Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Евгеньева Анатолия Дмитриевича к Акционерному обществу "Россельхозбанк", Акционерному обществу "Объединенное кредитное бюро" о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

Евгеньев А.Д. обратился в суд с учетом уточненного иска к Акционерному обществу "Россельхозбанк", Акционерному обществу "Объединенное кредитное бюро" о защите прав потребителей, указав, что 24 мая 2017 г. заключил с банком кредитный договор на сумму 150 000 рублей, по условиям которого обязался возвратить кредит и уплатить проценты за его пользование в срок до 24 мая 2022 г. ежемесячными платежами в размере и сроки, указанные в графике платежей. Свои обязательства исполнял надлежащим образом, в апреле-мае 2020 г. в связи введенным режимом самоизоляции, не по своей вине допустил просрочку внесения платежей. 18 августа 2020 г. банк в одностороннем порядке отказался от исполнения своих обязательств по договору, незаконно изменил условия договора о сроке возврата основного долга, уведомил о расторжении договора, потребовал досрочного погашения кредита, уплаты процентов, обратился изначально к мировому судье о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности, затем после отмены судебного приказа - к мировому судье с иском о взыскании задолженности по состоянию на 13 ноября 2020 г. в сумме 44 204 рубля. В ходе рассмотрения дела банк отказался от иска, производство по делу было прекращено. Полагает, что у него отсутствует задолженность по кредиту, поскольку кредит был погашен досрочно. Несмотря на это, в Бюро кредитных историй в отношении истца содержится информация о плохом кредитном рейтинге, банком выставлена задолженность по кредиту. Своими действиями банк причинил истцу моральный вред.

С учетом уточненного искового заявления просит расторгнуть кредитный договор от 24 мая 2017 г., заключенный с Акционерным обществом "Россельхозбанк", обязав банк выдать справку о полном исполнении кредитных обязательств, направить в Акционерное общество "Объединенное кредитное бюро" информацию об отсутствии у истца просроченных платежей по кредитному договору от 24 мая 2017 г. за период с апреля 2020 г. по сентябрь 2020 г., с января 2022 г. по март 2022 г., обязав Акционерное общество "Объединенное кредитное бюро" внести изменения в кредитную историю истца, исключив из нее просроченные платежи за указанные периоды, взыскать с банка компенсацию морального вреда в сумме 480 000 рублей.

Истец Евгеньев А.Д. и его представитель по устному ходатайству Исаченко А.Н. в судебном заседании каждый в отдельности поддержал уточненные требования, пояснив, что 28 апреля 2020 г. истец обратился в банк с заявлением о досрочном погашении кредита, 20 ноября 2020 г. банк выдал ему справку о размере задолженности в общей сумме более 41 тысячи рублей, которые были оплачены впериод с 01 декабря 2020 г. по 08 октября 2021 г., 20 июля 2021 г. была выдана справка о размере задолженности 9 450 рублей 63 копейки, которые были оплачены в период с 06 августа 2021 г. по 08 октября 2021 г. Несмотря на это, 12 октября 2021 г. банком выдана справка о размере задолженности больше 24 тысяч рублей. Полагают, что банк неправомерно указал задолженность в последней справке, передал данные сведения в Бюро кредитных историй. Своими действиями банк причинил истцу моральный вред. Просили требования удовлетворить.

Представители ответчика Акционерного общества "Россельхозбанк" по доверенностям Красавина М.С., Павленко Д.К. в судебном заседании исковые требования не признали, пояснив, что 28 апреля 2020 г. истец обратился с заявлением о досрочном погашении кредита, данное заявление было им отменено в сентябре 2020 г., в связи с чем истцу была начислена задолженность по договору. Выданные истцу справки содержали некорректную информацию о размере задолженности в связи со сбоем программы в компьютере, в справках не была указана просроченная задолженность, которая образовалась из-за отзыва заемщиком заявления о досрочном погашении кредита.

Представитель третьего лица Акционерного общества "Объединенное кредитное бюро" в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, в котором просит в удовлетворении требований отказать, указав, что Бюро не может запретить источнику формирования кредитной истории вносить изменения в кредитную историю истца. Право проверки и блокировки недостоверной информации у Бюро отсутствует. Ответчик не нарушает права истца и не отказывает внести изменения в кредитную историю истца в случае получения информации от источника кредитной истории. Просит в удовлетворении требований к Бюро отказать.

Выслушав стороны, свидетеля, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования Евгеньева А.Д. подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных этим кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1).

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (пункт 2).

Согласно статье 819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму (кредит) на условиях, которые предусмотрены договором, а также уплатить проценты на сумму кредита.

В соответствии с положениями статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Из материалов дела следует, что 24 мая 2017 г. между Акционерным обществом "Россельхозбанк" и Евгеньевым А.Д. был заключен кредитный договор №1761111/0194 на сумму 150 000 рублей с уплатой процентов в размере 22,5% годовых, сроком до 24 мая 2022 г. По условиям договора, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 4 185 рублей 59 копеек, за исключением последнего - 576 рублей 12 копеек. Дата платежа определена 10 число месяца.

В ходе судебного разбирательства установлено, что банк исполнил свои обязательства по договору, выдал кредит в указанной выше сумме. По январь 2020 г. платежи по кредитному договору вносились Евгеньевым А.Д. своевременно и в полном объеме.

Из выписки по лицевому счету, справки банка от 05 марта 2021 г. следует, что 10 января 2020 г. заемщиком не был своевременно внесен платеж по графику, оплата произведена 13 января 2020 г.; 10 марта 2020 г. не был своевременно внесен платеж по графику, оплата произведена 12 марта 2020 г.; 10 апреля 2020 г. не был своевременно внесен платеж по графику, оплата произведена только 15 июня 2020 г. За указанные периоды Банком начислены неустойки на просроченный основной долг и просроченные проценты.

28 апреля 2020 г. Евгеньев А.Д. обратился в Акционерное общество "Россельхозбанк" с заявлением о предоставлении льготного периода сроком на 6 месяцев по спорному кредитному договору.

Уведомлением от 14 мая 2020 г. Акционерное общество "Россельхозбанк" сообщило заемщику о приостановлении исполнения обязательств по кредитному договору на срок до 28 октября 2020 г. с даты начала льготного периода. Одновременно Банк сообщил о необходимости представления документов, подтверждающих соблюдение условия о снижении дохода заемщика за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с заявлением, более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика. Установлен срок для представления документов - не позднее 90 дней после представления банку заявления.

В данном уведомлении указано, что в случае непредставления заемщиком в установленный срок документов о снижении дохода льготный период будет признан не установленным, а условия кредитного договора неизмененными.

По утверждению представителя Банка, указанное уведомление было направлено Евгеньеву А.Д. по месту жительства посредством городской курьерской службы. Однако соответствующих доказательств в материалы дела не представлено. При этом, истец в ходе рассмотрения дела не отрицал тот факт, что документы в подтверждение снижения дохода в банк им не представлялись.

Поскольку документы о снижении дохода не были представлены, банк отменил отсрочку платежа, предоставленную ранее. 18 августа 2020 г. Банк направил в адрес истца требование о возврате задолженности и расторжении кредитного договора в связи с тем, что запрашиваемые документы не были представлены заемщиком. Согласно данному требованию, общая сумма задолженности по состоянию на 18 августа 2020 г. составляла 85 470 рублей 66 копеек, включая основной долг 80 704 рубля 06 копеек, проценты за пользование денежными средствами 4 727 рублей 92 копейки, пени 38 рублей 68 копеек.

Из выписки по лицевому счету следует, что в сентябре 2020 г. истец погасил задолженность, образовавшуюся за период с апреля по май 2020 г.

20 ноября 2020 г. Евгеньеву А.Д. Банком выдана справка об остатках задолженности, согласно которой остаток ссудной задолженности по состоянию на 20 ноября 2020 г. составляет 35 502 рубля 13 копеек, остаток по процентам 5 841 рубль 46 копеек (всего - 41 343 рубля 59 копеек). При этом, в справке ошибочно указана дата окончания договора 18 сентября 2020 г. и процентная ставка 11,73%.

Из выписки по лицевому счету следует, с 20 ноября 2020 г. по 20 июля 2021 г. Евгеньевым А.Д. внесены платежи на общую сумму 31 802 рубля 96 копеек.

20 июля 2020 г. Банк выдал Евгеньеву А.Д. справку об остатке задолженности по кредитному договору, в соответствии с которой остаток ссудной задолженности по состоянию на 20 июля 2021 г. составляет 3 699 рублей 17 копеек, остаток по процентам - 5 841 рубль 46 копеек, то есть всего - 9 540 рублей 63 копейки.

02 сентября 2020 г. Евгеньев А.Д. обратился к ответчику с заявлением о досрочном погашении части кредита. Ответчиком оплачена сумма 30 000 рублей. Посредством смс-уведомления от 18 сентября 2020 г. банк уведомил истца об исполнении досрочного погашения. Поскольку впоследствии заемщик обращался с заявлениями о внесении изменений в бюро кредитных историй, что он подтвердил в ходе рассмотрения дела, его заявление о досрочном погашении кредита было отменено, так как досрочное погашение кредита отрицательно влияет на персональный кредитный рейтинг заемщика. Однако банк не уведомил заемщика об отмене заявления о досрочном погашении кредита.

Сумма досрочного погашения кредита впоследствии распределялась банком в счет текущих платежей по кредиту.

12 октября 2021 г. истцу выдана справка об остатках задолженности, в которой указано об остатке ссудной задолженности по состоянию на 12 октября 2021 г. в сумме 24 120рублей 33 копеек, процентов 32 рубля.

Справки банка от 20 ноября 2020 г. 20 июля 2020 г., 12 октября 2021 г. выданы и подписаны управляющим ДО №3349/61/11 города Тутаев Акционерного общества "Россельхозбанк" ФИО

ФИО была допрошена судом в качестве свидетеля, суду пояснила, что справки формируются программой, установленной в компьютере, в справках от 20 ноября 2020 г. и от 20 июля 2021 г. допущены опечатки в части указания даты окончания договора -18 сентября 2020 г. и процентной ставки 11,73%. Сведения, содержащиеся в справках, формирует сама компьютерная программа, работник не может изменить их вручную. Во всех справках ошибочно не отражена просроченная задолженность по кредитному договору, указана только ссудная, то есть не просроченная задолженность. Допускала, что сбой программы произошел из-за поданного Евгеньевым А.Д. заявления о досрочном погашении кредита с последующей его отменой.

По смыслу Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г.№2300-1 "О защите прав потребителей" предоставление кредита является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно абзацу 4 пункта 2 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", до заемщика должна быть доведена информация о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем и график погашения этой суммы.

Оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу о доказанности факта несоответствия действительности информации, изложенной в справках от 20 ноября 2020 г., от 20 июля 2021 г. и от 12 октября 2021 г., о размере задолженности по спорному кредитному договору от 24 мая 2017 г. на дату выдачи справок, а также факта нарушения прав заемщика неуведомлением об отмене заявления о досрочном погашении кредита.

При установлении факта нарушения прав истца, как заемщика, имеются основания для компенсации морального вреда.

В соответствии со статьями 151, 1101 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные имущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости, степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства.

Статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена компенсация морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителей; компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При определении размера компенсации морального вреда, суд учитывает последствия нарушения прав истца со стороны Акционерного общества "Россельхозбанк", длительность неисполнения обязательства, а также исходит из принципа разумности и справедливости, и считает, что подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 8 000 рублей.

Пункт 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Письменное заявление истца от 27 июля 2021 г., содержащее требования, в том числе о компенсации морального вреда в связи с нарушением его прав, оставлено без удовлетворения, поэтому имеются основания для взыскания штрафа, размер которого составит 4 000 рублей (8 000 рублей х 50% = 4 000 рублей).

При этом, оснований для признания истца полностью исполнившим обязательства перед банком по возврату спорного кредита не имеется. Материалами дела с достоверностью подтверждается, что обязательства по кредитному договору от 24 мая 2017 г. не исполнены Евгеньевым А.Д. до настоящего времени, за ним числится задолженность в следующем размере: просроченный основной долг 15 769 рублей 90 копеек, срочный основной долг - 649 рублей 50 копеек, процентам 1 366 рублей 41 копейка, неустойка за неуплату основного долга - 764 рубля 97 копеек, неустойка за неуплату процентов - 37 рублей 24 копейки.

Следовательно, требования о расторжении кредитного договора, выдаче справки о полном исполнении кредитных обязательств по договору от 24 мая 2017 г. удовлетворению не подлежат.

Само по себе определение мирового судьи о прекращении производства по делу по иску Акционерного общества "Россельхозбанк" о взыскании задолженности по кредиту не свидетельствует об отсутствии задолженности по спорному кредитному договору. Согласно копии заявления банка об отказе от иска, просрочка по кредитному соглашению возникла не по вине клиента, а по технической ошибке банка, в связи с чем было принято решение об отказе истца от иска.

Поскольку судом не установлено, что истцом был досрочно погашен кредит, то не имеется оснований для возложения на банк обязанности направить информацию в отношении истца в Акционерное общество "Объединенное кредитное бюро" об отсутствии у истца долга по кредитному договору от 24 мая 2017 г. за период с апреля 2020 г. по сентябрь 2020 г. включительно, с января 2022 г. по март 2022 г. включительно и возложении Акционерное общество "Объединенное кредитное бюро" обязанности внести изменения в кредитную историю истца, исключив из нее указанные выше периоды.

С учетом вышеизложенного, требования Евгеньева А.Д. подлежат частичному удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Евгеньева Анатолия Дмитриевича удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества "Россельхозбанк" в пользу Евгеньева Анатолия Дмитриевича компенсацию морального вреда 8 000 рублей, штраф 4 000 рублей.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с Акционерного общества "Россельхозбанк" в доход бюджета города Ярославля государственную пошлину в сумме 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Ленинский районный суд города Ярославля.

Судья Ю.В. Куклева