Гражданский кодекс часть 1

Ахтубинский районный суд Астраханской области в составе председательствующего судьи Грининой Н.А.. при секретаре Давыдовой Ю.А., а также с участием истца Страхова В.Н., представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» Коренченко Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Страхова В.Н. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании денежных средств,

Установил:

Страхов В.Н. обратился с иском в суд к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк России», Банк) о взыскании денежных средств, похищенных с его счёта, штрафа.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что между ним и ответчиком в лице дополнительного офиса №3976/00049 заключён договор о выпуске и обслуживании банковских карт, в соответствии с которым на его имя открыты банковские счета № и №, а также выданы <данные изъяты> и <данные изъяты>. 3 мая 2015г. примерно в 22 часа с его банковских карт было списано 117500 руб. без его согласия. Практически сразу, в течение 2-5 минут он связался с оператором контактного центра Банка и сообщил о незаконном списании денег с его счетов, попросил заблокировать карту и вернуть денежные средства. На следующий день им было подано письменное заявление ответчику с просьбой разобраться и вернуть деньги. Карты ответчиком были заблокированы, однако деньги ему не вернули. Считает, что именно ответчик виновен в несанкционированном списании денежных средств с его счетов, поскольку пароль и идентификатор он никому не сообщал, банковская карта находилась при нём. С учётом поданных уточнений просит суд взыскать с ответчика в свою пользу 117500 руб., а также штраф, предусмотренный Законом «О защите прав потребителей» в размере 50% от взысканной в его пользу суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании истец поддержал заявленные требования, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика Коренченко Е.В., действующая по доверенности, с заявленными исковыми требованиями не согласилась, просила отказать в их удовлетворении, поскольку вина Банка не установлена, денежные средства со счёта истца списаны с использованием данных его банковской карты и идентификатора, в связи с чем у банка не имелось оснований отказать в совершении операций.

Суд, выслушав стороны, свидетеля, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 3 вышеприведенной статьи банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу пункта 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Как следует из содержания статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно приложению к Положению Банка России от 15 октября 2015 года № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» к сведениям, получаемым в целях идентификации (упрощенной идентификации) клиентов - физических лиц, идентификации представителей клиента - физических лиц, выгодоприобретателей - физических лиц и бенефициарных владельцев относятся: фамилия, имя, отчество (при наличии последнего), дата и место рождения, гражданство, реквизиты документа, удостоверяющего личность: серия (при наличии) и номер документа, дата выдачи документа, наименование органа, выдавшего документ, и код подразделения (при наличии).

В судебном заседании установлено, что между Страховым В.Н. ОАО «Сбербанк России» в лице дополнительного офиса №3976/00049 заключён договор о выпуске и обслуживании банковских карт, в соответствии с которым на его имя открыты банковские счета № и №, а также выданы <данные изъяты> и <данные изъяты>. 3 мая 2015г. с карт истца № (кредитная карта) с использованием системы «Сбербанк ОнЛ@йн» совершены операции: по переводу денежных средств с карты истца № в сумме 57000руб. с комиссией 570 руб. на другую карту; с карты № произведён перевод денежных средств в счёт оплаты услуг компании сотовой связи «Билайн» в сумме 30 000 руб. дважды, в общей сумме 60 000руб. Для входа в систему через мобильное приложение «Сбербанк ОнЛ@йн» 3 мая 2015г. использованы данные идентификатора пользователя и постоянного пароля, полученные 30 апреля 2014г. для карты № через устройство самообслуживания №, расположенное по адресу: <адрес>, то есть, с использованием идентификатора истца. Таким образом, ОАО «Сбербанк России» получены и корректно исполнены распоряжения на перевод средств с карты истца на карту третьего лица и в счёт оплаты услуг компании «Билайн».

Согласно п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами. Принцип ответственности банка как субъекта предпринимательской деятельности на началах риска закреплен в п. 3 ст. 401 ГК РФ.

Согласно статьи 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В соответствии с Условиями использования банковских карт Сбербанка России (ОАО), утверждёнными Постановлением Правления Сбербанка России № 376 от 9 декабря 2009г.(параграф 13), являющимися договором банковского обслуживания в понимании ст. 420 ГК РФ, «Сбербанк ОнЛ@йн» является интернет-системой банка, позволяющей проводить банковские операции и получать доступ к услугам банка через сеть Интернет. Для доступа в систему держатель получает от банка идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли. Держатель несет ответственность по операциям, совершенным в сети Интернет с использованием полученных одноразовых паролей и соглашается с тем, что банк не несет ответственности за последствия компрометации идентификатора пользователя, пароля и одноразовых паролей, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с использованием им системы интернет-банка (в том числе убытки, понесенные в связи с неправомерными действиями третьих лиц). В случаях необоснованного или ошибочного перечисления держателем средств получателям через «Сбербанк ОнЛ@йн» держатель самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателя.

Условиями предоставления услуги «Сбербанк ОнЛ@йн», утвержденными Постановлением Правления ОАО «Сбербанк России» №379 от 25 декабря 2009г. (параграф 22а), определено, что система «Сбербанк ОнЛ@йн» - это комплекс программно-аппаратных средств Банка, предназначенный для предоставления клиентам услуг «Сбербанк ОнЛ@йн» через глобальную информационно- телекоммуникационную сеть «Интернет».

Как следует из ст. 10 Закона РФ № 2300-1 от 7 февраля 1992г. «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно представлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст. 4 ФЗ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору.

При отсутствии в договоре условий о качестве товара (работы, услуги) продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), пригодный для целей, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется.

В соответствии со ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация, или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

В соответствии с п. 2.1 Условий предоставления услуги «Сбербанк ОнЛ@йн», Условия предоставления услуг «Сбербанк ОнЛ@йн», заявление на подключение к услуге, тарифы ОАО «Сбербанк России», Руководство клиента по использованию системы «Сбербанк ОнЛ@йн» в совокупности являются договором, заключенным между клиентом и ОАО «Сбербанк России», и устанавливают правила и положения, регулирующие предоставление Банком услуг «Сбербанк ОнЛ@йн».

Согласно п. 2.6 Условий операции в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» подтверждаются постоянным паролем и/или одноразовым, который вводится при совершении любой финансовой операции. Одноразовые пароли Клиент может получить: через устройство самообслуживания Банка с использованием своей основной банковской карты Банка, операция получения одноразовых паролей подтверждается ПИН-кодом; в СМС-сообщении на номер мобильного телефона.

Истец принял на себя обязательства по хранению в недоступности для третьих лиц месте, а также обязался не передавать другим лицам свой идентификатор, постоянный пароль и одноразовые пароли (п. 3.4.2 Условий).

В соответствии с п. 2.7 Условий клиент согласился с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются Сторонами равнозначными документами на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде.

Согласно п. 2.8 Условий предоставления услуги «Сбербанк ОнЛ@йн» клиент согласился с получением услуг «Сбербанк ОнЛ@йн» через сеть «Интернет», осознавая, что сеть «Интернет» не является безопасным каналом связи, и согласился нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет.

Клиент самостоятельно и за свой счет обеспечил подключение своих вычислительных средств к сети «Интернет», доступ к сети «Интернет», а также обеспечил защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения (п. 2.9 Условий).

Согласно п. 3.4.6 Условий истец обязан был ознакомиться с мерами информационной безопасности, размещенными в Руководстве клиента «Сбербанк ОнЛ@йн» и на ШЕВ-сайте Банка, а также неукоснительно их соблюдать.

Перечень мер информационной безопасности, которые следует соблюдать пользователю услуг «Сбербанк ОнЛ@йн», подробно приведен в Руководстве пользователя в разделе «Безопасность». Руководство пользователя системы «Сбербанк ОнЛ@йн» размещено на стартовой странице указанной системы для ознакомления клиентами еще до ввода идентификатора и пароля.

В соответствии с п. 4.2 Условий пользования услугой «Сбербанк ОнЛ@йн» в случае возникновения обстоятельств непреодолимой силы, к которым относятся стихийные бедствия, аварии, пожары, массовые беспорядки, забастовки, революции, военные действия, противоправные действия третьих лиц, вступление в силу законодательных актов, правительственных постановлений и распоряжений государственных органов, прямо или косвенно запрещающих или препятствующих осуществлению Банком своих функций по настоящим Условиям, и иных обстоятельств, не зависящих от банка, Банк освобождается от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение взятых на себя обязательств.

Пунктами 3.3.2, 3.3.3 Условий установлено, что Банк не несет ответственности за последствия компрометаций идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц, а также в случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом средств получателям через «Сбербанк ОнЛ@йн», Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями.

Операции перевода денежных средств были подтверждены истцом путем введения паролей, которые были высланы ему на номер мобильного телефона и являлись полным и достаточным реквизитом для проверки легитимности доступа к счету. Доказательств того, что операции по счету были совершены без ведома истца или соответствующего полномочия, что на момент совершения оспариваемых операций истец предпринимал действия по предупреждению банка о необходимости блокирования карты, а также того, что снятие денежных средств произведено в результате неправомерных действий банка, суду не представлено. Как указано выше, банк не вправе определять или контролировать направление денежных средств клиента в силу заключенных с истцом соглашений при использовании идентификатора пользователя и паролей, свидетельствующих о направлении команды по распоряжению денежными средствами истцом.

Все действия по информированию клиента о необходимости следования определенным правилам работы в системе, с учетом положений о договоре присоединения, Банком были предприняты, в том числе, истец был предупрежден о небезопасности сети «Интернет» как канала связи при работе с услугой «Сбербанк ОнЛ@йн».

Как установлено в судебном заседании из постановления о возбуждении уголовного дела и принятия его к производству от 24 марта 2016г., следователем следственного отделения МО МВД России по ЗАТО г.Знаменск Астраханской области возбуждено уголовное дело по материалам проверки по заявлению Страхова В.Н. по факту хищения денежных средств с банковских карт последнего, по ч. 2 ст. 159 УК РФ. Следователем при возбуждении уголовного дела установлено, что 3 мая 2015г. в 21 час. 30 мин. неустановленное лицо, в неустановленном месте, позвонив с абонентского номера №» на абонентский номер №», зарегистрированный на имя Страхова В.Н. и представившись Андреем, сообщило, что желает приобрести мотоцикл, который Страхов В.Н. выставил на продажу на Интернет-сайте «Авито», для чего ему необходим номер банковской карты Страхова В.Н. для перевода денежных средств. Будучи введённым в заблуждение, Страхов В.Н. продиктовал неустановленному лицу номер принадлежащей ему банковской карты. В дальнейшем, с 21 часа 54 минут до 21 часа 57 минут 3 мая 2015г. неустановленным лицом с банковской карты №, открытой на имя Страхова В.Н. были похищены денежные средства в сумме 57 000руб. и с кредитной карты было похищено 60000 руб.

В судебном заседании истец Страхов В.Н. не отрицал установленных по делу обстоятельств, дополнительно сообщил, что пин-код неизвестному лицу не называл, сообщил по просьбе неизвестного лица данные о своей личности.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что сам истец предоставил неизвестному лицу сведения о себе и номер банковской карты, также неизвестному лицу был известен номер мобильного телефона истца.

Банк, как организация, осуществляющая согласно ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990г. «О банках и банковской деятельности» деятельность, связанную с извлечением прибыли, несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей перед держателем карты независимо от своей вины.

Владелец карты - физическое лицо несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей только при наличии вины (умысла или неосторожности) по основаниям, установленным ч. 1 ст. 401 ГК РФ.

Аналогичные основания ответственности и условия освобождения от нее, предусмотрены ст. ст. 13 и 14 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебном заседании не нашло подтверждения утверждение истца о ненадлежащем исполнении ответчиком – ПАО «Сбербанк России» своих обязательств по договору, заключённому с истцом. Вместе с тем судом установлено, что именно истец вследствие допущенной с его стороны неосторожности допустил ненадлежащее исполнение своих обязанностей в части неразглашения сведений, касающихся пользования банковскими картами. При таких обстоятельствах суд считает заявленные истцом требования не подлежащими удовлетворению.

При этом суд не согласился с доводами истца о том, что банк не принял мер к блокировке карты и возврату денежных средств. При рассмотрении дела было установлено, что после обращения истца к оператору ПАО «Сбербанк России» карты были заблокированы. Что касается его требования о возврате денег, то как установлено в судебном заседании из пояснений специалиста, после снятия денег с карты истца с использованием его паролей и идентификаторов и зачисления их на карту иного лица, банк не имеет права в одностороннем порядке списать их с карты неизвестного лица и вернуть истцу. Каким-то образом заблокировать операцию на стадии списания денег технически невозможно ввиду быстротечности выполнения данной операции.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

Решил:

В удовлетворении исковых требований Страхова В.Н. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд через Ахтубинский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательном виде.

Судья______________