Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Новгородской области к ОАО «Банк Уралсиб» о признании действий противоправными, обязании прекратить нарушение прав потребителей,

у с т а н о в и л :

Управление Роспотребнадзора по Новгородской области (далее Управление) обратилось в суд с иском к ОАО «Банк Уралсиб» (далее Банк) о признании действий противоправными, обязании прекратить нарушение прав потребителей.

В обоснование иска указано, что Управлением в отношении Банка проведено административное расследование, в результате которого установлено нарушение Банком прав потребителей при заключении кредитных договоров. Так, кредит выдается клиенту лишь при условии открытия банковского счета; за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита предусмотрено взимание ежемесячной комиссии; датой погашения задолженности по кредиту является дата поступления средств на счет Банка либо дата списания средств со счета заемщика; Банк вправе в одностороннем порядке изменять очередность погашения денежных средств, увеличивать размер процентов за пользование кредитом, изменять срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и иных сумм, причитающихся Банку; при наличии просроченной задолженности Банк вправе списывать денежные средства в соответствующих суммах со счетов заемщика, открытых в Банке. Установленные Банком условия кредитного договора, являющиеся обязательными и единственно возможными условиям получения кредита, ущемляют права клиентов как потребителей.

С учетом уточнения предмета иска Управлением заявлено о признании противоправными действий ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в отношении
неопределённого круга потребителей, выразившихся во включении в типовую
форму кредитного договора, предлагаемую к заключению гражданам, и
кредитные договоры, заключаемые с гражданами, условий, ущемляющих
права потребителей, а именно:

-условие договоров о предоставлении кредита Банком путем перечисления денежных средств на счет Заемщика и о том, что кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на счет заемщика, которое реализует исключительно безналичный порядок предоставления кредита;

-условие договоров об оплате Заемщиком Банку ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита;

-условие договоров о том, что датой погашения задолженности по кредиту является дата поступления платежа на счет Банка или дата списания средств со счета Заемщика, открытого в банке, а также условие о том, что при направлении денежных средств на счет из других кредитных организаций Заемщик самостоятельно учитывает сроки прохождения расчетного документа через платежные системы и должен обеспечить поступление необходимой суммы денежных средств на счет в соответствии с Графиком погашения;

-условие договоров о праве банка в одностороннем порядке изменять очередность погашения денежных средств, увеличивать размер процентов за пользование кредитом;

-условие договора о праве банка в одностороннем порядке изменять срок возврата кредита;

-условие о праве банка списывать денежные средства в соответствующих суммах со счетов Заемщика, открытых в Банке, в том числе со счетов, открываемых Заемщиком в будущем, в безакцептном (бесспорном) порядке;

-условие договора о праве банка в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком любых его обязанностей, вытекающих из настоящего договора, вне зависимости от причин неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей и от наличия или отсутствия в этом вины заемщика;

Обязании Банка не нарушать требования действующего законодательства о защите прав потребителей, возложить на Банк обязанность прекратить нарушение прав потребителей, а именно исключить из типовой формы кредитного договора, разработанной Банком и предлагаемой к заключению гражданам условия, ущемляющие права потребителей, указанные в п. 1 искового заявления, а именно:

-условия договоров об оплате Заемщиком Банку ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита;

-условия договоров о предоставлении кредита Банком путем перечисления денежных средств на счет Заемщика и о том, что кредит считается
предоставленным в день зачисления денежных средств на счет заемщика, которое
реализует исключительно безналичный порядок предоставления кредита;

-условия о том, что датой погашения задолженности по кредиту является дата поступления платежа на счет Банка или дата списания средств со счета Заемщика, открытого в банке, а также условие о том, что при направлении денежных средств на счет из других кредитных организаций Заемщик самостоятельно учитывает сроки прохождения расчетного документа через платежные системы и должен обеспечить поступление необходимой суммы денежных средств на счет в соответствии с Графиком погашения;

-условия договоров о праве банка в одностороннем порядке изменять очередность погашения денежных средств, увеличивать размер процентов за пользование кредитом;

-условия договора о праве банка в одностороннем порядке изменять срок возврата кредита;

-условия о праве банка списывать денежные средства в соответствующих суммах со счетов Заемщика, открытых в Банке, в том числе со счетов, открываемых Заемщиком в будущем, в безакцептном (бесспорном) порядке;

-условия договора о праве банка в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком любых его обязанностей, вытекающих из настоящего договора, вне зависимости от причин неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей и от наличия или отсутствия в этом вины заемщика;

И обязании ответчика довести до сведения потребителей через средства массовой информации о принятом решении суда в десятидневный срок с момента вступления решения в законную силу через печатное средство массовой информации - газету «Новгород».

В судебном заседании представитель Управления ФИО1 иск поддержала, по основаниям в нем изложенным, уменьшив требования, просила исключить требование о неправомерности действий Банка в одностороннем порядке изменять (увеличивать) размер процентной ставки за пользование кредитом.

Представитель ответчика Банка ФИО2 иск не признал, ссылаясь на письменный отзыв, при этом пояснил, что оспариваемые положения кредитных договоров Банком устранены и в настоящее время типовые формы кредитных договоров соответствуют действующему законодательству. Типовые формы кредитных договоров разрабатываются непосредственно Банком и обязательны для его филиалов, и вносить изменения в типовые формы кредитных договором филиал Банка не вправе.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании Приказом Банка №827 от 16 сентября 2009 года утвержден «Порядок потребительского кредитования физических лиц (версия 3.0)» (далее Порядок), а также типовая форма кредитного договора.

Согласно пунктам 6.4 и 6.5.1 Порядка принятие решения о возможности кредитования потенциального заемщика осуществляется в соответствии с п. 8.3 Положения №12743.

Оформление кредитных документов и выдача кредита осуществляется в соответствии с п. 8.4 и п. 9.4 Положения 12 743.

Как следует из «Положения о кредитовании физических лиц в Открытом акционерном обществе «Банк Уралсиб» (версия 2.2), утвержденного 11 ноября 2009 года:

-оформление Кредитных документов потенциального заемщика осуществляется Кредитным менеджером. В рамках кредитного конвейера Кредитный менеджер осуществляет функцию по оформлению Кредитных документов, сопровождающих сделку, в соответствии с типовыми формами документов, регламентированными Отдельными Порядками кредитования (п.8.4.1);

-Кредитный менеджер в рамках выполняемых функций несет ответственность за соответствие оформленных кредитных документов типовым формам документов, регламентированным Отдельными порядками кредитования;

-Кредитная сделка оформляется при условиях выполнения потенциальным заемщиком первоначальных условий, выставленных банком для оформления кредита (например: уплачен первоначальный взнос, уплачена комиссия) (п.9.4);

-Отдельными тарифами могут быть предусмотрены разовые и ежемесячные комиссии при оформлении кредитной линии, либо изменении условий действующих кредитных договоров.

Пункт 9.5 (Порядок возврата кредита и уплаты процентов):

-Кредит предоставляется Банком путем перечисления всей суммы кредита на Банковский счет Заемщика руководствуясь его письменным распоряжением, данными в Заявлении на выдачу кредита. Кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на Банковский счет заемщика (п.9.5.1);

В случае если Отдельными Порядками кредитования не предусмотрено иное, для погашения кредита Заемщик обязан в дни, установленные графиком погашения, обеспечить наличие на Банковском счете, указанном в кредитном договоре, денежные средства, в сумме, достаточной для погашения очередного платежа по кредиту согласно графику погашения. При направлении денежных средств на Банковский счет из других кредитных организаций Заемщик самостоятельно учитывает сроки прохождения расчетного документа через платежные системы и должен обеспечить поступление необходимой суммы денежных средств на Банковский счет в соответствии с Графиком погашения (п.9.5.5);

-В день, указанный в графике погашения как день оплаты очередного платежа по кредиту, Бэк-офис составляет расчетные документы для погашения задолженности по кредитному договору в сумме очередного платежа по кредиту, указанный в графике погашения. Списание осуществляется Банком в безакцептном (бесспорном) порядке в пределах имеющихся на Банковском счете денежных средств (п.9.5.7);

-При наличии просроченной задолженности Заемщика по договору Банк вправе списывать денежные средства в соответствующих суммах с Банковских счетов Заемщика, открытых в Банке, в том числе со счетов, открываемых Заемщиком в будущем, в безакцептном (бесспорном) порядке без дополнительного согласования с Заемщиком, при условии что данное право отражено в кредитном договоре (п.9.5.9).

Как установлено из «Положения о филиале Открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» в г. Великий Новгород, утвержденного 22 октября 2009 года (п.4) филиал, являясь обособленным подразделением Банка, вправе заключать от имени Банка договоры на основании организационно-распорядительных документов Банка.

Как установлено, вступившим в законную силу решением Арбитражного суда Новгородской области от 3 августа 2010 года по заявлению ОАО «Банк Уралсиб» к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Новгородской области о признании незаконным и отмене постановления №438 от 8 июня 2010 года установлено, что Банком в кредитные договоры, заключаемые с физическими лицами (потребителями), на основании типовых форм договоров, включаются условия о взимании ежемесячного комиссионного вознаграждения за оказание услуг по предоставлению кредита; о предоставлении кредита путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в банке (безналичный порядок предоставления кредита); о том, что датой погашения задолженности по кредиту является дата поступления платежа на счет Банка или дата списания средств со счета Заемщика, открытого в банке; о том, что при направлении денежных средств на счет из других кредитных организаций Заемщик самостоятельно учитывает сроки прохождения расчетного документа через платежные системы и должен обеспечить поступление необходимой суммы денежных средств на счет в соответствии с Графиком погашения; о праве Банка изменять в одностороннем порядке условия договоров кредитования по увеличению процентной ставки за пользование кредитом и сроков возврата кредита, начисленных процентов.

Согласно ч. 3 ст. 61 ГПК РФ при рассмотрении гражданского дела обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением арбитражного суда, не должны доказываться и не могут оспариваться лицами, если они участвовали в деле, которое было разрешено арбитражным судом.

При тех обстоятельствах, что Банком не представлено доказательств, достоверно подтверждающих исключение или изменение (по заключенным договорам) оспариваемых Управлением условий кредитных договором, исключение указанных условий из типовых форм кредитных договоров, при этом материалами дела установлено наличие указанных оспариваемых условий в кредитных договорах, в Положении о кредитовании физических лиц в Открытом акционерном обществе «Банк Уралсиб» (версия 2.2), а также вступившим в законную силу решением арбитражного суда, суд считает, что иск Управления подлежит удовлетворению в части по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Установление комиссии за выдачу кредита фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается Порядок предоставления кредита, регламентированный Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", поскольку названное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителя и является незаконным.

Из условия о предоставлении кредита Банком путем перечисления денежных средств на счет Заемщика и о том, что кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на счет заемщика, следует, что кредит предоставляется заемщику только в безналичной форме.

Данные условия нарушают нормы п. 1 ст. 861 ГК РФ, п. 2.1.2 Положения Банка России от 31.08.1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", в соответствии с которыми расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Условия договоров не предусматривают возможность выдачи кредита клиенту в наличной форме.

Предоставление кредита физическому лицу поставлено в зависимость от открытия банковского или иного счета заемщику, в то время, как открытие банковского счета в силу ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является правом, а не обязанностью граждан, что является нарушением п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей".

Вышеуказанные условия договоров реализуют исключительно безналичный порядок предоставления кредита, фактически ставят заключение кредитного договора с физическими лицами под условие заключения иного договора - договора банковского счета, тем самым ограничивают права открытия банковского счета.

Из условий кредитования следует, что процедура открытия банковского счета с целью перечисления на него суммы кредита предусмотрена бланком типовой формы и является обязательным условием договора.

Вместе с тем, открытие и ведение счета, как самостоятельное обязательство, не является единственно возможным способом получения наличных денежных средств, а следовательно, указанное условие должно быть согласовано сторонами. Навязывание услуги подтверждается самим смешанным характером договора, а также отсутствием каких бы то ни было действий банка, направленных на информирование потребителя о возможности получения денежных средств и в наличной форме.

Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам. Договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами ГК РФ.

Из изложенного следует, что включение вышеуказанных условий в кредитные договоры, в типовые формы кредитных договоров, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителя и является незаконным.

В соответствии со ст. 37 Закона "О защите прав потребителей", при использовании наличной формы расчетов оплата услуг потребителем производится в соответствии с указанием исполнителя путем внесения наличных денежных средств исполнителю, либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

При этом обязательства потребителя перед исполнителем по оплате услуг считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Условия договоров о том, что датой погашения задолженности по кредиту является дата поступления платежа на счет Банка или дата списания средств со счета Заемщика, открытого в банке, а также условие о том, что при направлении денежных средств на счет из других кредитных организаций Заемщик самостоятельно учитывает сроки прохождения расчетного документа через платежные системы и должен обеспечить поступление необходимой суммы денежных средств на счет в соответствии с Графиком погашения, противоречит действующему законодательству и нарушает права потребителей.

Погашение задолженности в безналичном порядке предполагают внесение наличных денежных средств потребителем третьему лицу (в кассу третьего лица).

При переводе денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов кредитными организациями осуществляется ряд последовательных банковских операций, начиная с приема наличных денег от физического лица и до зачисления их на банковский счет получателя в безналичном порядке.

В договорах предусмотрена возможность погашения потребителем кредита путем внесения наличных денежных средств как непосредственно в кредитную организацию, так и наличными денежными средствами третьему лицу, которое осуществляет дальнейшее перечисление денежных средств в безналичном порядке.

При указанных обстоятельствах вышеназванные условия, в нарушение положений ст. 37 Закона незаконно возлагают на потребителя (заемщика) финансовые риски, связанные с возможной задержкой в поступлении платежа. Фактически положения Договора возлагают на потребителя ответственность за действия третьих лиц, участвующих в осуществлении расчетов между заемщиком и банком.

Пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса РФ определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как указано в статье 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В п. 2 ст. 434 ГК РФ указано, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа.

Следовательно, соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть составлено в письменной форме и подписано сторонами.

Действующим законодательством п.2 ст. 811, ст. 813, ст. 814 ГК РФ установлены последствия нарушения договора займа.

Исходя из положений статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Таким образом, кредитное учреждение не вправе в одностороннем порядке изменять содержание договорных обязательств, а также в одностороннем порядке отказываться от их исполнения.

Исходя из изложенного включение банком в кредитный договор (типовой кредитный договор), заключаемый с гражданином, условий о возможности одностороннего изменения очередности погашения денежных средств, односторонний порядок изменения срока возврата кредита, не установленный п.2 ст. 811, ст. 813, ст. 814 ГК РФ ущемляет установленные законом права потребителя, а потому включение указанных условий является незаконным.

В судебном заседании также установлено, что Банком в кредитные договоры включаются условия о праве банка списывать денежные средства в соответствующих суммах со счетов Заемщика, открытых в Банке, в том числе со счетов, открываемых Заемщиком в будущем, в безакцептном (бесспорном) порядке.

Предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств осуществляется с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных ГК РФ, ФЗ "О банках и банковской деятельности", Законом РФ "О защите прав потребителей", Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П.

Статьей 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, оспариваемое положение кредитных договоров, заключаемых с заемщиками, согласовывается в момент подписания договора.

Исходя из указанного условия следует, что право Банка на списание денежных средств возникает при наличии задолженности, т.е. при ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо содержащихся в гл. 23 ГК РФ способов обеспечения исполнения обязательств другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Включение условия о списании денежных средств в соответствующих суммах со счетов Заемщика, открытых в Банке, в том числе со счетов, открываемых Заемщиком в будущем, в безакцептном (бесспорном) порядке, носит договорной характер, не является безусловным условием предоставления кредита, основано на добровольном открытии Заемщиком соответствующего счета в Банке, а потому суд приходит к выводу, что указанное условие действующему законодательству не противоречит и не нарушает права потребителей, в указанной части оснований для удовлетворения иска не имеется.

В соответствии со ст. 46 Закона "О защите прав потребителей" уполномоченный федеральный орган исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей (его территориальные органы), вправе предъявлять иски в суды о признании действий изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) противоправными в отношении неопределенного круга потребителей и о прекращении этих действий.

При удовлетворении такого иска суд обязывает правонарушителя довести в установленный судом срок через средства массовой информации или иным способом до сведения потребителей решение суда.

Удовлетворяя иск о признании действий изготовителя (продавца, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) противоправными в отношении неопределенного круга потребителей и прекращении этих действий, суд, исходя из ст. 46 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", должен назначить срок, в течение которого правонарушитель обязан через средства массовой информации или иным способом довести до сведения потребителей решение суда.

Учитывая установленные обстоятельства по делу, принимая во внимание, что иск Управления следует удовлетворить в части, суд приходит к выводу о необходимости обязания Банка в десятидневный срок с момента вступления решения в законную силу довести до сведения потребителей через печатное средство массовой информации - газету «Новгород» решение суда, вступившее в законную силу.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины, от уплаты которой освобожден истец.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Новгородской области к ОАО «Банк Уралсиб» о признании действий противоправными, обязании прекратить нарушение прав потребителей - удовлетворить в части.

Признать противоправными в отношении неопределенного круга потребителей действия открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ», выразившиеся во включении в типовую
форму кредитного договора, предлагаемую к заключению гражданам, и
кредитные договоры, заключаемые с гражданами, условий, ущемляющих
права потребителей, а именно:

-условие договоров о предоставлении кредита ОАО «БАНК УРАЛСИБ» путем перечисления денежных средств на счет Заемщика и о том, что кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на счет заемщика, которое реализует исключительно безналичный порядок предоставления кредита;

-условие договоров об оплате Заемщиком ОАО «БАНК УРАЛСИБ» ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита;

-условие договоров о том, что датой погашения задолженности по кредиту является дата поступления платежа на счет ОАО «БАНК УРАЛСИБ» или дата списания средств со счета Заемщика, открытого в банке, а также условие о том, что при направлении денежных средств на счет из других кредитных организаций Заемщик самостоятельно учитывает сроки прохождения расчетного документа через платежные системы и должен обеспечить поступление необходимой суммы денежных средств на счет в соответствии с Графиком погашения;

-условие договоров о праве ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в одностороннем порядке изменять очередность погашения денежных средств;

-условие договора о праве ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в одностороннем порядке изменять срок возврата кредита;

-условие договора о праве ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком любых его обязанностей, вытекающих из кредитных договоров, вне зависимости от причин неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей и от наличия или отсутствия в этом вины заемщика;

Обязать открытое акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» прекратить включение в условия кредитных договоров, заключаемых с потребителями, следующих условий:

-условия договоров об оплате Заемщиком ОАО «БАНК УРАЛСИБ» ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита;

-условия договоров о предоставлении кредита ОАО «БАНК УРАЛСИБ» путем перечисления денежных средств на счет Заемщика и о том, что кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на счет заемщика, которое реализует исключительно безналичный порядок предоставления кредита;

-условия о том, что датой погашения задолженности по кредиту является дата поступления платежа на счет ОАО «БАНК УРАЛСИБ» или дата списания средств со счета Заемщика, открытого в банке, а также условие о том, что при направлении денежных средств на счет из других кредитных организаций Заемщик самостоятельно учитывает сроки прохождения расчетного документа через платежные системы и должен обеспечить поступление необходимой суммы денежных средств на счет в соответствии с Графиком погашения;

-условия договоров о праве ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в одностороннем порядке изменять очередность погашения денежных средств;

-условия договора о праве ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в одностороннем порядке изменять срок возврата кредита;

-условия договоров о праве ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком любых его обязанностей, вытекающих из кредитных договоров, вне зависимости от причин неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей и от наличия или отсутствия в этом вины заемщика;

Обязать открытое акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» довести до сведения потребителей через средства массовой информации о принятом решении суда в десятидневный срок с момента вступления решения в законную силу через печатное средство массовой информации - газету «Новгород».

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Взыскать с ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4 000 руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения - 28 марта 2011 года.

Председательствующий С.Б. Соколов