Гражданский кодекс часть 1

Рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Гришкова к Банк» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании комиссии за выдачу кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,

Установил:

Гришкова предъявила иск к Банк (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора №-ИК, заключенного сторонами ДД.ММ.ГГГГ, взыскании комиссии за выдачу кредита 25000руб., процентов за пользование чужими денежными средствами 3778,12руб., неустойки 25000руб., компенсации морального вреда 10000руб.

Ссылается на то, что согласно п.2.1.1 данного кредитного договора кредитор перечисляет кредит в сумме 2500000руб. на счет заемщика в течение 3-х рабочих дней с момента наступления событий, одним из которых является оплата заемщиком комиссии за выдачу кредита в соответствии с тарифами банка. В приложении № к кредитному договору указан размер комиссии за выдачу кредита в размере 25000руб., которая истицей была уплачена ДД.ММ.ГГГГ

На момент подписания предложенной банком формы кредитного договора она не была поставлена в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительной услуги. Уплата комиссии является обязательным условием договора. Иного порядка получения денежных средств в рамках обязательств по договору банком заявления и кредитным договором не предусмотрено.

Однако действующим законодательством не предусмотрена обязательная уплата потребителем банку комиссии за выдачу кредита, расчетное обслуживание, открытие и ведение ссудного счета, в связи с чем просит признать условие кредитного договора, обязывающие заемщика уплатить кредитору единовременную комиссию за выдачу кредита в размере 25000руб. недействительным и ущемляющим права потребителя и применить последствия недействительности части сделки в виде возврата истцу суммы в размере 25000руб., взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3778руб.12коп., неустойку за нарушение сроков устранения недостатков оказанной услуги в размере 25000руб., компенсацию морального вреда 10000руб., а также судебные расходы в сумме 10000руб.

В судебном заседании истица Гришкова иск поддержала.

Представитель ответчика Мартышева, доверенность в деле, иск не признала, письменные возражения приобщены к материалам дела. Дополнила, что условие кредитного договора о данному комиссии не противоречат закону, истица была поставлена в известность об условиях кредитного договора, об эффективной процентной ставки, включающей комиссию за выдачу кредита, с ними согласилась. Комиссия за выдачу кредита установлена тарифами банка. Кроме того, истицей не обоснован и не подтвержден доказательствами размер компенсации морального вреда. Просит в иске отказать.

Выслушав сторон, исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению в части в силу следующего.

ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключен кредитный договор №-ИК, в соответствии с которым истице предоставляется кредит в сумме 2500000руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ на ремонт и благоустройство квартиры по адресу: Россия, , ул.авиаторов, , кВ.125(л.д.7-15). Залог данной квартиры в соответствии с п.1.4.1кредитного договора и договором ипотеки №-ИК/ЗН ( залог недвижимости) обеспечивает исполнение кредитного договора (л.д.18-23).

В соответствии с п. 2.1.1 кредитного договора кредитор обязуется перечислить на счет заемщика кредит в сумме 2500000руб. на счет заемщика в течение 3-х рабочих дней с момента наступления событий, одним из которых является оплата заемщиком комиссии за выдачу кредита в соответствии с действующими тарифами банка.

В соответствии с тарифами по кредитным продуктам «Ключевой», «Перспективный», «Залоговый», «Нежилье», «Ломбардный, «Корпоративный», утвержденные Приказом ответчика от ДД.ММ.ГГГГ № и введенные в действие с ДД.ММ.ГГГГ, основные сборы банка включают единовременную комиссию при выдаче ипотечного кредита в размере 1% от суммы ипотечного кредита.

Расчетный график погашения кредита включает комиссию в сумме 25000руб. (л.д.24), комиссию за выдачу кредита в сумме 25000руб. включает расчет полной стоимости кредита, который является приложением № к кредитному договору.

Истицей уплачена комиссия за выдачу кредита ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается приходным кассовым ордером № (л.д.29).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Установление комиссии за выдачу кредита фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается Порядок предоставления кредита, регламентированный Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", поскольку названное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

П.2.1.2 Приведенного положения установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка;

Таким образом, возложение на заемщика платы за размещение банком денежных средств в виде кредита противоречит закону: как Федеральному закону "О банках и банковской деятельности", так и ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в связи с чем приведенные условия кредитного договора в силу ст.168 Гражданского Кодекса Российской Федерации являются ничтожными, в связи с чем с ответчика в соответствии с п.2 ст.167, 1102, 1103 Гражданского Кодекса Российской Федерации в пользу истицы следует взыскать неосновательное обогащение 25000руб . уплаченной ею комиссии за выдачу кредита.

В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке , а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Не подлежит удовлетворению требование истицы о признании недействительными условия договора об уплате комиссии за выдачу кредита, поскольку ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом, не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью , и недействительна с момента ее совершения. Кроме того, договор прекращен в связи с исполнением.

В силу ст.395, 1107 Гражданского Кодекса Российской Федерации обоснованы требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, которые следует взыскать исходя из следующего расчета за период, заявленный истцом с 18.08.2008г. по 21.07. 2010г. из расчета календарных дней в периоде 30 и в году 360, ставка рефинансирования на сегодняшний день составляет 7,75% годовых согласно Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У :

25000руб.*7,75%*660 дней/ 360*100= 3552руб.08коп.

ДД.ММ.ГГГГ истец вручил ответчику претензию с требованием возвратить ей комиссию за выдачу кредита в сумме 25 000руб. и выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами, в удовлетворении которой ответчик истцу отказал ДД.ММ.ГГГГ (л.д.27,28).

Неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы комиссии в течение установленного п. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п. 5 статьи 28 указанного Закона).

Истец просит взыскать неустойку за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ за 49 дней, но не выше суммы неосновательного обогащения – 25 000руб.

С учетом требований ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд считает необходимым снизить размер неустойки до 2000руб.

В силу ст.15 Закона «О защите прав потребителей с ответчика следует взыскать компенсацию морального вреда с учетом требований ст.ст.151, 1101 ГК Российской Федерации в сумме 1 000руб. и с учетом требований разумности и соразмерности, степени нарушения прав истца, выразившееся в недействительности части сделки.

В силу п.6 ст.13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" с ответчика следует взыскать штраф в доход местного бюджета в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, т.е. в сумме 15 776руб.04коп.

Оснований для взыскании с ответчика в пользу истца судебных расходов не имеется, поскольку данные расходы не подтверждены какими-либо доказательствами.

В силу ст.103 ГПК РФ и ст.333.19 НК РФ с ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход федерального бюджета пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 1 3 16руб.56коп. (25000руб.+ 3552руб.08коп.+2000руб.)-20000руб.+800руб.+200руб.)

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

Взыскать с Банк (ОАО) в пользу Гришкова неосновательное обогащение в сумме 25000руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3552руб.08коп., неустойку 2000руб., компенсацию морального вреда 1000руб., а всего взыскать 31552руб.08коп.

В остальной части в иске Гришкова отказать.

Взыскать с Банк (ОАО) штраф в доход местного бюджета в сумме 15 776руб.04оп.

Взыскать с Банк (ОАО) государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 1316руб.56коп.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в течение 10 дней со дня принятия.

Председательствующий: