Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Северодвинского городского суда гражданское дело по иску Дворецкой Александры Андреевны к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании компенсации морального вреда,

установил:

Дворецкая А.А. обратилась в суд с иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО)) о взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование указала, что является клиентом ответчика по договору банковского обслуживания. В 2020 году по её поручению её сын Дворецкий Ю.В., действующий на основании доверенности от 02.08.2017, обратился в офис ответчика, с целью заказать мультикарту. Заказ был принят, однако выпущенную карту ему не выдали, ссылаясь на отсутствие полномочий на получение карты. Считает, что указанной доверенностью ему были предоставлены все без исключения полномочия на представление ее интересов во всех организациях. Просила взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей (л.д. 3, 39).

В судебное заседание истец Дворецкая А.А. не явилась, ответчик Банк ВТБ (ПАО) представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещены. Представитель истца на иске настаивал.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при данной явке.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 13.05.2016 между Дворецкой А.А. и Банком ВТБ 24 (ПАО), правопреемником которого является Банк ВТБ (ПАО), был заключен договор на предоставление комплексного обслуживания. Указанный договор был заключен на основании заявления Дворецкой А.А. от 13.05.2016 в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), и предусматривал, в том числе, открытие истцу мастер-счетов в российских рублях, долларах США, евро, выдачу расчетной карты к мастер-счету в российских рублях, предоставление доступа к ВТБ24-Онлайн и обеспечение возможности его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО) (базовый пакет услуг). В соответствии с указанным договором Банком ВТБ 24 (ПАО) истцу был открыт мастер-счет в российских рублях № ..... (л.д. 58 – 60).

Представитель истца Дворецкий Ю.В., действующий на основании доверенности от 02.08.2017 (л.д. 32), обратился к ответчику 11.03.2020 с заявлением на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО), которым клиент просил банк выдать расчетную карту VISA Мультикарта для проведения расчетов с банковского счета № ..... (л.д. 61 – 62).

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, сторонами не оспариваются, и суд полагает их установленными.

Обращаясь в суд, Дворецкая А.А. просит взыскать компенсацию морального вреда в связи с нарушением ее прав как потребителя, выразившимся в отказе ответчика выдать выпущенную карту ее представителю Дворецкому Ю. В., уполномоченному доверенностью.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1).

К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе (пункт 7).

В соответствии с п. 3 ст. 861 ГК РФ безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами и договором.

Согласно п. 1 ст. 862 ГК РФ безналичные расчеты могут осуществляться в форме расчетов платежными поручениями, расчетов по аккредитиву, по инкассо, чеками, а также в иных формах, предусмотренных законом, банковскими правилами или применяемыми в банковской практике обычаями.

Согласно п. 19 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» электронное средство платежа – средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

В силу части первой ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Согласно части пятой ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

В соответствии с пунктами 1.9 и 1.26 положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях.

Перевод денежных средств с использованием платежных карт осуществляется с учетом особенностей, предусмотренных положением Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Порядок выдачи кредитными организациями на территории Российской Федерации платежных карт и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация, установлены положением Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

В силу п. 1.5 данного положения Банка России кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями.

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита – суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией – эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Согласно п. 1.6 данного положения Банка России кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации, платежной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт.

В соответствии с п. 1.10 положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России, договорами, в том числе правилами платежных систем.

Согласно п. 1.11 данного положения Банка России внутрибанковские правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченным на это ее уставом, и должны быть обязательны для всех сотрудников кредитной организации. Внутрибанковские правила в зависимости от особенностей деятельности кредитной организации должны содержать:

порядок деятельности кредитной организации, связанной с эмиссией банковских карт;

порядок деятельности кредитной организации, связанной с эквайрингом платежных карт;

порядок деятельности кредитной организации, связанной с распространением платежных карт;

порядок деятельности кредитной организации при осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;

систему управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного риска, а также предотвращения рисков при использовании кодов, паролей в качестве аналога собственноручной подписи, в том числе при обработке и фиксировании результатов проверки таких кодов, паролей;

порядок действий кредитной организации в случае утраты держателем платежных карт;

описание документооборота и технологии обработки учетной информации по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;

порядок хранения платежных карт до процедуры персонализации, приобретенных кредитной организацией и содержащих реквизиты (наименование эмитента и др.), платежных карт после процедуры персонализации, а также утвержденный список должностных лиц, ответственных за их хранение; порядок перемещения неперсонализированных платежных карт в пределах кредитной организации и передачи их на персонализацию;

порядок предоставления денежных средств клиенту в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и порядок возврата указанных денежных средств, а также порядок начисления процентов на суммы предоставленных денежных средств и порядок уплаты их клиентом в соответствии с законодательством Российской Федерации, настоящим Положением и иными нормативными актами Банка России;

другие процедуры, регулирующие вопросы проведения расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, в том числе порядок и сроки представления реестра операций, электронного журнала в кредитную организацию;

порядок рассмотрения кредитной организацией заявлений держателей, в том числе по операциям с использованием платежных карт, совершенным без согласия держателей.

В силу п. 1.14 указанного положения Банка России при выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии со статьей 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Во исполнение указанных положений законодательства ответчиком утверждены Правила предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), согласно которым держатель – физическое лицо, на чье имя по заявлению клиента оформлена карта, чье имя нанесено на лицевой стороне карты (за исключением карт, на которых имя держателя не указывается) и чей образец подписи указан на оборотной стороне карты (пункт 1.13); клиент – физическое лицо (резидент или не резидент в соответствии с законодательством Российской Федерации), заключившее с банком договор (пункт 1.32).

Банк оформляет карту на основании сведений, указанных клиентом в заявлении, в случае принятия банком положительного решения о ее оформлении и заключении договора. Волеизъявление клиента об оформлении карты и заключении договора может быть направлено клиентом в банк с использованием каналов дистанционного доступа/систем ДБО (при наличии технической возможности). Решение о заключении договора принимается только при условии наличия у банка актуальных и достоверных идентификационных сведений, а при их отсутствии – после предоставления клиентом соответствующих документов и сведений (пункт 2.2).

Карта является собственностью банка. Держатель должен подписать карту при ее получении в присутствии работника банка. Только держатель вправе проводить операции с использованием предоставленной ему банком карты. Держатель обязан не передавать карту и/или ее реквизиты и/или ПИН-код и/или код CVV2/CVC2/ППК к ней третьим лицам, за исключением случаев, установленных законодательством Российской Федерации, а также пунктом 2.5.2 настоящих правил. Проведение операций с использованием карты третьим лицом, в том числе на основании доверенности, оформленной в соответствии с законодательством Российской Федерации, не допускается.

В соответствии с п. 2.5.2 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) карта предоставляется с ПИНом и выдается только клиенту (за исключением дополнительной карты/дополнительной карты к мастер-счету, которая может быть выдана как держателю, так и клиенту). Выдача карты третьему лицу на основании доверенности, оформленной в соответствии с законодательством Российской Федерации, не допускается (л.д. 66 – 84).

Таким образом, действующим законодательством предусмотрено осуществление кредитными организациями эмиссии банковских карт на основании внутрибанковских правил, принимаемых кредитными организациями в соответствии с законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России, в том числе в соответствии с положением Банка России от 24.12.2004 № 266-П.

При этом кредитные организации обязаны определить порядок своей деятельности, связанной с эмиссией банковских карт, и идентифицировать держателя карты при выдаче платежной карты и совершении операций с использованием платежной карты.

Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) предусмотрена выдача банковской карты лично клиенту, который должен подписать ее при получении в присутствии работника банка.

Данное требование соответствует указанным нормам законодательства и установлено в пределах полномочий, предоставленных кредитным организациям в целях регулирования своей деятельности, связанной с эмиссией банковских карт.

То обстоятельство, что доверенностью от 02.08.2017 истец уполномочил представителя, в том числе, открывать на имя истца счета в банках, заключать, изменять и расторгать договоры банковского обслуживания, получать, восстанавливать и менять телефонные счета и банковские карты, связанные с этими договорами, не свидетельствует о незаконности действий ответчика.

Право определять порядок эмиссии банковских карт законодательством предоставлено кредитным организациям, а не клиентам банков.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку действия ответчика соответствовали требованиям закона, суд в настоящем деле не усматривает нарушения ответчиком прав истца как потребителя, вследствие чего не находит оснований для удовлетворения иска Дворецкой А.А. к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании компенсации морального вреда.

Руководствуясь статьями 194–199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении иска Дворецкой Александры Андреевны к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий	П.М. Баранов
Мотивированное решение изготовлено 02 июня 2021г.