Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Россельхозбанк» об устранении недостатков оказанной финансовой услуги, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк», в котором просит возложить обязанность на ответчика направить ему новые графики погашения кредита, а также сведения полной стоимости кредита после осуществлении досрочных погашений кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и АО «Россельхозбанк», ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу истца неустойку в размере 132532 руб. 64 коп., компенсацию морального вреда в размере 60000 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № по которому Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 350000 руб. сроком возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о частичном досрочном погашении кредита на 135000 руб. Согласно выписке по счету кредитного договора № ФИО1 был осуществлен перевод денежных средств в погашение кредита в размере 135000 руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк с заявлением на досрочное погашение части кредита в размере 1000 руб., ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк с заявлением на досрочное погашение части кредита в размере 1000 руб. Истец полагает, что в связи с тем, что досрочное погашение части кредита осуществлено, ответчик в соответствии с Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, а также на основании ФЗ «О потребительском кредите (займе)» должен выдать новый график платежей, а также сведения о полной стоимости кредита после осуществления досрочных погашений части кредита ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Истец просит также взыскать неустойку за непредставление в установленный срок информации в виде новых графиков платежей, выписки по счету, компенсацию морального вреда, штраф.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте проведения судебного заседания.

В судебном заседании его представитель по доверенности ФИО2 заявленные требования поддержал в полном объеме.

Представитель АО «Россельхозбанк» ФИО3 с иском не согласилась, пояснила, что истец не обращался в Банк за новым графиком платежей, пояснила, что всю информацию о кредите истец отслеживал посредством «Интернет-банка», кроме того в период действия договора он являлся сотрудником Банка и имел возможность ознакомиться с новыми графиками самостоятельно.

Выслушав участников процесса, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев или существа обязательства.

Согласно ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора

Таким образом, в рамках правоотношений сторон по кредитному договору, одной из сторон в котором является заемщик гражданин получающий кредит для целей не связанных с предпринимательской деятельностью (потребитель) возможно досрочное погашение кредита с уведомлением кредитора должником.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 350000 руб. сроком не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был осуществлен перевод денежных средств в погашение кредита в размере 135000 руб.

Досрочное погашение кредита (основного долга) по данному заявлению было осуществлено Банком ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением на досрочное погашение части кредита в размере 1000 руб. Досрочное погашение кредита (основного долга) по данному заявлению было осуществлено Банком ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк с заявлением на досрочное погашение части кредита в размере 1000 руб. 09 коп. Досрочное погашение кредита (основного долга) по данному заявлению было осуществлено Банком ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч.8 ст.11 ФЗ от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.

Согласно п. 2.1 Раздел 2 «Прочие условия» Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ график погашения Кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов является неотъемлемой частью настоящего Соглашения (приложение 1) и выдается Кредитором в дату подписания Заемщиком настоящего Соглашения.

В соответствии с п. 2.2 Раздела 2 «Прочие условия» Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ подписание настоящего Соглашения подтверждает факт заключения Сторонами, путем присоединения Заемщика/Заемщиков к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

Согласно п. 2.3 Раздела 2 «Прочие условия» вышеназванного Соглашения подписание настоящего Соглашения Заемщика/Заемщики подтверждает/подтверждают, что Правила им получены, с условиями кредитования он/они ознакомлен/ознакомлены и согласен/согласны.

Пунктом 4.6 Правил установлено, что заемщик вправе досрочно исполнить свои обязательства (как в полном объеме, так и частично).

Заемщик/Представитель заемщиков направляет Кредитору (нарочным, по почте и т.п.) письменное заявление о намерении осуществить досрочный возврат Кредита (как в полном объеме, так и части Кредита), составленное по форме Банка (подп.4.6.1 Правил).

Пунктом 4.6.2 Правил предусмотрено досрочное погашение Кредита (как в полном объеме, так и части Кредита) осуществляется позднее следующего рабочего дня после поступления в Банк указанного заявления о досрочном возврате Кредита.

В соответствии с п.7 раздела 1 «Индивидуальные условия кредитования» Соглашения предусмотрен порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита (займа). Возможные варианты (способы) определяются Заемщиком лично при каждом досрочном погашении кредита в заявлении на досрочное погашение кредита.

Истец неоднократно обращался к ответчику с заявлениями о досрочном погашении части кредита, однако до настоящего времени ответчик не выдал истцу новый график погашения кредита.

Доказательств обратного суду не представлено.

Как пояснил в судебном заседании представитель ответчика истцом не был соблюден претензионный порядок, то есть с заявлением о предоставлении графика он не обращался, был уведомлен о новых графиках с помощью системы СМС –информирования, кроме того он являлся сотрудником Марийского Российской Федерации АО «Россельхозбанк», в связи с чем имел доступ к спорной информации.

Данные доводы суд признает необоснованными в связи со следующим.

Согласно п. 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» до подачи искового заявления в суд обязательный претензионный порядок урегулирования споров предусмотрен в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения оператором связи обязательств, вытекающих из договора об оказании услуг связи (пункт 4 статьи 55 Федерального закона от 7 июля 2003 года № 126-ФЗ «О связи»), а также в связи с перевозкой пассажира, багажа, груза или в связи с буксировкой буксируемого объекта внутренним водным транспортом (пункт 1 статьи 161 Кодекса внутреннего водного транспорта Российской Федерации).

Несоблюдение данного правила является основанием для возвращения искового заявления со ссылкой на пункт 1 части 1 статьи 135 ГПК РФ.

В силу ч. 3 ст. 29 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» требования, связанные с недостатками выполненной работы (оказанной услуги), могут быть предъявлены при принятии выполненной работы (оказанной услуги) или в ходе выполнения работы (оказания услуги) либо, если невозможно обнаружить недостатки при принятии выполненной работы (оказанной услуги), в течение сроков, установленных настоящим пунктом.

Потребитель вправе предъявлять требования, связанные с недостатками выполненной работы (оказанной услуги), если они обнаружены в течение гарантийного срока, а при его отсутствии в разумный срок, в пределах двух лет со дня принятия выполненной работы (оказанной услуги) или пяти лет в отношении недостатков в строении и ином недвижимом имуществе.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было предъявлено требование о безвозмездном устранении недостатков оказанной услуги.

В соответствии с п. 21 раздела 1 «Индивидуальные условия кредитования» соглашения № любой спор, возникающий по договору и/или в связи с ним, подлежит передаче на рассмотрение в суд общей юрисдикции, определяемый в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Таким образом, в данном случае ни законом ни договором не предусмотрен досудебный порядок урегулирования спора.

В силу ч. 8 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-Ф3 "О потребительском кредите (займе) при досрочном возврате части потребительского кредита, кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита, обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита в случае, если досрочный возврат потребительского кредита привел к изменению полной стоимости потребительского кредита, а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита, если такой график ранее предоставлялся заемщику.

Согласно под. 4.6.7 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, в случае досрочного возврата части Кредита новые Графики, включающие подлежащие уплаты суммы основного долга и начисленные проценты. В том числе начисленные в соответствии с требованиями пункта 4.6.5.2, на каждую Дата платежа, выписку по Счету на дату осуществления досрочного погашения кредита, а также уточненный размер полной стоимости кредита направляются Банком Заемщику/Заемщиком любым возможным способом (нарочным, по почте и т.п.) не позднее следующего рабочего дня после осуществления досрочного частичного погашения Кредита.

При этом Графики, предусмотренные пунктом 4.2.1 настоящих Правил, считаются утратившими силу (в части уплаты сумм на будущие периоды) со дня досрочного частичного возврата Кредита.

Согласно правовой позиции, изложенной в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года N 4-П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

При этом, п. 4 ст. 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» провозглашена презумпция отсутствия у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Таким образом, предоставление спорных сведений является обязанностью кредитора и не ставиться в зависимость от обращения заемщика.

Спор между истцом и ответчиком возник в сфере оказания финансовой услуги по предоставлению кредита, в связи с чем ссылка ответчика на то, что истец состоял в трудовых отношениях с банком, несостоятельна.

Доказательств направления ФИО1 новых графиков погашения кредита, а также сведения полной стоимости кредита после осуществления им досрочных погашений кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и АО «Россельхозбанк», ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, суду не представлено.

Требование истца о об устранении недостатков оказанной финансовой услуги в виде направления новых графиков погашения кредита, сведений полной стоимости кредита после осуществления досрочных погашений ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ подлежит удовлетворению.

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Истцом заявлено исковое требование о взыскании компенсации морального вреда в размере 60000 руб.

Поскольку исковое требование о взыскании компенсации морального вреда, является производным от основного требования, то суд полагает необходимым взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2000 руб.

Учитывая, что нарушение ответчиком прав потребителя в судебном заседании установлено, с учетом характера нарушения прав истца, срока неисполнения обязательств по договору, требований разумности и справедливости, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 2000 руб.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пункт 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №17 от 28.06.2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» также разъясняет, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штрафа в размере 1000 руб.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ч. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Вышеуказанная статья закона предусматривает исчерпывающий перечень обстоятельств при которых подлежит взысканию неустойка.

Взыскание неустойки за ненадлежащее исполнения финансовой услуги законом не предусмотрено, связи с чем, оснований для взыскания неустойки не имеется.

Также с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 600 руб. в бюджет муниципального образования Городской округ «Город Йошкар-Ола», от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска в суд.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к АО «Россельхозбанк» об устранении недостатков оказанной финансовой услуги, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Обязать АО «Россельхозбанк» направить ФИО1 новые графики погашения кредита, а также сведения полной стоимости кредита после осуществлении досрочных погашений кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и АО «Россельхозбанк», ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., штраф в размере 1000 руб.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании неустойки отказать.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в бюджет муниципального образования городской округ «Город Йошкар-Ола» государственную пошлину в размере 600 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья И.В. Порфирьева

Мотивированное решение составлено 22 января 2018 года