Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции» о взыскании незаконно начисленных процентов по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, а также об обязании произвести зачет излишне начисленной задолженности в счет погашения основного долга,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО3 обратился в суд с иском к ПАО «Уральский банк реконструкции» о взыскании незаконно начисленных процентов по кредитному договору, процентов за пользования чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, а также об обязании произвести зачет излишне начисленной задолженности в счет погашения основного долга. В обоснование своего иска, истец указал, что --.--.---- г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор --- на сумму ---, на срок 84 месяца, под 30% годовых для целей личного потребления, который истец обязался вернуть и уплатить проценты за пользование кредитными средствами ежемесячными аннуитетными платежами в размере --- в соответствии с графиком платежей. В тот же день, во исполнение п. 1.1 кредитного договора между истцом и ответчиком был заключен договор комплексного банковского обслуживания №--, по условиям которого банк открывает и обслуживает текущий счет для расчетов с использованием банковской карты, а также предоставляет потребительский кредит в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт. Банком обязательства по выдаче кредита заемщику были выполнены в полном объеме. Погашение кредита заемщиком осуществлялось путем внесения ежемесячных платежей в сумме --- в период с сентября 2013 года по апрель 2015 года. --.--.---- г. истец обратился в кредитный отдел банка с намерением полного досрочного погашения оставшейся части кредита. Представленное заявление о досрочном погашении, составленное истцом в письменном виде, сотрудником банка не было принято, и одновременно разъяснено, что кредитным договором и регламентом банка не предусмотрено написание в письменном виде заявления о досрочном погашении кредита, достаточно внесения необходимой суммы на банковскую карту и резервирование суммы для досрочного погашения. Специалистами банка произведен расчет суммы, необходимой для полного погашения кредита на дату очередного списания денежных средств на --.--.---- г., которая составила ---, их них --- – сумма основного долга, --- – сумма начисленных процентов за период с --.--.---- г. по --.--.---- г.. После внесения указанной суммы в кассу банка на открытый на имя истца счет №-- и резервирования суммы погашения специалистом банка с использованием карты в терминале, истцу пояснили, что более от него ничего не требуется, и вся сумма --- будет списана в счет погашения кредита в дату очередного списания плановых ежемесячных платежей, т.е. --.--.---- г.. Однако банк продолжал производить списание денежных средств в соответствии с графиком, о чем истцу стало известно только --.--.---- г.. Из выписки по счету полученной --.--.---- г., стало ясно, что --.--.---- г. банком в счет досрочного погашения была списана сумма только ---, таким образом, банк произвел лишь частичное досрочное погашение. При этом, перерасчет процентов произведен не был, они продолжали удерживаться согласно графику, без учета уже погашенных --- основного долга. --.--.---- г. истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием перерасчета начисленных и удержанных процентов. Письмом ответчика от --.--.---- г. истцу было отказано в удовлетворении претензии по причине того, что --.--.---- г. была зарезервирована сумма ---. Данный отказ является необоснованным, поскольку со стороны истца были приняты меры по досрочному погашению кредита, со стороны сотрудников банка ему не предлагалось написать заявление на досрочное погашение кредита, а операция резервирования проводилась специалистом банка. Истец намерено --.--.---- г. обратился за помощью к сотруднику банка с целью избежать возможных ошибок. В связи с чем, со стороны истца обязательства по погашению кредита были исполнены полностью еще в апреле 2015 года. Поскольку истец однозначно выразил желание на досрочное погашение кредита, необоснованное бездействие банка по списанию денежных средств не должно нарушать права истца как потребителя услуг. Истцом был направлен запрос в Банк России с просьбой во внесудебном порядке урегулировать возникшие разногласия. Банк России на запрос истца рекомендовал обратиться за судебным урегулированием спора. Как следует из кредитного договора, заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть без предварительного уведомления кредитора. Для досрочного погашения кредита или его части заемщику необходимо не позднее даты осуществления досрочного погашения обеспечить наличие на счета денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита. Досрочное погашение кредита или его части осуществляется в сроки, установленные графиком платежей для осуществления ежемесячных платежей. Согласно графику платежей, следующий (после внесения --.--.---- г. суммы в счет полного досрочного погашения кредита) ежемесячный аннуитетный платеж должен был быть совершен истцом --.--.---- г. в размере ---, при этом указано, что остаток задолженности по ссуде на указанную дату составляет ---. Таким образом, по состоянию на дату очередного платежа --.--.---- г. размер задолженности по кредитному договору для его погашения составил ---, в то же время истцом внесена сумма, превышающая указанную сумму и достаточная для погашения кредита. Таким образом, усматривается определенное и ясно выраженное намерение истца погасить досрочно задолженность по кредитному договору при обращении в банк в апреле 2015 года. Из выписки о движении по счету следует, что с мая 2015 года, после внесения истцом суммы в размере ---, по ноябрь 2015 года никаких платежей в погашение кредита истцом не осуществлялось. Довод банка о необходимости резервирования денежных средств на карточном счете как необходимость для полного или частичного погашения кредита считает незаконным, поскольку положения п. 2 ст. 810 ГК РФ, устанавливающие право заемщика – гражданина на досрочный возврат суммы займа, предусматривает лишь необходимость уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно, и не содержит каких – либо дополнительных условий о резервировании средств. По мнению истца, в условиях уведомления банка о намерении погасить кредит досрочно, внесение истцом необходимой суммы в погашение кредита и отсутствие в действиях истца как потребителя недобросовестности, действия сотрудников банка по неполному резервированию денежных сумм, а в последствии бездействие банка по не списанию денежных средств в счет погашения кредита и не оповещению клиента, в силу ст. 10,12 Закона РФ «О защите прав потребителей» не могут являться основанием для возложения на истца обязанности по уплате процентов за пользование заемными средствами после внесения истцом всей суммы для погашения кредита досрочно. Истец действовал с должной степенью заботливости и добросовестности, приняв все зависящие от него меры, предусмотренные законом: уведомил банк и обеспечил наличие достаточных средств для погашения кредита досрочно. Вместе с тем, банк, незаконно удерживая денежные средства истца в сумме ---, вплоть до --.--.---- г., а также, начисляя проценты, получил доход. Истцом рассчитаны проценты за пользование чужими денежными средствами за период с --.--.---- г. по --.--.---- г., которые составили ---. Кроме того, по мнению истца за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. со счета истца банком, неправомерно было списано --- в счет ежемесячного погашения процентов по договору от --.--.---- г.. Данная сумма не возвращена до сегодняшнего дня, а значит проценты за пользование чужими денежными средствами, в соответствии со ст. 856 ГК РФ, за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. составляют ---. Поскольку истец получил неоднократный отказ в получении кредитов в других банках, предложенных на выгодных условиях, в связи имеющейся задолженностью перед ответчиком, истцу причинен моральный вред и с ответчика подлежит взысканию компенсация, которая истцом определена в размере ---. В период с --.--.---- г. по --.--.---- г. истцом осуществлена операция по снятию наличных денежных средств в размере --- до выяснения обстоятельств невыполнения банком своих обязательств. В связи с невозможностью внесудебного урегулирования спора, денежные средства на счет больше не вносились. То есть у истца, начиная с --.--.---- г., возникла задолженность в сумме ---, однако ответчик график платежей не поменял, требуя оплачивать изначальный аннуитетный платеж в размер --- и не уменьшив при этом основную сумму долга до --- по состоянию на --.--.---- г.. Тем самым, банк продолжил нарушать положения п. 4 ст. 810 ГК РФ. По инициативе банка задолженность по кредитному договору --- от --.--.---- г. погашена путем рефинансирования. Для чего был заключен новый кредитный договор №№-- от --.--.---- г. на сумму ---. Хотя к моменту заключения этого нового договора с учетом ежемесячного аннуитетного платежа и задолженности ---, по состоянию на --.--.---- г., остаток суммы долга на --.--.---- г. составил ---. Таким образом, банк на --.--.---- г. излишне начислил долг по договору от --.--.---- г. в сумме ---, вновь рефинансировав его, путем заключения договора от --.--.---- г.. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика незаконно начисленные проценты по кредитному договору от --.--.---- г., за период с --.--.---- г. по --.--.---- г., в сумме ---, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме, определенной по день фактической уплаты (на --.--.---- г. – ---, компенсацию морального вреда в размере ---, штраф в размер 50 процентов от присужденной суммы, а также обязать ответчика зачесть сумму излишне начисленной задолженности по кредитному договору --- от --.--.---- г. в счет погашения основного долга по кредитному договору №№-- от --.--.---- г..

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить.

Ответчик явку представителя в судебное заседание не обеспечил, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом. Представитель ответчика посредством электронной почты направил отзыв на исковое заявление, согласно которому ответчик с иском не согласен, поскольку ответчик внес на карточный счет необходимую сумму для полного погашения кредита, но не было проведено резервирование денежных средств, в досрочное погашение кредита они не ушли, а остались на счете заемщика, в свободном распоряжении истца.

Выслушав истца и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются предмет договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Судом установлено, что --.--.---- г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор --- на сумму ---, на срок 84 месяца, под 30% годовых для целей личного потребления, который истец обязался вернуть и уплатить проценты за пользование кредитными средствами ежемесячными аннуитетными платежами в размере --- в соответствии с графиком платежей. Выдача кредита клиенту осуществляется путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты. Номер карточного счета №--, номер транзитного счета №--. Согласно анкете – заявлению №-- истец, подписав заявление подтверждает, что он ознакомлен и согласен с: Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой; Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт; Условиями предоставления физическим лицам кредитных продуктов с использованием банковских карт ОАО «УБРиР»; Тарифами на операции, проводимые с использованием карт.

Также подписав заявление, истец согласен с тем, что ПИН Банковской карты является аналогом собственноручной подписи, и операции, совершенные с вводом ПИНа или вводом дополнительных реквизитов считаются совершенными держателем карты лично.

--.--.---- г. между истцом и ответчиком был заключен договор комплексного банковского обслуживания по условиям которого Банк осуществляет банковское обслуживание Клиента. В рамках указанного договора клиенту предоставляются следующие банковские услуги: открытие и обслуживание текущего счета для расчетов с использованием банковской карты, выпуск и обслуживание банковской карты (в том числе дополнительных и доверительных банковских карт) – в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой»; открытие и обслуживание вкладов – в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами приема и обслуживания банковских вкладов»; открытие и ведение текущих счетов физических лиц – в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами открытия и обслуживания текущих счетов»; предоставление кредитов по текущему счету для расчетов с использованием банковской карты – в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами кредитования банковского счета физического лица с использованием банковских карт»; предоставление потребительских кредитов – в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами предоставления кредита использованием банковских карт»; предоставление доступа к системам дистанционного банковского обслуживания «Телебанк», «СМС-банк» - в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами обслуживания клиентов по системе Телебанк» и «Правилами предоставления услуги информирования и управления карточным счетом СМС-банк».

Согласно п. 2.4 договора электронные документы (Оферта, распоряжение), подписанные электронной подписью или аналогом собственноручной подписи Клиента, признаются документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью Клиента.

Пунктом 2.5 договора предусмотрено, что стороны договорились, что в рамках настоящего Договора электронной подписью, используемой при совершении сделки, является усиленная неквалифицированная электронная подпись.

Усиленная неквалифицированная электронная подпись - вид электронной подписи, полученный в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа проверки электронной подписи, позволяющий идентифицировать владельца сертификата и обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после его подписания.

Согласно п. 2.6 договора стороны договорились, что аналогом собственноручной подписи Клиента является: в банкомате Банка - персональный идентификационный номер, присваиваемый банковской карте (далее – ПИН-код); в системе «ТелеБанк» - персональный идентификатор Клиента Банка, являющийся совокупностью применения идентификатора Клиента, секретного кода, введенных Клиентом при входе в систему «Телебанк» и одноразового динамического кода, предоставляемого Банком Клиенту средствами SMS-сообщений на зарегистрированный номер мобильного телефона либо сообщений на адрес электронной почты (далее - Код аутентификации).

В силу п. 2.7 договора подписывая Анкету-заявление на предоставление услуги/услуг либо принимая/направляя Оферту, Клиент полностью соглашается с Правилами предоставления услуг.

Согласно п. 2.8. Услуга/Услуги по настоящему Договору предоставляется (-ются) Клиенту после его идентификации Банком в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно п. 3 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ «Об электронной подписи» неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая: 1) получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи; 2) позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ; 3) позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания; 4) создается с использованием средств электронной подписи.

В силу ст. 9 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что сторонами договора было согласовано условие, что при банковском обслуживании используется неквалифицированная электронная подпись, которая является аналогом собственноручной подписи истца.

Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка по открытию банковского счета, представление в пользование банковской карты, что не оспаривается сторонами.

Истцом --.--.---- г. внесены наличные денежные средства в размере --- (л.д.20)

Согласно п. 3.13 Правил предоставления кредита с использованием банковских карт допускается полное и частичное досрочное погашение Кредита по инициативе Клиента: если условиями Кредитного договора по данному виду услуг предусмотрено досрочное погашение Кредита путем резервирования денежных средств через АТМ (банкомат)/ систему удаленного доступа к Карточному счету «Телебанк», то досрочное погашение Кредита может быть осуществлено в сроки, предусмотренные для осуществления ежемесячных платежей согласно п. 3.11./п. 3.12. настоящих Правил. Полное досрочное погашение Задолженности по Кредиту или частичное досрочное погашение Кредита осуществляется путем резервирования денежных средств на Карточном Счете средствами АТМ (банкомата)/системы удаленного доступа к Карточному счету «Телебанк». В случае полного досрочного погашения Задолженности по Кредиту Клиент обязан уплатить проценты за пользование Кредитом, начисленные на остаток основного долга по Кредиту по день полного досрочного погашения Задолженности по Кредиту включительно из расчета фактического количества дней пользования Кредитом; ? если условиями Кредитного договора по данному виду услуг предусмотрено досрочное погашение Кредита в День погашения Обязательного платежа, то досрочное погашение Кредита может быть осуществлено в сроки, предусмотренные для осуществления ежемесячных платежей согласно п. 3.11. настоящих Правил. В случае полного досрочного погашения Задолженности по Кредиту Клиент обязан уплатить проценты за пользование Кредитом, начисленные на остаток основного долга по Кредиту по день полного досрочного погашения Задолженности по Кредиту включительно из расчета фактического количества дней пользования Кредитом.

Пунктом 3.18. Правил предоставления кредита с использованием банковских карт предусмотрено, что если условиями Кредитного договора по данному виду услуг предусмотрено досрочное погашение Кредита путем резервирования денежных средств через АТМ (банкомат)/ систему удаленного доступа к Карточному счету «Телебанк», то при поступлении на Карточный Счет Клиента денежных средств до установленного Дня погашения денежные средства учитываются на Карточном Счете Клиента до наступления очередного Дня погашения. При этом в случае выполнения Клиентом резервирования денежных средств в досрочное погашение средствами АТМ (банкомата)/системы удаленного доступа к Карточному счету «Телебанк» зарезервированные денежные средства становятся недоступными для их расходования с использованием Карт. При наступлении Дня погашения в соответствии с п. 3.11./п. 3.12. настоящих Правил Банк списывает с Карточного Счета Клиента находящиеся на нем денежные средства: ? в счет уплаты Обязательного платежа по погашению Задолженности по Кредиту; ? зарезервированные на Карточном счете средствами АТМ (банкомата)/системы удаленного доступа к Карточному счету «Телебанк», в счет частичного досрочного погашения Кредита или полного досрочного погашения Задолженности по Кредиту. Если сумма находящихся на Карточном Счете денежных средств превышает размер Обязательного платежа и данные денежные средства не зарезервированы на Карточном Счете средствами АТМ (банкомата)/системы удаленного доступа к Карточному счету «Телебанк», сумма превышения после списания Обязательного платежа в День погашения учитывается на Карточном Счете.

Из искового заявления и пояснений данных в судебном заседании следует, что истец самостоятельно не резервировал денежные средства для досрочного погашения кредита.

Кроме того, как следует из искового заявления, истцом в период с --.--.---- г. по --.--.---- г. осуществлены операции по снятию наличных денежных средств в размере --- до выяснения обстоятельств невыполнения банком своих обязательств, что свидетельствует о том, что денежные средства не были зарезервированы истцом для полной оплаты задолженности по договору.

Согласно п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу ст. 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Данное нормативное положение, предоставляющее заемщику-гражданину право на досрочное погашение суммы долга, притом как полностью, так и в части, вне зависимости от согласия кредитора, носит императивный характер, в силу чего не может быть изменено соглашением сторон. Единственным условием реализации данного права является уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг. При этом форма данного уведомления гражданским законодательством императивно не установлена, в то же время уведомление о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита.

Согласно п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Из данной нормы права следует, что заемщик должен уведомить займодавца о досрочном погашении кредита, при этом форма данного уведомления гражданским законодательством императивно не установлена, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что уведомление о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита.

Порядок досрочного погашения задолженности может быть установлен договором между сторонами.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Истец, в нарушении ст. 56,60 ГПК РФ не представил доказательства, свидетельствующие о том, что истцом были зарезервированные денежные средства для досрочного полного погашения задолженности по кредитному договору, а также не представлены доказательства направления уведомления о досрочном погашении задолженности письменной форме (нарочно, посредством почтовой связи и т.д.), которая позволила свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита. В связи с чем, у ответчика отсутствовали правовые основания для списания денежных средств для досрочного полного погашения задолженности по кредитному договору.

Суд, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании начисленных процентов по кредитному договору от --.--.---- г., за период с --.--.---- г. по --.--.---- г., в размере ---, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме, определенной по день фактической уплаты (на --.--.---- г. – ---) и возложении на ответчика обязанности зачесть сумму излишне начисленной задолженности по кредитному договору №-- от --.--.---- г. в счет погашения основного долга по кредитному договору №№-- от --.--.---- г..

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении указанных выше требований, оснований для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, суд также не усматривает, в том числе по основанию отсутствия нарушения прав истца как потребителя.

При таких обстоятельствах, оценив все имеющиеся доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат отклонению.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 12,56, 60, 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции» о взыскании незаконно начисленных процентов по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, а также об обязании произвести зачет излишне начисленной задолженности в счет погашения основного долга – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд РТ через Ново-Савиновский районный суд город Казани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: подпись.

Копия верна.

Судья Р.С. Муллагулов