская Федерация, <адрес>, на срок 240 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Возникшие между сторонами отношения, вытекающие из заключенного кредитного договора, регулируются главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Законом Российской Федерации от 07 февраля 2002 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку истцы, как граждане, являются потребителями предоставляемых ПАО «Сбербанк России» неопределенному кругу лиц финансовых услуг.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 20 апреля 2015 года № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» утверждены основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Поскольку заключенный между сторонами кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ условиям Программы соответствовал, ДД.ММ.ГГГГ истцы обратились в ПАО «Сбербанк России» с просьбой рассмотреть вопрос о реструктуризации вышеуказанного кредита.

Сотрудниками ПАО «Сбербанк России» истцам был выдан чек-лист, в котором указан список (перечень) документов, которые последние должны предоставить ответчику для рассмотрения указанного вопроса.

Весь необходимый комплект документов истцами был предоставлен ДД.ММ.ГГГГ, в этот же день были заполнены заявления о реструктуризации.

В начале марта 2017 года истцам стало известно, что документы в АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» не переданы, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ они обратились к ответчику с заявлением о надлежащем исполнении обязанностей по передаче документов третьему лицу с целью включения в программу помощи. Согласно ответу ПАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ, программа помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, путем возмещения части основного долга по кредиту, завершена, так как выделенные из федерального бюджета денежные средства выбраны банками.

Таким образом, в результате бездействия ответчика, выразившегося в том, что комплект документов не был своевременно передан в АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», истцам причинены убытки в виде неполученной ими указанной финансовой помощи, упущенной предоставляемой государством выгоды, которую они могли бы получить в случае добросовестного поведения ПАО «Сбербанк России».

В данном случае, возмещение истцам ответчиком упущенной выгоды может быть осуществлено путем списания части имеющейся перед кредитором суммы ссудной задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№ в размере, равном размеру суммы причитающейся истцам суммы единовременного прощения части ссудной задолженности в рамках Программы помощи, согласно Постановлению Правительства Российской Федерации от 20 апреля 2015 года № 373, то есть в сумме 266900 рублей. Данная сумма составляет 30% остатка суммы кредита, рассчитанного на дату подачи заявления о реструктуризации (ДД.ММ.ГГГГ), что установлено п.6 Условий.

В связи с вышеизложенными обстоятельствами истцы обратились в суд с настоящим исковым заявлением.

В судебном заседании истец ФИО2 и ее представитель ФИО4, действующий на основании ордера, требования поддержали в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, а также письменных пояснениях, приобщенных к материалам дела.

Истец ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО5, действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал относительно удовлетворения исковых требований в полном объеме по основаниям, указанным в письменных возражениях, согласно которым реструктуризация является одной из форм изменения условий заключенного между сторонами кредитного договора. Действующим законодательством предусматривается возможность определения в договоре порядка одностороннего изменения его условий. Понуждение банка к заключению с ФИО2 и ФИО3 соглашения о реструктуризации задолженности по кредитному договору помимо его воли является ограничением принципа свободы договора, что в соответствии с абз.2 п.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается. Порядок выплаты возмещения в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 20 апреля 2015 года № 373 определяется АО «АИЖК» и публикуется на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Возмещению подлежат убытки кредитора по каждому ипотечному жилищному кредиту (займу), реструктурированному в соответствии с данным документом, в сумме, на которую в результате реструктуризации снижен размер денежного обязательства заемщика по кредитному договору (договору займа), но не более предельной суммы возмещения. Реструктуризация проводится по решению кредитора на основании заявления о реструктуризации, подаваемого заемщиком (одновременно солидарными должниками) кредитору. С целью участия в Программе помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам) АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» и ПАО «Сбербанк России» заключено соглашение о сотрудничестве № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым кредитор самостоятельно определяет перечень необходимых для реструктуризации конкретного ипотечного жилищного кредита (займа) документов. В основных условиях отсутствуют положения, обязывающие принимать положительное решение о реструктуризации ипотечного кредита в отношении всех обратившихся граждан, даже в том случае, если они подпадают под соответствующие условия для проведения указанной реструктуризации. Программа не предполагает оказание помощи каждому обратившемуся заемщику и не возлагает на участников программы обязанности по проведению реструктуризации задолженностей по ипотечным жилищным кредитам, а направлена на компенсацию убытков кредиторам (участникам программы), возникшим в результате проведения реструктуризации ипотечного жилищного кредита. Основными условиями ограничена сумма возмещений, которая может быть выплачена кредитным организациям, что также свидетельствует о невозможности принятия кредиторами положительных решений о реструктуризации в отношении всех обратившихся заемщиков. В связи с вышеизложенным просил в удовлетворении искового заявления отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее по тексту- АО «АИЖК») в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, представил письменные возражения, согласно которым просил ФИО2, ФИО3 отказать в удовлетворении исковых требований, указав, что проведение реструктуризации ипотечного жилищного кредита является правом ответчика, а не его обязанностью. Программа помощи не предполагает адресной помощи каждому обратившемуся заемщику и не возлагает на участников программы обязанности по обязательному проведению реструктуризации задолженностей по ипотечным жилищным кредитам, а направлена на компенсацию убытков кредиторам (участникам программы), возникшим в результате проведения реструктуризации ипотечного жилищного кредита. Кроме того, представитель третьего лица обратился с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.

Дело рассматривается судом при сложившейся явке.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 20 апреля 2015 года № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» утверждены Основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации (далее по тексту- Основные условия, Программа в соответствующем падеже).

В силу п.1 Программы, последняя определяет условия реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категории заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, а также условия возмещения кредиторам (заимодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом «Об ипотечных ценных бумагах», по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и акционерному обществу «Агентство ипотечного жилищного кредитования» по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, недополученных доходов или убытков (их части), возникших в результате проведения такой реструктуризации. Возмещение в рамках программы осуществляется единоразово по ипотечным жилищным кредитам (займам), договоры о реструктуризации которых заключены до 31 мая 2017 года включительно.

Порядок выплаты возмещения определяется акционерным обществом «Агентство ипотечного жилищного кредитования» и публикуется на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Акционерное общество «Агентство ипотечного жилищного кредитования» информирует заемщиков об условиях программы, а также осуществляет их консультирование по вопросам исполнения обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам), подготовки и сбора документов, необходимых для реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) на условиях программы (п.2 Программы).

Пунктом 3 Программы предусмотрено, что возмещению подлежат убытки кредитора по каждому ипотечному жилищному кредиту (займу), реструктурированному в соответствии с настоящим документом, в сумме, на которую в результате реструктуризации в случаях, предусмотренных подпунктом «г» пункта 9 настоящего документа, снижен размер денежных обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа), но не более предельной суммы возмещения, указанной в пункте 6 настоящего документа.

На основании пункта 4 Программы реструктуризация проводится по решению кредитора на основании заявления о реструктуризации, подаваемого заемщиком (одновременно солидарными должниками) кредитору. Реструктуризация может осуществляться как путем заключения кредитором и заемщиком (солидарными должниками) соглашения об изменении условий ранее заключенного кредитного договора (договора займа), так и путем заключения нового кредитного договора (договора займа) на цели полного погашения задолженности по реструктурируемому ипотечному жилищному кредиту (займу).

Общая сумма выплат возмещения в рамках Программы за счет средств федерального бюджета не может превышать 4,5 млрд. рублей. Данная сумма может быть увеличена на размер положительного сальдо доходов от размещения акционерным обществом «Агентство ипотечного жилищного кредитования» временно свободных средств в соответствии с законодательством Российской Федерации и произведенных операционных расходов, связанных с реализацией программы (п.5 Программы).По правилам, установленным статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение или расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

В ходе судебного разбирательства судом установлены следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России», и ФИО2, ФИО3, ФИО6 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил созаемщикам кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 1300000 рублей на срок 240 месяцев под 13,25% годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (л.д. 47-58).

В силу п.7.2 кредитного договора изменения и дополнения к договору, кроме случаев, предусмотренных п.п. 1.2, 5.3.1, 5.3.2 и 5.3.12 договора, действительны, если они совершены в письменной форме и подписаны созаемщиками и уполномоченным лицом кредитора.

В соответствии с Основными условиями реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от 20 апреля 2015 года № 373 и Порядком выплаты открытым акционерным обществом «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» возмещения кредиторам (заимодавцам) части недополученных доходов либо части убытка по реструктурированным ипотечным жилищным кредитам (займам) ДД.ММ.ГГГГ между АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» и ПАО «Сбербанк России» заключено соглашение о сотрудничестве № (л.д. 72-74а). По условиям указанного соглашения ПАО «Сбербанк России» выразило намерение стать участником программы, реализуемой в соответствии с Основными условиями, а АО «АИЖК» приняло обязательства по выплате возмещения банку при соблюдении Соглашения, Основных условий и требований порядка (п.1 Соглашения).

В силу п.1.4 Соглашения стороны согласились, что ни одно из условий Соглашения не является обязательством Организации проводить реструктуризацию ипотечных жилищных кредитов. Условия Соглашения распространяются лишь на те ипотечные жилищные кредиты, по которым Организация самостоятельно принимает решение о необходимости включения в программу помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Агентство по условиям заключенного соглашения приняло на себя обязательство рассмотреть в течение 5 рабочих дней предоставленные в соответствии с пунктом 2.1.8 Соглашения документы по ипотечным жилищным кредитам (займам) на предмет их соответствия требованиям Основных условий. В случае признания Агентством указанных кредитов (займов) соответствующими требованиям Основных условий, Агентство не вправе отказать Организации в выплате по ним возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и ФИО3 обратились к ответчику с заявлением о реструктуризации кредита в рамках программы (л.д. 59-60).

Как следует из письменных возражений ответчика и установлено судом в ходе разбирательства по настоящему делу, при анализе предоставленного пакета документов было выявлено, что созаемщик ФИО6 умерла ДД.ММ.ГГГГ (копия свидетельства о смерти, л.д. 63). О данном обстоятельстве ответчик не был поставлен в известность своевременно, что не оспаривалось истцами в ходе судебного разбирательства. Из материалов дела следует, что истец ФИО2 обратилась с соответствующим заявлением, в котором сообщила о факте смерти одного из созаемщиков, ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 62). При этом доводы истца в части отсутствия у последнего обязанности сообщать о данном обстоятельстве судом отклоняются, поскольку в силу п.5.4.7 кредитного договора созаемщики обязаны в срок не позднее 30 календарных дней уведомить кредитора об изменении адреса регистрации (прописки), фактического места жительства, работы, фамилии или имени, паспортных данных (замене паспорта) и возникновении обстоятельств, способных повлиять на выполнение созаемщиками обязательств по договору. Смерть одного из созаемщиков, безусловно, относится к существенным изменением обстоятельств, которые могли повлиять на исполнение кредитного договора. При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истцами не была исполнена обязанность, предусмотренная условиями заключенного договора.

Поскольку для решения вопроса о реструктуризации задолженности по кредитному договору в рамках программы было необходимо произвести перемену лиц в обязательстве, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2, ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и Соглашения № об изменении содержания Закладной, зарегистрированной ДД.ММ.ГГГГ, которыми из состава созаемщиков исключена ФИО6 (л.д. 64-68).

ДД.ММ.ГГГГ пакет документов, предоставленных истцами, посредством электронного документооборота направлен в АО «АИЖК».

Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ действие Программы досрочно прекращено в связи с связи с полным исчерпанием денежных средств, выделенных для ее реализации, реструктуризация задолженности по кредитному договору истцов не произведена.

Истцы полагают, что сумма, на которую в результате реструктуризации был бы снижен размер денежных обязательств заемщика по кредитному договору, является их убытком, в связи с чем, последние обратились в суд.

Однако, для возложения на сторону гражданско-правовой ответственности необходимо наличие совокупности следующих обстоятельств: факта неправомерного поведения причинителя убытков (неисполнение им своих обязанностей в обязательстве), наличия ущерба, наличия непосредственной причинно-следственной связи между ненадлежащим исполнением обязательств и возникшими убытками, вины, если это предусмотрено законом или договором.

Исследовав обстоятельства дела, анализируя представленные доказательства в совокупности по правилам, установленным в статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что в данном случае стороной истца не представлено допустимых и достоверных доказательств, подтверждающих как сам факт возникновения убытков, так и наличие причинно-следственной связи между действиями ответчиками и возникшими последствиями, равно как и виновное поведение ответчика. Так, истцы обратились с заявлением о реструктуризации ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку стороной истца не был своевременно поставлен в известность банк о смерти одного из созаемщиков, ДД.ММ.ГГГГ было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, полный пакет документов передан третьему лицу ДД.ММ.ГГГГ. Принимая вышеуказанные обстоятельства, установленные в ходе судебного разбирательства, суд полагает, что срок направления документов в АО «АИЖК», с учетом необходимости заключения дополнительного соглашения, является разумным и обоснованным, и составляет 41 день со дня, следующего за днем обращения, до даты заключения дополнительного соглашения, и 13 дней со дня, следующего за днем заключения дополнительного соглашения до даты направления пакета документов. В данном случае виновных действий ответчика судом не установлено. По мнению суда, истец, не исполнивший своевременно возложенную на него условиями договора обязанность по сообщению сведений, которые могут повлиять на исполнение обязательств, своим поведением способствовал увеличению срока рассмотрения заявления о реструктуризации. При этом, суд обращает внимание, что при решении вопроса о реструктуризации и включении в программу помощи, в том числе, производится анализ наличия либо отсутствия изменения доходов всех созаемщиков, расчет совокупного дохода семьи солидарных должников, что свидетельствует о том, что исключение выбывшей стороны договора (солидарного должника) являлось обязательным, с целью определения соответствия оставшихся солидарных заемщиков условиям, установленным в п.7 программы. Исключение созаемщика из числа должников является изменением условий договора и подлежит оформлению в письменном виде, что и было выполнено сторонами. Также истцы не имели каких-либо препятствий для своевременного обращения с заявлением о реструктуризации с целью включения в программу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, то есть со дня заключения соглашения о сотрудничестве между АО «АИЖК» и ПАО «Сбербанк России», самостоятельно воспользовавшись информацией, об условиях программы, подготовке и сбору документов, представленной третьим лицом на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Кроме того, доводы истцов о предоставлении им денежного возмещения в рамках программы носят характер предположения и ничем не подтверждены. В Основных условиях отсутствуют положения, обязывающие принимать положительное решение о реструктуризации ипотечного кредита в отношении всех обратившихся граждан, даже в том случае, если они подпадают под соответствующие условия для проведения реструктуризации. Понуждение банка к заключению соглашения о реструктуризации задолженности по кредитному договору помимо его воли является ограничением принципа свободы договора, что в силу положений действующего законодательства не допускается. Утвержденная постановлением Правительства Российской Федерации программа не предполагает оказание помощи каждому обратившемуся заемщику и не возлагает на участников программы обязанности по безусловному проведению реструктуризации задолженности. В данном случае, направление пакета документов банком не является безусловным основанием выплаты возмещения кредитору, поскольку вопрос о соответствии документов требованиям Основных условий разрешается непосредственно АО «АИЖК», решение о выплате возмещения либо об отказе в его выплате также принимается АО «АИЖК». Со стороны истца не представлено достоверных доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что по их обращению АО «АИЖК» было бы принято бесспорное положительное решение, что позволяют суду сделать вывод об отсутствии доказательств возникновения убытков на стороне истца. В данном случае при положительном решении АО «АИЖК» возмещение производится кредитору, и является их недополученным доходом либо убытком по реструктурированному ипотечному жилищному кредиту, а не убытком заемщика.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе истцам в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 ФИО12, ФИО1 ФИО13 в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья И.В.Меньшикова