Гражданский кодекс часть 1

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности от 11.09.2014года, представителя ГК «Агентство по страхованию вкладов» ФИО2 по доверенности от 17.10.2014года

рассмотрел исковые требования ФИО3 к ОАО «АКБ «Экопромбанк», ГК «Агентство по страхованию вкладов» о внесении в реестр обязательств, производстве выплат страхового возмещения

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 предъявил исковые требования об обязательстве ОАО «АКБ «Экопромбанк» внести обязательство на сумму <.....> в реестр обязательств ОАО «АКБ «Экопромбанк» перед вкладчиками; об обязательстве ОАО «АКБ «Экопромбанк» передать реестр обязательств ОАО «АКБ «Экопромбанк» с внесенной записью на сумму <.....> в ГК «Агентство по страхованию вкладов»; об обязательстве ГА «Агентство по страхованию вкладов» произвести выплату страхового возмещения на сумму <.....>; о взыскании судебных расходов.

В обоснование заявленных исковых требований ФИО3 указал, что (дата) между ним и ОАО «АКБ «Экопромбанк» был заключен договор банковского вклада №... в соответствии с пунктом 2.5 которого сумма вклада (первоначального взноса) составила <.....>. Денежные средства были им внесены в кассу банка, что подтверждается приходным кассовым ордером №... от (дата). Позднее истец дополнительно внес <.....>, что подтверждается приходным кассовым ордером №... от (дата).

(дата) он узнал о предстоящем отзыве лицензии на осуществление банковской деятельности, обратился в банк с заявлением о досрочном расторжении договора банковского вклада в целях возврата денежных средств, внесенных в кассу банка. Однако, по сообщению сотрудника банка, выдача наличных денежных средств временно приостановлена. По сообщению сотрудника банка, наличные денежные средства будут выданы истцу (дата). При обращении в банк (дата) ему было отказано в выдаче наличных денежных средств.(дата) в отношении банка наступил страховой случай в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003года «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». На момент наступления страхового случая на счете истца в банке находилось <.....>.

При обращении истца (дата) в Сбербанк (банк-агент для работы с физическими лицами) истцу указано, что в реестре обязательств банка содержатся сведения о наличии обязательств ОАО «АКБ «Экопромбанк» перед истцом лишь на сумму <.....>.

Представитель истца на иске настаивал, указав, что к (дата) у истца имелось достаточно денежных средств для внесения в качестве вклада в размере <.....> по договору банковского вклада. (дата) истце заключил договор банковского вклада с ОАО «АКБ «Экопромбанк» и внес, предварительно, <.....>. Остальные денежные средства <.....> были перечислены на его счет фио, у которого перед истцом имелись обязательства по договору займа. При осуществлении операций по зачислению денежных средств был выдан приходный кассовый ордер от (дата), который и является документом, подтверждающим наличие денежных обязательств банка перед истцом.

Представитель ГК «Агентство по страхованию вкладов» исковые требования не признал. Согласно отзыву, начиная с июля 2014года ОАО «АКБ «Экопромбанк» начал испытывать проблемы с платежеспособностью. Часть требований клиентов не исполнялась. Денежные средства списывались с их счетов и отображались на б/с <.....>-«незавершенные переводы денежных средств, списанных с банковских счетов клиентов».

В дальнейшем неотправленные переводы возвращались на счета клиентов. В сети Интернет (в т.ч. на сайте http://teron.L"u/index.php?showtopic=2236481) начиная с (дата) появилась информация о наличии в банке существенных проблем.

В течение июля 2014года в Главное управление ЦБ РФ поступали жалобы со стороны физических и юридических лиц на действия банка, связанные с задержками платежей с (дата), а также с отказами в возврате сумм депозитов. В связи с этим предписанием Главного управления Банка России по Пермскому краю №... ДСП от (дата), начиная с (дата) введены ограничения: на привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), на открытие счетов физических лиц (в т. ч. ИП), не являющихся акционерами банка.

Однако в соответствии с формой <.....> - «отчет о наличии в кредитной организации неудовлетворенных требований отдельных кредиторов», формируемой в соответствии с Предписанием 1 ежедневно, Банк имеет неудовлетворенные требования кредиторов, начиная с (дата). Так же выявлены неисполненные платежные поручения клиентов, самые ранние из которых поступили в банк (дата).

В соответствии с определением Арбитражного суда Пермского края по заявлению ООО «<.....>» на корреспондентский счет банка наложены обеспечительные меры в виде ареста на сумму <.....>. руб. с (дата). Приказом Банка России от (дата) №<.....> отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решение о применении крайней меры воздействия - отзыве лицензии на осуществление банковских операций - принято Банком России в связи с неисполнением кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, неспособностью удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам,

Арбитражным судом Пермского края решением от 29.09.2014 по делу №... банк признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Арбитражным судом установлено, что общая сумма неисполненных требований по состоянию на (дата) составила <.....> рубля.

(дата) между ОАО АКБ «Экопромбанк» и истцом был оформлен договор банковского вклада. В тот же день остаток по счету вклада увеличен на <.....> руб. Увеличение остатка произведено за счет совершения проводок по счету кассы банка со счета другого лица. Из прилагаемой к настоящим возражениям выписки по счету кассы банка видно, что в тот же день и в то же время совершены другие кассовые операции.

На (дата) банк утратил платежеспособность. Клиенты банка, в том числе не могли свободно реализовать свои права по счету.

Начиная с июля 2014 года, у банка возникли проблемы с платежеспособностью, платежные поручения от указанной даты не были исполнены до момента отзыва у банка лицензии.

(дата) банк бы неплатежеспособен, а его клиенты, включая истца, не могли свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на их счетах в банке. Указанные денежные средства не могли быть ими свободно перечислены на счета в иные кредитные организации или свободно получены наличными.

Однако, программные средства кредитных организаций позволяют создать видимость такой выдачи путем внесения по счету кассы формальных записей о совершении расходных операций. При этом, указанные технические действия возможны только в том случае, если одновременно, также формально, вносятся по соответствующему счету записи о внесении в кассу такой же общей суммы денежных средств или большей. При этом реальное внесение денежных средств для не требуется, а приходные записи по счету кассы возможны в любом количестве и на любые суммы, в том числе на суммы не превышающие максимального размера страхового возмещения по вкладам.

Заключение договора вклада истцом и другими указанны вкладчиками и последующее, якобы, внесение ими денежных средств на общую сумм <.....> руб., и якобы последующее снятие двумя вкладчиками аналогичной суммы в размере <.....> руб., указывает, что все указанные действия совершены лишь для создания видимости кассовых операций. Следовательно, иным клиентам в банке денежные средства не выдавались, а истцом в кассу не вносились. Были лишь формально изготовлены и оформлены расходный и приходные кассовые ордеры, содержание которых не отражает реальности и не достоверно. Также формально по счету кассы совершены записи, не отражающие реальной выдачи денежных средств и их внесения. Указанные ордеры являются фиктивными документами.

Действия истца по оформлению договора вклада совершены с целью незаконного получения страхового возмещения, являются злоупотреблением правом, ввиду чего ничтожны.

Так как действия по изменению остатков по счетам клиента, истца и других граждан в банке направлены на необоснованное увеличение расходов из средств фонда страхования вкладов, то есть на причинение вреда Агентству, они не соответствуют требованиям закона, поскольку запрещены ст. 10 ГК РФ. Договор вклада истца ничтожен ввиду его мнимости.

Третьи лица ФИО4, ФИО5 в судебное заседание не явились, о времени рассмотрения дела были извещены.

Суд, изучив доводы сторон, представленные доказательства, полагает, что исковые требования ФИО3 удовлетворению не подлежат.

Судом было установлено, что (дата) между ОАО «АКБ «Экопромбанк» и ФИО3 был заключен договор банковского вклада № <.....>, согласно которому сумма вклада (первоначального взноса) <.....>, срок вклада до (дата) (л.д.4-5).

(дата) ФИО3 был выдан приходный кассовый ордер №... о зачислении на вклад <.....>, поступившими наличными (л.д.6).

(дата) был выдан приходный кассовый ордер № <.....>, согласно которому ФИО4 внес в кассу банка наличными <.....> с указанием зачисления на счет ФИО3 (л.д.7).

Согласно ведомости оборотам по счету № <.....>, открытому на имя ФИО3 с (дата) по (дата) <.....> значится как неисполненное обязательств по договору от (дата) (л.д.8).

(дата) ФИО3 обратился в ОАО АКБ «Экопромбанк» с заявкой на получение наличных денежных средств по вкладу №... в сумме <.....> (л.д.9).

(дата) ФИО3 обратился в ОАО АКБ «Экопромбанк» с заявлением о досрочном расторжении договора банковского вклада №... от (дата) и выдачей суммы <.....> в кассе банка (л.д.10-11).

Согласно выписке из Реестра обязательств банка перед вкладчиками, у ОАО АКБ «Экопромбанк» перед ФИО3 на (дата) имеются обязательства в сумме <.....> (л.д.12-13).

Согласно копиям жалобы, претензий, представленных представителем ГК «Агентство по страхованию вкладов» с (дата) в Центральный банк Российской Федерации и в ОАО АКБ «Экопромбанк» стали обращаться физические и юридические лица о нарушении ОАО АКБ «Экопромбанк» закона о банковской деятельности (л.д.24-40).

(дата) Центральным банком РФ ГУ по Пермскому краю председателю Правления ОАО АКБ «Экопромбанк» было выдано предписание (дата) Центральным Банком РФ был издан приказ № <.....> об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации ОАО «Пермский акционерный эколого-промышленный коммерческий банк «Экопромбанк»о введении с (дата) сроком на 6 месяцев ограничения на осуществление операций по привлечению денежных средств физических лиц, не являющихся акционерами банка во вклады (до востребования на определенный срок) в пределах суммы остатков, по привлечению денежных лиц, не являющихся акционерами банка на банковские счет в пределах суммы остатков на соответствующих банковских счетах на дату получения предписания и другие ограничения.

Решением Арбитражного суда Пермского края от 29.09.2014года (дело №...) ОАО АКБ «Экопромбанк» признано несостоятельным (банкротом) в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год.

Оценивая доводы истца, изложенные в исковом заявлении и позицию представителя истца, суд полагает, что исковые требования заявляются не к ОАО АКБ «Экопромбанк», как основному кредитору по обязательствам перед вкладчиком, а к ГА «Агентство по страхованию вкладов» о выплате за счет средств фонда страхования вкладов, страхового возмещения <.....> в соответствии Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». ФИО3 просит возложить ответственность по выплате основной суммы <.....> не за счет имущества ОАО АКБ «Экопромбанк», а за счет средств фонда страхования вкладов, формируемого за счет ежеквартальных взносов, выплачиваемых банками, участниками системы страхования вкладов, доходов размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств Фонда, средств федерального бюджета.

В соответствии с положениями ст. 8 указанного Федерального закона, в редакции от 21.07.2014года страховым случаем признается страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций (далее - лицензия Банка России) в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности";

2) введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

В соответствии с п.п.1,2 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426).

По смыслу статьи 834, пункта 2 статьи 837 ГК РФ обязательства по возврату вклада и, соответственно, связанные с ним правоотношения по их обеспечению в порядке статьи 840 ГК РФ, возникают не ранее осуществления самого вклада - внесения гражданином средств или принятие банком денежной суммы, поступившей для гражданина – вкладчика.

Представителем ГК «Агентство по страхованию вкладов» суду были предъявлены документы, которые свидетельствуют о том, что ко времени оформления приходного кассового ордера №... о перечислении (дата) фио на счет ФИО3 <.....> данная операция была невозможна, поскольку проводилась в условиях фактической неплатежеспособности ОАО АКБ «Экопромбанк», отсутствия в кассе банка и на счетах достаточной суммы денежных средств для исполнения обязательств перед кредиторами.

Как видно из представленных копий жалоб клиентов банка уже к (дата) банк перестал зачислять на счета клиентов денежные средства, осуществлять поручение клиентов по перечислению денежных средств при одновременном списании этих средств со счетов клиентов.

Согласно представленной выписке операций по кассе <.....> от (дата) на счета физических лиц было зачислено <.....> и со счетов физических лиц были выдана общая сумма <.....>. При этом, между некоторыми операциями по зачислению денежных средств проходило около одной минуты. Одна из операций под №... выписки по выдаче денежных средств <.....> физическому лицу, совершена (дата) в 17.53часов. При этом к моменту начала этой операции, согласно указанной выписки денежные средства в требуемой сумме на счетах банка отсутствовали, поскольку все записи о внесении гражданами по <.....> либо по <.....> произведены позднее, с 17.57часов до 19.45часов.

Согласно п. 1.2. «Положения о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» (утв. Банком России 24.04.2008 N 318-П), кредитная организация распорядительным документом определяет сумму минимального остатка хранения наличных денег.

При установлении суммы минимального остатка хранения наличных денег кредитная организация учитывает особенности организации кассовой работы, объемы среднедневных оборотов наличных денег, проходящих через кассы кредитной организации и ее ВСП, в том числе по операциям с применением программно-технических средств. Сумма минимального остатка хранения наличных денег должна обеспечивать своевременную выдачу наличных денег клиентам в начале рабочего дня. Сумма фактического остатка наличных денег на конец рабочего дня не должна быть меньше суммы минимального остатка хранения наличных денег.

Как видно из представленной выписки (л.д.41) на конец рабочего дня минимального остатка в кассе <.....> банка не указано. Сумма зачислений на счета равна сумме выдачи со счетов.

Учитывая то, что уже к середине июля 2014года у ОАО АКБ «Экопромбанк» возникли финансовые проблемы, в силу которых банк не в состоянии был исполнять поручения клиентов по осуществлению банковских операций, к (дата) физические лица, в том числе и ФИО3 не могли свободно совершать операции по зачислению и снятию крупных денежных сумм по вкладам.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 25.07.2001 N 138-О, отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком в том числе при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

При недостаточности денежных средств на корреспондентском счете банка реализация прав и обязанностей по договору банковского счета невозможна, а действия по перечислению средств на счет истца не могут быть признаны действиями по исполнению договора банковского счета в смысле статьи 834 ГК РФ и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров. Совершение же корреспондирующих расходно-приходных записей по счетам клиентов не означает уплату денежных средств или их внесение во вклад.

Денежные средства в сумме <.....>, отраженные в платежном поручении №... от (дата) не могли быть свободно перечислены на счет ФИО3 в кредитную организацию или внесены наличными. Таким образом, действия ФИО4 по переводу денежных средств на счет ФИО3 не повлекли внесения денежных средств на счет заявителя и не породили у банка обязанностей, характерных для договора банковского счета. Совершенная операция носит мнимый характер. Сотрудники ОАО АКБ «Экопромбанк», отражая записи о переводе <.....> на счет истца, осуществили формальную внутрибанковскую проводку. Целью подобных операций может явиться стремление использовать механизм получения страхового возмещения взамен предъявления требований кредитора при банкротстве ОАО АКБ «Экопромбанк».

Учитывая указанные выше обстоятельства, суд полагает, что требования ФИО3 о внесении обязательства на сумму <.....> в реестр обязательств ОАО «АКБ «Экопромбанк», о передаче реестра обязательств с внесенной записью перед вкладчиками о обязательстве, об обязательстве ГК «Агентство по страхованию вкладов» произвести выплату страхового возмещения на сумму <.....>.

Согласно представленной истцом выписке из реестра обязательств банка перед вкладчиками в указанный реестр обязательств ОАО «Экопромбанк» внесено обязательство на сумму <.....> (л.д.12-13).

ГК «Агентство по страхованию вкладов» не оспаривает то обстоятельство, что ФИО3 вправе получить за счет средств фонда страхования вкладов сумму <.....>. Таким образом, на момент предъявления иска и в настоящее время со стороны ответчиков права истца на получении суммы в <.....> не нарушаются, соответственно нет спора о праве. Поэтому в данной части исковые требования также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать ФИО3 в удовлетворении требований об обязательстве ОАО «АКБ «Экопромбанк» внести обязательство на сумму <.....> в реестр обязательств ОАО «АКБ «Экопромбанк» перед вкладчиками; о передаче реестра обязательств с внесенной записью на сумму <.....> в ГК «Агентство по страхованию вкладов»; об обязательстве ГА «Агентство по страхованию вкладов» произвести выплату страхового возмещения на сумму <.....>.

В течение месяца на решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд г.Перми.

Судья: <.....>

Решение в окончательной форме изготовлено 17.02.2015года

<.....>