Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «КБ ДельтаКредит» к <данные изъяты> Алексею Алексеевичу, <данные изъяты> Ольге Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, по встречному исковому заявлению <данные изъяты> Алексея Алексеевича, <данные изъяты> Ольги Владимировны к АО «КБ ДельтаКредит» о признании договора незаключенным,

у с т а н о в и л :

Первоначально АО «КБ ДельтаКредит» обратился в суд с иском к <данные изъяты> А.А., <данные изъяты> О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, в котором просил взыскать с ответчиков <данные изъяты> А.А., <данные изъяты> О.В. в свою пользу задолженность по кредитному договору <***> -2008 от ДД.ММ.ГГГГг. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. в размере 110226,12 долларов США в рублях по курсу Банка России на день исполнения решения суда, в том числе размер невозвращенного основного долга 101133,73 доллара США, неуплаченные проценты 4 545 долларов США, пени 4547,39 долларов США.; взыскать с ответчиков <данные изъяты> А.А., <данные изъяты> О.В. государственную пошлину в размере 54777,32 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 12 600 руб., обратить взыскание на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, установив ее первоначальную стоимость в размере 3745440 руб., определив способ реализации путем продажи с публичных торгов (л.д.5-8 т.1)

В обоснование иска истец АО «КБ ДельтаКредит» указал, что в соответствии с условиями кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «КБ ДельтаКредит» и ответчиками <данные изъяты> А.А., <данные изъяты> О.В., банк предоставил, а ответчики получили кредит в сумме 124 476,55 долларов США. Согласно п.1.1. кредитного договора, кредит предоставлен сроком на 242 месяца. Согласно п. 3.1 кредитного договора, за пользование кредитом заемщики ежемесячно уплачивают проценты из расчета переменной годовой процентной ставки, которая устанавливается в зависимости от изменения ставки LIBOR в долларах США на 12 месяцев, увеличенную на 6,5 процентных пунктов, при этом процентная ставка определяется с точностью до одного знака после запятой, округление производится по математическим правилам (п. 3.1.3). На момент подачи искового заявления процентная ставка по кредиту составляет 7,6 процента годовых. В соответствии с п. 1.3 кредитного договора, кредит предоставлялся для приобретения ответчиками квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, дом, 35/1, <адрес>. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, перечислив денежные средства в порядке, предусмотренном п.2.1 кредитного договора. Ответчики приобрели вышеуказанную квартиру. Обеспечением исполнения обязательств, принятых ответчиками в силу вышеназванного п.1.4. кредитного договора, является залог вышеуказанной квартиры, о чем указано в п.п. 1.4.1 кредитного договора, а также личное и имущественное страхование, о чем указано п.п. 1.4.2 кредитного договора. Начиная с июля 2015 г. ежемесячные аннуитетные платежи по уплате суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий кредитного договора, ст. 309 ГК РФ, ст. ст. 50, 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ответчиками производятся с систематическим нарушениями сроков и не в полном объеме. В соответствии с п.п. «г» 4.4.1 кредитного договора, в случае просрочки очередного платежа более чем на 15 дней, кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов, штрафов, пеней. В случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств, кредитор вправе обратить взыскание на квартиру, о чем указано в п. 4.4.5 кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчиков было направлено письмо-требование о досрочном возврате кредита, однако ответчики вышеуказанное требование не исполнили. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение причитающихся ему денежных средств, предусмотренных кредитным договором. В соответствии с п. 5.3 кредитного договора, ответчик обязан при нарушении сроков возврата суммы обязательства и/или процентов по кредиту уплатить неустойку в виде пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Размер суммы, подлежащей уплате из стоимости квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. составляет 110 226,12 долларов США, в том числе: размер невозвращенного основного долга 101 133,73 доллара США, неуплаченные проценты 4 545 долларов США, пени 4 547,39 долларов США. Начальная продажная цена квартиры может быть установлена в соответствии с оценкой, указанной в закладной в размере 3 745 440 рублей.

В дальнейшем представитель истца АО «КБ ДельтаКредит» - <данные изъяты> Д.С., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГг. сроком до ДД.ММ.ГГГГг., представил ходатайство (л.д.2 т.3) в котором указал, что просит установить первоначальную продажную стоимость квартиры, находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, в размере 3 856 000 руб.

<данные изъяты> А.А., <данные изъяты> О.В. обратились в суд со встречным исковым заявлением к АО «КБ ДельтаКредит» в котором просили, признать незаключенным кредитный договор <***> от ДД.ММ.ГГГГг., подписанный ЗАО «КБ ДельтаКредит» с одной стороны, и <данные изъяты> А.А., <данные изъяты> О.В., с другой стороны (л.д. 5-8).

В обосновании встречного иска <данные изъяты> А.А., <данные изъяты> О.В. указали, что АО «КБ ДельтаКредит» обратился к ним с иском о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 110 226,12 долларов США в рублях по курсу Банка России на день исполнения решения суда и обращении взыскания на заложенное имущество- <адрес>. 35/1 по <адрес>, установив первоначальную стоимость 3 745 440 руб. АО «КБ ДельтаКредит» основывает свои исковые требования на неисполнении <данные изъяты> А.А., <данные изъяты> О.В. условий по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого АО «КБ ДельтаКредит» предоставил <данные изъяты> А.А. и <данные изъяты> О.В., кредит в сумме 124 476,55 долларов США под залог квартиры. Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ является незаключенным в связи с тем, что ответчик по встречному иску АО «КБ ДельтаКредит» финансовую операцию по безналичному зачислению кредита в размере 124 476,55 долларов США на счет истца <данные изъяты> А.А. не осуществил, а потому эту сумму денег не предоставил, и не указал в кредитном договоре полной стоимости кредита в рублях. Согласно п. 1.1., 1.3, 1.4, 3.1. кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ АО «КБ Дельта Кредит» предоставляет <данные изъяты> А.А. и <данные изъяты> О.В., денежные средства (кредит) в размере 124 476,55 долларов США сроком на 242 месяца для приобретения <адрес>. 35/1 по <адрес>, с залогом квартиры, с условием возврата кредита и уплаты процентной ставки, определяемой как ставка LIBOR увеличенная на 6,50% процентных пункта, изменяемой на 21 января каждого года исходя из зафиксированной ставки LIBOR на второй рабочий день, предшествующий 15 декабря каждого календарного года. Пунктом 1.1, 2.1. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что ответчик по встречному иску АО «КБ ДельтаКредит» обязался предоставить в безналичной форме путем зачисления всей суммы кредита на банковский счет в долларах, открытый не позднее рабочего дня, считая со дня подписания договора... АО «КБ ДельтаКредит» ДД.ММ.ГГГГ списание в безналичной форме денег в сумме 124 476,55 долларов США со своего расчетного счета и зачисление этой суммы на банковский счет <данные изъяты> А.А. не произвел, а потому деньги в сумме 124 476,55 долларов США ответчик истцам не передал, что свидетельствует о незаключенности кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ Незаключенность указанного договора подтверждается отсутствием расчета в форме, предусмотренной законом - ст. 862 ГК РФ. Предоставление АО «КБ ДельтаКредит» выписки со счета, а также мемориального ордера о зачислении 124 476,55 долларов на банковский счет <данные изъяты> А.А. не является доказательством осуществления безналичного расчета, поскольку в законах и банковских правилах такие формы безналичного расчета отсутствуют, и представленная банком выписка по счету и мемориальный ордер не является относимым и допустимым доказательством произведенного безналичного расчета. Следовательно, АО «КБ ДельтаКредит» не передал <данные изъяты> А.А., <данные изъяты> О.В. кредит в сумме 124 476,55 долларов США путем ее зачисления на банковский счет <данные изъяты> А.А., а потому кредитный договор является не заключенным на основании ст. 807 п. 1 п.п. 2 ГК РФ. В Письме Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ№-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", Центральный Банк РФ обязывает кредитные организации, предоставляющие кредиты гражданам, соблюдать норму абзаца 4 части 2 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» внесенные Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 234-ФЗ, а также, адаптировать к указанной норме Закона политику взимания процентов за пользование кредитов и иных платежей связанных с выдачей кредита. Таким образом, указанные выше нормы материального права, устанавливают обязательное по закону условие: информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях в валюте Российской Федерации. Кроме того, согласно ч. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Однако, АО «КБ ДельтаКредит» предписаний ЦБ РФ не исполнил, так как информация была доведена до заемщиков только в долларах США в нарушение Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей"», ст.75 Конституции РФ, Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ, Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ и других норм законодательства РФ. Значит, в кредитном договоре отсутствует существенное условие о цене кредита, а потому с учетом требований ст. 432 ГК РФ кредитный договор считается незаключенным. АО «КБ «ДельтаКредит» <данные изъяты> А.А., <данные изъяты> О.В. кредит в долларах не передавало и цену кредита в рублях не предоставляло, а потому <данные изъяты> А.А., <данные изъяты> О.В. не принимали кредит в долларах и не извещены о цене кредита в рублях.

ЗАО «КБ ДельтаКредит» изменило наименование на АО «КБ ДельтаКредит» (л.д.67-69 т.1).

В судебном заседании представитель истца АО «КБ Дельта Кредит»- <данные изъяты> Д.С., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГг. сроком до ДД.ММ.ГГГГг. (л.д.76 т.1), исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчиков <данные изъяты> А.А., <данные изъяты> О.В. в пользу истца задолженность по кредитному договору <***> -2008 от ДД.ММ.ГГГГг. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. в размере 109874,9, в том числе : основной долг- 101642,3 долларов США, проценты за пользование кредитом в размере 3976,13 долларов США, неустойку – 4256,47, обратить взыскание на заложенное имущество- <адрес>, кадастровый (или условный) № путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 3856000 руб., в остальной части иск поддержал в полном объеме, дал аналогичные пояснения. Встречные исковые требования <данные изъяты> А.А<данные изъяты> О.В. не признал, поддержал доводы возражений на встречное исковое заявление (л.д. 49-54 т.3), также просил применить срок исковой давности (л.д.55-56 т.3).

Ответчик <данные изъяты> А.А., являющийся также представителем ответчика <данные изъяты> О.В., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГг. сроком на один год (л.д.83 т.1, ), а также представитель ответчиков <данные изъяты> А.А., <данные изъяты> О.В.- <данные изъяты> А.В., действующий на основании доверенностей от ДД.ММ.ГГГГг. сроком на один год и сроком до ДД.ММ.ГГГГг. соответственно (л.д.47-48 т.3), исковые требования АО «КБ ДельтаКредит» не признали в полном объеме, поддержали доводы встречного искового заявления, представили в суд письменные пояснения по иску (л.д. 98,102,103,133-135,139 том 1, л.д.43,130 том 2, л.д. 64-66,68-69 том 3).

Ответчик <данные изъяты> О.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о месте и времени рассмотрении данного дела, ранее представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствии (л.д.79 том 1).

Суд, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу:

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 140 ГК РФ рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации.

Платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов.

Случаи, порядок и условия использования иностранной валюты на территории Российской Федерации определяются законом или в установленном им порядке.

В соответствии со ст. 317 ГК РФ денежные обязательства должны быть выражены в рублях (статья 140).

В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.

Использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке.

На основании ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, на основании заявления-анкеты <данные изъяты> А.А., <данные изъяты> О.В. на жилищный ипотечный кредит (л.д. 84-89 т.3), между ЗАО «КБ ДельтаКредит» и <данные изъяты> А.А., <данные изъяты> О.В. был заключен кредитный договор <***> (л.д.11-26) о предоставлении ответчикам денежных средств в размере 124476,55 долларов США на 242 месяца.

В соответствии с п. 1.2 договора заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные на кредит в порядке, установленном настоящим договором.

Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из трех жилых комнат, имеющей общую площадь 72 кв.м., в том числе площадь <адрес> кв.м. и жилую площадь 49,9 кв.м., расположенной на 5 этаже 5-этажного кирпичного дома, за цену в размере 3900000 руб., что на дату подписания эквивалентно 153357,95 долларов США по курсу Банка России, в общую совместную собственность <данные изъяты> А.А., <данные изъяты> О.В. (п.1.3).

Согласно п.1.4 договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: залог квартиры, возникающий на основании ст. 77 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации права общей совместной собственности заемщика на квартиру. Залог квартиры обеспечивает требование кредитора по возврату суммы кредита, уплате процентов, начисленных за весь период фактичекского пользования кредитом, вплоть до момента удовлетворения требований кредитора за счет стоимости квартиры, неустойки за неисполнение, просрочку исполнения, иное ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по настоящему договору и иным соглашением сторон, требования по возмещению судебных издержек кредитора, в том числе расходов на оплату услуг представителей кредитора в суде, транспортных и иных расходов, понесенных кредитором в результате обеспечения участия представителей кредитора в суде, требования по возмещению расходов кредитора на реализацию квартиры, включая расходы на ее оценку, требования по возмещению расходов, возникших у кредитора в связи с необходимостью обеспечения своих прав по настоящему договору, включая расходы по содержанию и охране квартиры, либо расходы на погашение задолженности заемщика по связанным с квартирой налогам, сборам или коммунальным платежам, требования по возмещению расходов кредитора на оплату налогов, возникших у кредитора в связи с удовлетворением денежных требований по настоящему договору за счет стоимости квартиры, иные расходы кредитора, вызванные обращением взыскания на квартиру. Права кредитора как залогодержателя квартиры, а также права кредитора по настоящему договору удостоверяются закладной, составляемой заемщиком на условиях, предусмотренных настоящим договором (п.1.4.1).

Все действия, связанные с исполнением настоящего договора, от имени ЗАЕМЩИКА совершает уполномоченный на то на основании настоящего договора гражданин <данные изъяты> А.А., именуемый в дальнейшем «Уполномоченный». В этой связи: счета, предусмотренные настоящим договором и упоминаемые далее как «счета заемщика», открываются на имя уполномоченного; распоряжения, заявления и операции по вышеуказанным счетам совершаемые заемщиком и упоминаемые далее как «распоряжения, заявления и операции заемщика», оформляются и осуществляются Уполномоченным от имени заемщика; вся переписка, связанная с исполнением настоящего договора (заявления, уведомления, извещения, заявления-обязательства, требования, письма и т.д.) ведется уполномоченным от имени заемщика, а кредитором - на имя уполномоченного; все права и обязанности по сделкам, совершенным Уполномоченным, возникают непосредственно у заемщика (п.1.5).

Кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем зачисления всей суммы кредита на счет в долларах, открытый заемщиком в указанном кредитором банке не позднее 1 рабочего дня, считая с даты подписания настоящего договора, при условии заключения заемщиком договора страхования, предусмотренного п. 4.1.7 настоящего договора, уплаты заемщиком сбора (комиссии) за предоставление кредита, а также подачи договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств №-КП-2008 от ДД.ММ.ГГГГ, всех документов, необходимых для его государственной регистрации и перехода права собственности по нему, на государственную регистрацию, что подтверждается распиской Управления Федеральной регистрационной службы по <адрес> о приеме документов (п.2.1).

Датой предоставления кредита является дата его зачисления кредитором на счет заемщика (п.2.2).

Кредитор после подписания настоящего договора открывает ЗАЕМЩИКУ счет по учету средств предоставленного кредита, а также счет по учету просроченной задолженности по представленному кредиту при ее возникновении, на котором отражается остаток суммы кредита, подлежащий возврату. В целях настоящего договора под ссудным счетом также понимается любой иной счет, открытый для отражения остатка ссудной задолженности заемщика по настоящему договору любым новым законным владельцем закладной (п.4.4.8) или лицом (организацией), осуществляющим обслуживание заемщика по настоящему договору (п.п. ДД.ММ.ГГГГ,ДД.ММ.ГГГГ) (п.2.3).

Определение суммы принимаемого к учету кредита ведется с точностью до 01/100 доллара США, при этом округление производится по математическим правилам. При расчете процентов за процентный период промежуточных округлений не допускается (п.2.4).

В соответствии с п.3.1 договора за полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета переменной годовой процентной ставки, которая устанавливается в зависимости от изменения ставки LIBOR (London Interbank Offered Rate, Лондонская межбанковская ставка предложения кредитных ресурсов) в долларах США на 12 месяцев в следующем порядке: для расчета годовой процентной ставки используется ставка LIBOR, установленная на второй рабочий день, предшествующий 15 декабря каждого календарного года. Ставка LIBOR определяется на основании публикации печатного издания «The WALL STREET JOURNAL EUROPE». Процентная ставка определяется как ставка LIBOR увеличенная на 6.50% процентных пунктов и является неизменной до даты определения следующей процентной ставки (п.3.1.1); датой ежегодного изменения процентной ставки по кредиту, исходя из зафиксированной на второй рабочий день, предшествующий 15 декабря каждого календарного года ставки LIBOR, в течение всего срока возврата кредита является 21 января каждого календарного года (п.3.1.2); процентная ставка определяется с точностью до одного знака после запятой, при этом округление производится по математическим правилам (п.3.1.3); на период с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 9,70% процентов годовых. Полная стоимость кредита, перечень платежей, включенных и не включенных в ее расчет, указаны в приложении 1 к настоящему договору. При изменении условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, новое (уточненное) значение полной стоимости кредита доводится до сведения заемщика путем направления ему уведомления в порядке, установленном п. 6.7. настоящего договора (п.3.1.4).

В соответствии с п.3.2 договора проценты на кредит начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности, учитываемой кредитором на ссудном счете заемщика (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в п.3.1 настоящего договора, и фактического количества дней временного периода для начисления процентов.

Временным периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая с двадцать первого числа каждого предыдущего месяца по двадцатое число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно. Первый процентный период начинается со дня, следующего за днем выдачи кредита и заканчивается двадцатого числа, следующего за днем выдачи кредита (п.3.2.1).

Базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 3.2.2).

Согласно п.3.3 договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные на кредит, путем осуществления ежемесячных платежей в следующем порядке: в день подписания настоящего договора заемщик открывает в указанном кредитором банке счет заемщика и одновременно предоставляет в этот банк распоряжение о ежемесячном перечислении в течение всего срока действия настоящего договора денежных средств со счета заемщика в пользу кредитора в счет исполнения денежных обязательств по настоящему договору (п.3.3.1); ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщик производит в период времени не ранее 20-го и не позднее 12 часов по Московскому времени 28-го числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца за процентный период, считая с 21 числа предыдущего календарного месяца по 20 число текущего календарного месяца (п.3.3.3); в последующие 240 месяцев заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, определяемого по следующей формуле: размер ежемесячного аннуитетного платежа= ОСЗ * ПС*0,01/1-(1+ПС*0,01) – (кол.мес.-1), где ОСЗ - остаток ссудной задолженности на расчетную дату (в долларах США); ПС - месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной в соответствии с настоящим договором (в процентах годовых); кол.мес. - количество полных процентных периодов, оставшихся до окончательного возврата кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле на дату подписания настоящего договора, составляет 1,176.59долларов США. Размер ежемесячного аннуитетного платежа подлежит перерасчету на основании Формулы только при изменении процентной ставки в соответствии с условиями настоящего договора и/или при осуществлении заемщиком частичного досрочного исполнения обязательств в соответствии с условиями настоящего договора (п.3.3.5).

В соответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ договора заемщик обязуется в случаях, предусмотренных в п.4.4.1 настоящего договора, досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты, пени и штрафы, предусмотренные настоящим договором, не позднее 14 календарных дней, считая с даты получения письменного требования кредитора, а в случаях, предусмотренных подпунктами «б», «в» и «л» п. 4.4.1 настоящего договора, не позднее 1 дня, считая с даты наступления предусмотренных в указанных подпунктах событий.

Согласно п.4.4 договора кредитор имеет право: потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных настоящим договором, в следующих случаях (п.4.4.1): при просрочке заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных настоящим договором, договором страхования, договором купли-продажи квартиры, иным соглашением кредитора и заемщика, содержащим денежные и иные обязательства заемщика, в том числе кредитным договором, заключенным сторонами в рамках действующих у кредитора кредитных продуктов, а также при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком письменных обязательств перед кредитором, содержащихся в заявлениях заемщика, письмах и других документах, предоставленных кредитору.

Согласно п.5.3 договора при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере 0.5 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Ответчики <данные изъяты> А.А., <данные изъяты> О.В. были уведомлены о полной стоимости кредита, принципах ее расчетах, график платежей получили (т.2 л.д. 111-113, т.1 л.д. 120-124).

ДД.ММ.ГГГГг. между ЗАО «КБ ДельтаКредит» и <данные изъяты> А.А. был заключен договор банковского счета (в долларах США) №, согласно которому банк открывает клиенту текущий счет № и осуществляет обслуживание счета в порядке предусмотренном действующим законодательством РФ, а клиент оплачивает услуги банка в соответствии с установленными банком тарифами (л.д.49-50 т.3).

ДД.ММ.ГГГГг. между ЗАО «КБ ДельтаКредит» и <данные изъяты> А.А. был заключен договор банковского счета (в рублях) №, согласно которому банк открывает клиенту текущий счет № и осуществляет обслуживание счета в порядке предусмотренном действующим законодательством РФ, а клиент оплачивает услуги банка в соответствии с установленными банком тарифами (л.д.47-48 т.3).

АО «КБ ДельтаКредит» свои обязательства по предоставлению ответчикам кредита в размере 124476,55 долларов США исполнило, что подтверждается копией мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 114 т.1), заверенный представителем истца АО «КБ ДельтаКредит» –<данные изъяты> Е.С, действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГг. сроком до ДД.ММ.ГГГГг. (л.д.77 т.1), выпиской из банковского счета (л.д.27-40,115-119 т.1,10-14 т.2).

Доводы ответчика <данные изъяты> А.А. о том, что зачисление кредита в размере 124476,55 долларов США на его счет банком не производилось, является несостоятельным, и поскольку на основании заявления - анкеты <данные изъяты> О.В. и <данные изъяты> А.А. банком была одобрена выдача кредита в размере 124476,55 долларов США, далее был заключен кредитный договор, на основании которого банком был предоставлен кредит в сумме 124475,55 долларов США, что подтверждается мемориальным ордером, выпиской по счету на л.д.27-40 т.1, из которой следует, что сумма кредита была получена именно в валюте- долларах США.

Заемщику <данные изъяты> А.А. был открыт валютный счет №, что также подтверждается вышеуказанным договором банковского счета в долларах США. Согласно выписки из банковского счета №(л.д.115-119 т.1) следует, что сумма в размере 124476,55 долларов США была зачислена на счет <данные изъяты> А.А.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что сумма в размере 124476,55 долларов США была зачислена на валютный счет заемщика <данные изъяты> А.А., а нарушение ведения валютного счета, на что ссылается ответчик, не является доказательством не предоставления кредита, в то время как ответчики просили предоставить им кредит в долларах США.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что выдача кредита в долларах США подтверждается не только мемориальным ордером, банковскими счетами, выписками по счету, но и другими материалами дела, в том числе и заявлением о выдаче кредита.

ДД.ММ.ГГГГг. ЗАО «КБ ДельтаКредит» было принято от <данные изъяты> А.А. поручение, в котором, последний просит ЗАО «КБ ДельтаКредит» за его счет и по курсу ЗАО «КБ ДельтаКредит» продать денежные средства в размере 124476,55 долларов США, используя денежные средства на депозитном счете <данные изъяты> А.А. №, открытого в ЗАО «КБ ДельтаКредит» и зачислить, полученную в результате конверсии сумму денежных средств на счет №, открытый в ЗАО «КБ ДельтаКредит» (л.д.70 т.3).

ДД.ММ.ГГГГг. <данные изъяты> А.А. поручил ЗАО «КБ Дельта Кредит» во исполнение денежных обязательств по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГг., перечислять со счета в долларах США № денежные средства в счет погашения кредита, уплаты процентов и штрафных санкций, в размерах, установленных кредитным договором, до полного исполнения всех обязательств по кредитному договору; при недостаточности денежных средств на счете в долларах США поручил банку осуществлять конверсию денежных средств на счете, находящихся на счете в рублях № в доллары США по курсу банка, установленному на день совершения операции по конверсии, в размере, достаточном для осуществления вышеуказанных платежей, уплаты причитающихся комиссий в соответствии с тарифами (л.д. 8 т.2).

Также ДД.ММ.ГГГГг. <данные изъяты> А.А. поручил ЗАО «КБ ДельтаКредит» списывать любую сумму, поступающую на его счет в российских рублях №, открытого в ЗАО «КБ ДельтаКредит» и зачислить, полученную в результате конверсии сумму денежных средств на счет №, открытый в ЗАО «КБ ДельтаКредит», что подтверждается распоряжением на конверсию денежных средств (л.д.9 т.2).

Из выписки банковского счета № (л.д.10-24 т.2) усматривается, что АО «ДельтаКредит» производил конверсионные операции, что опровергает довод ответчика <данные изъяты> А.А. о том, что банком не исполнено распоряжение <данные изъяты> А.А. на конвертацию валюты.

Вышеуказанная выписка из банковского счета соответствует ст. 71 ГПК РФ и принята судом как относимое и допустимое доказательство по делу.

Кроме того, суд отмечает и то обстоятельство, что истцом в силу ФЗ от ДД.ММ.ГГГГг. №173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» была произведена конвертация валюты в рубли с последующим зачислением суммы на расчетный счет № (л.д.10-24 т.2), в связи с чем, нового обязательства взамен заключенного сторонами кредитного договора не возникло.

Иное толкование осуществленных банком записей по счетам учета активов и пассивов не свидетельствует о прекращении, в том числе, в результате исполнения, первоначальных обязательств и/или возникновения новых гражданско-правовых отношений.

<данные изъяты> А.А., <данные изъяты> О.В. ДД.ММ.ГГГГг. приобрели в собственность <адрес>, расположенную по адресу: <адрес>, что подтверждается копией свидетельства о государственной регистрации права; имеется ограничение права: ипотека в силу закона (л.д.41).

В обеспечение обязательств по вышеуказанному договору оформлена закладная между залогодателями <данные изъяты> А.А., <данные изъяты> О.В. и залогодержателем ЗАО КБ ДельтаКредит», предметом ипотеки является квартира, находящаяся по адресу: <адрес>; ипотека зарегистрирована ДД.ММ.ГГГГг. в Управлении Росреестра; денежная оценка указанной квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. составила – 146443 долларов США, что эквивалентно 3745440 руб. (л.д.42-45).

Судом установлено, что ответчики <данные изъяты> А.А., <данные изъяты> О.В. нарушали условия кредитного договора в части своевременного погашения кредита и процентов за пользование им, несвоевременно внося ежемесячные платежи (л.д.140-128 т.1), что подтверждается выпиской из банковского счета (л.д.27-40,115-119, 10-14 т.2), расчетом задолженности (л.д.10,84-86,104-106 т.1).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность <данные изъяты> А.А., <данные изъяты> О.В. перед банком по кредитному договору <***> -2008 от ДД.ММ.ГГГГг., по расчетам истца, составила 110226,12 долларов США, в том числе: по основному долгу- 101133,73 долларов США, задолженность по неоплаченным процентам- 4545 долларов США, по пени- 4547,39 (л.д.10 т.1).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес места жительства <данные изъяты> А.А., <данные изъяты> О.В. было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и пеней, с указанием, что обязательства по кредитному договору не исполняются последними свыше 45 дней, указанное требование должно быть исполнено в течении 15 дней (л.д.46-52 т.1).

В судебном заседании ответчик <данные изъяты> А.А. с указанным расчетом задолженности не согласился, представил встречный расчет задолженности (л.д.136-138 т.1).

Кроме того, по ходатайству ответчика <данные изъяты> А.А. по делу была назначена судебная финансовая –экономическая экспертиза для установления задолженности по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГг. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг., а также на соответствие расчетов задолженности истца и ответчиков (л.д.46-48 т.2).

Согласно заключения судебной экспертизы ООО «Судебная экспертиза и аудит» от ДД.ММ.ГГГГг. задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГг., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. составила 109874,9 долларов США, в том числе: остаток задолженности- 101642,3 долларов США, размер непогашенных процентов- 3976,13 долларов США, пеня за просрочку уплаты основного долга- 2141,76 долларов США, задолженность по пене за просроченные платежи по процентам- 2114,71 руб. (л.д.81-180 т.1).

Кроме того, экспертом установлено, что расчет суммы задолженности по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГг. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг., представленные истцом и ответчиком, не соответствуют расчету суммы задолженности, произведенному эксперту.

У суда не имеется оснований сомневаться в выводах судебного эксперта, так как экспертиза была проведена в соответствии с требованиями действующего законодательства, эксперт был предупрежден об уголовной ответственности по ст.307 УК РФ за дачу заведомо ложного заключения, не представлено суду и доказательств, подтверждающих заинтересованность либо некомпетентность эксперта, эксперт полно, точно и объективно ответил на поставленные вопросы.

Представитель истца АО «КБ ДельтаКредит» в судебном заседании уточнил заявленные требования в части взыскания задолженности по кредитному договору, пояснив, что размер задолженности, рассчитанный при проведении судебной экспертизы, является верным.

В судебном заседании ответчиком <данные изъяты> А.А., являющимся также представителем ответчика <данные изъяты> О.В., действующим на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГг. сроком на один год (л.д.83) было заявлено ходатайство о снижении размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ (л.д. 90-91 т.3).

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч.1 ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О, положения приведенной выше ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой размера ущерба, причиненного нарушением обязательства.

Следовательно, вопрос об установлении такого баланса относится к оценке фактических обстоятельств дела

Сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента – 182,5 % годовых явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательства. По мнению суда, начисленный размер неустойки –4256,47 долларов США руб. несоразмерно больше по сравнению с последствиями нарушения обязательства. Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание также соотношение сумм неустойки - 4256,47 долларов США и основного долга - 101642,30 долларов США руб., а также период просрочки исполнения обязательств.

Учитывая, что неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер и не может служить источником обогащения, суд приходит к выводу о необходимости применения положений ст. 333 ГК РФ, в связи с чем, полагает возможным снизить размер неустойки до 2200 долларов США.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что с ответчиков <данные изъяты> А.А., <данные изъяты> О.В. в пользу истца АО «КБ Дельта Кредит» подлежит взысканию солидарно задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГг. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг в размере 107818,43 доллара США по курсу ЦБ РФ на день исполнения решения суда, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 101642,30 долларов США, просроченные проценты – 3976,13 долларов США, неустойка – 2200 долларов США.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 142 ГК РФ закладная, является ценной бумагой, в связи с чем, владелец закладной вправе требовать исполнения по ценной бумаге.

Согласно закладной от ДД.ММ.ГГГГг. (л.д.42-45 т.1), обязательство залогодателей-должников <данные изъяты> А.А., <данные изъяты> О.В., возникло в сумме 124476,55 долларов США.

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании ст.349,350 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ст.50 ФЗ «ОБ ИПОТЕКЕ (ЗАЛОГЕ НЕДВИЖИМОСТИ)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

Согласно ст.69 ФЗ «ОБ ИСПОЛНИТЕЛЬНОМ ПРОИЗВОДСТВЕ» обращение взыскания на имущество должника включает изъятие имущества и (или) его реализацию, осуществляемую должником самостоятельно, или принудительную реализацию либо передачу взыскателю.

Как установлено судом <адрес> находится в залоге у истца.

В соответствии с п.2 ст.54 ФЗ «ОБ ИПОТЕКЕ (ЗАЛОГЕ НЕДВИЖИМОСТИ)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно отчета ООО «Союз независимых оценщиков и консультантов» №-Д от ДД.ММ.ГГГГг. об определении величины рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 72 кв.м., согласованная величина рыночной стоимости объекта округленно составила- 4820000 руб. (л.д.192-238 т.2).

Однако, суд полагает, что поскольку что сумма кредита была получена ответчиками в валюте – долларах США, погашение кредита производилось в долларах США, взыскание задолженности производится также в указанной валюте, что подтверждается не только мемориальным ордером (л.д. 114), но и банковскими счетами, выписками по счету (л.д.27-40, 114-119 т.1, 10-24 т.2), расчетом полной стоимости кредита (л.д. 25 т.1,24 т.3), и другими материалами дела, в том числе заявлением о выдаче кредита (л.д.84-89 т.3), начальная продажная цена заложенного имущества должна быть установлена также в долларах США, но по курсу рубля, установленного ЦБ РФ на день исполнения решения суда.

Поскольку цена квартиры с момента заключения кредитного договора изменилась, в рублевом эквиваленте стоимость квартиры увеличилась, а в долларах США уменьшилась, для правильного исчисления начальной продажной цены заложенного имущества следует применять оценку квартиры на ДД.ММ.ГГГГг., согласно которой согласованная величина рыночной стоимости объекта составила- 4820000 руб. (л.д.192-238 т.2), с учетом курса доллара США, размер которого на ДД.ММ.ГГГГг. составлял 64,5138 руб., в размере 80% рыночной стоимости.

Таким образом, суд полагает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество: <адрес>, общей площадью 72 кв.м., кадастровый (или условный) №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 59770,16 долларов США в рублях по курсу ЦБ РФ на день исполнения решения суда (дату реализации квартиры).

Встречные исковые требования <данные изъяты> А.А., <данные изъяты> О.В. к АО «КБ ДельтаКредит» о признании кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГг. незаключенным удовлетворению не подлежат по следующим основаниям:

В соответствии ос ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 35-ФЗ "О противодействии терроризму".

Как следует из ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Представитель истца АО «КБ ДельтаКредит» представил заявление, в котором указал, что <данные изъяты> А.А., <данные изъяты> О.В. пропустили срок исковой давности (л.д.55-56 т.3)

Суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении встречного иска <данные изъяты> А.А., <данные изъяты> О.В. к АО «КБ ДельтаКредит» о признании кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГг. незаключенным необходимо отказать в полном объеме, в том числе и по тому основанию, что истцами по встречному исковому заявлению <данные изъяты> А.А., <данные изъяты> О.В. пропущен срок исковой давности, так как истцы обратились в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ, а из представленных письменных доказательств по делу усматривается, что ДД.ММ.ГГГГг. был заключен и подписан сторонами спорный кредитный договор, в этот же день заемщику на основании договора банковского счета (в долларах США) № от ДД.ММ.ГГГГг. (л.д.59-60) были перечислены денежные средства в долларах США в размере 124476,55 долларов США, следовательно, банк выполнил свои обязательства по вышеуказанному кредитному договору.

Таким образом, срок исковой давности для предъявления исковых требований о признании кредитного договора незаключенным следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГг., следовательно, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГг.,встречное исковое заявление предъявлено в суд по истечении срока исковой давности, о чем заявлено ответчиком по встречному иску, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных встречных исковых требований.

<данные изъяты> А.А., <данные изъяты> О.В. в силу ст. 56 ГПК РФ не представили суду доказательств, подтверждающих пропуск срока по уважительным причинам, не просили о восстановлении пропущенного срока (ст. 205 ГПК РФ).

Доводы <данные изъяты> А.А. о том, что он узнал в судебном заседании о том, что валюта не зачислялась на счет, суд не принимает во внимание, так как данные указания опровергаются как текстом кредитного договора, выписками по счету, распоряжениями <данные изъяты> А.А. и другими письменными доказательствами по делу.

Вместе с тем, доводы <данные изъяты> А.А., <данные изъяты> О.В., изложенные во встречном иске, о том, что АО «КБ ДельтаКредит» финансовую операцию по безналичному зачислению кредита в размере 124476,55 долларов США на счет <данные изъяты> А.А. не осуществил, не указал в кредитном договоре полной стоимости кредита, по мнению суда, не заслуживают внимания, и им дана оценка ранее в решении суда.

Факт предоставления кредита ответчикам подтверждается не только мемориальным ордером, но и другими письменными доказательствами по делу, а именно: выписками по счету, договорами банковского счета, распоряжением на конверсию денежных средств, длительным распоряжением, поручением на продажу иностранной валюты.

По мнению суда, мемориальный ордер в силу ст. 862 ГК РФ является допустимой формой безналичных расчетов (л.д.3-4 т.2).

В соответствии с ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Кредитный договор <***> от ДД.ММ.ГГГГг. содержит условие о цене кредита- 124476,55 долларов США.

Помимо прочего, истец ЗАО "КБ ДельтаКредит" (в настоящее время АО "КБ ДельтаКредит") предупредил ответчиков о возможных рисках, возникающих при предоставлении долгосрочного кредита в долларах США и связанных с возможными изменениями курса доллара США по отношению к рублю РФ, о чем имеется запись в заявлении-анкете заемщиков на получение кредита.

Согласно пп. 1 п. 3 ст. 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле", без ограничений осуществляются валютные операции между резидентами (к которым в силу подпункта "а" п. 6 ч. 1 ст. 1 указанного Федерального закона относятся ответчики) и уполномоченными банками (к которым в силу пункта 8 ч. 1 ст. 1 указанного Федерального закона относится истец), связанные с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой сумм процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам.

Поскольку законодательством не исключается возможность нахождения в собственности граждан иностранной валюты, а собственнику принадлежат права владения, пользования и распоряжения своим имуществом (ст. ст. 141, 209, 213 ГК РФ), производство расчетов между сторонами по сделке непосредственно в иностранной валюте, не свидетельствует о нарушение законодательства.

Доводы о том, что при выдаче кредита банком нарушены требования Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", заемщикам не была предоставлена полная информация о кредите, несостоятельны, поскольку статьей 30 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом, обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита. Банк предоставил денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщики добровольно приняли на себя обязательство вернуть предоставленные им банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору.

Из материалов дела следует, что истцом АО "КБ ДельтаКредит" заемщикам была предоставлена полная информация о стоимости кредитного продукта, отраженная в том числе, в графике осуществления платежей, с которым истцы были ознакомлены, согласны, о чем имеется собственноручная подпись заемщиков, тем самым истцы согласились со сроком, на который был предоставлен кредит, процентной ставкой и валютой исполнения денежного обязательства.

Таким образом, финансовая услуга по выдаче кредита была оказана истцом в полном объеме в соответствии с условиями кредитного договора без недостатков.

Указания ответчиков о том, что стороны кредитного договора имели ввиду и исполняли другую сделку – кредитный договор в рублях, в связи с чем, кредитный договор <***> в долларах США является притворной сделкой, по мнению суда являются несостоятельными.

В соответствии со ст. 170 ГК РФ (в ред. Закона от 30.11.1994г.) мнимая сделка, то есть сделка, совершенная лишь для вида, без намерения создать соответствующие ей правовые последствия, ничтожна.

Притворная сделка, то есть сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку, ничтожна. К сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом существа сделки, применяются относящиеся к ней правила.

В силу п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" возражение ответчика о том, что требование истца основано на ничтожной сделке, оценивается судом по существу независимо от истечения срока исковой давности для признания этой сделки недействительной.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 87 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" согласно п. 2 ст. 170 ГК РФ притворная сделка, то есть сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку, в том числе сделку на иных условиях, с иным субъектным составом, ничтожна. В связи с притворностью недействительной может быть признана лишь та сделка, которая направлена на достижение других правовых последствий и прикрывает иную волю всех участников сделки. Намерения одного участника совершить притворную сделку для применения указанной нормы недостаточно.

Стороны должны преследовать общую цель и с учетом правил ст. 432 ГК РФ достичь соглашения по всем существенным условиям той сделки, которую прикрывает юридически оформленная сделка. При этом к прикрываемой сделке, на совершение которой направлены действия сторон с целью создания соответствующих правовых последствий, применяются относящиеся к ней правила. <данные изъяты> А.А., <данные изъяты> О.В. не представлено допустимых, относимых доказательств, свидетельствующих о том, что действительная воля сторон кредитного договора была направлена на достижение иных правовых последствий, а именно на заключение кредитного договора в валюте РФ- рублях.

Также, доводы истцов, изложенные во встречном исковом заявлении опровергаются всеми вышеперечисленными по делу доказательствами, в связи с чем, встречное исковое заявление <данные изъяты> А.А., <данные изъяты> О.В. удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст.94,98,100 ГПК РФ, с учетом п.п.11,12,13,22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя в размере 12600 руб. (л.д.53-71 т.1, 3-4 т.3), при определении размера расходов, суд учитывает, объем оказанной помощи, длительность и сложность данного гражданского дела, а также принципы разумности и справедливости

В соответствии со ст.98 ГПК РФ солидарно с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 49359,59 руб.

Определением Калининского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по данному гражданскому делу была назначена судебная экспертиза, проведение которой было поручено ООО «Судебная экспертиза и Аудит», оплата экспертизы была возложена на <данные изъяты> А.А., <данные изъяты> О.В. (л.д.46-48 т.2).

В суд поступило заявление об оплате за производство экспертизы (л.д.187 т.2).

Таким образом, с ответчиков <данные изъяты> А.А., <данные изъяты> О.В. необходимо взыскать в пользу ООО «Судебная экспертиза и Аудит» расходы, связанные с проведением экспертизы в размере 10000 руб. (л.д. 188 т.2).

Руководствуясь ст.ст.194,198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск АО «КБ ДельтаКредит» к <данные изъяты> Алексею Алексеевичу, <данные изъяты> Ольге Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с <данные изъяты> Алексея Алексеевича, <данные изъяты> Ольги Владимировны в пользу АО «КБ ДельтаКредит» задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 107818,43 доллара США по курсу Центрального Банка Российской Федерации на день исполнения решения суда, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 101642,30 долларов США, просроченные проценты - 3976,13 долларов США, неустойка - 2200 долларов США.

Обратить взыскание на заложенное имущество - <адрес> общей площадью 72 кв.м., кадастровый (или условный) №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 59770,16 долларов США по курсу Центрального Банка Российской Федерации на день исполнения решения суда.

Взыскать солидарно с <данные изъяты>А.А., <данные изъяты> Ольги Владимировны в пользу АО «КБ ДельтаКредит» расходы по оплате государственной пошлины в размере 49359,59 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 12600 руб., а всего - 61959,59 руб.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

В удовлетворении встречного искового заявления <данные изъяты> Алексею Алексеевичу, <данные изъяты> Ольге Владимировне к АО «КБ ДельтаКредит» о признании договора незаключенным- отказать.

Взыскать солидарно с <данные изъяты>А.А., <данные изъяты> Ольги Владимировны в пользу ООО «Сибирская экспертиза и Аудит» (630051, <адрес>, ИНН <***>, КПП 540101001, ОГРН <***>, расчетный счет 40№, Банк получателя ПАО АКБ «АВАНГАРД», БИК 044525201, кор. счет 30№ в ГУ Банка России по ЦФО) за проведение судебной финансово-экономической экспертизы денежные средства в размере 10000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд путем подачи жалобы через суд, принявший решение, в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда в окончательном виде.

Судья: /подпись/ Л.В.Белоцерковская

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна

Подлинник решения хранится в материалах гражданского дела № Калининского районного суда <адрес>

Решение не вступило в законную силу «_____»________________________2016г.

Судья: Л.В.Белоцерковская

Секретарь: И.В.Муштакова

Решение не обжаловано (обжаловано) и вступило в законную силу «____»_________________2016г.

Судья: