Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО Коммерческий Банк «ЛОКО-Банк» к ООО «Полимер Плюс», ИП ФИО1, ФИО1, ФИО2, ООО «ОПТ-СЕРВИС» и ООО «РОСТОК» о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению ООО «Полимер Плюс» к ЗАО Коммерческий Банк «ЛОКО-БАНК» о применении последствий недействительности сделки в части,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО Коммерческий Банк «ЛОКО-Банк» обратилось в суд с иском о взыскании с ООО «Полимер Плюс», ИП ФИО1, ФИО1, ФИО2, ООО «ОПТ-СЕРВИС» и ООО «РОСТОК» в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в размере: <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – проценты, <данные изъяты> – неустойка, <данные изъяты> – комиссия, а также судебных расходов; обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее ООО «Полимер Плюс»: - машину инжекционно-литьевую Термопластавтомат Модель Grantway К120VT, усилие смыкания 120 тонн (Контролер Mirle 4700) серийный номер <данные изъяты>, определив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты> рублей; машину инжекционно-литьевую Термопластавтомат Модель Grantway К120VT, усилие смыкания 120 тонн (Контролер Mirle 4700) серийный номер <данные изъяты>, определив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты> рублей; машину инжекционно-литьевую Термопластавтомат Модель Grantway К160VT, усилие смыкания 160 тонн (Контролер Mirle 4700) серийный номер <данные изъяты>, определив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты> рублей.

В исковом заявлении указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО Коммерческий Банк «ЛОКО-Банак» и ООО «Полимер Плюс» был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был выдан целевой кредит в размере <данные изъяты> рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ под 12,6% годовых для приобретения оборудования. По условиям договора заемщик также уплачивает комиссию за расчетное обслуживание операций, связанных с погашением кредита и уплатой процентов, в размере 0,45% от суммы кредита ежемесячно. Исполнение обязательств по кредитному договору со стороны заемщика обеспечено залогом оборудования, принадлежащего ООО «Промстрой Плюс», а также поручительством ИП ФИО1, ФИО1, ФИО2, ООО «ОПТ-СЕРВИС» и ООО «РОСТОК». Договоры поручительства предусматривают солидарную ответственность поручителя и заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора. Свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов заемщик и поручители не исполняют, последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет: <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – проценты, <данные изъяты> – неустойка, <данные изъяты> – комиссия. Ответчики добровольно образовавшуюся задолженность не погашают.

ООО «Полимер Плюс» заявлен встречный иск о признании недействительным условия кредитного договора о взимании банком комиссии (пункт 3.4), взыскании уплаченной суммы комиссии в размере <данные изъяты> и расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. Требования основаны на том, что, по мнению ответчика, установление комиссий в кредитном договоре не предусмотрено законом, выдача кредита сама по себе не является дополнительной услугой для заемщика, данная операция совершается банком в своих интересах, без совершения этого действия банк не смог бы исполнить кредитный договор.

В судебном заседании представитель истца ЗАО Коммерческий Банк «ЛОКО-Банк» по доверенности ФИО3 иск поддержал и дал объяснения, соответствующие сведениям, изложенным в исковом заявлении, встречный иск не признал, заявив о применении судом последствий пропуска срока исковой давности в части требований о возврате комиссии, уплаченной ранее, чем за три года до предъявления встречного иска.

Представитель ответчика ООО «Полимер Плюс» по доверенностям ФИО4 иск не признал, встречный иск поддержал. Факт ненадлежащего исполнения обязательства по своевременной уплате процентов и возвращению основного долга по кредиту не оспаривает. С расчетом задолженности, обращением взыскания на заложенное имущество согласен. Однако предлагает установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере: Термопластавтомат Модель Grantway К120VT – <данные изъяты> рублей, Термопластавтомат Модель Grantway К160VT – <данные изъяты> рублей, на основании заключения об оценке ООО «<данные изъяты>».

Ответчики ИП ФИО1, ФИО1, ФИО2, ООО «ОПТ-СЕРВИС» и ООО «РОСТОК» в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, уважительных причин неявки и возражений на иск не представили, их неявка не препятствует рассмотрению дела по существу.

Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО Коммерческий Банк «ЛОКО-Банак» и ООО «Полимер Плюс» был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был выдан целевой кредит в размере <данные изъяты> рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ под 12,6% годовых для приобретения оборудования. По условиям договора заемщик также уплачивает комиссию за расчетное обслуживание операций, связанных с погашением кредита и уплатой процентов, в размере 0,45% от суммы кредита ежемесячно. Исполнение обязательств по кредитному договору со стороны заемщика обеспечено залогом оборудования, принадлежащего ООО «Промстрой Плюс», а также поручительством ИП ФИО1, ФИО1, ФИО2, ООО «ОПТ-СЕРВИС» и ООО «РОСТОК». Договоры поручительства предусматривают солидарную ответственность поручителя и заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора. Свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов заемщик и поручители не исполняют, последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет: <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – проценты, <данные изъяты> – неустойка, <данные изъяты> – комиссия.

Отношения сторон регулируются гл. 42 ГК РФ. В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Если иное не предусмотрено законом или договором займа. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ). Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ). Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст.310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, если иное не предусмотрено договором поручительства. Таким образом, истец вправе требовать исполнения обязательства не только должником, но и поручителем в солидарном порядке.

Требования истца о взыскании неустойки за нарушение обязательства в размере <данные изъяты> основаны на условиях договора. Однако размер неустойки явно не соответствует последствиям нарушения обязательства ответчиками, в том числе, и физическими лицами, не являющихся индивидуальными предпринимателями, а потому на основании ст. 333 ГК РФ с учетом конкретных обстоятельств дела суд снижает неустойку до <данные изъяты> рублей.

Кроме того, кредитные обязательства заемщиком обеспечены залогом имущества, принадлежащего ООО «Промстрой Плюс»: машина инжекционно-литьевая Термопластавтомат Модель Grantway К120VT, усилие смыкания 120 тонн (Контролер Mirle 4700) серийный номер <данные изъяты>; машина инжекционно-литьевая Термопластавтомат Модель Grantway К120VT, усилие смыкания 120 тонн (Контролер Mirle 4700) серийный номер <данные изъяты>; машина инжекционно-литьевая Термопластавтомат Модель Grantway К160VT, усилие смыкания 160 тонн (Контролер Mirle 4700) серийный номер <данные изъяты>

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя) – п.1 ст.334 ГК РФ.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию – ст.337 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно п.3 ст.350 ГК РФ, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Представитель ответчика ООО «Полимер Плюс» предлагает установить начальную продажную цену заложенного имущества в соответствии с заключением оценщика ООО «<данные изъяты>»: Термопластавтомат Модель Grantway К120VT – <данные изъяты> рублей, Термопластавтомат Модель Grantway К160VT – <данные изъяты> рублей. Представитель истца в судебном заседании согласился с данным предложением, спор в данной части отсутствует, поэтому суд определяет начальную продажную стоимость имущества в указанном размере.

Доводы встречного искового заявления о недействительности условия кредитного договора о взимании банком комиссии заслуживают внимания.

Пунктом 3.4 кредитного договора установлена ежемесячная комиссия в размере 0,3 % от суммы кредита за обслуживание счета.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Порядок предоставления кредита установлен Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пунктом 2.1 настоящего Положения установлено, что предоставление банком денежных средств юридическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет клиента-заемщика.

При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком РФ от 26.03.2007 г. №302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетный операций. При этом открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации, а также п. 14 ст.4 Федерального закона «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Действия банка по открытию и ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой, являются составной часть кредитного процесса, самостоятельными потребительскими свойствами не обладают и не могут рассматриваться в качестве самостоятельной банковской услугой. Соответственно, комиссия за выдачу кредита, за обслуживание кредита в рамках ссудного счета взиматься не должна. Устанавливая данные комиссии, банк взимает с клиента плату за услугу, которую ему фактически не оказывает.

При таких обстоятельствах, указанный в кредитном договоре пункт 3.4 в силу ст. 168 ГК РФ является недействительным, взимание платы за выдачу и обслуживание кредита свидетельствует о нарушении банком положений действующего законодательства, в связи с чем решение суда в этой части подлежит отмене, как постановленное с нарушением норм материального и процессуального права, с принятием в данной части нового решения об отказе банку в удовлетворении данного требования.

В то же время, в связи с заявлением ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности по платежам, совершенным более трех лет до предъявления встречного иска, требования о возврате ежемесячной суммы комиссии могут быть удовлетворены лишь по платежам, совершенным в пределах срока исковой давности. Встречный иск предъявлен в суд ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности по платежам, совершенным ДД.ММ.ГГГГ. на сумму <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей и ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей пропущен. В пределах срока исковой давности заемщик уплатил комиссию на сумму <данные изъяты> рублей.

В силу ст. 1102 ГК РФ у ЗАО Коммерческий Банк «ЛОКО-Банк» возникает обязанность возвратить ответчику неосновательное обогащение в размере <данные изъяты>, а также возместить расходы ООО «Полимер Плюс» по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. Общая сумма взыскания с истца в пользу ООО «Полимер Плюс» составляет <данные изъяты>.

Поскольку условие кредитного договора о комиссии за обслуживание кредита является недействительным, то требования истца о взыскании с ответчиков о взыскании просроченной комиссии, предусмотренной п. 3.4 кредитного договора, в размере <данные изъяты>, также являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.

Стороны заявили о применении зачета взаимных требований.

С учетом требований ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, в первую очередь погашаются требования истца о возмещении расходов по оплате государственной пошлины (<данные изъяты>), по процентам (<данные изъяты>) и по основному долгу (<данные изъяты>), общая сумма задолженность ответчиков перед ЗАО Коммерческий Банк «ЛОКО-Банк» составляет: <данные изъяты> – основной долг, а также неустойка <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ЗАО Коммерческий Банк «ЛОКО-Банк» и встречный иск ООО «Полимер Плюс» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ЗАО Коммерческий Банк «ЛОКО-Банк» с ООО «Полимер Плюс», ИП ФИО1, ФИО1, ФИО2, ООО «ОПТ-СЕРВИС» и ООО «РОСТОК» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере: <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> рублей – неустойка.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ООО «Полимер Плюс»:

- машину инжекционно-литьевую Термопластавтомат Модель Grantway К120VT, усилие смыкания 120 тонн (Контролер Mirle 4700) серийный номер <данные изъяты>, определив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты> рублей;

- машину инжекционно-литьевую Термопластавтомат Модель Grantway К160VT, усилие смыкания 160 тонн (Контролер Mirle 4700) серийный номер <данные изъяты>, определив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты> рублей.

Признать недействительными условие кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО Коммерческий Банк «ЛОКО-Банк» и ООО «Полимер Плюс» в части установления комиссии.

Применить последствия недействительности кредитного договора в части путем взыскания с ЗАО Коммерческий Банк «ЛОКО-Банк» в пользу ООО «Полимер Плюс» и произведения зачета встречных требований на сумму уплаченной комиссии <данные изъяты> и суммы уплаченной государственной пошлины <данные изъяты>, то есть всего на сумму <данные изъяты>.

В удовлетворении исков в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через данный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.С.Тюрин