Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО «ВСК» о признании болезни, взыскании страхового возмещения, неустойки, денежной компенсации морального вреда, судебных расходов, выдаче страхового полиса,

УСТАНОВИЛ:

Р.Г. ФИО2 обратился в суд с иском к ответчику в вышеприведенной формулировке, в обоснование требования, указав, что ДД.ММ.ГГГГг. истец приобрел однокомнатную квартиру по адресу: <адрес> по договору купли – продажи квартиры с использованием кредитных средств. Истец заключил кредитный договор № с банком ЗАО «ВТБ 24». Согласно п.6.3 кредитного договора обязательному страхованию подлежат страховые риски «Риски причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности заемщиком на срок действия договора». ДД.ММ.ГГГГг. истцом был заключен договор о комплексном ипотечном страховании №. В соответствии с договором о страховании страховщик обязался за обусловленную страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) выплатить выгодоприобретателю (Банк ВТБ ЗАО) страховые выплаты в пределах определенной договором суммы. Согласно условиям договора предметом договора являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица, страхование имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Согласно п. 3.2.2 договора, страховым случаем по страхованию от несчастных случаев и болезней является причинение вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия договора, и приведшего к временной нетрудоспособности застрахованного лица при условии продолжительности непрерывной нетрудоспособности не менее 30 и не более 120 дней по одному несчастному случаю, со дня его наступления. В период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. истец был нетрудоспособен, болел серьёзным заболеванием, в результате которого ему была присвоена 3 группа инвалидности, рабочая сроком на 1 год. В связи с длительным заболеванием истец потерял возможность полноценно работать и получать достойную заработную плату. ДД.ММ.ГГГГг. истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в пользу банка ЗАО «ВТБ 24». При этом предоставил все копии больничных листков, выписку из лечебного учреждения и справку МСЭК о присвоении инвалидности. Однако получил отказ страховой компании, которая обосновала отказ тем, что страховым случаем являются лишь события, произошедшие в результате несчастного случая. С данным отказом истец не согласен, поскольку заболевание истца наступило неожиданно и независимо от его воли. Просит суд признать болезнь истца: С34.1 Периферический Са в/доли правого легкого Т2 N0 M0. сост. После в/лобэктомии справа. Взыскать с ответчика в пользу ЗАО «Банк ВТБ 24» страховое возмещение в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>., сумму морального вреда в размере <данные изъяты>., расходы на оплату юридических услуг <данные изъяты>. Обязать ответчика во исполнение договора о комплексном ипотечном страховании № выдать истцу страховой полис.

Представители истца – ФИО4, ФИО5, действующие на основании ордера и доверенности (л. д. 73, 119), в судебном заседании исковые требования поддержали.

Представитель ответчика – ФИО6, действует на основании доверенности (л. д. 116), в судебном заседании исковые требования не признала.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно ч. 1 ст. 9 того же Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч. 2 ст. 9 Закона).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 942 ГК РФ страховой случай определяется соглашением сторон.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО Банк «ВТБ 24 и Р.Г. ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты>. под 14,15% годовых, сроком на 120 месяцев, для приобретения предмета ипотеки – квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (л. д. 21-40).

В день заключения кредитного договора между истцом и ответчиком был заключен договор о комплексном ипотечном страховании. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ. с периодом ответственности на один год. Предметом договора является страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица, страхование имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом, включающее: страхование рисков утраты (гибели), повреждения имущества; страхование риска утраты имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на имущество.

Согласно п. 2.2 договора, страховщик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) выплатить выгодоприобретателю в соответствии с п. п. 2.4 и 2. 5 договора страховые выплаты в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

П. 2.3 получателем страховой выплаты в части исполнения страхователем обязательств по кредитному договору является банк (выгодоприобретатель 1 – ой очереди).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В соответствии с п. 3.2.2 договора страхования, по договору страховыми случаями от несчастных случаев и болезней являются:

Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, происшедшего с застрахованным лицом в период действия договора, а также самоубийства (если договор страхования ко времени смерти страхователя (застрахованного лица) действовал не менее двух лет) кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством.

Смерть застрахованного лица по причинам иным, чем несчастный случай.

Установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая, происшедшего с застрахованным лицом в период действия договора.

Причинение вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая, происшедшего с застрахованным лицом в период действия договора, и приведшего к временной нетрудоспособности застрахованного лица при условии продолжительности нетрудоспособности не менее 30 (тридцати) и не более 120 (ста двадцати) дней по одному несчастному случаю, со дня его поступления.

Под несчастным случаем понимается необычное, непредвиденное событие, которое происходит в определенный момент времени и определенном месте и влечет причинение вреда здоровью застрахованного лица в виде повреждения органов и тканей или непроизвольную смерть.

С данными условиями договора истец был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в договорах страхования.

Истец обратился в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что в период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. он был нетрудоспособен, поскольку болел серьёзным заболеванием в результате, которого ему была присвоена 3 группа инвалидности, рабочая сроком на один год (л. д. 54 – 59). В связи с длительной болезнью он потерял возможность полноценно работать и получать достойную заработную плату.

Согласно выписке из истории болезни, Р.Г. ФИО2 находился на лечении в РКПД с ДД.ММ.ГГГГг., в легочно – хирургическом отделении РКПД с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГ<адрес> этом очаговый туберкулез левого легкого был выявлен в ДД.ММ.ГГГГ. Затем был снят с туберкулезного учета.

При плановой флюорографии ДД.ММ.ГГГГ. выявлены изменения в правом легком, взят на учет с рецидивом ДД.ММ.ГГГГг. (л. д. 60). Истцу была установлена 3 группа инвалидности сроком на один год.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ СОАО «ВСК» отказало в страховой выплате Р.Г. ФИО2, поскольку в соответствии с предоставленными им документами было установлено заболевание, в результате которого была проведена операция «Верхняя лобэктомия правого легкого». Заявленное событие не было связано с несчастным случаем, установленным п. 3. 2 договора страхования, не является страховым случаем по договору (л. д. 43 – 44).

В соответствии приведенными выше нормами гражданского законодательства страховщик может для определения объема своей ответственности в договоре страхования и Правилах страхования установить перечень событий (страховых случаев), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, а также событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Вышеприведенными доказательствами подтверждается и не оспорено представителями истца в ходе разбирательства дела, что с ДД.ММ.ГГГГ был выявлен очаговый туберкулез левого легкого у Р.Г. ФИО2. В ДД.ММ.ГГГГ начался рецидив. О наличии болезни истец при заключении договора о комплексном ипотечном страховании, не сообщил.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Таким образом, положения ст. 944 ГК РФ направлены на обеспечение страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежание рисков, которые не оценивались страховщиком при заключении договора страхования.

Третья группа инвалидности была установлена Р.Г. ФИО2 в результате рецидивирующего течения имевшегося у него заболевания периферический Са в/доли правого легкого Т2 N0 М0. Сост. После в/лобэктомии справа ДД.ММ.ГГГГ (л. д. 69), о чем истец не мог не знать на момент заключения договора страхования, поскольку получал лечение до заключения договора страхования, тем самым, при заключении договора страхования намеренно сообщил страховщику заведомо недостоверные сведения об отсутствии у него заболеваний, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размере возможных убытков от его наступления (страхового риска), что в силу Правил страхования не признается страховым случаем.

Представитель ответчика в ходе судебного заседания суду пояснила, что для продления договора страхования, при заключении договора страхования или во время его действия страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику исчерпывающую информацию обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения и изменения степени риска по договору страхования, начиная со дня, когда страхователю стало известно об изменении степени риска в форме письменного заявления. Страховой компании стало известно о том, что в ДД.ММ.ГГГГ истцу была установлена 3 группа инвалидности. В связи с тем, что имеются обстоятельства, влекущие увеличение объема ответственности страховщика, для внесения изменений в условие договора страхования, в том числе, увеличение размера страховой суммы, увеличения сроков страхования, изменения иных существенных условий договора, страховщик направил письменное уведомление об обращении истца в страховую компанию, для заполнения заявления на страхование и согласование существенных условий договора, но уже с указанием риска об имеющемся у истца заболевания туберкулеза. Однако на сегодняшний день истец в страховую компанию с указанным заявлением не обратился. Несмотря на то, что обстоятельства по договору страхования изменились, истец продолжает перечислять денежные средства на прежний расчетный счет по договору страхования, заключенному ранее, следовательно, таким образом, истец считает, что он пролонгирует договор страхования. Однако страховая компания указанные денежные средства возвращает обратно на счет истца. Если бы истец обратился с заявлением о заключении дополнительного соглашения к договору страхования, то ответчик бы не отказал ему, но уже заключил дополнительное соглашение с указанием риска онкологического заболевания. Также истец был уведомлен о том, что в случае неявки на заполнение заявления на страхование, страховая компания расторгнет договор страхования.

Доводы представителей истцов о том, что ответчик в письменном виде не уведомил истца о том, что договор страхования будет, расторгнут, в случае не явки с письменным заявлением на страхование, суд считает несостоятельными. Поскольку страховой полис является полисом добровольного страхования, который не предусматривает обязанность страховой компании продлить его действие, на прежних условиях, так как изменился риск ответственности.

ФИО7ФИО2 подтверждено справками, о том, что заболевание является онкологическим. В связи, с чем для заключения договора страхования с дополнительным соглашением, истцу необходимо было обратиться в страховую компанию с письменным заявлением с приложенными к нему документами о том, что у него изменились обстоятельства в связи с болезнью, что истцом своевременно сделано не было.

Учитывая, что заболевание, на основании которого истцу позже установлена инвалидность, было выявлено после срока заключения и действия договора страхования. Об имеющемся ранее в ДД.ММ.ГГГГ начальной стадии данного заболевания истец при заключении договора страхования скрыл, суд приходит к выводу, что данное заболевание не входит в перечень страховых случаев, установленных договором страхования, следовательно, страховщик не страховал данный риск. Следовательно, отказ ответчика в выплате страхового возмещения является правомерным, поскольку в силу договора страховое событие не наступило.

Поскольку обстоятельства, при которых производится выплата по условиям заключенного договора страхования, для страховой компании не наступили, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

На основании выше изложенного и, руководствуясь статьями 12, 56, 194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к ОАО «ВСК» о признании болезни, взыскании страхового возмещения, неустойки, денежной компенсации морального вреда, судебных расходов, выдаче страхового полиса - отклонить.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Верховный суд РТ через Кировский районный суд <адрес>.

Судья: ФИО11