Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО3 к ПАО «Сбербанк» о взыскании суммы ущерба, неустойки, компенсации морального вреда, расходов по оплате государственной пошлины,

у с т а н о в и л:

ФИО3 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк» о взыскании ущерба, причиненного некачественным оказанием услуг, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, указав, что 03.10.2019 через сервис Сбербанк Онлайн на его имя был получен кредит №463575 от 03.10.2019 в сумме 217 755 руб. 44 коп., который был переведен на счет №№ открытый в ПАО «Сбербанк» 03.10.2010 на имя истца. После перечисления денежных средств на указанный лицевой счет, 03.10.2010 денежные средства были похищены с данного счета нeустановленным лицом, что подтверждается постановлением о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству №11901200054152294 от 07.12.2019 и постановлением от 07.12.2019 о признании истца потерпевшим. В день совершения операции сотрудниками ПАО «Сбербанк» истцу не был произведен звонок с целью подтверждения операции о перечислении денежных средств на счет другого лица, тогда как имелись явные признаки ее сомнительности. По мнению истца, операция по перечислению денежных средств с его счета в размере 218 000 рублей являлась сомнительной и сотрудники банка обязаны были произвести уведомление о данной операции и подтвердить перечисление денежных средств путем телефонного звонка на номер телефона истца. Считает, что в денежном переводе, осуществленным 03.10.2019, имелись признаки подозрительной операции, так как в день получения кредита, в течение 30 минут после перечисления денежных средств они были перечислены на другой счет, при этом ранее истцом никогда операций по перечислению таких больших сумм с его счета на другой счет не осуществлялось. Кроме того истцом был произведен звонок сотрудникам банка с целью отмены операции, чего произведено не было. В связи с тем, что денежными средствами, полученными по кредитному договору №463575 от 03.10.2019, истец не смог воспользоваться из-за преступных действий неустановленного лица и отсутствием уведомления о подозрительной сделки от сотрудников ПАО «Сбербанк», 16.03.2020 истец обратился в ПАО «Сбербанк» с претензией, в которой просил вернуть денежные средства, похищенные с его лицевого счета № неустановленными лицами в размере 218 000 рублей, на счет, с которого они были украдены, и просил зачесть их в счет погашения кредита №463575 от 03.10.2019 в сумме 217 755 рублей 44 копейки и считать кредитный договор №463575 от 03.10.2019 исполненным 03.10.2019 с даты похищения денежных средств с лицевого счета № Однако ПАО «Сбербанк» было отказано ФИО2 в удовлетворении его требований, со ссылкой на аннулирование кредита, а другие его требования были проигнорированы в ответе на претензию.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ПАО «Сбербанк» в свою пользу причиненный ущерб в связи с некачественным оказанием банковских услуг в размере 217 755 руб. 44 коп.; неустойку за просрочку выполнения требований потребителя в размере 718 592 руб. 95 коп.; моральный вред в размере 50 000 руб., штраф в размере 50% от общей суммы, присужденной судом.

В судебное заседание ФИО3 не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца адвокат Манькова К.В. исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ПАО «Сбербанк» ФИО1 возражала против удовлетворения иска.

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, ФИО3 является клиентом ПАО «Сбербанк».

03.10.2019 посредством обращения через сервис Сбербанк Онлайн между и ПАО «Сбербанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор, по условиям которого последнему предоставлен кредит в размере 217 755,44 руб., под 16,9% годовых на срок 60 месяцев на цели личного потребления путем перечисления денежных средств на счет №, открытый в ПАО «Сбербанк» на имя истца (л.д.16-17).

После перечисления денежных средств на личный лицевой счет, 03.10.2019 денежные средства были переведены со счета истца.

16.03.2020 истец обратился в ПАО «Сбербанк» с претензией, в которой просил вернуть денежные средства, похищенные с его лицевого счета № неустановленными лицами в размере 218 000 руб. на счет, с которого они были украдены (л.д.12-13).

Постановлением старшего следователя отдела по расследованию преступлений на территории Советского района СУ УМВД России по г.Воронежу от 07.12.2019 ФИО3 был признан потерпевшим по уголовному делу, возбужденному по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч.3 ст.158 УК РФ. Из указанного постановления следует, что в период с 27.09.2019 по 03.10.2019, точное время не установлено, неустановленное лицо, в неустановленном месте, злоупотребляя доверием ФИО3, получило удаленный доступ к приложению «Сбербанк Онлайн», неустановленным способом перевело денежные средства со счета ПАО «Сбербанк России», открытого на имя ФИО3 на общую сумму 218 000 руб., чем причинило последнему значительный материальный ущерб на указанную сумму (л.д.10).

По результатам обращения ПАО «Сбербанк» ФИО3 был направлен ответ, согласно которого заявка на получение кредита от 03.10.2019 была подана через личный кабинет Сбербанк Онлайн. Зачисление средств по кредитному договору № от 03.10.2019 подтверждено при помощи sms-паролей, направленных 03.10.2019 на номер телефона +7 950-***-16-31 в 12:00:42 и 11:49:38. У банка отсутствуют основания для удовлетворения требований. Банком было получено и корректно исполнено распоряжение от имени ФИО3 на оформление кредитного договора, Банк готов оказать помощь правоохранительным органам в проведении расследования по данному факту, запрашиваемые операции совершены в сети Интернет с использованием одноразовых паролей (л.д.14-15).

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), при этом потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а исполнителем - организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

В подпункте "д" пункта 3 названного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт).

Положениями статьи 39 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III данного закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 29 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать:

безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги);

соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги);

безвозмездного изготовления другой вещи из однородного материала такого же качества или повторного выполнения работы. При этом потребитель обязан возвратить ранее переданную ему исполнителем вещь;

возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами.

Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

Согласно ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

В силу ст.847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Пунктом 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

На основании ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом. Оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента (п. 4, 5).

Статьей 401 этого же Кодекса установлено, что лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (пункт 1).

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2).

Из приведенных положений закона в их взаимосвязи следует, что при списании денежных средств со счета банк обязан убедиться, что распоряжение дано клиентом или уполномоченным им лицом, в том числе в случае распоряжения денежными средствами при помощи электронных средств платежа с использованием кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Банк обязан доказать, что принял все меры для надлежащего исполнения обязательства при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалось по характеру обязательства и условиям оборота.

Как указано выше, на счет истца, открытый в ПАО «Сбербанк» были переведены денежные средства в размере 217 755 руб. 44 коп., предоставленные банком на основании заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора. В дальнейшем указанная сумма была перечислена со счета истца.

О проведении данных операций ФИО4 было сообщено смс-сообщениями на номер его мобильного телефона, подключенный к услуге «Мобильный Банк», что подтверждено помимо сведений банка выпиской мобильного оператора по мобильному телефону на номер истца 89507641631 (л.д. 87-89).

Согласно представленному в материалы дела заявлению, ФИО3 была выдана карта MasterCardStandard «Momentum» и открыт счет №.

Подписанное истцом заявление на получение карты подтверждает то обстоятельство, что истец был ознакомлен с условиями договора, мерами безопасности и защиты от мошенничества.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банками России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договора, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.1.5 Условий обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк в рамках комплексного банковского обслуживания Банк предоставляет клиенту возможность получать в Подразделениях Банка и/или через удаленные каналы обслуживания банковские продукты и пользоваться услугами, информация о которых размещена на официальном сайте банка и/или в Подразделениях Банка, при условия прохождения успешной идентификации и аутентификации клиента (если иное не определено ДБО).

Основанием для предоставления клиенту услуг, предусмотренных договором, является соответствующее заявление на предоставление услуги либо иной документ в форме, установленной Банком, надлежащим образом заполненный и подписанный клиентом, и переданный в Банк с предъявлением клиентом документа, удостоверяющего личность, если иной порядок предоставления услуги не определен ДБО (п.1.6).

ДБО действует на территории обслуживания территориального банка, в котором оформлялось заявление на банковское обслуживание и заключался ДБО, и распространяется на продукты и услуги банка, предоставляемые данным территориальным банком. При наличии технической возможности действие ДБО распространяется на территории обслуживания других Территориальных банков и на продукты и услуги, предоставляемые данными Территориальными банками (п.1.8).

Действие ДБО распространяется на счета карт, открытые как до, так и после заключения ДБО, а также на вклады, обезличенные и металлические счета, номинальные счета для зачисления социальных выплат, услуги предоставления в аренду индивидуального банковского сейфа и иные продукты, предусмотренные ДБО, открываемые/предоставляемые клиенту в рамках ДБО (п.1.9).

Согласно п. 4.15 Условий обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк в рамках комплексного банковского обслуживания при предоставлении услуг в рамках ДБО идентификация клиента Банком осуществляется:

- при проведении операции через Подразделения банка: на основании документа, удостоверяющего личность клиента и/или на основании документа, удостоверяющего личность клиента и предъявленной клиентом карты NFC-карты и/или с использованием биометрических персональных данные клиента;

Клиент считается идентифицированным в случае соответствия реквизитов документа, удостоверяющего личность клиента и/или соответствия информации, нанесенной на (записанной) на карту (магнитную полосу карты, в микропроцессор карты, лицевую/оборотную сторону карты), либо данных NFC-карты информации, содержащейся в базе данных Банка; и/или на основании ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных Банка.

- при проведении операций через Систему «Сбербанк Онлайн» - на основании логина (идентификатора пользователя) и/или биометрических персональных данных клиента; клиент считается идентифицированным в случае соответствия информации, нанесенной (записанной) на карту (магнитную полосу карты, в микропроцессор карты), либо данных NFC-карты информации, содержащейся в базе данных Банка; и/или на основании ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка.

- при проведении операций через устройства самообслуживания Банка:

На основании предъявленной клиентом действующей карты/ NFC-карты; и /или на основании биометрических персональных данных клиента.

Клиент считается идентифицированным в случае соответствия информации, нанесенной (записанной) на карту (магнитную полосу карты, в микропроцессор карты), либо данных NFC-карты информации, содержащейся в базе данных банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка.

- в контактном центре Банка: на основании номера мобильного телефона клиента, зарегистрированного для доступа к SMS-банку (мобильному банку), имени и отчества (при наличии) клиента; и/или фамилии, имени, отчества (при наличии) клиента и дополнительного параметра. Клиент считается идентифицированным в случае соответствия информации, полученной в результате идентификации, информации, содержащейся в базе данных Банка.

Согласно п. 4.16 Условий обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк в рамках комплексного банковского обслуживания при предоставлении услуг в рамках ДБО аутентификация осуществляется:

- при проведении операции через Подразделения банка: на основании ввода правильного ПИН и/или в случае предъявления NFC-карты, на основании успешной аутентификации в соответствующем мобильном приложении на Мобильном устройстве (путем подтверждения биометрическими персональными данными клиента на мобильном устройстве или ввода пароля на мобильном устройстве, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты) и ввода правильного ПИН карты, в которой выпущена такая NFC-карты и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных Банка, и/или на основании документа, удостоверяющего личность клиента и/или путем ввода клиентом на терминале/мобильном рабочем месте работника Банка кода, полученного в SMS-сообщении с номера 900 на номер мобильного телефона клиента, регистрированного для доступа к SMS-банку (мобильному банку). В случае, если для карты клиента не зарегистрирован номер телефона для доступа к SMS-банку (мобильному банку), код направляется на номер мобильного телефона, указанный в заявлении на банковское обслуживание или в заявлении об изменении информации о клиенте.

- при проведении операций через систему «Сбербанк Онлайн» - на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка;

- при проведении операций через устройства самообслуживания банка – на основании ввода правильного ПИН /или в случае предъявления NFC-карты, на основании успешной аутентификации в соответствующем мобильном приложении на мобильном устройстве (путем подтверждения биометрическими персональными данными клиента на мобильном устройстве или ввода пароля на мобильном устройстве, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты) и ввода правильного ПИН карты, к которой выпущена такая NFC-карты; и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных Банка, и /или путем ввода клиентом в устройстве самообслуживания банка кода, полученного в SMS-сообщении с номера 900 на номер мобильного телефона клиента, зарегистрированного для доступа к SMS-банку (мобильному банку), код направляется на номер мобильного телефона, указанный в заявлении на банковское обслуживание, или в заявлении об изменении информации о клиенте.

- в Контактном центре Банка – на основании правильной контрольной информации клиента и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных Банка.

- при проведении операции через SMS-банк (мобильный банк) и сипользовании запросов – на основании номера мобильного телефона, содержащегося в сообщении, полученном Банком.

В соответствии с п.6.3-6.5 Условий Банк не несет ответственности в случае, если информация о счетах клиента, карте, контрольной информации клиента, логине (идентификаторе пользователя), паролях системы «Сбербанк Онлайн», коде клиента или проведенных клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования. Банк не несет ответственности в случае, если информация о карете, ПИНе, контрольной информации клиента, логине (идентификаторе пользователя), паролях системы «Сбербанк Онлайн», коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования. Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Согласно Правил электронного взаимодействия клиентом документы в электронном виде подписываются:

- в подразделениях Банка и в устройствах самообслуживания банка – простой электронной подписью, формируемой посредством нажатия клиентом на кнопку «Подтвердить» и проведения успешной аутентификации клиента на основании ввода им корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п.4 настоящих Правил электронного взаимодействия;

- на официальном сайте банка и в системе «Сбербанк Онлайн» - простой электронной подписью, формируемой одним из следующих способов: посредством нажатия клиентом на кнопку «Подтвердить»; посредством нажатия клиентом на кнопку «Подтвердить» и проведения успешной аутентификации клиента на основании ввода им корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п.4 настоящих Правил электронного взаимодействия;

- в электронном терминале у партнеров – простой электронной подписью, формируемой посредством ПИН и проведения успешной аутентификации клиента на основании ввода им корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п.4 настоящих Правил электронного взаимодействия;

- в электронном терминале у партнеров – простой электронной подписью, формируемой посредством ввода ПИН и проведения успешной аутентификации клиента на основании ввода им корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п.4 настоящих Правил электронного взаимодействия.

Система Сбербанк Онлайн – автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильные приложения.

Подключение держателя к услуге «Сбербанк онлайн» осуществляется при условии наличия у держателя действующей карты, подключенной к услуге «Мобильный банк». Доступ держателя к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля. Операции в системе «Сбербанк Онлайн» держатель подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн».

Держатель соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет (п.11.9).

Для отправки держателем одноразовых паролей и подтверждений об операциях в системе «Сбербанк Онлайн» используется номер мобильного телефона клиента, зарегистрированный в «Мобильном банке». Отправка Банком клиенту СМС-сообщений, содержащих одноразовые пароли, осуществляется в рамках услуги «Мобильный банк».

Банк имеет право приостановить или ограничить предоставление услуг «Сбербанк Онлайн» при выявлении фактов и признаков нарушения информационной безопасности, некорректного трехкратного ввода постоянного пароля, а также в случаях, если у банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем или финансирования терроризма (п.11.16.2).

Предоставление услуг «Мобильного банка», в том числе перевод денежных средств со счетов клиента в банке на счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного банком распоряжения в виде СМС-сообщения или USSD-команды, направленных с использованием средств мобильной связи с номера телефона, указанного держателем при подключении услуги «Мобильный банк».

Операции в системе «Сбербанк Онлайн» держатель подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли держатель может получить:

- через устройство самообслуживания банка с использованием своей основной карты банка. Операция получения одноразовых паролей подтверждается ПИН-кодом.

- в СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного держателем к услуге «Мобильный банк» (при выоборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн».

Необходимость подтверждения операции одноразовым паролем и тип одноразового пароля для подтверждения операции определяет Банк и доводит данную информацию до держателя путем отображения информации в системе «Сбербанк Онлайн» (п.11.7).

Полученные одноразовые пароли также могут использоваться держателем для подтверждения операций оплаты товаров и услуг в сети Интернет с применением технологий «SecureCode» или «VerifiedbyVisa» платежных систем MasterCardWorldwide или VisaInternational (п.11.13).

В соответствии с представленными выписками по счету истцу предоставлен кредит в сумме 217 755 рублей 44 копейки, перечисленный на счет №, в этот же день было произведено списание денежных средств Payboutique 12:12:46 в сумме 95280,49 руб. (ECMC 1749 12:12 покупка 95280,49 руб. Q*R1), а также списание денежных средств Payboutique 12:15:24 (ECMC 1749 12:15 покупка 98683,37 Q*R1).

Сервис Q*R1 – название виртуального POS-терминала, в котором был совершен платеж. Виртуальный POS-терминал это веб-интерфейс, предполагающий схему обслуживания «клиент-оператор-виртуальный POS-терминал». В данном случае физические устройства заменяются на веб-интерфейс, взаимодействующий с системой банка, клиент вводит в него свои данные и данные своей карты, после чего происходит транзакция об оплате.

В обоснование возражений банк представил в материалы дела документы, согласно которым денежные средства были переведены со счета истца по запросу банка-эквайера банком-эмитентом (ответчиком) с использованием процессинговой платформы WAY4.

Согласно статье 1 Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» настоящий Федеральный закон направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения.

Пунктом 2 статьи 7 указанного Федерального закона предусмотрено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, а также лица, указанные в статье 7.1 настоящего Федерального закона, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и финансирования распространения оружия массового уничтожения разрабатывать правила внутреннего контроля, а в случаях, установленных пунктом 2.1 настоящей статьи, также целевые правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля и целевых правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях. Организация, осуществляющая операции с денежными средствами или иным имуществом, которая является участником банковской группы или банковского холдинга и реализует целевые правила внутреннего контроля, может назначать одно специальное должностное лицо, ответственное как за реализацию правил внутреннего контроля, так и за реализацию целевых правил внутреннего контроля. Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

На основании п. 11 ст. 7 указанного Закона организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. Решение об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции в соответствии с абзацем первым настоящего пункта принимается руководителем организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, или специально уполномоченными им лицами.

Пунктом 12 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» применение мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества в соответствии с подпунктом 6 пункта 1 настоящей статьи и пунктом 5 статьи 7.5 настоящего Федерального закона, приостановление операций в соответствии с пунктом 10 настоящей статьи и пунктом 8 статьи 7.5 настоящего Федерального закона, отказ от выполнения операций в соответствии с пунктом 11 настоящей статьи не являются основаниями для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.

Статьей 6 Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» установлен перечень операций с денежными средствами или иным имуществом, подлежащих обязательному контролю.

В соответствии с п. 2 письма Центрального банка Российской Федерации от 26.12.2005 № 161-Т «Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций» к сомнительным операциям, совершаемым кредитными организациями по поручению клиентов, могут быть отнесены операции, указанные в письмах Банка России от 21.01.2005 № 12-Т, от 26.01.2005 № 17-Т, а также осуществление резидентами - клиентами кредитных организаций безналичных переводов денежных средств в крупных размерах в пользу нерезидентов (особенно в случаях, когда юрисдикция нерезидента-контрагента по договору не совпадает с юрисдикцией банка-нерезидента, в котором открыт счет нерезидента-контрагента): по сделкам купли-продажи ценных бумаг (особенно векселей российских организаций, а также акций российских эмитентов, не обращающихся на организованном рынке ценных бумаг). При этом особое внимание необходимо уделять клиентам кредитных организаций, у которых операции с ценными бумагами носят в основном односторонний характер (покупка у нерезидентов).

По смыслу изложенного, закон предоставляет право банку самостоятельно с соблюдением требований внутренних нормативных актов относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии.

В силу п. 3 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В пунктах 1.5, 2.10 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» указано, что расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

В силу п.1.14 Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П, при выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии со статьей 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Согласно информации, содержащейся в базе данных ПАО Сбербанк, банк-эквайер через сеть карточной платежной системы связался с процессинговым центром (ПЦ) банка эмитента карты (ПАО «Сбербанк») зарезервировал, а затем списал со счета сумму выставленного счета для оплаты товаров.

Спорные операции осуществлялись в сети Интернет с использованием сервиса сторонней организации, по своей сути являлись заключением договора купли-продажи товаров (услуг), продавцом товаров выступало торгово-сервисное предприятие, которое обслуживается сторонней кредитной организацией (банком-эквайером), а ответчик в данных правоотношениях являлся банком-эмитентом. Указанные операции были совершены с использованием реквизитов банковской карты.

Поведение операций в сети Интернет производится с указанием реквизитов банковской карты, таких как номер карты, срок действия, имя и фамилия держателя, указанных в карте, в том числе кода безопасности CVV2/CVC2 – три последних цифры, указанные на полосе для подписи на оборотной стороне карты.

Учитывая, что при совершении спорной операции реквизиты банковской карты введены верно, операция была подтверждена кодом безопасности CVV2/CVC2, что свидетельствовало о том, что операции по списанию денежных средств были санкционированы держателем карты, законных оснований для отказа в совершении расходных операций по банковскому счету истца у ответчика отсутствовали.

Согласно п.3.1 «Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П, утвержденным Центральным Банком России, при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

При составлении документа по операциям с использованием платежной карты может использоваться АСП. Использование АСП кредитными организациями и клиентами осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором между кредитной организацией и клиентом.

Документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссионного вознаграждения (в случае невзимания комиссионного вознаграждения кредитная организация - эквайер информирует держателя платежной карты соответствующей надписью об его отсутствии); код авторизации; реквизиты платежной карты.

Указанные в пункте 3.3 настоящего Положения обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, счетом, на котором находятся (учитываются) денежные средства, перевод которых осуществлен с использованием предоплаченной карты или кредитной карты за счет предоставляемого кредита без использования банковского счета, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), счетами ПВН, банкоматов.

Получив распоряжение на списание денежных средств, банк проанализировал правильность заполнения выставляемых поручений, банк-эмитент (ПАО Сбербанк) исполнил финансовые требования расчетного банка торгово-сервисного предприятия, перечислив денежные средства на счет банка-эквайера для дальнейшего зачисления на счет торгово-сервисного предприятия, о чем истец был проинформирован СМС-уведомлением о списании электронных денежных средств с указанием баланса счета по карте.

В соответствии с Положением ЦБ РФ № 266-П и ст.8 Федерального закона «О национальной платежной системе» со стороны банка имело место надлежащее исполнение обязательств.

На момент совершения операции банк не располагал сведениями о компрометации карты. При отсутствии каких-либо сообщений от истца о компрометации карты банк не имел права в соответствии с законодательством Российской Федерации установить предусмотренные договором банковского счета ограничения права распоряжения денежными средствами по своему усмотрению, а именно отказать в проведении операции по счету. Таким образом, согласившись с Условиями банковского обслуживания, клиент принимает на себя ответственность за все операции, проводимые в том числе через систему Сбербанк Онлайн, устройства самообслуживания и сеть Интернет с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации.

Таким образом, ответчик, получив распоряжение на списание денежных средств, провел аутентификацию и идентификацию клиента и произвел перечисление денежных средств, тем самым исполнив поручение клиента в соответствии с установленными и согласованными между сторонами правилами, основания для отказа в исполнении поступивших распоряжений от клиента у ответчика не имелось.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что спорные операции были совершены с использованием персональных средств доступа ФИО3, доказательств того, что списание произошло в результате неправомерных действий банка по делу не имеется, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании ущерба, причиненного некачественным оказанием банковских услуг.

Материалами дела не установлена вина ответчика и причинно-следственная связь между действиями ответчика и незаконным списанием денежных средств со счета истца, а также факт оказания ненадлежащей услуги в рамках договора.

Распоряжение истца о переводах денежных средств исполнены банком надлежащим образом, с момента списания денежных средств по счету истца для перевода в пользу указанного истцом получателя наступает безотзывность перевода, ответчик в свою очередь не имел права отказать в выполнении распоряжений истца о проведении операции.

Утверждения истца в той части, что ранее им не совершалось переводов денежных средств в большом размере со счета на счет, а также совершения покупок посредством использования сети Интернет, что подтверждается представленной ответчиком выпиской по счету, судом отклоняется с учетом того, что указанная выписка представлена только за октябрь-ноябрь 2019 года, то есть за короткий промежуток времени.

Обстоятельство нахождения истца в рабочей поездке и невозможности в связи с этим отследить сведения о совершаемых операциях, а также ссылки на несвоевременное получение сообщений Банка, опровергаются детализацией соединений представленной ООО «Т2 Мобайл», согласно которой 03.10.2019 ФИО3 принимались звонки с мобильных номеров, а также поступали смс-сообщения с указанием точного времени их получения и совершения.

Ввиду отсутствия правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО3 о взыскании суммы ущерба, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО3 к ПАО «Сбербанк» о взыскании суммы ущерба, неустойки, компенсации морального вреда, расходов по оплате государственной пошлины – отказать.

Судья О.Ю. Глущенко

В окончательной форме решение суда принято 04.02.2021г.

1версия для печатиДело № 2-86/2021 (2-2050/2020;) ~ М-1733/2020 (Решение)