Гражданский кодекс часть 1

при секретаре Башук Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО МФК «Мани Мен» и ООО МФК «Кредитех Рус» о понуждении к внесению изменений в условия договора потребительского займа, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО МФК «Мани Мен» об изменении условий договора потребительского займа, рефинансировании, перерасчете процентов, взыскании компенсации морального вреда, указывая, что 03.03.2019г. между нею и ООО МФК «Мани Мен» был заключен договор займа № на сумму 14000 руб. С момента получения кредитных денежных средств, ее финансовое положение ухудшилось. На этом основании считает необходимым произвести рефинансирование кредитного долга, так как при заключении договора предвидеть ухудшение своего материального и финансового положения не представлялось возможным. Обстоятельства на настоящий момент изменились существенно, что влечет необходимость, в целях обеспечения реальных условий для выплаты кредита, изменить условия кредитного договора. Она обращалась с письменной претензией в адрес ответчика, однако ее требования удовлетворены не были. Согласно информации ЦБ РФ от 08.02.2019г., размер ключевой ставки составляет 7,75% годовых, что означает, в том числе сокращение процентных ставок по кредитам. Положения договора в части установления постоянной процентной ставки не соответствуют нынешним ценовым и неценовым условиям кредитования, инфляционным рискам, что ущемляет ее права. Реструктурировать сумму долга ей крайне необходимо, поскольку на данный момент она находится в затруднительном финансовом положении. Таким образом, имеется необходимость в изменении условий кредитного договора для приведения его в соответствие с требованиями законодательства и интересами слабой стороны - заемщика. Незаконными действиями ответчика ей (истице) причинены нравственные страдания, которые выражаются в подавленном настроении, апатии, а также ухудшении физического здоровья. Просит обязать ответчика внести изменения в условия договора потребительского займа № от 03.03.2019г. в части размера процентной ставки, установив по договору потребительского займа процентную ставку до 7,75 % годовых, снизив размер процентной ставки; обязать ответчика предоставить рефинансирование имеющегося договора потребительского займа, произвести перерасчет процентов по договору потребительского займа; взыскать 5000 руб. в счет компенсации морального вреда и 23000 руб. - расходы на оказание юридических услуг. (гр.дело 2-2098/2019).

Она же обратилась в суд с иском к ООО МФК «Кредитех Рус» об изменении условий договора потребительского займа, рефинансировании, перерасчете процентов, взыскании компенсации морального вреда, указывая, что между нею и ООО МФК «Кредитех Рус» был заключен договор займа № на сумму 10070 руб. С момента получения кредитных денежных средств финансовое положение истицы ухудшилось. На этом основании считает необходимым произвести рефинансирование кредитного долга, так как при заключении договора предвидеть ухудшение своего материального и финансового положения не представлялось возможным. Обстоятельства на настоящий момент изменились существенно, что влечет необходимость, в целях обеспечения реальных условий для выплаты кредита, изменить условия кредитного договора. Она обращалась с письменной претензией в адрес ответчика, однако ее требования удовлетворены не были. Согласно информации ЦБ РФ от 08.02.2019г., размер ключевой ставки составляет 7,75% годовых, что означает, в том числе сокращение процентных ставок по кредитам. Положения договора в части установления постоянной процентной ставки не соответствуют нынешним ценовым и неценовым условиям кредитования, инфляционным рискам, что ущемляет ее права. Реструктурировать сумму долга ей крайне необходимо, поскольку на данный момент она находится в затруднительном финансовом положении. Таким образом, имеется необходимость в изменении условий кредитного договора для приведения его в соответствие с требованиями законодательства и интересами слабой стороны - заемщика. Незаконными действиями ответчика истице причинены нравственные страдания, которые выражаются в подавленном настроении, апатии, а также ухудшении физического здоровья. Просит обязать ответчика внести изменения в условия договора потребительского займа № в части размера процентной ставки, установив по договору потребительского займа процентную ставку до 7,75 % годовых, снизив размер процентной ставки; обязать ответчика предоставить рефинансирование имеющегося договора потребительского займа, произвести перерасчет процентов по договору потребительского займа; взыскать 5000 руб. в счет компенсации морального вреда, 23000 руб. - расходы на оказание юридических услуг. (гр.дело 2-2101/2019).

Определением Арзамасского городского суда от 01.10.2019г. вышеуказанные гражданские дела объединены в одно производство, им присвоен единый номер 2-2098/2019.

В судебное заседание ФИО1 не явилась, о дате проведения судебного заседания извещена.

Представители ответчиков ООО МФК «Мани Мен» и ООО МФК «Кредитех Рус» в суд не явились, о дне слушания дела извещены.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.7ФЗ от 21.12.2013г. №2 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»:

1. Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ст.432 ГК РФ:

1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

3. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии со ст.434 ГК РФ:

1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

4. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Согласно п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 450 ГК РФ:

1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

4. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено следующее.

03.03.2019г. между ФИО1 и ООО МФК «Мани Мен» был заключен договор потребительского займа № на сумму 14000 руб. под 547.500% годовых сроком возврата - 25 дней, что также подтверждается офертой на предоставление займа (заключение договора потребительского займа) от 03.03.2019г., анкетой-заявкой о предоставлении нецелевого потребительского займа от 25.03.2019г.

До заключения договора займа заемщику необходимо зарегистрироваться на сайте moneyman.ru, предоставив ООО МФК «Мани Мен» согласие на обработку персональных данных, а также подтвердив ознакомление с Правилами предоставления потребительского займа ООО МФК «Мани Мен» (https://moneyman.ru/about/docs/rules).

По завершении заполнения анкеты-заявления клиент совершает простую электронную подпись путем проставления кода, полученного посредством SМS- сообщения от кредитора, подписывает анкету-заявление и дает согласие на обработку персональных данных, содержащее также право получать информацию о кредитной истории заемщика в Центральном каталоге кредитных историй и в Бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 г. N2 218-ФЗ «О кредитных историях».

После этого был введен уникальный код подтверждения, который отправлялся ООО «Мани Мен» на мобильный телефон заемщика ФИО1, в качестве согласия заемщика с данным договором.

Ограничения процентной ставки по договорам займа, заключаемым микрофинансовыми организациями, устанавливаются Центральным Банком Российской Федерации.

25.03.2019г. между ФИО1 и ООО МФК «Кредитех Рус» был заключен договор займа № на сумму 10070 руб. под 547.500% годовых (1.5% в день) сроком на 30 дней, что также подтверждается анкетой-заявкой о предоставлении нецелевого потребительского займа от 25.03.2019г.

Истица ознакомилась с направленными ей Индивидуальными условиями договора потребительского займа и совершила действия по акцепту данных Индивидуальных условий.

Факт ознакомления и полного согласия с условиями договора потребительского займа подтвержден акцептом клиента, совершенным путем ввода в специальном поле на сайте ответчика одноразового пароля, направленного на мобильный телефон клиента (п.8.2).

Полная стоимость потребительского кредита (займа) указана в договорах займа, заключенных ответчиками с истицей), на первой странице и составляет 547.500%.

На момент заключения вышеуказанных договоров, среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита, установленное ЦБ РФ, для потребительских микрозаймов без обеспечения сроком до 30 дней на сумму до 30000 руб. составило 637,822%, то есть размер процентов ответчиками при заключении договоров не нарушен.

Из искового заявления также следует, что истцом в адрес ответчика направлялась письменная претензия о внесении изменений в договор займа, его рефинансировании, перерасчете процентов, фиксации суммы долга, которая оставлена без удовлетворения.

Согласно ст.6 Федерального закона от 21.12.2013г. №2 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»:

1. Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

8. Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

10. Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа).

Предъявляя требования о понуждении ответчиков к внесению изменений в условия договоров потребительского займа (соответственно №№6680722 от 03.03.2019г., rmvnz0 от 25.03.2019г.) в части размера процентной ставки, установив по договорам потребительского займа процентную ставку до 7.75% годовых, снизив размер процентной ставки; к предоставлению рефинансирования имеющихся договоров потребительского займа; осуществлению перерасчета процентов по договорам потребительского займа, истица указывает на ухудшившееся ее финансовое положение.

Между тем, данные требования связаны с изменением условий договоров займа, которое возможно либо по соглашению между сторонами договора, либо при существенном нарушении договора другой стороной, либо существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Ответчики на изменение названных условий договоров не согласны.

Каких-либо доказательств существенного нарушения условий договора со стороны ответчиков, существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, в материалах дела не имеется.

Указанные истицей обстоятельства в качестве основания заявленного требования об изменении кредитного договора не свидетельствуют о существенном изменении обстоятельств по смыслу положений ст. 451 ГК РФ, вследствие которых возможно изменение договора, так как при заключении потребительских договоров истица не могла не знать о риске ухудшения финансового положения, который возможно было предвидеть при проявлении достаточной степени заботливости и осмотрительности.

Лицо, требующее изменений условий действующих договоров, должно доказать наличие существенных изменений обстоятельств, из которых стороны исходили при их заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми. Таких доказательств, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, истицей не представлено.

Как следует из исковых заявлений, заключение договоров займа совершалось по волеизъявлению обеих сторон, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению данных договоров.

Нормами ГК РФ не предусмотрена возможность изменения договора по требованию заемщика, если условия сделки исполнены кредитором в полном объеме.

При изложенных обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований о понуждении ответчиков к внесению изменений в условия договоров потребительского займа (соответственно № от 03.03.2019г., № от 25.03.2019г.) в части размера процентной ставки, установив по договорам потребительского займа процентную ставку до 7.75% годовых, снизив размер процентной ставки; к предоставлению рефинансирования имеющихся договоров потребительского займа; произвести перерасчет процентов по договорам потребительского займа не имеется.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст.151,1101п2 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Поскольку судьей в удовлетворении вышеуказанных требований отказано, а также, учитывая, что судом не установлено каких-либо нарушений со стороны ответчиков прав истицы, как потребителя, требования истицы о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Согласно ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истица просит взыскать с ответчиков расходы на оплату услуг представителя в размере по 23000 руб. с каждого, указывая, что для защиты своих нарушенных прав, ей пришлось обратиться к ИП ФИО2, ее расходы составили по 23000 руб.

Поскольку в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано, как следствие этого, судья находит отказать и в удовлетворении заявления о взыскании названных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194,195,198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

ФИО1 в иске к ООО МФК «Мани Мен» и ООО МФК «Кредитех Рус» о понуждении к внесению изменений в условия договоров потребительского займа (соответственно № от 03.03.2019г., № от 25.03.2019г.) в части размера процентной ставки, установив по договорам потребительского займа процентную ставку до 7.75% годовых, снизив размер процентной ставки; к предоставлению рефинансирования имеющихся договоров потребительского займа; произвести перерасчет процентов по договорам потребительского займа; взыскании компенсации морального вреда в размере по 5000 руб. с каждого и судебных расходов - по 23000 руб. с каждого отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский облсуд через Арзамасский городской суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Судья / Газимагомедов Б.Г./

***