Гражданский кодекс часть 1

Морозовский районный суд Ростовской области в составе: председательствующего судьи Писаренко В.В., секретаря судебного заседания Ивановой Л.А., с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в Морозовский районный суд с иском к ФИО1, которым просит взыскать в его пользу задолженность по кредитному договору в сумме 380 398,06 руб., расходы на оплату государственной пошлины в сумме 7003,98 руб., определить подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 27 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 380398,06 руб., начиная с 31.01.2018 года, по дату вступления решения суда в законную силу. Исковые требования мотивированы тем, что 12 декабря 2011 года между ПАО «Восточный» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 199993,09 руб. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, допустил просрочку, по состоянию на 31 января 2018 г. задолженность по договору составляет 380398,06 руб., из которой: сумма основного долга –199 993,09 руб., проценты за пользование кредитом – 117 435,36 руб., неустойка 62 969,61 руб.

Истец ПАО КБ «Восточный» явку представителя в судебное заседание не обеспечил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, о дне слушания дела извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что в декабре 2011 года по кредитной карте получила наличные денежные средства. По условиям кредитного договора кредитная ставка в течение первых 2 месяцев была определена в размере 0 процентов. Так как, сумму кредита она погасила до истечения льготного периода начисление процентов ей произведено не правомерно. О наличии задолженности перед банком проинформирована не была. Судебный приказ на взыскание задолженности был отменен мировым судьей по её заявлению. Совершение операций отраженных в выписке по лицевому счету, представленных истцом не опровергла.

Дело рассмотрено в отсутствие истца, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, изучив материалы дела, пришел к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма договора будет считаться соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.

По смыслу пункта 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом Кодекс не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В п. 1 ст. 809 ГК РФ закреплено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как установлено в судебном заседании 12.12.2011 г. между ОАО «Восточный экспресс Банк» (ныне ПАО КБ «Восточный») и ФИО1, направившей истцу заявление на заключение Соглашения о кредитовании счета №, в офертно-акцептной форме заключен смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета (договор кредитования) на условиях, изложенных в общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета. Кредитный договор заключен на следующих индивидуальных условиях: лимит кредитования 200 000 руб., сроком возврата – до востребования, годовая ставка 27%, полная стоимость кредита 51%. Подписав заявление на заключение Соглашения о кредитовании счета ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями кредитного счета, правилами выпуска и обслуживания карты, тарифами банка, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно указанному заявлению, ответчик ФИО1 просила ОАО «Восточный экспресс банк» принять решение (произвести акцепт) о заключение соглашения о кредитовании счета, открыть на ее имя текущий банковский счет, открыть лимит кредитования, выдать неперсонифицированную кредитную карту.

В соответствии с условиями договора ответчик обязался погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.
В своем заявлении ФИО1 установила сумму обязательного платежа в размере 9386 руб., продолжительность платежного периода 25 дней, начало платежного периода 13 числа месяца.

Согласно выписке из лицевого счета ФИО1 произведена активация кредитной карты, первая выдача кредита произведена 25.12.2011 г. В выписке отражены операции клиента по выдаче кредита, начислению комиссии по транзакциям, начислению комиссии за безналичные операции по вкладам, гашению комиссии за страхование, погашению кредита, пополнению счета, погашению процентов, погашению начисленных срочных процентов, погашению штрафа за несвоевременное погашение задолженности. Оборот операций по счету ФИО1 за период с 01.07.2011 по 31.01.2018 года составил 1469340,66 руб. Дата последней выдачи кредита 12.03.2015 года, последние пополнение счета 11.03.2015 года. Последняя операция по счету произведена 13.03.2015 г.

Таким образом, предложение на заключение кредитного договора ФИО1, рассматриваемое как оферта, было акцептовано Банком в установленном договором порядке, в результате чего применительно к положениям ст. 433, 435, 438 ГК РФ между сторонами был заключен кредитный договор в установленной законом форме.

Статьи 309 и 310 ГК РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, тогда как ответчик, воспользовавшись кредитными средствами, обязательства по их возврату надлежащим образом не исполнил, допускала просрочки исполнения обязательства по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно расчету, сумма задолженности ФИО1 по состоянию на 31.01.2018 г. перед ПАО КБ «Восточный» составляет 380398,06 руб., из которых: задолженность по основному долгу - 199993,09 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 117435,36 руб.; неустойка - 62 969,61 руб.

Оспаривая сумму задолженности, ответчик контррасчет не представил, о производстве судебной экспертизы не ходатайствовал.

Расчет задолженности, предоставленный истцом, судом проверен, признан арифметически верным и обоснованным, соответствующим содержанию взаимных обязательств сторон, в связи, с чем принимается за основу при взыскании задолженности.

Допущенная ответчиком просрочка исполнения обязательств по кредитному договору, с учетом её содержания и длительности, по мнению суда, является основанием для удовлетворения исковых требований.

Претензионный порядок урегулирования спора стороны договора кредитования, при его заключении, не согласовали, что не является основанием для отказа в удовлетворении требований о взыскании задолженности.

Доводы ответчика о полном погашении задолженности и безвозмездном предоставлении кредита подлежат отклонению как несостоятельные. Произведенные ответчиком выплаты в счет погашение кредита 27 февраля, 20 марта и 03 апреля 2012 года учтены истцом при расчете задолженности и отражены в выписке операций по счету. Вопреки доводам ответчика, в период с декабря 2011 года по май 2015 года ей были предоставлены услуги по кредитованию счета, которые своевременно не оплачены.

Требования определить подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 27 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 380 398,06 руб., начиная с 31.01.2018 года, по дату вступления решения суда в законную силу суд находит не подлежащими удовлетворению, так как в силу ст. 809 ГК РФ начисление процентов по установленной кредитным договором ставке допускается только на остаток задолженности по сумме основного долга. Начисление процентов на неустойку и проценты (сложные проценты) законом не предусмотрено.

Заявленная ко взысканию задолженность в сумме 380398,06 руб. состоит из основного долга - 199993,09 руб., задолженности по процентам – 117435,36 руб. и неустойки - 62 969,61 руб., следовательно начисление процентов за пользование кредитом по ставке, определенной договором 27% годовых на всю сумму задолженности, включая сумму процентов и неустойку не основано на нормах закона.

Начисление процентов за пользование кредитом по ставке 27% годовых, на остаток задолженности по сумме основного долга предусмотрено самим договором и дополнительного подтверждения в решении суда не требует.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При предъявлении иска истцом понесены расходы на оплату государственной пошлина в сумме 7003,98 руб., которые подлежит возмещению ответчиком.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 12.12.2011 г., по состоянию на 31.01.2018 г. в размере 380398 (триста восемьдесят тысяч триста девяноста восемь) рублей 06 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 199993,09 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 117435,36 руб.; неустойка - 62969,61 руб.

В остальной части иска – отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7003 (семь тысяч три рубля) 98 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд, через Морозовский районный суд, в апелляционном порядке, в течение месяца.

Решение изготовлено 23 апреля 2018 года.

Председательствующий: