Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Челябинского отделения № 8597 о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» Челябинское отделение (далее - ПАО «Сбербанк России») о защите прав потребителя, ссылаясь в его обоснование на следующие обстоятельства: 30.03.2019 года в вечернее время неизвестными лицами через систему «Сбербанк Онлайн» с принадлежащего истцу счета НОМЕР совершена операция закрытия счета с последующим зачислением находящихся на счете денежных средств в размере 100 004 руб. 38 коп. на карту истца VISA НОМЕР. Затем ими же совершены три операции, каждая на сумму 9 991 руб. 10 коп. в сети интернет по карте истца VISA НОМЕР по списанию денежных средств в пользу компании С2С PORTAL. Данные операции проведены без ведома и согласия истца, он не осуществлял каких-либо операций по своим счетам посредством интернет, не давал карту и пароли неизвестным ему людям, номер телефона, сим-карту не менял, телефон третьим лицам не передавал. Поскольку никаких операций с денежными средствами истец не осуществлял, он заблокировал карту и обратился сразу же в Отдел МВД России по г. Копейску с заявлением КУСП НОМЕР о тайном хищении денежных средств, на основании которого 30.03.2019 года было возбуждено уголовное дело. 02.04.2019 года истец обратился в банк с заявлением-претензией, но ему было отказано. Просит взыскать с ПАО «Сбербанк России» в свою пользу денежные средства в размере 113 911 руб. 89 коп., в том числе: 29 973 руб. 30 коп. в счет возмещения ущерба, 35 967 руб. 96 коп. - неустойка, 10 000 руб. - компенсация морального вреда, 37 970 руб. 63 коп. - штраф (л.д.4-5).

В судебном заседании истец ФИО1 настаивал на заявленных требованиях, просил их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, в их удовлетворении просила отказать по основаниям, указанным в отзыве (л.д.60-61).

Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу ст.847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (п.1). Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п.2 ст.160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п.3).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 27.03.2019 года истцом в ПАО «Сбербанк России» был открыт банковский счет НОМЕР и выдана дебетовая карта VISACLASSIC НОМЕР. То есть, между истцом и ответчиком заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты VISACLASSIC.

В рамках вышеуказанного договора ФИО1 был ознакомлен с условиями использования услуги Мобильный банк и Сбербанк Онлайн.

Первичная регистрация и дата начала использования услуги Мобильный банк на номер телефона НОМЕР - 30.03.2019 года. Начало использования услуги Сбербанк онлайн - 30.03.2019 года.

Истец был ознакомлен и согласен с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО «Сбербанк России», Руководством пользователя Сбербанк Онлайн.

Согласно п.1.2 Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по Счетам/вкладам и другим продуктам через следующие УКО: систему «Сбербанк Онлайн». Систему «Мобильный банк», устройства самообслуживания банка, Контактный центр банка, электронные терминалы у партнеров (л.д.46).

В соответствии с п.3.2 указанного приложения услуга «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также мобильные приложения банка, обеспечивающая: возможность совершения клиентом операций по счетам карт, вкладам и иным счетам, открытым в банке, а также оказания клиенту иных финансовых услуг; доступ информации о своих счетах, вкладах и других приобретенных банковских продуктах и услугах; возможность совершения действий по получению от банка, формированию, направлению в банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между клиентом и банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи клиента; доступ к сохраненным копиям электронных документов (л.д.48 оборот).

Из пункта 3.5 Приложения № 1 следует, что предоставление клиенту услуг «Сбербанк Онлайн» осуществляется в соответствии с ДБО, а также в соответствии с руководством по использованию «Сбербанк Онлайн» и Пользовательским соглашением об использовании мобильного приложения ПАО Сбербанк (при использовании мобильного приложения банк), размещенном на официальном сайте банк (л.д.49).

Подключение клиента к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, подключенной к услуге «Мобильный банк» (п.3.6 Приложения № 1).

По информации, предоставленной банком, усматривается, что 30.03.2019 года в период с 15 часов 29 минут по 15 часов 31 минут (МСК) через мобильное приложение системы «Сбербанк Онлайн» совершены операции безналичных переводов средств с карты, принадлежащей ФИО1, на карту третьего лица на общую сумму 29 973 руб. 30 коп. (л.д.59).

При этом на мобильный телефон НОМЕР были направлены СМС - сообщения, содержащие пароли для подтверждения операций, а также предупреждения о том, что пароль не должен передаваться третьим лицам.

Истец обратился в ПАО «Сбербанк России» с просьбой провести проверку по движению денежных средств от 30.03.2019 года и незаконном списании денежных средств с указанием того, что возбуждено уголовное дело по факту кражи (мошенничества) персональных данных карты и взлома мобильного банка. Указал, что услугой «Сбербанк Онлайн» не пользовался, операций по списанию денежных средств с принадлежащего ему счета не совершал (л.д.7).

На обращение истца ПАО «Сбербанк России» указал об отсутствии оснований для возврата денежных средств, поскольку спорные операции совершались с использованием персональных средств доступа в систему «Сбербанк Онлайн» (л.д.8).

Следователем следственного Отдела МВД России по г. Копейск Челябинской области А.Ю.Д. по обращению ФИО1 30.03.2019 года было возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица, в деяниях которого усматриваются признаки преступления, предусмотренного п.«г» ч.3 ст.158 УК РФ (л.д.28).

30.05.2019 следователем следственного Отдела МВД России по г. Копейск Челябинской области А.Ю.Д. по уголовному делу НОМЕР принято решение о приостановлении предварительного расследования по основаниям, предусмотренным п.1 ч.1 ст.208 УПК РФ (л.д.29).

Согласно п.2.4 вышеуказанного Приложения № 1 подключение клиента к услуге «Мобильный банк» осуществляется на основании волеизъявления клиента на подключение к услуге «Мобильный банк» одним из следующих способов: в подразделение банка на основании заявления на подключение к услуге «Мобильный банк» установленной банком формы, подписанного собственноручной подписью клиента или аналогом собственноручной подписи клиента; через устройство самообслуживания банка - с использованием карты и подтверждается вводом ПИНа; через контактный центр банка на номер телефона клиента, зарегистрированный в банке - при условии положительной аутентификации клиента; через систему «Сбербанк Онлайн» на номер телефона клиента, зарегистрированный в банке; через мобильное приложение банка на номер телефона, указанный клиентом. Подключение номера телефона осуществляется на основании заявления клиента, оформленного в электронном виде в мобильном приложении банка и подписанного аналогом собственноручной подписи клиента, используемый для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн» (л.д.46 оборот - 47).

Предоставление услуг «Мобильный банк», в том числе списание/перевод денежных средств со счетов клиента в банке на счета физических и юридических лиц, осуществляется на основании полученного банком распоряжения в виде sms-сообщения или USSD-команды, направленных с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного клиентом при подключении услуги «Мобильный банк» (п. 2.10 Приложения № 1).

Согласно п.п.2.11,2.12 клиент подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам/вкладам клиента и на предоставление других услуг банка, полученное непосредственно от клиента; сообщения в электронной форме, направленные клиентом в банк посредством услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства РФ и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и банка по договору.

В силу п.п.1.3.1, 1.3.2 Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц услуги системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента (л.д.46).

Исходя из п.1.24 «Положения о правилах осуществления перевода денежных средств» Банка России от 19.06.2012 года № 383-П, распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Пунктом 2.10 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» Банка России от 24.12.2004 года № 266-П предусмотрено, что клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовом паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн».

Оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу, что регистрация в приложении Сбербанк Онлайн произведена с использованием персональных данных истца, а операции расхода денежных средств оформлены надлежащим образом и подтверждены с использованием персональных данных истца, в связи с чем, банк не имел оснований для отказа в проведении оспариваемых операций.

Кроме того, противоправные действия третьих лиц являются основанием для их гражданско-правовой ответственности перед истцом по обязательствам вследствие причинения вреда, но не гражданско-правовой ответственности Банка за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенного сторонами договора.

Установив, что с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк России» истец был ознакомлен и согласен, Банк предоставил истцу услуги по заключенному между сторонами договору надлежащего качества, операции по снятию денежных средств совершены Банком на основании распоряжения клиента, с использованием персональных данных истца, доказательств того, что в действиях банка присутствуют противоправные действия, связанные с нарушением его имущественных прав, либо его прав, как потребителя услуг, истцом не представлено, таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии основании для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании с ответчика ущерба в размере 29 973 руб. 30 коп.

Поскольку исковые требования о компенсации морального вреда, взыскании неустойки, штрафа являются производными от основного требования о возмещении ущерба, в удовлетворении которого отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд -

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в иске к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Челябинского отделения № 8597 о защите прав потребителя.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Копейский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий: Зозуля Н.Е.