Гражданский кодекс часть 1

В обоснование требований указано, что истец работает с ДД.ММ.ГГГГ в эксплуатационном локомотивном депо «Камышлов» в должности помощника машиниста электровоза и заработная плата приходит на карту через Банк ВТБ (ПАО), откуда он переводит на деньги заранее взятый кредит.

ДД.ММ.ГГГГ в 17 час. 29 мин. истцу с номера 8122224573 позвонила женщина представившись менеджером финансовой безопасности ВТБ Банк (ПАО) ФИО2, которая назвала полное имя и дату рождения истца и сообщила, что на его счете происходят какие то мошеннические действия и предложила зайти в личный кабинет ВТБ-онлайн.

Когда истец зашел, то увидел, что ему предварительно одобрен кредит уже со страхованием на сумму 1520055 рублей.

Эта женщина убедила истца, что в отношении его совершается мошеннические действия и предложила онлайн заключить кредитный договор, а затем снять эти деньги и отправить на безопасный счет, номер которого она даст, а затем первые три дня эта сумма будет лежать у истца на личном счете пока идут разбирательства полицией и службой безопасности Банка с мошенниками, а затем долг будет списан.

В это время истец был как будто загипнотизирован и поверил ей, заключил онлайн кредитный договор № от 01.12. 2021 на сумму 1520055 рублей сроком на 5 лет под 10,9 % годовых.

Затем на железнодорожном вокзале <адрес> с банкомата 01.12. 2021 истец снял сумму - 1486055 рублей.

Затем на вопрос о переводе денег ФИО2 ответила, что истцу надо войти в магазин торговой площадки «Play Mapket» и скачать программу Google Pay, а затем она диктовала Данные и истец переводил деньги безконтактным способом на номера счетов, которые она говорила, но уже через банкоматы Сбербанка. У истца сохранилось только два чека на сумму 545000 рублей, т.к. остальные переводы истец производил нажимая клавишу «без чека».

02.12. 2021 истцу вновь позвонила ФИО2 с номера 89064498712 и сказала, что истцу так же надо заблокировать кредитную карту на сумму 100000 рублей и сказала, что сейчас отправит CMC-сообщение с цифрами, необходимо запомнить эти цифры, затем сказала, что она переключит истца на электронный голосовой помощник и после длинного гудка нудно сказать эти 4 цифры и снова заблокировать и деньги с карты в размере 100 000 рублей исчезли.

Затем от ее имени пришли два уведомления, в первом из которых истец уведомлялся о том, что я стал жертвой мошеннических действий, а во втором, о том, что «обязательства перед Банком по кредитному договору № от 01.12. 2021 года исполнены в полном объеме. Сумма в размере - 1 347 984 руб. 25 коп. была успешно погашена».

После получения данных сообщений истец успокоился, но когда ДД.ММ.ГГГГ зашел в онлайн-банк, то увидел в личном кабинете, что кредит не исчез и кредитная карта не заблокирована.

После чего, ФИО1 обратился на горячую линию Банка ВТБ (ПАО), где объяснил ситуацию и сказал, что на WatssApp пришли уведомления и скинул в Банк эти два уведомления, то услышал от сотрудника Банка, что он пострадал от мошенников, т.к. никакие уведомления Банк не высылает. Печать на уведомлении не их Банка, а уведомления поддельные.

Сотрудник Банка рекомендовала обратиться с заявлением в полицию и скинула на телефон список документов, с которыми истец должен прийти в полицию.

После чего, ФИО1 обратился с заявлением в полицию <адрес> о совершении в отношении него мошеннических действий и по заявлению факт совершения в отношении истца мошеннических действий неустановленными лицами нашел свое подтверждение и было ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело № по ч. 3 ст. 159 УК РФ. В связи с чем, истец не собирается выплачивать кредит, так как в отношении него совершены мошеннические действия.

Со ссылками на положения ст. 166, 168, 432 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просил признать кредитный договор № от 01.12. 2021 незаключённым.

Истец в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, ранее исковые требования поддержал в полном объеме по доводам иска. Направил в суд своего представителя, который исковые требования поддержал.

Представитель ответчика исковые требования не признал, поддержал позицию, изложенную в отзыве на исковое заявление.

Суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, заслушав пояснения сторон, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

Согласно п.п. 1 - 3 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу ч. 15 ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Судом установлено и подтверждается материалами гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Договор комплексного обслуживания заключен на основании заявления Клиента ДД.ММ.ГГГГ на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) путем присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

В соответствии с условиями Договора комплексного обслуживания Банк предоставил Истцу следующие услуги (п. 1 Заявления):

открытие Клиенту Мастер-счета в рублях, Мастер-счета в долларах США, Мастер-счета в Евро и предоставление обслуживания по указанным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

предоставление Клиенту доступа к Банку ВТБ-онлайн и обеспечение возможности его использования в соответствии с условиями Правил предоставления Банка ВТБ-Онлайн физическим лицам в Банке ВТБ (ПАО):

предоставление Клиенту доступа к дополнительным информационным услугам по Мастер-счету/Счетам, открытым на имя Клиента в Банке, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/Мобильное приложение, Устройства самообслуживания.

направление Клиенту Пароля для доступа в Банк ВТБ-Онлайн, SMS-коды, сообщения в рамках SMS-пакета «Базовый» на мобильный телефон Клиента, указанный в разделе «Контактная информация» настоящего Заявления.

выдача Клиенту УНК и Пароля в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Банком ВТБ (ПАО) посредством каналов дистанционного доступа по системе Банк ВТБ-Онлайн заключен кредитный договор № (далее-кредитный договор), согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 1520055 рублей на условиях возврата суммы кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ и уплаты процентов за пользование кредитом в размере, предусмотренных кредитным договором.

ДД.ММ.ГГГГ Банк перечислил сумму кредита в размере 1520055 рублей на банковский счет Истца.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 3 ст. 432 ГК РФ).

Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Согласно п. 3.1.1 Правил дистанционного банковского обслуживания доступ к ВТБ-Онлайн осуществляется при условии успешной Аутентификации, при этом вход в ВТБ-Онлайн осуществляется с использованием УНК/номера карты/ФИО3, Пароля и СМС-кода/ Push-кода, направленного банком клиенту на Доверенный номер телефона или с использованием назначенного клиентом Passcode.

Passcode назначается клиентом самостоятельно в рамках любого сеанса связи, при котором Аутентификация для работы в Мобильном приложении ВТБ-Онлайн была выполнена с использованием Идентификатора (УНК/номера карты), Пароля и SMS/Push-кода.

Выполнение операций по счёту в системе ВТБ-Онлайн осуществляется на основании распоряжений, снабжённых следующими средствами подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных Токеном/Генератором паролей кодов подтверждения, в том числе при помощи Passcode, которые признаются электронной подписью клиента банка (п. 5.1. Приложения № к Правилам дистанционного банковского обслуживания).

При назначении Клиентом Passcode программными средствами в автоматизированном режиме формируется уникальный параметр - идентификатор клиента в мобильном приложении (соответствует Мобильному устройству, на котором установлено Мобильное приложение ВТБ-Онлайн, и УНК), который не сообщается Клиенту, а программными средствами в автоматическом режиме в случае корректного ввода Клиентом Passcode используется в дальнейшем при Аутентификации для работы в Мобильном приложении ВТБ-Онлайн, а также создания ПЭП для подписания Распоряжений/Заявлений П/У в виде электронных документов.

Передавая в Банк распоряжение о совершении операции в виде электронного документа, клиент поручает Банку провести операцию, соглашаясь с ее параметрами.

Истец обратилась в СО МО МВД «Комышловский» с заявлением о совершении в отношении нее неизвестными лицами мошеннических действий.

По результатам проверки обстоятельств заявления истца в полиции, было установлено, что с 17 часво 29 минут ДД.ММ.ГГГГ до 08 часов 50 минут ДД.ММ.ГГГГ неустановленное лицо, находясь на территории Российской Федерации, используя сеть «Интернет» обманным путем завладело денежными средлтсвами со счета № банковской карты Банка ВТБ (ПАО_, оформленной на имя ФИО1 в сумме 545000рублей, причинив тем самым последнему крупный материальный ущерб в размере указанной суммы. ДД.ММ.ГГГГ по данному факту СО МО МВД России «Камышловский» возбуждено уголовное дело № по признакам преступлению предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФЫ.

В своих пояснениях истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ в 17 час. 29 мин. истцу с номера 8122224573 позвонила женщина представившись менеджером финансовой безопасности ВТБ Банк (ПАО) ФИО2, которая назвала полное имя и дату рождения истца и сообщила, что на его счете происходят какие то мошеннические действия и предложила зайти в личный кабинет ВТБ-онлайн.

Когда истец зашел, то увидел, что ему предварительно одобрен кредит уже со страхованием на сумму 1520055 рублей.

Эта женщина убедила истца, что в отношении него совершается мошеннические действия и предложила онлайн заключить кредитный договор, а затем снять эти деньги и отправить на безопасный счет, номер которого она даст, а затем первые три дня эта сумма будет лежать у истца на личном счете пока идут разбирательства полицией и службой безопасности Банка с мошенниками, а затем долг будет списан.

Затем на железнодорожном вокзале <адрес> с банкомата 01.12. 2021 истец снял сумму - 1486055 рублей.

Согласно ч. 3 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и тугими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано Уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно ст. 3 Федерального закона «О национальной платежной системе» под электронным средством платежа понимается средство и (или) способ, позволяющие клиенту право по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

В соответствии с ч. 1 ст. 6 Закона № 161-ФЗ, использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

0112.2021 Банком в адрес истца по каналам дистанционного доступа в системе «ВТБ-Онлайн» была направлена оферта - предложение о заключении кредитного договора, путем предоставления кредита в одобренном размере 1 520 000 руб., содержащая существенные условия кредитного договора, что также подтверждается Истцом в его исковом заявлении.

ДД.ММ.ГГГГ истец произвел вход в ВТБ-онлайн, для чего ввел код подтверждения операции, по которому произведена аутентификация клиента и акцептовал оферту Истца, путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования.

На факт добровольного заключения Истцом Кредитного договора на сумму 1520055 рублей сроком на 5 лет под 10,9 % годовых истец ссылается в своем исковом заявлении.

Согласно Правилам дистанционного банковского обслуживания (далее - Правила ДБО) и п. 4.1. Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (приложение № к Правилам ДБО), доступ клиента осуществляется при успешной аутентификации клиента по указанному им идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля клиента, что согласно Общим положениям Правил ДБО подразумевает под собой процедуру проверки соответствия указанных Клиентом индивидуальных данных при проведении операций в системах ДБО.

ДД.ММ.ГГГГ Банк перечислил на счет истца № денежные средства в сумме кредита в размере 1250055 рублей.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 на условиях срочности, возвратности и платности был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банком Истцу на ранее открытый Мастер-счет в рублях РФ были перечислены денежные средства в сумме 1520055 рублей на срок 60 месяцев под 10,9 % годовых (при условии выполнения требований п. 4.1 Кредитного договора).

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ Истец распорядился суммой кредита по своему усмотрению, что подтверждается выпиской по счету Истца.

В соответствии с Правилами ДБО Банк обязался предоставлять Клиенту онлайн-сервисы, включая совершение операций, предоставление продуктов и услуг посредством Системы «Мобильный Банк» на основании распоряжений, переданных Клиентом по каналам дистанционного доступа, в том числе интернет-банк, мобильная версия, мобильное приложение, телефонный банк.

Как указывает истец в своих объяснениях, он сам произвел действия по получению кредита.

Истец, подтверждая заключение кредитного договора действительным средством подтверждения, вводя Passcode, имел намерение заключить с банком кредитный договор, при этом денежные средства на счет получил и распорядился ими по своему усмотрению, в том числе переводил на свои счета и снимал наличные.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из положений ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела усматривается, истцом не оспаривается, что ответчиком исполнены обязательства по кредитному договору, банк совершил действия по зачислению на счет истца суммы кредита. Это следует из самих объяснений истца.

Согласно ст. 3, 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения; индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей и др.

Истец был полностью ознакомлен с условиями кредитного договора, своей подписью в кредитном договоре подтвердил, что при заключении договора ему получена вся необходима информация об услугах, содержащихся Индивидуальных условиях, он ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования. Подписывая кредитный договор и договор страхования, истец тем самым выразила согласие со всеми его условиями, что соответствует положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор составлен в письменной форме.

У ответчика имелись все основания полагать, что распоряжение на заключение Кредитного договора и перевод денежных средств дано уполномоченным лицом, установленные банковскими правилами и договорами процедуры, позволяли Банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченным лицом.

На момент совершения спорных банковских операций, доступ к системе ДБО, а также средства подтверждения, с использованием которых она была совершена, не были заблокированы.

Таким образом, спорная операция по заявке на кредит была совершена через платежную систему, поступили корректные и достаточные авторизационные запросы, содержание которых в соответствии с условиями договора позволило банку идентифицировать клиента, предусмотренных законом оснований для отклонения распоряжения у кредитного учреждения не имелось, операция исполнена с учетом данного распоряжения.

Поскольку между истцом и ответчиком достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, оснований для признании незаключенным кредитного договора не имеется, требования истца не подлежат удовлетворению.

Статья 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации устанавливает, что стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку в удовлетворении требований истцу отказано, то оснований для взыскания судебных расходов в его пользу с ответчика не имеется. Истец освобожден от уплаты госпошлины.

Дело рассмотрено в пределах заявленных требований. Иных требований, равно как иных доводов и доказательств суду не заявлено и не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 55, 56, 57, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора незаключенным оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья: Н.Ю. Евграфова