Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2064/2020 (УИД 38RS0003-01-2020-001934-42) по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику ПАО Сбербанк, в котором просит возложить обязанность на публичное акционерное общество «Сбербанк России» перераспределить целевые денежные средства в размере 149589 рублей 80 копеек в соответствии с условиями договора *** банковского счета для обслуживания подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей «Федеральной целевой программы «Жилище» на 2015-2020 годы».

В обоснование предъявленного иска ФИО1 указала, что ею 28.01.2014 была приобретена квартира, расположенная по адресу: <адрес> по оценочной стоимости 1 450 000 рублей 00 копеек. Первоначальный взнос составил 290 000 рублей 00 копеек и оплачивался за счет собственных средств. Оставшаяся часть стоимости квартиры в сумме 1 160 000 рублей 00 копеек в настоящее время оплачивается за счет кредитных денежных средств по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «Сбербанк России».

На основании постановления Правительства Российской Федерации от 17 декабря 2010 № 1050 «О федеральной целевой программе «Обеспечение жильем молодых семей» ей было выдано 6 апреля 2018г. Свидетельство о праве на получение социальной выплаты на приобретение жилого помещения или строительство индивидуального жилого дома в сумме 663 120 рублей 00 копеек.

Между ней и ПАО Сбербанк 06.04.2018 был заключен договор *** банковского счета для обслуживания подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей «Федеральной целевой программы «Жилище» на 2015-2020 годы».

Из п. 1.1. договора следует, что на основании Постановления Правительства Российской Федерации от 17 декабря 2010 года № 1050 «О федеральной целевой программе «Жилище» на 2015-2020 годы», свидетельства о праве на получение социальной выплаты на приобретения жилого помещения № 0588, выданного 06.04.2018 Администрацией муниципального образования г. Братска, в соответствии с «Правилами предоставления молодым семьям социальных выплат на приобретение (строительство) жилья и их использования» Банк открывает на имя Владельца счет для перечисления предоставленной Владельцу суммы социальной выплаты на погашение основного долга и уплату процентов по жилищным (в том числе ипотечным) кредитам (займам) на приобретение жилого помещения, за исключением иных процентов, штрафов, комиссий и пеней за просрочку исполнения обязательств по этим кредитам или займам.

По данному договору обслуживания банковского счета прошли операции по списанию целевых средств, предоставляемых государством в рамках программы «Обеспечение жильем молодых семей» в размере 663 120 рублей 00 копеек в счет погашения основного долга и уплаты процентов.

ПАО Сбербанк 23.04.2018 списал целевые средства, предоставляемые государством в рамках программы «Обеспечение жильем молодых семей» в размере 513530 рублей 20 копеек на уплату основного долга и 149 589 рублей 80 копеек на уплату процентов, что подтверждается Графиком платежей и Справкам об уплате основного долга и процентов.

Согласно справке «Об уплаченных процентах и основном долге по кредиту» ею с 28.02.2018 по 27.03.2018 были уплачены проценты по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 030 рублей 31 копейка, а в период с 28.03.2018 по 23.04.2018 в размере 149 589 рублей 80 копеек.

Действия банка по списанию процентов в сумме 149 589 рублей 80 копеек за пользование кредитом за период с 28.03.2018 по 23.04.2018 (27 календарных дней), увеличив тем самым % за пользование кредитом (в сравнении с предыдущим месяцем в соотношении 149 589,80 / 7 030,31) в 21,28 раза считает незаконными.

В судебном заседании истица ФИО1 исковые требования поддержала по доводам и основаниям, изложенным в иске.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала по доводам и основаниям, изложенным в письменном отзыве на иск.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных выше законоположений, свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях. Стороны договора по собственному усмотрению решают вопросы о заключении договора и его содержании, обязаны исполнять договор надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Анализируя материалы дела в их совокупности, суд установил, что 28.01.2014 между ФИО1, ФИО3 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор *** по программе «Приобретение готового жилья (Молодая семья)» на сумму 1 160 000 руб. под 11,25 % годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на срок 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления.

12.02.2015 на основании заявления заемщика о реструктуризации кредита от 27.01.2015, в связи со снижением дохода истца, заключено дополнительное соглашение № 1 к договору ***.

В соответствии с дополнительным соглашением № 1, п. 3.1 договора изложен в следующей редакции: погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей № 2.

Пункт 3.2 договора изложен в следующей редакции: уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определённые Графиком платежей № 2. Минимальный размер платежа в погашение начисляемых процентов составляет 10% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по процентам, по окончанию льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования. Согласно условиям дополнительного соглашения срок кредитования увеличен на 24 месяца, изменен график платежей, предоставлен льготный период погашения задолженности: в период с 28.02.2015 по 28.02.2017 размер ежемесячного платежа в погашение основного долга составляет 0 руб.

Судом установлено, что 06.04.2018 в рамках федеральной целевой программы «Обеспечение жильем молодых семей» истцу было выдано свидетельство о праве на получение социальной выплаты на приобретение жилого помещения или строительство индивидуального жилого дома в сумме 663 120 рублей.

Между ФИО1 и ПАО Сбербанк 06.04.2018 был заключен договор *** банковского счета для обслуживания подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей «Федеральной целевой программы «Жилище» на 2015-2020 годы».

Согласно п. 1.1 договора, на основании Постановления Правительства Российской Федерации от 17 декабря 2010 года № 1050 «О федеральной целевой программе «Жилище» на 2015-2020 годы», свидетельства о праве на получение социальной выплаты на приобретения жилого помещения ***, выданного 06.04.2018 администрацией муниципального образования г. Братска, в соответствии с «Правилами предоставления молодым семьям социальных выплат на приобретение (строительство) жилья и их использования» Банк открывает на имя Владельца счет для перечисления предоставленной Владельцу суммы социальной выплаты на погашение основного долга и уплату процентов по жилищным (в том числе ипотечным) кредитам (займам) на приобретение жилого помещения, за исключением иных процентов, штрафов, комиссий и пеней за просрочку исполнения обязательств по этим кредитам или займам.

Согласно подп. е п. 2 Правил, являющихся приложением N 4 к подпрограмме "Обеспечение жильем молодых семей" федеральной целевой программы "Жилище" на 2015 - 2020 годы, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 17 декабря 2010 года N 1050 (в ред. Постановления Правительства РФ от 26.05.2016 г. N 466 (далее - Правила), - социальные выплаты используются для погашения основной суммы долга и уплаты процентов по жилищным кредитам, в том числе ипотечным, или жилищным займам на приобретение жилого помещения или строительство индивидуального жилого дома, за исключением иных процентов, штрафов, комиссий и пеней за просрочку исполнения обязательств по этим кредитам или займам.

Так графиком платежей № 2 к дополнительному соглашению № 1 к кредитному договору *** предусмотрен такой виды задолженности как «отложенные проценты».

Отложенные проценты - это сумма процентов, накопленная в период действия льготного периода по уплате процентов и непогашенная заемщиком, т.е. отложенные проценты, это те проценты, которые в случае отсутствия льготного периода, подлежали бы уплате при ежемесячном гашении задолженности по договору. Так называемые «платежные каникулы» по уплате части процентов, данные проценты начисляются, хоть и уплачиваются клиентом позже.

Согласно Графику платежей № 2 к Дополнительному соглашению № 1 к Договору за период действия льготного периода по состоянию на дату заключения дополнительного соглашения 12.02.2015 было накоплено 157 436,38 рублей отложенных процентов.

Таким образом, накопившаяся до этого времени задолженность по невыплаченным процентам была распределена банком на оставшийся срок кредитования и образовала сумму "отсроченных процентов".

23.04.2018 на счет ФИО1 поступили денежные средства в рамках программы «Обеспечение жильем молодых семей» в размере 663 120,00 руб. они были распределены банком следующим образом: 513 530,2 руб.- на уплату срочного основного долга; 5 639,65 руб. - на уплату срочных процентов; 143 950,15 руб. - на уплату накопленных в течение льготного периода (отложенных) процентов.

Таким образом, оспариваемая истцом сумма в размере 149 589,80 рублей состоит из: 5 639,65 руб. - на уплату срочных процентов; 143 950,15 руб. - на уплату накопленных в течение льготного периода (отложенных) процентов.

Согласно п. 4.11 кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГГГ суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение расходов кредитора, связанных с принудительным взысканием задолженности; на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту; на уплату неустойки.

Указанные условия не противоречат положениям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При установленных обстоятельствах, исходя из вышеназванных правовых норм, суд приходит к выводу, что текущие проценты в контексте кредитного договора и дополнительного соглашения, заключенных между банком и истцом, включали в себя после 12.02.2015 и отсроченные проценты, которые истец обязался погасить на основании условий дополнительного соглашения в числе прочих видов задолженности при поступлении платежей от третьих лиц. В данном случае поступивших в виде социальной выплаты.

Поскольку «отсроченные проценты» по своей сути являются процентами за пользование кредитом и истец обязался их выплатить наравне с текущими и просроченными процентами, то действия банка по направлению части денежных средств из социальной выплаты на списание указанных процентов, по мнению суда, являются правомерными, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований о возложении на ответчика обязанности перераспределить целевые денежные средства в размере 149589,80 рублей в соответствии с условиями договора *** банковского счета для обслуживания подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей «Федеральной целевой программы «Жилище» на 2015-2020 годы» не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о возложении обязанности перераспределить целевые денежные средства в размере 149 589,80 рублей в соответствии с условиями договора *** банковского счета для обслуживания подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей «Федеральной целевой программы «Жилище» на 2015-2020 годы» – отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.В. Широкова