Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан в защиту интересов ФИО1 к ПАО «СОВКОМБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

Региональная общественная организация потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан в защиту интересов ФИО1 (далее – РОО «Правовой защитник») обратилась в суд с иском к ПАО «СОВКОМБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, указав, что между ФИО1 и АО «Меткомбанк» (с --.--.---- г. ПАО «СОВКОМБАНК») был заключен кредитный договор №---С1-М№-- от --.--.---- г. сроком на 60 месяцев, под 21,2 % годовых.

Согласно п. 11 договора целями кредита является:

- оплата дополнительной услуги в ООО СК Кардиф «GAP- страхование» в размере 28 853, 55 рублей и оплата индивидуального страхования жизни в ООО «СК «РГС-Жизнь» в размере 30 210 рублей.

--.--.---- г. с ссудного счета потребителя были списаны данные денежные средства в размере 28 853, 55 рублей по условиям договора в ООО СК Кардиф «GAP- страхование» и 30 210 рублей по условиям договора в ООО «СК РГС - Жизнь».

Полагает, что потребителю ФИО1 были навязаны страховые услуги по условию, что кредитный договор отвечает признакам договора присоединения (ст. 428 ГК РФ), навязывание определенной страховой компании – ООО «РГС-Жизнь» и ООО СК «Кардиф», что нарушает п. 4.2 Обзора судебной практики по кредитным обязательствам, утвержденным --.--.---- г. Верховным судом РФ. Также указывает, что ответчик нарушает положения «О потребительском кредите» в части обязанности предоставить альтернативный вариант приобретения кредита без заключения договора страхования.

Полагает, что заемщик не выразил согласие на страхование, дополнительные услуги заемщику были навязаны.

Перед заключением кредитного договора потребителю не была предоставлена необходимая информация, позволяющая реализовать право выбора: получить кредитного страхования или кредит без страхования, не представлена информация об услугах, позволяющих возможность их правильного выбора, возможности получения кредита без страхования, проекта графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах: со страхованием и без страхования.

Поскольку банк незаконно удержал страховую премию, потребитель полагает возможным взыскать с ответчика взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 334, 34 рубля, моральный вред оценен истцом в сумме 10 000 рублей.

На основании изложенного, истец просит признать недействительными условия кредитных договоров, заключенных между потребителем и АО «Меткомбанк» в части страхования жизни заемщика и в части GAP-страхования. Просит взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию по GAP-страхованию в размере 28 853, 55 рублей, страховую премию по страхованию жизни по кредитному договору в размере 30 210 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 334 рубля 34 копейки, моральный вред в размере 10 000 рублей, штраф в размере 25% от взысканной суммы в пользу потребителя ФИО1 и штраф в размере 25% от взысканной суммы в пользу РОО «Правовой защитник».

Истец и его представитель в суд не явились, извещены надлежащим образом. От представителя поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствия.

Ответчик – ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, поступило письменное возражение на иск с приложенными документами, представитель ответчика иск не признает, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Третье лицо – ООО СК «РГС-Жизнь» в суд не явилось, извещено надлежащим образом.

Третье лицо – ООО СК «Кардиф» в суд не явилось, извещено надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как следует из содержания статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как следует из содержания части 18 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частями 2 и 10 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Судом установлено, что между ФИО1 и АО «Меткомбанк» был заключен кредитный договор №---С1-М№-- от --.--.---- г. на сумму 660 342, 80 рублей, сроком на 60 месяцев, под 21,2 % годовых.

Согласно сведениям ЕГРЮЛ, 27.03.2017г. правопреемником АО «Меткомбанк» стал ПАО «СОВКОМБАНК».

В соответствии с пунктом 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита целями использования заемщиком потребительского кредита являются: оплата стоимости транспортного средства в размере 541 190 рублей, оплата страховой премии в размере 30 210 рублей в пользу ООО «СК» «РГС-Жизнь», оплата страховой премии в размере 28 853, 55 рублей в пользу ООО «СК «Кардиф», а также оплата полиса КАСКО в размере 60 089, 25 рублей в пользу ООО СК «Мегарусс-Д».

Согласно заявлению – анкете от --.--.---- г. потребитель ФИО1 выразил свое волеизъявление и согласие на заключение договоров и оказания услуг, а также включить в сумму выдаваемого Банком кредита следующих продуктов: GAP- страхование со стоимостью продукта 28 853 рубля 55 копеек, а также индивидуального страхования жизни в размере 30 210 рублей, о чем ФИО1 поставил галочки в разделе «да» и расписался, то есть согласен был на заключение вышеуказанных договоров страхования в добровольном порядке.

03.12.2016г. ФИО1 подал заявление о страхование в ООО СК «РГС-Жизнь», при этом выразил согласие на уплату страховой премии в размере 30 210 рублей, о чем расписался в заявлении. В этот же день с ФИО1 был заключен договор страхования жизни и здоровья, о чем выдан полис страхования жизни и здоровья №--

03.12.2016г. между ФИО1 и ООО СК «Кардиф» заключен договор страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля», страховая премия составила 28 853, 55 рублей.

Согласно п. 11 Договора страхователь действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего Договора не является обязательным условием для предоставления каких-либо услуг, либо заключения каких-либо иных договоров.

--.--.---- г. на основании письменного распоряжения (заявления) ФИО1 денежная сумма в размере 30 210 рублей была перечислена банком со счета истца на счет ООО «СК «РГС-Жизнь», а денежная сумма в размере 28 853, 55 руб. на счет ООО СК «Кардиф», соответственно.

Таким образом, клиент дает поручение по счету, то есть лично распоряжается суммой кредитных денежных средств, находящегося на его счете. Следовательно, распоряжение клиента по счету в соответствии с положениями ст. 845, 854 ГК РФ является полностью самостоятельной односторонней сделкой, которая может быть отменена в любой момент самим клиентом. Услуга о перечислении страховой премии по договору страхования была предоставлена банком с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме.

Более того, в разделе VIII «дополнительные услуги и продукты» заявления-анкеты на получение кредита, подписанного заемщиком --.--.---- г., содержит согласие заемщика на заключение договора страхования жизни и здоровья и оплату страховой премии в размере 28 853,55 рубля и 30 210 рублей по данным договорам за счет кредитных средств, которое выражено путем проставления отметок в соответствующих графах.

При этом, каким способом типографским либо рукописным выполнены названные отметки для оценки правомерности действий банка и добровольности волеизъявления заемщика значения не имеет, поскольку указанное заявление подписано заемщиком лично. Более того, законом требований к способу заполнения названного заявления не установлено.

Таким образом, указанное заявление полностью соответствует требованиям части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Согласно пункту 24.6.1. индивидуальных условий договора потребительского кредита разница между процентными ставками, применяемыми банком при кредитовании с осуществлением заемщиком личного страхования, и при отказе от данного вида страхования, составляет 1,5 % и не является дискриминационной.

Соответственно собранные по делу доказательства подтверждают тот факт, что истцу при заключении кредитного договора была предоставлена реальная возможность согласиться на осуществление личного страхования и GAP – страхования или отказаться от него, а также предоставлен альтернативный вариант кредитования без обязательного заключения договора страхования на сопоставимых условиях. Также истец имел возможность заключить договор страхования самостоятельно с любой иной страховой организацией, а также с ООО «РГС-жизнь» или ООО СК «Кардиф» без участия Банка, однако данной возможностью не воспользовался.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований в части признании недействительными условий кредитного договора, заключенных между потребителем и АО «Меткомбанк» в части страхования жизни заемщика и в части GAP-страхования, а также взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии по GAP-страхованию в размере 28 853, 55 рублей и страховую премию по страхованию жизни по кредитному договору в размере 30 210 рублей, не имеется.

Поскольку иные исковые требования в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 5 334 рубля 34 копейки, морального вреда в размере 10 000 рублей и штрафа являются производными от первоначальных требований, то оснований для удовлетворения исковых требований Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан в защиту интересов ФИО1 в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 5 334 рубля 34 копейки, морального вреда в размере 10 000 рублей и штрафа, также не имеется.

Руководствуясь статьями 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан в защиту интересов ФИО1 к ПАО «СОВКОМБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд города Казани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Р.Г. Хусаинов