Гражданский кодекс часть 1

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка <данные изъяты> в лице <данные изъяты> филиала к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк <данные изъяты>» в лице <данные изъяты> филиала обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу ОАО АКБ <данные изъяты> в лице его <данные изъяты> филиала задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 110 700 (сто одиннадцать тысяч семьсот) рублей 76 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 414 рублей 02 копейки, всего на сумму 114 114 рублей 78 копеек.

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО АКБ <данные изъяты>», в лице <данные изъяты> филиала был заключен кредитный договор №. Условия договора содержатся в «Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды», которые по своей правовой природе являются смешанным гражданско-правовым документом и содержат условия кредитного договора. В соответствии с условиями Договора Заемщику был выдан кредит в сумме 165 000 рублей по 16% годовых. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет должника в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета - 30 числа каждого месяца, до ДД.ММ.ГГГГ Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору, процентная ставка за пользование кредитом изменена на 20,63% годовых, при этом срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, не изменился. Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Однако ответчик не исполнил свое обязательство по погашению кредита и начисленных процентов. Однако, ответчик не исполнил свое обязательство по погашению кредита и начисленных процентов в установленные Договором сроки. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, тол при нарушении заемщиком срока, уЗстановленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами. В соответствии с договором поручительства от ДД.ММ.ГГГГ №, поручителем по договору является ФИО2. Поручитель обязался полностью отвечать перед кредитором (истцом) за исполнение заемщиком (ответчиком) обязательств по договору (п. 1.1 Договора поручительства). До настоящего времени задолженность по договору не погашена, что подтверждается соответствующими выписками по банковским счетам. Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет - 110 700 рублей 16 копеек, из них: по кредиту - 80 633 рубля 53 копейки, в том числе просроченная - 70 285 рублей 91 копейка; по процентам - 29 533 рубля 98 копеек; комиссия за ведение ссудного счета - 533 рубля 25 копеек.

Истец Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк <данные изъяты> в лице <данные изъяты> филиала, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. В материалах дела от представителя истца, Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка <данные изъяты> в лице <данные изъяты> филиала, по доверенности ФИО3 имеется заявление, в котором содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 заявленные исковые требования не признал. Также, пояснил, что договор займа и дополнительное соглашение им были подписаны добровольно. При этом, понимал суть и содержание указанных документов. Также считает незаконными требования истца о взыскании с него комиссии за ведение ссудного счета.

В поступивших от ответчика ФИО1 до судебного заседания письменных возражениях указано, что ДД.ММ.ГГГГ, он обратился в дополнительный офис ОАО <данные изъяты> в <адрес>, для получения кредита. Оформил кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на 165 тыс. рублей, на руки получил 162 тыс. рублей. Сделал первые и все последующие взносы по погашению кредита. ДД.ММ.ГГГГ он вновь обратился в дополнительный офис ОАО «<данные изъяты>» в <адрес>, для получения кредита. Оформил кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на 100 тыс. рублей, на руки получил 97 тыс. рублей. Сделал первые и все последующие взносы по погашению кредита. ДД.ММ.ГГГГ он вновь обратился в дополнительный офис ОАО <данные изъяты>» в <адрес>, для получения кредита. Оформил кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на 41 тыс. рублей. Сделал первые и все последующие взносы по погашению кредита. Два последующих кредита получил как добросовестный плательщик. ДД.ММ.ГГГГ ему пришлось уволиться со службы по семейным обстоятельствам. Службу проходил в ОВД по <адрес>. Увольнение было вынужденным. Но он продолжал оплачивать все кредиты до осени ДД.ММ.ГГГГ. Работу после увольнения найти не смог, поэтому постоянного источника дохода не имел, приходилось еще оплачивать алименты на несовершеннолетнего ребенка от предыдущего брака и оплачивать коммунальные услуги. Поэтому осенью ДД.ММ.ГГГГ оплачивать в полном объеме все три кредита не представлялось возможным. Как добросовестный плательщик юн обратился в дополнительный офис ОАО <данные изъяты> в <адрес> за помощью, в связи со сложившейся ситуацией. Банк, скажем так пошел ему навстречу и после нескольких дней консультаций дополнительного офиса в <адрес> и филиала банка в <адрес>, а также ведения «бесед» по телефону между ним и сотрудником безопасности банка, ДД.ММ.ГГГГ были заключены дополнительные соглашения по реструктуризации по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ на 41 тыс. рублей и № от ДД.ММ.ГГГГ на 100 тыс. рублей. Каких-либо вариантов по реструктуризации кредитов банк не предложил, либо он заключает дополнительное соглашение на их условиях, либо он обязан немедленно вернуть все денежные средства с процентами банку немедленно. Поэтому, ему пришлось согласится на их условия реструктуризации. Реструктуризация заключалась в следующем: банк предоставляет ему отсрочку по платежам на три месяца, но поднимает процент и оставляет без изменения срок предоставления кредита. На таких же условиях ДД.ММ.ГГГГ банк делает реструктуризацию по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на 165 тыс. рублей. Он изначально говорил, что данная реструктуризация поставит его в еще большее финансовое затруднения, так как до реструктуризации он должен был платить по каждому кредиту следующие суммы весь период ежемесячно: 4342,85 руб., 2631,10 руб., 1277,03 руб. Так как, все три кредита в один банк но по разным счетам, платил сразу, поэтому общая сумма ежемесячного платежа составляла = 8250,98 руб., но при платежах приходилось округлять суммы в большую сторону, то есть платить без копеек. При том, что сумма 8250,98 руб. являлась значительная даже тогда когда находился на службе, то после увольнения данная сумма стала просто «неподъемная»! А после проведения «реструктуризации» суммы складывались следующим образом: 5689,48 руб., 3398,61 руб., 1570,56 руб. = 10658,65 руб., что на 2407,67 руб. больше чем до «реструктуризации». Он еще раз попросил чтобы срок платежа продлили и тогда ежемесячная сумма всех платежей станет меньше и ему легче будет гасить кредиты. Но банк не стал ничего менять. Банк сознательно поставил его в такое положение, потому что если изначально нужно было платить больше 9 тыс. руб. в месяц и процент по кредиту был больше 20%, кредиты в данном банке не были бы взяты! К сожалению ему пришлось подписать дополнительные соглашения по «реструктуризации» кредитов, банк просто воспользовался его положением, но он ни в коем случае не пытался и не пытается уклониться от погашения кредитов. Все денежные средства в ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ годах он направлял для погашения кредитов, тем самым поставив себя в тяжелое финансовое положение, им не уплачивались коммунальные услуги и алименты на несовершеннолетнего сына, поэтому в ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> РМ ППЖКХ подало исковое заявление, по данному заявлению судебный участок № вынес решение по уплате иска, в итоге только в ДД.ММ.ГГГГ начиная с февраля по май включительно он выплачивал через судебных приставов сумму в 54198 рублей, а также выплачивал долг по алиментам в 40000 рублей + текущие платежи по алиментам. Так как он получает заработную плату в 5500 рублей и 2000 рублей ЕДВ как ветеран боевых действий, то естественно не в силах оплачивать текущие платежи по кредитам, жена получает 3500 рублей в месяц, хотя в ДД.ММ.ГГГГ перечислил на счета по трем кредитам сумму 31000 рублей. По телефону от сотрудников банка узнал, что один кредит на 41000 закрыт, но на других имеется большая просрочка по платежам. Оказывается банк, это со слов представителя филиала банка в <адрес>, вместо трех разных счетов по кредитам делает один счет и на свое усмотрение распределяет денежные средства по уплате кредитов. Все контакты между ним и представителями банка происходят по телефону, все сводится к тому что когда он начнет своевременно платить. Пытался договориться с банком о пересмотре условий реструктуризации, что бы увеличили срок по кредитам и уменьшили ежемесячные платежи. Ведь он не отказывается платить совсем. В ДД.ММ.ГГГГ уволили его беременную жену находящуюся на 6 месяце беременности. Но даже через суд не смогли восстановиться на работе. Поэтому, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ жили на его зарплату в 5500 и ЕДВ 2000 рублей, с учетом того что за ЖКХ платить в месяц 2500 и за кредиты жены 3000 рублей, жена кредиты оформила что бы они смогли погасить образовавшуюся задолженность за ЖКХ. Также, из его заработной платы удерживается 70% в счет погашения задолженности по алиментам, текущие платежи по алиментам, а также по решению судебного участка № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по ЖКХ в размере 6700 рублей. Он не отказывается платить по кредитам и не хочет чтобы мои поручители несли за него ответственность, но прошу выяснить у стороны Истца историю поступлений денежных средств на все три указанные выше кредита так как не понятно на какие кредиты пошла сумма оплаты в 31000 рублей в ДД.ММ.ГГГГ. Так как, кредит полученный позже на 7 месяцев позже никак не может быть погашен раньше чем те два кредита, так как он платил суммы исходя из графика платежей. Также, просит сторону Истца пойти на встречу и сделать либо перекредитование либо реструктуризацию с увеличением срока кредита и уменьшением ежемесячных платежей на 50%, так как он по объективным причинам не сможет сейчас платить такие суммы. В данной сложившейся ситуации он не могу перекредитоваться в каком-либо другом банке, так как ОАО <данные изъяты> занес его в «черный список». К сожалению не все квитанции об оплате кредитов сохранились, но те которые имеются в наличии лишний раз свидетельствуют о том, что он все таки является добросовестным плательщиком, не прячется от Истца и готов платить, но что бы ежемесячные платежи были посильны! В этом и заключается реструктуризация кредитов физических лиц. Существуют следующие основные виды реструктуризации долга: увеличение срока возврата кредита - при снижении уровня дохода банк может уменьшить сумму ежемесячного платежа, увеличив при этом срок возврата кредита (обычно на период от 6 мес. до 3 лет); предоставление платежных каникул (льготного периода) - добросовестным заемщикам, испытывающим временные материальные трудности, банк предлагает отсрочку погашения основного долга (в основном на период от 1 до 12 месяцев) с ежемесячной выплатой только начисленных процентов, как с возможностью одновременного увеличения срока кредитования на период платежных каникул, так и без увеличения срока кредитования; перевод кредита из иностранной в национальную валюту; рефинансирование кредитной задолженности - клиенту предоставляется новый кредит на сумму фактической задолженности, при этом меняются условия кредитования (сумма ежемесячного платежа, срок возврата кредита); изменение порядка погашения задолженности по кредиту - клиенту предоставляется специальный режим обслуживания кредита: например, сначала производится выплата суммы просроченного основного долга, затем - суммы просроченных процентов и комиссий, далее - суммы начисленных штрафов и пеней. Также, просит отказать в иске (л.д.68-71).

Ответчик ФИО2 о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. От него в суд не поступало заявлений либо ходатайств с просьбой об отложении рассмотрения дела, а также данных уважительности его неявки. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в его отсутствие.

Суд, выслушав объяснение стороны ответчиков, исследовав материалы дела, приходит к следующему:

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за нее.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьями 361 и 263 ГК РФ предусмотрено, что поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно; поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая оплату процентов, возмещение судебных издержек и других убытков кредитора.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО АКБ <данные изъяты> с «Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды» (заявление-оферта). В соответствии с «Данными о клиенте», «Условиями предоставления кредита на неотложные нужды» от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ <данные изъяты> филиала,. Банк в тот же день зачислил денежные средства в размере суммы кредита 165 000 рублей 00 копеек на счет заемщика (лицевой счет), открытый в Банке.

При таких обстоятельствах, а также учитывая, что в подписанных стороной истца и ответчиком ФИО1 документах содержались все существенные для данного вида договора условия, как того требует ст.432 ГК РФ, суд считает, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ <данные изъяты> и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор о предоставлении заемщику 165 000 рублей 00 копеек под 16% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12-17, 29-35).

Согласно договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО АКБ <данные изъяты> с одной стороны и ФИО2 с другой стороны, ФИО2 обязался отвечать перед ОАО АКБ <данные изъяты> за исполнение ФИО1 его обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ При неисполнении или ненадлежащем исполнен7ии Заемщиком обеспеченного Договором обязательства Поручитель и заемщик отвечают перед Кредитором солидарно (л.д. 18-20).

Согласно дополнительному соглашению № по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, и подписанному Заемщиком ФИО1 и Поручителем ФИО2, стороны, ОАО АКБ <данные изъяты>», в лице Управляющего доп.офисом <адрес>» <данные изъяты> филиала ОАО АКБ <данные изъяты>» ФИО4 и заемщик ФИО1 установили, что на дату заключения Соглашения задолженность Заемщика перед Банком составляет: по основному долгу - 141 556 рублей 35 копеек, в том числе: просроченная задолженность - 6 413 рублей 47 копеек; по процентам, начисленным за пользование кредитом - 6 825 рублей 73 копейки, просроченная задолженность по уплате процентов - 5 625 рублей 08 копеек, задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг - 134 рубля 32 копейки; по уплате комиссии за ведение ссудного счета - 959 рублей 81 копейка; в том числе просроченная задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета 768 рублей 20 копеек; в том числе комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 191 рубль 61 копейка. Стороны договорились, что, с момента заключения Соглашения, Заемщику предоставляется отсрочка в погашении задолженности по Кредитному договору: по уплате всех платежей, предусмотренных Кредитным договором, на срок 3 месяца. По окончанию периода отсрочки уплаты всех платежей, указанного в п.3.1 настоящего Соглашения, предоставляется отсрочка на срок 6 месяцев по уплате: основного долга, в том числе просроченной задолженности по основному долгу (согласно п. 1.1 настоящего Соглашения); процентов, начисленных за пользование кредитом в период просрочки, указанный в п.3.1 настоящего Соглашения, ранее реструктурированных неуплаченных процентов (при наличии), а также просроченных процентов и процентов, начисленных на просроченную часть основного долга (согласно п. 1.2 настоящего Соглашения); комиссии за ведение ссудного счета (согласно п. 1.3 настоящего Соглашения), предусмотренных кредитным договором, при этом, в период отсрочки, указанный в п.3.2 настоящего Соглашения, Заемщиком уплачиваются проценты, начисляемые за пользование кредитом за текущий расчетный период, в соответствии с новым Информационным графиком. Заемщику предоставляется право погашения задолженности по Кредитному договору в порядке, установленном новым Информационным графиком платежей, являющимся приложением к Соглашению. При этом, срок возврата Кредита, установленный в Кредитном договоре не изменяется. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменяется. При этом, услуга по ведению ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, считается оказанной Банком в полном объеме и признанной Заемщиком. Размер комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 191 рубль 61 копейка. Процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 20, 63581 % годовых. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком нового Информационного графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной Кредитным договором, с момента неисполнения Заемщиком своих обязательств. Обязательства по Кредитному договору, в том числе не упомянутые в п.1 настоящего Соглашения, считаются исполненными в полном объеме с момента погашения Заемщиком задолженности, указанной в новом Информационном графике платежей, в связи с чем Кредитный договор прекращается. Остальные условия Кредитного договора считаются неизменными (л.д.21-22).

Информационным графиком платежей по дополнительному соглашению № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - График платежей), предусмотрена следующая выплата заемщиком основного долга: ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 320 рублей 90 копеек; ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 400 рублей 93 копейки; ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 480 рублей 96 копеек; ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 400 рублей 93 копейки; ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 480 рублей 96 копеек; ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 400 рублей 93 копейки; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячно, в сумме по 5 689 рублей 48 копеек; ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 689 рублей 69 копеек (л.д.23-24).

Заемщик обязан погашать кредит ежемесячно, в соответствии с условиями Кредитного договора, дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ, Графиком платежей. Из представленных документов следует, что, заемщик платежи вносил не своевременно, как это предусмотрено Кредитным договором, дополнительным соглашением и Графиком платежей и допустил невыплату платежей по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ. Сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу составляет - 80 633 рубля 53 копейки, по процентам - 29 533 рубля 98 копеек (л.д.27-28).

Таким образом, согласно данным лицевого (ссудного) счета ФИО1 нарушался график платежей, в связи с чем заемщиком не исполнены надлежащим образом обязательства по кредитному договору, поэтому, в соответствии с пунктом 4.4.2 Кредитного договора и пунктами 1.3, 1.4 Договора поручительства, банк требует досрочного взыскания в солидарном порядке с заемщика и его поручителя всей суммы задолженности с причитающимися процентами за пользование кредитом.

В соответствии с условиями Кредитного договора и Дополнительного соглашения, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислены проценты за пользование кредитом в сумме 101 501 рубль 49 копеек, из них сумма уплаченных процентов составляет: 83 264 рубля 44 копейки, сумма задолженности по процентам составляет: 18 237 рублей 05 копеек (л.д.27-28).

В соответствии со ст.329, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу чт.333 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.5.1 Кредитного договора, Клиент обязуется уплатить Банку неустойку - пеню в случае не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства Кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. Если валюта Кредита рубли РФ, неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной неисполнением суммы за каждый день просрочки.

В соответствии с требованиями статей гражданского законодательства, предусматривающих неустойку, как условие обеспечения исполнение обязательств. А также положения Кредитного договора, которым предусмотрен размер и основания для начисления и взыскания неустойки, суд считает необходимым взыскать со стороны ответчиков неустойку.

В соответствии с представленным стороной истца расчетом задолженности, сумма процентов на просроченный основной долг (фактически неустойка) составляет 11 298 рублей 83 копейки (л.д.27-28).

Таким образом общая сумма процентов, подлежащая взысканию со стороны ответчиков в пользу истца составит - 29 533 (двадцать девять тысяч пятьсот тридцать три) рубля 98 копеек, из расчета: 18 237 рублей 05 копеек (сумма задолженности по процентам) + 11 298 рублей 83 копейки (сумма процентов на просроченный основной долг) = 29 533 рубля 98 копеек.

Получение денежных средств по Кредитному договору ФИО1,, расчет задолженности, представленный стороной истца, подтверждаются исследованными в судебном заседании документами и не оспаривается стороной ответчиков.

В судебном заседании установлено, что ответчиком ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ были нарушены условия Кредитного договора, дополнительного соглашения и планового графика платежей о ежемесячном гашении задолженности, (о сумме и времени внесения платы) по данному Кредитному договору.

В связи с чем, а также в соответствии с пунктами 4.4.2 данного Договора, дополнительного соглашения, требования стороны истца о досрочном возвращении всей сумму кредита и причитающихся процентов за пользование кредитом, подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.4 ст.367 ГК РФ, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителям.

Так как, Кредитным договором, заключенным между Банком и ФИО1 предусмотрены погашение долга и уплата процентов ежемесячно, то есть предусмотрено исполнение основного обязательства по частям (ст.311 ГК РФ), то срок поручительства должен исчисляться с момента наступления срока уплаты соответствующего платежа.

Последний платеж, заемщиком ФИО1 произведен в ДД.ММ.ГГГГ Образовавшаяся задолженность по основному долгу на данный период составила: 80 633 рубля 53 копейки.

Таким образом, последний платеж заемщиком произведен в ДД.ММ.ГГГГ. Следующий платеж следовало произвести не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Право требования у Банка к поручителю с учетом годичного срока возникло с ДД.ММ.ГГГГ и прекратилось ДД.ММ.ГГГГ. Иск Банком подан в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском годичного срока в отношении поручителя.

При расчете основного долга, подлежащего взысканию с ответчиков, необходимо учесть то, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 должен был произвести погашение основного долга в размере 32 017 рублей 47 копеек, с учетом размера ежемесячных сумм гашения основного долга.

Таким образом, сумма основного долга, подлежащего взысканию только с ответчика ФИО1 составляет 32 017 (тридцать две тысячи семнадцать) рублей 47 копеек.

Соответственно сумма основного долга, подлежащего взысканию с ответчиков: ФИО1 и ФИО2, в солидарном порядке составляет 48 616 (сорок восемь тысяч шестьсот шестнадцать) рублей 06 копеек, из расчета: 80 633 рубля 53 копейки (общая сумма задолженности по основному долгу) - 32 017 рублей 47 копеек (часть суммы задолженности, подлежащая взысканию только с ФИО1) = 48 616 рублей 06 копеек.

Учитывая то, что заемщиком ФИО1 после прекращения выплат основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ, также не уплачивались с этого же момента и проценты, предусмотренные Кредитным договором, поэтому взыскание суммы задолженности по процентам и процентам на просроченный основной долг, с ФИО1, в связи с прекращением им выплат, необходимо производить в размере 12 531 рубль 92 копейки (из расчета суммы начисленных процентов и процентов на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.27-28).

Таким образом, сумма процентов за пользование кредитом и процентов на просроченный основной долг, подлежащая взысканию только с ответчика ФИО1 составляет 12 531 (двенадцать тысяч пятьсот тридцать один) рубль 92 копейки.

Соответственно сумма процентов, подлежащая взысканию с ответчиков: ФИО1 и ФИО2, в солидарном порядке составит - 17 002 (семнадцать тысяч два) рубля 06 копеек, из расчета (29 533 рубля 98 копеек (общая сумма задолженности по процентам) - 12 531 рубль 92 копейки (часть суммы задолженности по процентам, подлежащая взысканию только с ФИО1) = 17 002 рубля 06 копеек.

Пунктами 1.4, 3.1 Кредитного договора и пунктами 1 и 4 Дополнительного соглашения предусмотрена обязанность заемщика ФИО1 уплаты комиссии за ведение ссудного счета.

Согласно расчету задолженности, представленному стороной истца, размер комиссии за ведение ссудного счета составляет - 533 рубля 76 копеек (л.д.27-28).

В соответствии с п.1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (в ред. Постановлений Пленума Верховного Суда РФ от 25.04.1995 N 6, от 25.10.1996 N 10, от 17.01.1997 N 2, от 21.11.2000 N 32, от 10.10.2001 N 11, от 06.02.2007 N 6, от 11.05.2007 N 24), отношения сторон, возникающие из заключенного кредитного договора о выдаче сумм кредита, регулируются Законом «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1.

Таким образом к правоотношениям, возникшим между истцом Банком и ответчиками ФИО1 и ФИО2 должны применяться положения Закона «О защите прав потребителей».

Согласно Положению «О порядке предоставления (размещения кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденному Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998г., предусмотрен порядок предоставления кредитов.

Вместе с тем указанное Положение не регламентирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствии с п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской федерации, утвержденным Центральным Банком РФ 05.12.2002г. № 205-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) в частности открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций.

В соответствии с п. 14 ст.4 ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации» от 10.07.2002г. № 86, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, в соответствии с которой ЦБ РФ устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской организации системы Российской Федерации.

Открытый для истца указанный ссудный счет не является банковским счетом, в соответствии со смыслом главы 45 ГК РФ, и за его ведение заемщик (истец) не обязан уплачивать личные денежные средства.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в соответствии с условиями кредитного договора. Ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России. Данная обязанность у банка возникает в силу закона.

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Федеральный закон), условия договора, ущемляющие права потребителей, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно смыслу указанной нормы, запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других, что расценивается, как условия договора, ущемляющие права потребителей, в связи с чем данные условия являются недействительными.

Таким образом, пункты 1.4, 3.1 Кредитного договора и пункты 1 и 4 Дополнительного соглашения, которыми предусмотрена необходимость уплаты Заемщиком ФИО1 денежных средств за обслуживание ссудного счета в том числе и задолженности по ее уплате, не соответствует требованиям и положениям приведенных выше норм законов и является ничтожной частью данного Кредитного договора.

Поэтому, требования истца Банка о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета в размере 533 рубля 76 копеек не подлежат удовлетворению.

Согласно 4.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально удовлетворенных исковых требований.

Стороной истца представлено платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате государственной пошлины в размере 3 414 рублей 02 копейки (л.д.8).

В связи с тем, что исковые требования ОАО АКБ <данные изъяты> судом удовлетворены частично, в общей сумме 110 166 рублей 78 копеек, взысканию со стороны ответчиков подлежит государственная пошлина в сумме 3 397 рублей 55 копеек.

Вместе с тем, с учетом положений статьи 98 ГПК РФ, а также НК РФ, регулирующего вопросы оплаты государственной пошлины, суд не может согласиться с требованиями стороны истица в части взыскания госпошлины с ответчиков в солидарном порядке, поскольку действующее законодательство такого порядка не предусматривает.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с ответчиков в долевом порядке, согласно размеру удовлетворенной части исковых требований, в следующих размерах: с ответчика ФИО1 в сумме 2 265 (две тысячи двести шестьдесят пять) рублей 03 копейки, с ФИО2 в сумме 1 132 (одна тысяча сто тридцать два) рубля 52 копейки.

Суд не находит состоятельными доводы ответчика ФИО1, содержащиеся в письменных возражениях и приведенные им в подтверждение невозможности удовлетворения иска, по указанным выше основаниям. Более того, указанные доводы неосновательны и в связи с тем, что в судебном заседании ответчик ФИО1 пояснил, что, как Кредитный договор, так и Дополнительное соглашение им были подписаны добровольно. При этом, понимал суть и содержание указанных документов.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка <данные изъяты> в лице <данные изъяты> филиала к ФИО1, ФИО2 о взыскании в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу ОАО АКБ <данные изъяты> в лице его <данные изъяты> филиала задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 110 700 (сто одиннадцать тысяч семьсот) рублей 76 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 414 рублей 02 копейки, всего на сумму 114 114 рублей 78 копеек, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка <данные изъяты> в лице <данные изъяты> филиала: основной долг в размере - 32 017 (тридцать две тысячи семнадцать) рублей 47 копеек, проценты в размере - 12 531 (двенадцать тысяч пятьсот тридцать один) рубль 92 копейки.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты> в лице <данные изъяты> филиала, в солидарном порядке: основной долг в размере - 48 616 (сорок восемь тысяч шестьсот шестнадцать) рублей 06 копеек, проценты в размере - 17 002 (семнадцать тысяч два) рубля 06 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка <данные изъяты> в лице <данные изъяты> филиала, государственную пошлину в размере - 2 265 (две тысячи двести шестьдесят пять) рублей 03 копейки.

Взыскать с ФИО2 в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка <данные изъяты> в лице <данные изъяты> филиала, государственную пошлину в размере - 1 132 (одна тысяча сто тридцать два) рубля 52 копейки.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Краснотуранский районный суд в течение 1 (одного) месяца со дня провозглашения.

Председательствующий: судья Жданов Ю.А.