Решение № 2-210/2021 от 14.01.2021 Тахтамукайского районного суда (Республика Адыгея)

Гражданское дело №

№

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года а.Тахтамукай

Тахтамукайский районный суд Республики Адыгея в составе:

Председательствующего судьи Едиджи С.Х.

При секретаре ФИО4

Рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ФИО5» к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, расторжении кредитного договора и о взыскании судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

Истец - акционерное общество «ФИО5» (далее АО «ФИО5») обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, расторжении кредитного договора и о взыскании судебных расходов.

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ФИО5» и ФИО2 заключено соглашение о кредитовании №.

Согласно п.1 соглашения №, сумма кредита составляет 500 000 рублей.

Согласно п.п.4.1-4.2 соглашения №, процентная ставка за пользование кредитом составляет 12% годовых.

В случае отказа заемщика и/или солидарных заемщиков, доход которых был учтен при расчете суммы кредита, осуществить страхование жизни либо несоблюдение ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых.

В соответствии с п.п.6.1-6.3 соглашения №, погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами по 10 число каждого месяца.

Согласно п.2 соглашения №, срок действия кредитного договора до полного исполнения обязательств по договору, дата окончательного возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.12 сожаления №, заёмщик несет ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора.

Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и/или процентам:

-в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых;

-в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Также, ДД.ММ.ГГГГ между АО «ФИО5» и ФИО2 заключено соглашение о кредитовании № (соглашение о предоставлении кредитной карты).

Согласно п.1 соглашения №, сумма кредита составляет 100 000 рублей.

Согласно п.4.1 соглашения №, процентная ставка за пользование кредитом составляет 26,9% годовых.

Согласно п.2 соглашения №, срок действия кредитного договора до полного исполнения обязательств по договору, дата окончательного возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.п.6.1-6.4 соглашения №, погашение кредита осуществляется ежемесячными дифференцированными платежами по 25 числам каждого месяца, при этом имеется льготный период по уплате основного долга – 55 дней.

В соответствии с п.12 кредитного договора, заёмщик несет ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора.

Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и/или процентам:

-в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых;

-в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Банк исполнил свои обязательства по соглашениям о кредитовании № и №, и предоставил ФИО2 кредитные денежные средства в сумме 500 000 рублей под 12% годовых и кредитную карту с лимитом овердрафта - 100 000 рублей под 26,9% годовых, соответственно.

С ДД.ММ.ГГГГ заемщик допускала просрочку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а с ДД.ММ.ГГГГ перестала исполнять обязанность по погашению основного долга, а также по уплате процентов за пользование кредитом.

Кроме этого, с ДД.ММ.ГГГГ заемщик допускала просрочку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а с ДД.ММ.ГГГГ перестала исполнять обязанность по погашению основного долга, а также по уплате процентов за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчицы направлено требование о погашении задолженности по кредитным договорам с расторжением соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ однако ФИО2 требование банка не исполнила, оплату задолженности не произвела.

Задолженность ответчицы по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ перед банком составляет 371 899,50 рублей, которая состоит из:

267 840,91 рублей – основной долг;

73 603,34 рублей –просроченный основной долг;

25 086,40 рублей – проценты за пользование кредитом;

4 038,80 рублей – пеня за несвоевременный возврат основного долга;

1 330,05 рублей - пеня за несвоевременную уплату процентов по кредиту.

Задолженность ответчицы по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ перед банком составляет 110 104,04 рублей, которая состоит из:

90 607,72 рублей –просроченный основной долг;

14 346,63 рублей – проценты за пользование кредитом;

4 076,84 рублей – пеня за несвоевременный возврат основного долга;

1 072,85 рублей - пеня за несвоевременную уплату процентов по кредиту.

АО «ФИО5» просит расторгнуть соглашение о кредитовании №, заключенное ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2, с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «ФИО5»:

-задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 371 899,50 рублей;

- задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 110 104,04 рублей.

-расходы на оплату государственной пошлины в сумме 8 020,04 рублей.

Истец АО «ФИО5», извещенный своевременно и надлежащим образом, в порядке ст.165.1 ГПК РФ и с учетом положений ст.20 ГК РФ, повесткой, направленной по адресу, указанному в качестве места нахождения, а также публикацией на официальном сайте суда информации о дате, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился. Представил суду ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие своего представителя.

Ответчица – ФИО2, извещенная своевременно и надлежащим образом, в порядке ст.165.1 ГПК РФ и с учетом положений ст.20 ГК РФ, повесткой, направленной по адресу, указанному в качестве места жительства, а также публикацией на официальном сайте суда информации о дате, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явилась.

При этом, ДД.ММ.ГГГГ представила суду возражения на исковое заявление, в которых указала, что условия соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ являются незаконными, обременительными для заемщика, так как процентная ставка была завышенной и банк необоснованно сначала перечислял денежные средства в счет погашения процентов и только после уплаты процентов началось погашение основного долга по кредиту.

Кроме этого, ответчица считает, что начисленные банком неустойки являются несоразмерными по отношению к нарушенному обязательству, так как причиной неисполнения ФИО2 кредитных обязательств явилось ухудшение ее материального положения.

В связи с изложенным ответчица просит отказать в удовлетворении требований АО «ФИО5» отказать в полном объеме.

Согласно ст.233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, считает законным исковые требования АО «ФИО5» удовлетворить.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между АО «ФИО5» и ФИО2 заключено соглашение о кредитовании №.

Согласно п.1 соглашения №, сумма кредита составляет 500 000 рублей.

Согласно п.п.4.1-4.2 соглашения №, процентная ставка за пользование кредитом составляет 12% годовых.

В случае отказа заемщика и/или солидарных заемщиков, доход которых был учтен при расчете суммы кредита, осуществить страхование жизни либо несоблюдение ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых.

В соответствии с п.п.6.1-6.3 соглашения №, погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами по 10 число каждого месяца.

Согласно п.2 соглашения №, срок действия кредитного договора до полного исполнения обязательств по договору, дата окончательного возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.12 сожаления №, заёмщик несет ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора.

Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и/или процентам:

-в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых;

-в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Также, ДД.ММ.ГГГГ между АО «ФИО5» и ФИО2 заключено соглашение о кредитовании № (соглашение о предоставлении кредитной карты).

Согласно п.1 соглашения №, сумма кредита составляет 100 000 рублей.

Согласно п.4.1 соглашения №, процентная ставка за пользование кредитом составляет 26,9% годовых.

Согласно п.2 соглашения №, срок действия кредитного договора до полного исполнения обязательств по договору, дата окончательного возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.п.6.1-6.4 соглашения №, погашение кредита осуществляется ежемесячными дифференцированными платежами по 25 числам каждого месяца, при этом имеется льготный период по уплате основного долга – 55 дней.

В соответствии с п.12 кредитного договора, заёмщик несет ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора.

Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и/или процентам:

-в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых;

-в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Банк исполнил свои обязательства по соглашениям о кредитовании № и №, и предоставил ФИО2 кредитные денежные средства в сумме 500 000 рублей под 12% годовых и кредитную карту с лимитом овердрафта - 100 000 рублей под 26,9% годовых, соответственно.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядок, предусмотренные договором.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.2 ст.332 ГК РФ, кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно п.п. 69, 70, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Заранее установленные условия договора о неприменении или ограничении применения статьи 333 ГК РФ являются ничтожными (пункты 1 и 4 статьи 1, пункт 1 статьи 15 и пункт 2 статьи 168 ГК РФ).

По смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Судом установлено, что с ДД.ММ.ГГГГ заемщик допускала просрочку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а с ДД.ММ.ГГГГ перестала исполнять обязанность по погашению основного долга, а также по уплате процентов за пользование кредитом.

Кроме этого, с ДД.ММ.ГГГГ заемщик допускала просрочку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а с ДД.ММ.ГГГГ перестала исполнять обязанность по погашению основного долга, а также по уплате процентов за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчицы направлено требование о погашении задолженности по кредитным договорам с расторжением соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ однако ФИО2 требование банка не исполнила, оплату задолженности не произвела.

Задолженность ответчицы по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ перед банком составляет 371 899,50 рублей, которая состоит из:

267 840,91 рублей – основной долг;

73 603,34 рублей –просроченный основной долг;

25 086,40 рублей – проценты за пользование кредитом;

4 038,80 рублей – пеня за несвоевременный возврат основного долга;

1 330,05 рублей - пеня за несвоевременную уплату процентов по кредиту.

Задолженность ответчицы по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ перед банком составляет 110 104,04 рублей, которая состоит из:

90 607,72 рублей – просроченный основной долг;

14 346,63 рублей – проценты за пользование кредитом;

4 076,84 рублей – пеня за несвоевременный возврат основного долга;

1 072,85 рублей - пеня за несвоевременную уплату процентов по кредиту.

Неисполнение заемщицей обязательств по возврату кредита на протяжении длительного периода времени, свидетельствует о существенном нарушении условий кредитного договора, которое нарушает права и законные интересы Банка, тем самым лишая Банк права на возврат выданного кредита, а также начисленных процентов.

При этом, доводы ответчицы о том, что условия кредитных договоров являются обременительными, суд считает несостоятельными, так как процентная ставка по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 12% годовых с осуществлением аннуитетных платежей, т.е. в первую очередь производится уплата процентов за пользование кредитом, а во вторую очередь – погашение основного долга, о чем указано в условиях кредитного договора.

Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (договора о предоставлении кредитной карты) процентная ставка составляет 26,9% годовых, однако ежемесячные платежи согласованы в дифференцированной форме, т.е. погашение процентов производится одновременно с основным долгом и размер процентов существенно уменьшается по мере добросовестного исполнения обязательств по осуществлению ежемесячных платежей (которые также уменьшаются, соответственно).

Условия кредитных договоров, в рамках рассматриваемого гражданского спора, сопоставимы со среднерыночным показателям иных банковских учреждений, предоставляющих услуги на рынке кредитования физических лиц, а также не являются обременительными и не противоречат положениям Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 и указаниям Центрального Банка Российской Федерации.

Как вино из материалов дела, в рамках соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ истец начислил по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ неустойку в сумме 5 368,85 рублей при задолженности по основному долгу и процентам в сумме 366 530,65 рублей, при отсутствии исполнения обязательств с ДД.ММ.ГГГГ.

В рамках соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ истец начислил по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ неустойку в сумме 5 149,69 рублей при задолженности по основному долгу и процентам в сумме 104 954,35 рублей, при отсутствии исполнения обязательств с ДД.ММ.ГГГГ.

При изложенных обстоятельствах, учитывая период неисполнения кредитных обязательств, условия кредитных договоров и суммы кредитных задолженностей, суд приходит к выводу о том, что начисленные неустойки соразмерными нарушенному обязательству.

Доводы ответчицы об ухудшении ее материального положения не являются обстоятельством, освобождающим ее от исполнения обязательств по кредитам, полученным в АО «ФИО5».

На основании изложенного и с учетом требований с п.2 ст.450 ГК РФ, суд считает законным расторгнуть соглашение о кредитовании №, заключенное ДД.ММ.ГГГГ между АО «ФИО5» и ФИО2, с ДД.ММ.ГГГГ.

Расторжение кредитного договора влечет прекращение обязательств в последующем, но не лишает кредитора права требовать с должника образовавшейся до момента расторжения договора суммы основного долга, процентов и неустойки в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением договора и, в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, суд считает законным взыскать с ФИО2 в пользу АО «ФИО5»:

-задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 371 899,50 рублей;

-задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 110 104,04 рублей.

Как видно из материалов дела, при подаче искового заявления истцом понесены расходы на оплату государственной пошлины в сумме 8 020,04 рублей.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Суд считает законным взыскать с ФИО2 в пользу АО «ФИО5» расходы на оплату государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, т.е. в размере 8 020,04 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «ФИО5» к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, расторжении кредитного договора и о взыскании судебных расходов, удовлетворить.

Расторгнуть соглашение о кредитовании №, заключенное ДД.ММ.ГГГГ между АО «ФИО5» и ФИО2, с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «ФИО5» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 371 899 /триста семьдесят одну тысячу восемьсот девяносто девять/ рублей 50 копеек, которая состоит из:

267 840 рублей 91 копейки – основной долг;

73 603 рубля 34 копеек –просроченный основной долг;

25 086 рублей 40 копеек – проценты за пользование кредитом;

4 038 рублей 80 копеек – пеня за несвоевременный возврат основного долга;

1 330 рублей 05 копеек - пеня за несвоевременную уплату процентов по кредиту.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «ФИО5» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 110 104 /ста десяти тысяч ста четырех/ рублей 04 копеек, которая состоит из:

90 607 рублей 72 копеек – просроченный основной долг;

14 346 рублей 63 копеек – проценты за пользование кредитом;

4 076 рублей 84 копеек – пеня за несвоевременный возврат основного долга;

1 072 рублей 85 копеек - пеня за несвоевременную уплату процентов по кредиту.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «ФИО5» расходы на оплату государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 8 020 /восемь тысяч двадцать / рублей 04 копейки.

На заочное решение может быть подано заявление об отмене этого решения ответчиком в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Адыгея через Тахтамукайский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья С.Х. Едиджи