Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску представителя Погурского Н. Ж. – Кузнецова А.Н. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя,

установил:

Погурский Н.Ж., в лице представителя Кузнецова А.Н., обратился в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что 18.04.2017 между Погурским Н.Ж. и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № №, программа «Управление капиталом +». Страховыми случаями рисками и размерами страховых сумм являются, в том числе, дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором. В соответствии договором, направлением инвестирования являются: сбалансированные инвестиции. Инвестирование осуществляется в виде приобретения инвестиционных инструментов, привязанных к изменению стоимости индекса <данные изъяты> (тикер: CBKIRIDE Index). Коэффициент участия: <данные изъяты> Срок действия договора с 00 часов 00 минут 19.04.2017 до 24 часов 00 минут 18.04.2022 (5 лет). Страховая премия по договору составляет <данные изъяты>. Страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью (банковские депозиты, облигации и иные высоконадежные финансовые инструменты) и в рыночные активы в зависимости от указанного в договоре направления инвестирования. При наступлении предусмотренного договором страхового случая инвестиционный доход подлежит выплате страхователю или выгодоприобретателю после исполнения подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта. Договор может быть досрочно расторгнут по заявлению страхователя. В этом случае по нему будет возвращена выкупная сумма в определенном проценте от уплаченной премии по договору на дату его расторжения в зависимости от оставшегося до окончания срока страхования, а также сформированный инвестиционный доход, зачисленный на счет страховщика. В случае отказа страхователя от договора в течение 5 пяти рабочих дней со дня заключения договора, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик осуществляет возврат страхователю полученной премии в полном объеме и договор признается несостоявшимся (недействительным). Страховая выплата осуществляется страховщиком при условии уплаты страхователем страховой премии в размере и сроки, установленные в договоре при дожитии застрахованного лица до срока, установленного договором, единовременно выплачивается 100% страховой суммы, установленный по договору страхования и инвестиционный доход, начисленный на инвестиционном счете. Инвестиционным доходом при завершении договора по истечении срока его действия является положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта, умноженный на коэффициент участия и на размер страховой премии клиента в валюте базового актива, переведенной из рублей по курсу ЦБ РФ на дату оплаты премии. Инвестиционным доходом при досрочном завершении договора, является положительный прирост стоимости опционного контракта на выбранный при заключении договора базовый актив, поступивший на расчетный счет ответчика от держателя опциона в виде премии по встречному опционному контракту, заключаемому для зачета взаимных требований с первоначально заключенным опционным контрактом, который использовался для инвестирования в рыночные активы страховой премии истца. Учет оплаченной истцом страховой премии, а также изменения величины инвестиционного дохода истца осуществляется ответчиком на отдельном инвестиционном счете истца. Ответчик отражает на индивидуальном счете величину накопленного инвестиционного дохода. 02.08.2022 в адрес ответчика было отправлено заявление о предоставлении сведений по договору инвестиционного страхования, однако ответчик письмом от 31.08.2022 отказал в предоставлении информации корректного расчета инвестиционного дохода до проведения фактических расчетов с подписчиком опциона (контрагентом, заключившим со страховщиком опционный контракт). 11.05.2022 в адрес ответчика поступило заявление о получении страховой выплаты и ответчик 31.05.2022 перечислил сумму по риску «Дожитие Застрахованного» в размере <данные изъяты>, а в выплате дохода истцу было отказано. Сумма процентов, рассчитанная по ст. 395 ГК РФ составляет <данные изъяты> за период с 18.04.2017 по 10.05.2022 за пользование суммой страховой премии в размере <данные изъяты>. 02.08.2022 истец отправил в адрес ответчика заявление о предоставлении сведений на величину накопленного инвестиционного дохода. В соответствии с письмом от 31.08.2022, для определения стоимости базовых активов в целях расчета инвестиционного дохода по договорам инвестиционного страхования жизни страховщик использовал информацию о котировках финансовых инструментов с иностранных бирж и от эмитентов базовых активов, публикуемую в информационной системе «Блумберг» (Bloomberg) и в настоящее время у страховщика отсутствует возможность получения такого рода информации в связи с отказом контрагента Bloomberg предоставлять ее российским компаниям. Информация о величине накопленного инвестиционного дохода предоставлена ответчиком не была. Исходя из информации с сайта https://vc.ru информационная система Bloomberg с конца февраля-начала марта 2022 отключило терминалы для российских банков, которые попали под санкции, однако договор был заключен в 2017, у ответчика нет уважительных причин не предоставлять информацию о величине накопленного инвестиционного дохода. Истец, в связи с тем, что не имеет данных о величине накопленного инвестиционного дохода, полагая, что его денежные средства не использовали для получения дохода, не получив обратно денежные средства в размере <данные изъяты> находится в расстроенном состоянии. Истца беспокоит длительность прошедшего периода и не получения для себя нужного результата по накоплению инвестиционного дохода по договору, угнетает мысль о дальнейших судебных тяжбах, в связи с чем может входить в состояние усталости от данной ситуации, учитывая <данные изъяты> - летний возраст истца, немолодой организм, в итоге получил моральный вред. Компенсацию морального вреда истец расценивает в размере <данные изъяты>. С учетом уточнения требований истец просил расторгнуть договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности №№ от 18.04.2017, заключенный между истцом и ответчиком, взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, в виде уплаченной страховой премии в размере <данные изъяты>, проценты за пользование денежными средствами по ст. 395 ГК РФ в размере <данные изъяты>, а также до момента фактического исполнения обязательства, неустойку за неудовлетворение требований потребителя в размере <данные изъяты> и до момента фактического исполнения обязательства, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф за неисполнение требования потребителя в добровольном порядке.

В судебное заседание истец Погурский Н.Ж. не явился, обеспечил явку своего представителя Кот А.С., которая уточненные исковые требования поддержал.

ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом. Представитель ответчика Плавский А.В. направил в суд возражения на исковые требования, из которых следует, что величина инвестиционного дохода страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности. В связи с наступлением страхового случая по риску «Дожитие Застрахованного» ответчикам произведена страховая выплата в размере <данные изъяты> по договору № № платежным поручением № № от 31.05.2022. При наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая инвестиционный доход подлежит выплате страхователю или выгодоприобретателю после выполнения подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную цену опционного контракта. Инвестиционный доход по договору страхования (при его наличии) может быть выплачен только после снятия ограничений, наложенных международными финансовыми организациями на счета центрального депозитария Российской Федерации - Национального расчетного депозитария. Указанные ограничения, действующие в отношении счетов НРД и средств российских компаний, которые на них находятся, в настоящее время не позволяют российским страховщикам получить и выплатить инвестиционный доход своим клиентам. Для получения дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования страховщиком был приобретен опцион №. Эмитентом ценных бумаг - облигаций является «Сосьете Женераль». Между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ООО «СДК «Гарант» заключен договор на оказании услуг специализированного депозитария, на основании которого ООО «Капитал Лайф Страхования Жизни» (депонент) для учёта и хранения были переданы, ценные бумаги. ООО «СДК «Гарант» по опциону ISIN – XS1608562036 в целях их учета и хранения были Центральному депозитарию - Национальный расчетный депозитарий. Величина инвестиционного дохода страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности. Страховщик получает информацию о котировках финансовых инструментов, опубликованных в информационной системе «Блумберг» (Bloomberg). В связи с отказом контрагента Bloomberg предоставлять данную информацию российским компаниям, она в настоящее время недоступна. Инвестиционный доход по договору не может быть рассчитан. Соответствующая информация о приостановке деятельности в России и Белоруссии была размещена на сайте Bloomberg. Из информации, размещенной на официальном сайте НРД (https://www.nsd.ru/), следует, что Euroclear Bank S.A./N.V. по счету Национального расчетного депозитария не исполняет любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами, включая инструкции на участие в корпоративных действиях по иностранным ценным бумагам. Расчет инвестиционного дохода по договору может быть произведен по факту снятия ограничений в отношении российских страховщиков со стороны Bloomberg или при ином решении данного вопроса. Инвестиционный доход по Договору (при его наличии) может быть выплачен только после снятия ограничений, наложенных международными финансовыми организациями на Счета центрального депозитария Российской Федерации - Национального расчетного депозитария (НРД). Подписчик опциона не произвел страховщику выплату цены опционного контракта. Страховщик в соответствии с условиями договора исполнит свои обязанности по выплате инвестиционного дохода после получения оплаты от Подписчика опциона. Доход страхователя, как участника инвестиционной деятельности страховщика, равен нулю.

Финансовый уполномоченный в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктами 1, 3, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в Российской Федерации осуществляется, в том числе, следующий вид страхования: страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

В силу абзаца 8 части 1 статьи 6 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховщики вправе инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов, осуществлять сделки с имуществом в целях обеспечения своей деятельности, в том числе реализовывать имущество, приобретенное в целях обеспечения своей деятельности, и имущество, приобретенное в результате отказа страхователя (выгодоприобретателя) от прав на застрахованное имущество в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы.

Согласно частей 1, 2, абзаца второго, третьего пункта 6 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования. При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

В судебном заседании установлено и не оспаривалось сторонами, что 18.04.2017 между Погурским Н.Ж. и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (до 03.09.2018 ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь») был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № № с программой «Управление капиталом +».

Страховыми случаями рисками и размерами страховых сумм являются, в том числе, дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором.

Срок действия договора с 19.04.2017 по 18.04.2022.

Коэффициент участия: <данные изъяты>%.

Страховая премия по договору составляет <данные изъяты>.

При наступлении предусмотренного договором страхового случая инвестиционный доход подлежит выплате страхователю или выгодоприобретателю после исполнения подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта. При дожитии застрахованного лица до срока, установленного договором, единовременно выплачивается 100% страховой суммы, установленный по договору страхования и инвестиционный доход, начисленный на инвестиционном счете.

Инвестиционным доходом при завершении договора по истечении срока его действия является положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта, умноженный на коэффициент участия и на размер страховой премии клиента в валюте базового актива, переведенной из рублей по курсу ЦБ РФ на дату оплаты премии.

Учет оплаченной истцом страховой премии, а также изменения величины инвестиционного дохода истца осуществляется ответчиком на отдельном инвестиционном счете истца.

Разделом V договора предусмотрено направление инвестирования - сбалансированные инвестиции.

Погурский Н.Ж. уплатил страховую премию по договору в размере <данные изъяты>.

Приложением к договору страхования является программа страхования «Управление капиталом+».

Пунктом 7 программы предусмотрено, что страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью (банковские депозиты, облигации и иные высоконадежные финансовые инструменты) и в рыночные активы в зависимости от выбранного страхователем направления инвестирования. При этом инвестирование в рыночные активы осуществляется в виде приобретения производных финансовых инструментов (опционных контрактов), базовыми активами по которым являются активы по выбранному страхователем направлению инвестирования. Страховщик заключает опционные контракты не реже одного раза в месяц.

Инвестиционным доходом при завершении договора страхования по истечении срока его действия является положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта, умноженный на коэффициент участия и на размер страховой премии клиента в валюте базового актива, переведенной из рублей по курсу ЦБ РФ на дату оплаты премии. При наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая инвестиционный доход подлежит выплате страхователю или выгодоприобретателю после исполнения подписчиком опциона обязанности выплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта (п. 9 Программы).

Учет оплаченной страхователем страховой премии, а также изменения величины инвестиционного дохода страхователя осуществляется страховщиком на отдельном инвестиционном счете страхователя. Информация о величине инвестиционного счета предоставляется страхователю не реже, чем один раз в квартал по результатам прошедшего квартала. Страховщик отражает на инвестиционном счете следующую информацию: величину уплаченной страхователем страховой премии, величину накопленного инвестиционного дохода (п. 10 Программы).

По окончании срока действия договоров, в связи с наступлением страхового случая по риску «Дожитие застрахованного», 31.05.2022 ответчиком произведена страховая выплата в размере <данные изъяты> платежным поручением №76986.

В выплате инвестиционного дохода страховщиком было отказано.

Для получения дополнительного инвестиционного дохода по договорам страхования страховщиком был приобретен опцион №

Эмитентом (подписчиком) опциона ценных бумаг является «Сосьете Женераль».

Между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ООО «СДК Гарант» заключен договор об оказании услуг специализированного депозитария, по условиям которого ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» как депонент передает ООО «СДК Гарант» для учета и хранения ценные бумаги.

Указом Президента РФ от 16.09.1997 г. № 1034 «Об обеспечении прав инвесторов и акционеров на ценные бумаги в Российской Федерации» создана национальная депозитарная система, включающая в себя Центральный депозитарий - Центральный фонд хранения и обработки информации фондового рынка, а также организации, имеющие лицензии профессиональных участников рынка ценных бумаг на осуществление депозитарной деятельности, выданные Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг, и работающие по стандартам национальной депозитарной системы. Национальная депозитарная система выполняет функции централизованной системы хранения ценных бумаг и учета прав на них.

В соответствии с пунктом 3 названного Указа на Центральный депозитарий возложена обязанность, в том числе, по сбору, государственной регистрации и хранению информации, поступающей от эмитентов, регистраторов и организаций, имеющих лицензию Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг и входящих в состав национальной депозитарной системы.

ООО «СДК Гарант» ценные бумаги по опциону № в целях учета и хранения были переданы Центральному депозитарию - Национальный расчетный депозитарий.

Национальным расчетным депозитарием для получения денежных средств от погашения ценных бумаг, приобретенных у зарубежных организаций, открыт счет в иностранном банке - «Euroclear Bank».

Как следует из информации ООО «СДК Гарант», согласно извещениям о выплате и перечислении денежных средств, полученных ООО «СДК «Гарант» от НКО АО «Национальный расчетный депозитарий», денежные средства поступили на счет АО «Национальный расчетный депозитарий», открытый в вышестоящем иностранном депозитарии, но в связи с введенными ограничениями на текущий момент осуществление платежей не представляется возможным.

Как следует из договора страхования, величина инвестиционного дохода страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности.

Страховщик получает информацию о котировках финансовых инструментов, опубликованных в информационной системе «Блумберг».

В связи с отказом контрагента «Блумберг» предоставлять данную информацию российским компаниям, она в настоящее время недоступна и инвестиционный доход по договору не может быть рассчитан.

Из информации, размещенной на официальном сайте Национального расчетного депозитария в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (https://www.nsd.ru/) следует, что Euroclear Bank» по счету Национального расчетного депозитария не исполняет любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами, включая инструкции на участие в корпоративных действиях по иностранным ценным бумагам.

В соответствии с Постановлением (ЕС) 833/2014 касающимся ограничительных мер в отношении России, с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета (ЕС) 2022/328 от 25.02.2022 Euroclear не исполняет любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами.

Таким образом, инвестиционный доход по договору страхования (при его наличии) может быть выплачен только после снятия ограничений, наложенных международными финансовыми организациями на счета центрального депозитария Российской Федерации - национального расчетного депозитария.

Расчет инвестиционного дохода по договору может быть произведен по факту снятия ограничений в отношении российских страховщиков со стороны «Блумберг».

До снятия указанных ограничений страховщик по не зависящим от него обстоятельствам не имеет возможности исполнить выплату инвестиционного дохода по причине того, что подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта не исполнены, и страховщик в связи с этим не получил инвестиционного дохода, в связи с чем, начисление суммы на инвестиционном страховом счете является невозможным.

Доход по договору инвестирования, заключенный ответчиком не получен. Юридический факт, с которым договор страхования связывает обязанность ответчика выплатить истцу доходы, полученные в результате инвестиционной деятельности, не наступил (раздел VIII договора страхования).

На основании изложенного, на момент предъявления исковых требований нарушение прав страхователя (застрахованного лица) со стороны страховщика по договору страхования отсутствует, а требования истца о выплате инвестиционного дохода до исполнения подписчиком опциона оплаты страховщику окончательной расчетной цены опционного контракта являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования представителя Погурского Н. Ж. (паспорт №) – Кузнецова А.Н. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ИНН 7706548313) о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Забайкальский краевой суд через Ингодинский районный суд г. Читы в течение одного месяца со дня его принятия.

Судья В.В. Панов

Решение в окончательной форме изготовлено 12.01.2024.