Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску К к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

К обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительными условий кредитного договора № ** от **.**,**- п. 18,19 в части взимания комиссии (платы) за SMS - оповещение по кредиту, комиссии (платы) за сервис-пакет «Удобный»; взыскать в её пользу с ответчика денежные средства по комиссии (плате) за SMS - оповещение по кредиту - 680 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - 66,26 рублей, денежные средства по комиссии (плате) за сервис-пакет «Удобный» - 3 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – 292, 27 рубля, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа, расходы на оформление нотариальной доверенности в размере 1 700 рублей.

Требования мотивированы тем, что между сторонами был заключен кредитный договор № ** от **.**,**, по которому истцу был предоставлен кредит. Цель получения кредита - для личных (бытовых, потребительских) нужд, не связанных с предпринимательством. Согласно условиям кредитного договора, а также выписке по лицевому счету с истца незаконно взимались денежные средства: комиссия (плата) за SMS - оповещение по кредиту в размере 680 рублей, комиссия (плата) за сервис-пакет «Удобный» в размере 3 000 рублей. Комиссия за SMS - оповещение по кредиту является неправомерной, поскольку согласно абз.10 п.2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» указанная информация должна быть предоставлена бесплатно (п. 14 Информационного письма Высшего арбитражного суда РФ №146 от 13.09.2011). Уплата за сервис-пакет «Удобный» не обусловлена предоставлением заемщику каких-либо услуг, в результате оказания которых у заемщика могло бы возникнуть самостоятельное имущественное благо. При таких условиях взимание такой комиссии является незаконным, а полученные банком денежные средства - неосновательным обогащением. При этом, заемщик, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него. Гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом, размер которых предусмотрен в заключенном договоре. Следовательно, заемщик по кредиту не обязан уплачивать никаких платежей, кроме суммы основного долга и процентов годовых.

В обоснование своих требований истец ссылается на ст. ст. 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 15,395,151 ГК РФ, а также ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Стороны в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом (л.д.93-96), просили о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д.6,57), ответчик представил возражения на исковое заявление, в которых просил отказать в удовлетворении иска (данные возражения на л.д.53-57).

С учетом положений ч.5 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования К не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с частью 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что **.**,** между К и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен договор предоставления кредита на неотложные нужды № **, согласно которому банк предоставил К кредит в размере 699202 рубля на срок 60 месяцев, под 23% годовых. Возврат кредита предусмотрен ежемесячными платежами (данные договора на л.д.9-11, график платежей на л.д.12-13).

При подписании договора истец дал согласие и обязался неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью предложения (Оферты), а именно: «Общие условия предоставления кредитов в российских рублях» (л.д.64-82), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами.

Согласно п. 18 кредитного договора плата за подключение к услуге «СМС-оповещение» на срок 1 год с даты выдачи кредита - 680 рублей, единовременно (л.д.10).

Из п.19 договора следует, что плата за подключение Сервис-Пакета «Удобный»- 3000 рублей единовременно.

В договоре содержится разъяснение о том, что услуга осуществляется исключительно на добровольной основе, не является обязательным условием выдачи кредита, может быть оплачена как за счет собственных средств Клиента, так и включена в сумму Кредита.

Согласно п.2.1.1 договора, по желанию клиента Банк предоставляет Клиенту услугу «СМС-оповещение» сроком на 1 год с даты выдачи кредита. Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к данной услуге. Банк вправе списать со Счета часть кредита в размере 680 рублей в оплату комиссии в соответствии с условиями договора.

Согласно п.2.1.2 договора, по желанию клиента Банк предоставляет Клиенту услугу Сервис-Пакет «Удобный». Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к данной услуге. Банк вправе списать со Счета часть кредита в размере 3000 рублей в оплату комиссии в соответствии с условиями договора.

В соответствии с п. 7.1.1 Общих условий Услуга «SMS-оповещение» представляет собой информационную услугу по пересылке на номер телефона сотовой связи Клиента в виде SMS-сообщений, а в отдельных случаях - Viber-сообщений, предусмотренной настоящими Условиями информации.

В соответствии с п. 7.2.2 Общих условий, в рамках услуги Банк предоставляет клиенту следующую информацию: 7.2.2.1. напоминание о сумме и дате предстоящего планового ежемесячного платежа (направляется за 5 рабочих дней до даты списания планового ежемесячного платежа со Счета, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на Счете для погашения планового ежемесячного платежа); 7.2.2.2. уведомление о зачислении денежных средств на Счет; 7.2.2.3. уведомление о полном погашении Кредита; 7.2.2.4. уведомление о возникновении просроченной задолженности по Кредитному договору; 7.2.2.5. информацию о подключении Клиента к Услуге и об отключении Клиента от Услуги; 7 2.2.6. иную информацию по Счету и/или по Кредиту по усмотрению Банка.

Согласно п. 7.2.3 Общих условий предусмотрено, что «за подключение к Услуге Банком взимается плата (комиссия) в размере, предусмотренном в Кредитном договоре и/или Тарифами Банка. Внесение платы (комиссии) за подключение к Услуге приравнивается к письменному заявлению Клиента на подключение к Услуге. Внесение платы за подключение к Услуге означает согласие Клиента на подключение к Услуге.

Порядок оплаты комиссии за данную услугу определен в п.7.2.4 Общих условий - за счет собственных средств Клиента либо Клиенту может быть предоставлен кредит на оплату комиссии за подключение к услуге.

Пунктом 7.2.6. Общих условий определено, что комиссия за подключение к Услуге уплачивается единоразово и предоставляется на период действия Кредитного договора.

В соответствии с п. 8.3.2 Условий, подключение услуги Сервис –Пакета «Удобный» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита.

В соответствии с п. 8.3.3 отказ от услуги не влечет за собой прекращение кредитного договора.

В соответствии с п. 8.3.6 истцу было разъяснено, что услуга может быть оплачена истцом собственными средствами, либо по его указанию включена в стоимость кредита.

Следовательно, денежные средства в размере 680 рублей и 3000 рублей были уплачены истцом за подключение к услуге, а не за пользование данной услугой. Комиссия за подключение к Услуге уплачивается единоразово.

Заявлением от **.**,**, подписанным К, истец при получении кредита выразила согласие на подключение дополнительных услуг Банка «СМС-оповещение» и Сервис-пакет «Удобный» и проинформирована о размере платы за их подключение, уведомлена о возможности оплатить каждую услугу путем внесения собственных средств или включив стоимость в сумму Кредита (заявление на л.д.63).

Согласно данному заявлению, истец согласна с тем, что подключение к услуге «SMS-оповещение» по кредиту на срок 1 год с даты выдачи кредита – составляет 680 рублей единовременно, подключение к услуге «Сервис-Пакет «Удобный» - 3000 рублей единовременно.

При нежелании подключиться к услуге, истец имела право поставить отметку в поле после соответствующей услуги, однако этим правом она не воспользовалась и выразила желание подключиться к услугам «СМС-оповещение» и Сервис-пакет «Удобный» (л.д.63).

Как усматривается из материалов дела, в кредитном договоре не содержится условия о необходимости подключения дополнительных услуг в целях получения кредита у ответчика.

Напротив, из кредитного договора, подписанным К, следует, что подключение к дополнительным услугам исключительно на добровольной основе (по ее желанию и с ее согласия) и не является обязательным условием выдачи банком кредита.

В случае несогласия с условиями кредитного договора, К не была лишена возможности отказаться от его заключения, однако этого ей также сделано не было.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских правоотношений (п.5 ст.10 ГК РФ).

Установленные судом обстоятельства свидетельствуют о том, что К располагала сведениями о добровольности дополнительных услуг, стоимости данных услуг банка и была заинтересована в получении услуг.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о подключении к дополнительным услугам, не нарушает прав потребителя и данные услуги предоставлены Банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме.

Материалы дела достоверно свидетельствуют о свободном волеизъявлении заемщика на подключение дополнительных услуг. При этом суд считает, что истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора кредитного договора с ответчиком на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.

Учитывая приведенные выше нормы права и обстоятельства, установленные по данному делу, суд приходит к выводу о том, что оспариваемые условия кредитного договора не противоречат действующему законодательству и не ущемляют прав истца, как потребителя и как следствие об отсутствии оснований для признания условий кредитного договора в указанной части недействительным.

Равно суд полагает, что исковые требования К о взыскании с ООО КБ «Ренессанс Кредит» платы за подключение к услугам Банка «СМС-оповещение» и Сервис-пакет «Удобный» в размере 3 680 рублей, и процентов за пользование чужими денежными средствами заявлены необоснованно, в связи с чем не могут быть удовлетворены.

В связи с отказом истцу в удовлетворении основного требования, суд не находит оснований для удовлетворения требований и в остальной части, а именно: о взыскании с ООО КБ «Ренессанс Кредит» компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, расходов по оплате нотариальных услуг в размере 1 700 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований К к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Кемеровского областного суда путём принесения апелляционной жалобы через Ленинский районный суд ... в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено **.**,**.

Председательствующий: подписано Л.В. Болотова