Гражданский кодекс часть 1

гражданское дело по иску ФИО2 ФИО5 к Акционерному коммерческому банку «Новокузнецкий муниципальный банк» открытому акционерному обществу о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к » ОАО с требованием признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № заключенного между ФИО2 ФИО6 и АКБ НМБ ОАО, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты следующих платежей и комиссий - комиссия за выдачу кредита; страховой взнос; комиссии за ведение ссудного счета. Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ответчика возвратить денежные средства в сумме № рублей, складывающиеся из страхового взноса в размере № рублей; комиссии за получение наличных по пластиковой карте № рублей; ежемесячной комиссии № рублей.

Заявленные исковые требования мотивировала тем, что между ней, ФИО2 ФИО7, и Акционерным коммерческим банком «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество (АКБ НМБ ОАО) заключен кредитный договор (оферта) № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму № рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

В разделе Б. «Данные о кредите» обозначены условия получения кредита:

Сумма кредита (в рублях): №

Комиссия за выдачу кредита - №% годовых от суммы выдаваемого кредита,

Ставка кредита: №% годовых.

Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета № доля от суммы выдаваемого кредита. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате Клиентом ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита.

Страховой взнос - взимается при оформлении кредита в размере №% от суммы.

ФИО2 не давала согласие Банку на выполнение этих условий. Эти условия были навязаны банком в обязательном порядке, поскольку могли быть приняты ответчиком не иначе, как путем подписания общей установленной формы этих документов.

В предоставленных ей Заявлении (оферте) на получение кредита и Условиях кредитования стоит ее подпись о том, что она ознакомлена с условиями. Банк из тех сумм, которые были внесены для погашения задолженности по кредиту и
уплаты процентов, удержал суммы в счет погашения различных комиссий и плат в общей сумме № рублей.

Кроме того, комиссия за ведение ссудного счета заемщика установлена в виде определенного ежемесячного платежа № % доли от суммы выданного кредита. И сумма, на которую начисляется данный процент, не уменьшается ежемесячно в связи с погашением ссудной задолженности, то есть истец полагает, что данная плата представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик. Вместе с тем, кредитным договором предусмотрено взимание процентов годовых в размере № от суммы кредита. Истец не изъявлял согласия на уплату дополнительных процентов при заключении кредитного договора.

ФИО2 полагает, что действия Банка по списанию указанных комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заёмщика по уплате этих сумм противоречат действующему законодательству, в частности п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п.1 ст. 779 ГК РФ, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона «О защите прав потребителей», в связи с чем, положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика платы за рассмотрение заявки на выдачу кредита является недействительным, равно как и условие кредитного договора, предусматривающее обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк.

Истец, принимая во внимание все вышеописанные факты, считает, что взыскание с него комиссии, является требованием, не основанным на законе.

ДД.ММ.ГГГГ истец увеличил исковые требования по всем основаниям. Кроме заявленных ранее, просит взыскать с ответчика и пени. Указывая на то, что она ДД.ММ.ГГГГ отправила в Банк письмо с просьбой вернуть ей незаконно удержанные денежные средства, в порядке ст. 23 Закона «О защите прав потребителей», в размере № рублей в течение 10 дней с момента получения письма, а также с просьбой сообщить ей письменно о возможности подписания соглашения о прекращении действия комиссии на будущее время. Ответ из Банка истцом не получен. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ прошло № дней. Итого сумма пени составит № рублей.

Просит применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскать с ответчика неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме: страховой взнос № рублей; комиссии за платеж по пластиковой карте № рубля; ежемесячной комиссии № рублей; пени № рублей, а всего № рубля.

Истец в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие с участием представителя ФИО3.

Представитель ФИО2 - ФИО3, действующая по нотариальной доверенности ) в судебном заседании уточнила требования своего доверителя, подтвердив основания на которых они основаны. Просит признать недействительнымиусловия кредитного договора, предусматривающие взимание платы за выдачу кредита, страхового взноса и комиссии за ведение ссудного счета. В части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами не поддерживает, поскольку не может подтвердить факт получения Банком претензии. На удовлетворении требований настаивает.

Ответчик АКБ НМБ ОАО, извещенный надлежащим образом, не обеспечил явку своего представителя в судебное заседание, что в свою очередь не препятствует суду рассмотреть дело в порядке ч.4 ст. 167 ГПК РФ. Заявления о рассмотрении дела в его отсутствие не поступало.

Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны.

В соответствии с нормой, содержащейся в части 1 и в абзаце четвертом части 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона, потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные расходы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.3.1 Условий кредитования Банк при наличии свободных ресурсов предоставляет Клиенту кредит на условиях, предусмотренных Кредитным договором и настоящими Условиями, а также открывает Картсчет, а Клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссионное вознаграждение в сроки предусмотренные Графиком, а также неустойки (в случаях их начисления Банком).

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между АКБ НМБ ОАО и ФИО2 ФИО8 был заключен кредитный договор № на сумму № рублей сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов в размере № % годовых,с уплатой комиссии за получение кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание) согласно действующим тарифам банка, с ежемесячной уплатой комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета № доли от суммы выдаваемого кредита по месяц фактического погашения кредита, а также с уплатой страхового взноса, взимаемого при оформлении кредита в размере №% от суммы.

Согласно п.3.2.2.2 Условий комиссионное вознаграждение за введение ссудного счета в размере № доли подлежит уплате ежемесячно. В случае досрочного погашения кредита комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета оплачивается Клиентом по месяц фактического погашения кредита включительно.

Согласно п.4.1.1. - 4.1.2. Условий клиент обязан возвратить кредит в срок, установленный Кредитным договором (графиком), а также уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, комиссионное вознаграждение в размере и в сроки, предусмотренные Договором (графиком).

Как следует из материалов дела, всего из сумм направленных на погашение задолженности по кредиту, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком была удержана комиссия за ведение ссудного счета в сумме № рублей, исходя из расчета № рублей (ежемесячно взимаемая сумма комиссии) х № (количество платежей).

Кроме того АКБ НМБ ОАО с ФИО1 была удержана комиссия за выдачу кредита в размере № рубля и комиссия за страховой взнос в размере № рублей, исходя из расчета № (сумма по договору) х №% (процент комиссии). Удержание данных сумм подтверждается выпиской по счету, предоставленной ответчиком.

Судом установлено, что оспариваемые истцом виды единовременных и ежемесячных комиссий и взносов, взимаемых банком, ни нормами Гражданского кодекса РФ, ни Законом «О защите прав потребителей», ни другими федеральными законами и иными нормативными актами Российской Федерации не предусмотрены.

В силу п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения, а нормы закона, регулирующие правоотношения, возникающие в связи с заключением кредитного договора, не предусматривают возможность устанавливать комиссионное вознаграждение за действия банка по открытию и ведению ссудного счета, связанные с предоставлением кредита гражданам, а также его выдачу.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Возложение на истца платы за его выдачу является незаконным возложением расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Верховный Суд РФ в своем Решении от 01.07.1999 г. № ГКПИ99-484 «Об отказе в удовлетворении заявления о признании пункта 2.1.1 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» противоречащим Гражданскому кодексу Российской Федерации отметил, что при осуществлении кредитования банк открывает ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей, что следует также из п. 1 Информационного письма Центрального банка РФ от 29 августа 2003 г. № 4.

Порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным Положением Банка России от 26.03.2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.

В силу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

При этом открытие и ведение балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Банка России и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудный счет не является банковским по смыслу ГК РФ и Положения ЦБ РФ № 54-П от 31 августа 1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, поэтому в силу закона такое условие считается недействительным.

В соответствии с правилами ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства).

Согласно п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст.426 ГК РФ).

Ответчиком не предоставлено безусловных доказательств заключения договора страхования, в соответствии с которым на ответчика была возложена обязанность уплаты страхового взноса, взимаемого при оформлении кредита, в размере 2% от суммы кредита, а также доказательств объективной возможности выбора кредита, который мог быть обеспечен разными способами, предполагающими добровольный выбор истцом варианта обеспечения его ответственности по исполнению кредитных обязательств, поэтому условие кредитного договора по взиманию спорного страхового взноса при оформлении кредита, как ущемляющие права потребителя также следует считать недействительным.

В соответствии с п.14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", при разрешении споров о защите прав потребителей необходимо иметь в виду, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 2 ст. 400 ГК РФ и ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в полном объеме.

Положением Центрального банка РФ № 266-П от 24 декабря 2004 г. (зарегистрировано в Минюсте РФ 25.03.2005 г. за № 6431) установлен порядок выдачи на территории РФ банковских карт кредитными организациями и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами. Согласно пункту 1.5. указанного Положения кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией- эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Пунктом 1.15. данного Положения предусмотрено, что конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, могут определяться в договоре с клиентом.

Из условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не усматривается, что истец давал согласие на уплату комиссии за платежи по пластиковой карте, при этом, как следует из заявления (оферты) от ДД.ММ.ГГГГ выдача кредита фактически обусловлена обязательным открытием картсчета и выдачей карты, открытием ссудного счета для выдачи кредита и перечислением сумы кредита на картсчет.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что условия кредитного договора о взимании комиссии за платежи по пластиковой карте также являются недействительными в силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», как ущемляющие права заемщика (потребителя).

Как следует из ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом.

Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Кроме того судом не рассматриваются требования в части взыскания с Банка процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку они также не поддержаны представителем ФИО2 в судебном заседании.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о признании недействительными ничтожных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ФИО2 и Акционерным коммерческим банком «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО в части обязанностей по уплате заемщиком комиссии за получение кредита наличными деньгами согласно действующим тарифам банка, ежемесячного комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере № доли от суммы выдаваемого кредита, страхового взноса, взимаемого при оформлении кредита в размере №% от суммы кредита и применении последствий недействительности этих условий в виде взыскания его убытков подлежит удовлетворению в следующем размере № руб. (удержанные ежемесячные комиссии) + № руб. (комиссия за получение кредита) + № руб. (комиссия за страховой взнос) = № рубля.

Данный размер убытков подтверждается материалами дела.

При заключении сторонами указанного кредитного договора условия по взиманию указанных выше платежей, были навязаны банком в обязательном порядке, поскольку могли быть приняты ответчиком не иначе, как путем подписания общей установленной формы этих документов и нарушали права потребителя.

На основании ст. 98 и 103 ГПК РФ подлежат взысканию судебные расходы в следующем порядке.

В связи с тем, что при подаче иска ФИО2 была освобождена законом от уплаты госпошлины, то с ОАО необходимо взыскать госпошлину в доход местного бюджета пропорционально удовлетворенной части исковых требований, исчисленную в соответствии со ст. 333.19 НК РФ, в размере № рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 ФИО9 удовлетворить.

Признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ФИО2 ФИО10 и Акционерным коммерческим банком «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО в части обязанностей по уплате заемщиком комиссии за получение кредита наличными деньгами по действующим тарифам банка, ежемесячного комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере № доли от суммы выдаваемого кредита, страхового взноса, взимаемого при оформлении кредита в размере №% от суммы кредита.

Применить последствия недействительности части сделки, взыскать с Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» Открытого акционерного общества в пользу ФИО2 ФИО11 в качестве возврата исполненного по недействительной части сделки №

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» открытого акционерного общества в доход местного бюджета государственную пошлину в размере №

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения 26 июля 2011 года.

Судья: М.Т. Гавричкова