Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Кочетковой Ирине Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в Родинский районный суд с исковым заявлением к Кочетковой И.В. о расторжении и взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснования заявленных требований указывает, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Кочетковой И.В. заключен кредитный договор №2200051808 от 28.05.2014 на сумму 343 560 руб. 53 коп., в том числе 300 000 рублей – сумма к выдаче, 43 560 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 24,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем выдачи денежных средств через кассу в размере 343 560 рублей на счет заемщика № 42301810440520125005, открытый в ООО «ХКБ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 300 000 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 43 560 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит из заявки на открытие банковских счетов, условий договора, тарифов, графика погашения.

Согласно условий договора, клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные услуги согласно условиям договора.

Банк выполнил свои условия, перечислив заемщику кредитные средства, однако заемщик выполнял свои обязательства по погашению кредита не надлежащим образом, допускал просрочки платежей, в связи с чем банк 24.15.2015 выставил заемщику требование о полном и досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование банка о полном и досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен быть произведен 02.05.2019 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 24.12.2015 по 02.05.2019 в размере 29 723,42 руб., что является убытками банка.

Согласно условий кредитного договора, за просрочку оплаты ежемесячного платежа предусмотрен штраф с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый календарный день существования задолженности.

Согласно приложенному расчету, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 04.05.2022 составляет 447 615,11 рублей, из которых:

- сумма основного долга – 292 392,88 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом – 24 027,33 рубля;

- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 129 723,42 рубля;

- штраф за возникновения просроченной задолженности – 1 326,48 рублей;

- сумма комиссии за направление извещение – 145 рублей.

Кроме того, банк указывает, что им были понесены судебные расходы по оплате госпошлины при подаче искового заявления в размере 7 676,15 рублей, которые он также просит взыскать с ответчика.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с Кочетковой Ирины Викторовны в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору в размере 447 615 рублей 11 копеек и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 674 рублей 15 копеек.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о дате, времени и месте его проведения извещен надлежаще, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без участия представителя. При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть данное дело без участия вышеуказанного представителя.

В представленном отзыве на заявление ответчика о применении срока исковой давности указал, что исковое заявление направлено в суд посредством подачи процессуальных документов в электронном виде через ГАС «Правосудие» 11.05.2022. Следовательно, срок исковой давности должен исчисляться с 11.05.2019 (т.е. в пределах трех лет со дня обращения истца в суд в обратном порядке).

Ранее банк обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, которое поступило 05.02.2020 в судебный участок; судебный приказ отменен по заявлению ответчика 20.02.2020. Таким образом, срок исковой давности по требования о взыскании задолженности по кредитному договору был прерван на 16 дней.

Очередной платеж по графику погашения ответчик должен был внести на счет до 02.05.2019 (60 ежемесячный платеж), следовательно, в отношении данного платежа срок исковой давности истцом не был пропущен (л.д. 59-60).

Ответчик Кочеткова И.В. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, просила применить срок исковой давности, в удовлетворении заявленных требований отказать. Полагала, что срок исковой давности начинает течь с момента выставления банком требований о полном досрочном погашении задолженности по договору – с 24.12.2015 (л.д. 125).

При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть данное дело без участия представителя истца.

Суд, исследовав и оценив представленные письменные доказательства, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, 28.05.2014 года между сторонами заключен кредитный договор № 2200051808, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит на сумму 300 000 рублей, в том числе: 300 000 рублей сумма к выдаче, 43 560 рубля для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту 24.90 % годовых.

ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» обязательство по кредитному договору перед ответчиком выполнило, предоставив ему кредит в размере 300 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету на л.д. 10.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 43 560 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что также подтверждается выпиской по счету.

При подписании кредитного договора ответчик ознакомлена с Индивидуальными и Общими условиями договора, о чем свидетельствует её подпись в указанных документах.

В нарушение условий договора обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчиком не исполняются.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа (кредита) в размере и порядке, определенном п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с положениями раздела II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (пункт 1).

Процентный период - это период времени, равный 31 календарному дню, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата ежемесячного платежа указана в индивидуальных условиях по кредиту (пункт 1.1.).

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (пункт 1.2.).

На основании пункта 1.4. раздела II условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 3.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го по 150 дня).

Таким образом, до заключения договора Кочетковой И.В. получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей услугах, включая условия предоставления и возврата кредита, а также информация о дополнительных расходах по кредиту, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

Из материалов дела следует, что Кочеткова И.В., подписав Индивидуальные условия потребительского кредита, тем самым подтвердил свое согласие с размером и условиями предоставления кредита, в связи с чем, действуя разумно и осмотрительно, должна была самостоятельно рассчитать возможность погашения кредита в установленные договором сроки с учетом финансового положения.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

На момент заключения договора ответчик согласился относительно указанных в кредитном договоре условий, в том числе в части определения размера кредита, процентов, доказательств, свидетельствующих о принуждении ответчика к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях, не представлено. При заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен со всеми его существенными условиями, ему была предоставлена возможность изучить предоставленные банком условия, в случае несогласия с предложенными условиями она не была лишена возможности отказаться от заключения данного договора.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, без одностороннего отказа от исполнения, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По условиям кредитного договора Кочеткова И.В. обязалась погашать задолженность ежемесячно, равными платежами в соответствии с графиком погашения по кредиту, однако надлежащим образом это обязательство не исполняла, в связи с чем 24.12.2015 банком в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном погашении долга по кредитному договору в течение 30 календарных дней с момента направления требования, которое осталось без исполнения.

По состоянию на 04.05.2022 сумма задолженности составляет 447 615,11 рублей, в том числе: сумма основного долга 292 392,88 рублей, сумма процентов 24 027,23 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 129 723,42 рублей, штраф за возникновение пророченной задолженности 1 326,48 рублей, сумма комиссии за направление извещений 145 рублей, что подтверждается расчетом, представленным истцом и не оспоренным ответчиком.

Суд, проверив представленный истцом расчет, считает его правильным, составленным с учетом сумм, внесенных ответчиком в погашение долга и условий кредитного договора. Кроме того, задолженность ответчика в полном объеме подтверждается выпиской по счету.

Оценивая заявление ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности и возражения истца на указанное заявление, суд учитывает следующее.

В силу ст.195, ч.1 ст. 196 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из п. 6 индивидуальных условий задолженность по кредитному договору погашается ежемесячными в даты, указанные в графике платежей, равными по сумме платежами. При этом каждый такой платеж указывается Банком в графике платежей и состоит из основного долга, процентов, начисленный за пользование кредитом.

Таким образом, условиями спорного кредитного договора предусмотрено погашение задолженности периодическими платежами, в связи с чем срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому периодическому платежу.

Согласно ч.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет". По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Исковое заявление поступило в суд 11.05.2022. Следовательно, срок исковой давности должен исчисляться с 11.05.2019 (т.е. в пределах трех лет со дня обращения истца в суд в обратном порядке).

Ранее банк обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, которое поступило 05.02.2020 в судебный участок; судебный приказ отмене по заявлению ответчика 20.02.2020. Таким образом, срок исковой давности по требования о взыскании задолженности по кредитному договору был прерван на 16 дней.

С учетом приостановления срок исковой давности должен исчисляться с 26.04.2019.

Таким образом, исходя из представленного графика погашения задолженности, срок исковое давности по платежу, срок списания по которому наступает 02.05.2019, истцом не пропущен, в остальной части требований, срок ежемесячного платежа по которым наступает до 26.04.2019, истцом пропущен срок исковой давности для предъявления их ко взысканию.

На основании изложенного суд приходит у выводу, что требования истца в части взыскания суммы основного долга подлежат частичному удовлетворению, а именно, в части периодического платежа со сроком оплаты 02.05.2019 в размере 9 471 рубля 14 копеек, из которых 9 250 рублей 93 копейки – часть суммы кредита, 191 рубль 21 копейка – проценты за пользование кредитом.

Что касается требования банка о взыскании с ответчика неоплаченных процентов после выставления требования в размере 129 723 рублей 42 копеек, суд приходит к следующим выводам.

Как усматривается из материалов дела, заявленные ООО «ХКФ Банк» убытки в виде неуплаченных процентов в сумме 129 723 рублей 42 копеек (проценты по ежемесячным платежам с 21-го по 60-й процентный период) по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными по графику платежей и подлежащими уплате, начиная с 17.02.2016 до конца периода действия договора, то есть по 02.05.2019 включительно.

Однако, как указано выше, срок исковой давности применяется судом по обязательствам, имеющимся после 26.04.2019. Оценивая применение срока исковой давности к периодическим платежам согласно графику погашения кредита, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению лишь в части взыскания последнего платежа, из которых 9 250 рублей 93 копейки – часть суммы кредита, 191 рубль 21 копейка – проценты за пользование кредитом.

Таким образом, суд полагает, что требования истца в указанной части не подлежат удовлетворению, поскольку взыскание процентов с 21 по 59 процентные периоды находятся за сроком исковой давности, а проценты за 60 процентный период подлежат взысканию в составе периодического платежа за указанный период.

По этой же причине суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании суммы процентов за пользование кредитом в размере 24 027 рублей, 33 копейки, поскольку в состав периодического платежа за 60-й расчетный период, подлежащего удовлетворению, вошли проценты за пользование кредитов, остальная же часть процентов находится за пределами срока исковой давности.

Относительно суммы комиссии и штрафов, заявленные ко взысканию, суд полагает следующее. Исходя из представленного расчета задолженности, штрафы в размере 1 326 рублей 48 копеек взысканию не подлежат, поскольку выставлены за пределами срока исковой давности; требования о взыскании комиссии за СМС извещения подлежат частичному удовлетворению в размере 29 рублей, остальная часть требования также находится за пределами срока исковой давности.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению, а именно с ответчика в пользу истца подлежит взысканию:

- сумма основного долга в размере 9 250 рублей 93 копейки;

- сумма процентов за пользование кредитом в размере 191 рубль 21 копейка – проценты за пользование кредитом;

- сумма комиссии за направление извещений – 29 рублей,

а всего 9 471 рубль 14 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 7 676,15 рублей, что подтверждается платежными поручениями №0507 от 30.03.2022, №5322 от 07.11.2019 (л.д. 36, 37).

Поскольку судом удовлетворены исковые требования в размере 2,12% от первоначально заявленных, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы оплате государственной пошлины в размере 162,73 рублей (7676,15 руб. х 2,12%)

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Кочетковой Ирине Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Кочетковой Ирины Викторовны в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №2200051808 от 28.05.2014 в размере 9 471 рубля 14 копеек, а именно:

- сумма основного долга в размере 9 250 рублей 93 копейки;

- сумма процентов за пользование кредитом в размере 191 рубль 21 копейка;

- сумма комиссии за направление извещений – 29 рублей.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с Кочетковой Ирины Викторовны в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 162 рублей 73 копеек.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Родинский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 28 августа 2023 года.

Председательствующий Г.В. Ожогина