Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Татфондбанк» к Губановой С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» как конкурсного управляющего Публичного акционерного общества «Татфондбанк» (далее – Банк) Шаяхметова М.Р. предъявила в суд иск к Губановой С.А. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что Дата обезличена между Банком и Губановой С.А. был заключён кредитный договор, согласно которому Банк предоставил Губановой С.А. кредит в сумме 221 400 руб. под 21,49 % годовых на срок 48 месяцев; поскольку Губанова С.А. систематически нарушает график платежей по предоставленному кредиту, по состоянию на 16.10.2017 задолженность Губановой С.А. перед Банком составляет 192 617,11 руб., вышеуказанную задолженность, а также уплаченную при подаче данного иска в суд государственную пошлину в размере 5 052,34 руб. Банк просил взыскать в свою пользу с Губановой С.А.; данное дело представитель Банка просил рассмотреть в своё отсутствие.

В судебном заседании ответчица Губанова С.А. предъявленный иск не признала по мотиву, что Губанова С.А. надлежаще исполняла свои обязательства до момента отзыва у Банка лицензии, в дальнейшем информация о реквизитах для внесения платежей у Губановой С.А. отсутствовала и истцом не предоставлялась, соответственно со стороны Банка имела место просрочка кредитора, не уведомившего Губанову С.А. о способе внесения платежей.

На основании ч.5 ст.167 ГПК РФ данное дело рассмотрено в отсутствие представителя Банка.

Изучив материалы дела, заслушав объяснения ответчицы Губановой С.А., суд установил следующее.

Согласно Гражданскому кодексу РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст.309 Кодекса). По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё (п.1 ст.819 Кодекса). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 Кодекса).

Как следует из материалов дела, Дата обезличена Банк и Губанова С.А. заключили кредитный договор Номер обезличена, по условиям которого Банк предоставил Губановой С.А. кредит в сумме 221 400 руб. под 21,49 % годовых на срок 48 месяцев (п.п.1-4 индивидуальных условий договора), а Губанова С.А. в счёт возврата кредита и начисленных процентов обязалась уплачивать в пользу Банка ежемесячные аннуитетные платежи в размере по 7 007,64 руб., начиная с 15.12.2015 (п.6 индивидуальных условий договора, график платежей); данным договором было предусмотрено право Банка взыскать с заёмщика неустойки за нарушение графика платежей (за каждый день просрочки в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа по возврату части основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом) и за неисполнение требования о досрочном возврате кредита (в размере 36,5 % годовых за каждый день просрочки от заявленной к досрочному погашению суммы) (п.12 индивидуальных условий договора).

Положения вышеуказанного договора соответствуют правилам о договоре займа и о кредитном договоре (§§ 1,2 главы 42 Гражданского кодекса РФ), данная сделка сторонами в установленном порядке не оспорена.

Вместе с тем, как следует из представленных Банком в суд документов и не опровергнуто со стороны ответчицы, с марта 2017 года Губанова С.А. не вносит ежемесячные аннуитетные платежи, при этом направленные Банком в адрес ответчицы требование от 18.08.2017 о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустоек было оставлено без исполнения; по состоянию на 16.10.2017 задолженность Губановой С.А. перед Банком составляет 192 617,11 руб. (165 331,38 руб. – просроченная задолженность по кредиту; 17 384,90 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом; 1 205,01 руб. – проценты по просроченной задолженности; 3 218,92 руб. – неустойка по кредиту; 1 062,79 руб. – неустойка по процентам; 4 414,11 руб. – неустойка за неисполнение требования о досрочном возврате кредита).

Довод возражения ответчицы Губановой С.А. о том, что со стороны Банка имела место просрочка кредитора, суд отклоняет по следующим основаниям.

Введение конкурсного производства, отзыв лицензии у Банка на осуществление банковских операций не освобождают заёмщика от исполнения обязательств перед кредитором по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитными средствами, а также от имущественной ответственности за неисполнение таких обязательств. Отзыв лицензии на осуществление банковских операций не лишает Банк полномочий принимать платежи по возврату кредита как в безналичном порядке, так и в наличной форме.

В соответствии со ст.28 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 N 127-ФЗ сведения о банкротстве Банка, в том числе реквизиты для погашения задолженности, были внесены в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, обладающий признаками открытости и общедоступности, а также подлежали публикации в определённом Правительством Российской Федерации официальном издании - газете «Коммерсантъ».

Таким образом, узнав о невозможности исполнения обязательства по договору в связи с признанием Банка несостоятельным (банкротом), Губанова С.А. не совершила никаких действий по внесению подлежащих уплате денежных средств, в том числе в порядке ст.327 Гражданского кодекса РФ (исполнение обязательства внесением долга в депозит), во временную администрацию, а впоследствии к конкурсному управляющему не обращалась, хотя, действуя добросовестно и разумно в собственном интересе, должна была и могла совершить действия, направленные на получение необходимых сведений о реквизитах для внесения платежей. Доказательства совершения такого рода действий, равно как внесения текущих платежей по размещённым в открытом доступе реквизитам кредитора или отказа кредитора от принятия исполнения по опубликованным им реквизитам со стороны Губановой С.А. суду не представлены.

При таких обстоятельствах требование иска о взыскании с Губановой С.А. в пользу Банка просроченной задолженности по кредиту (165 331,38 руб.), просроченных процентов за пользование кредитом (17 384,90 руб.), процентов по просроченной задолженности (1 205,01 руб.), неустойки по кредиту (3 218,92 руб.) и неустойки по процентам (1 062,79 руб.) по состоянию на 16.10.2017 на общую сумму 188 203 руб. является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Согласно п.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Банк предъявил к взысканию с Губановой С.А. неустойку за неисполнение требования о досрочном возврате кредита в размере 4 414,11 руб., начисленную по ставке 36,5 % годовых, которая выше предела, установленного в ч.21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ, в связи с чем суд полагает необходимым снизить размер указанной неустойки до 2 500 руб.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ с Губановой С.А. подлежит взысканию уплаченная Банком при подаче данного иска в суд государственная пошлина в размере 5 052,34 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Татфондбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Губановой С.А. в пользу Публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» 190 703 руб. в досрочное погашение задолженности по кредитному договору Номер обезличена от Дата обезличена (165 331,38 руб. – просроченная задолженность по кредиту; 17 384,90 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом; 1 205,01 руб. – проценты по просроченной задолженности; 3 218,92 руб. – неустойка по кредиту; 1 062,79 руб. – неустойка по процентам; 2 500 руб. – неустойка за неисполнение требования о досрочном возврате кредита) и 5 052,34 руб. в счёт возврата уплаченной при подаче иска в суд государственной пошлины, всего 195 755,34 руб. (сто девяносто пять тысяч семьсот пятьдесят пять рублей 34 копейки).

В остальной части иска отказать.

На решение в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Елабужский городской суд Республики Татарстан.

Судья: