Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к Балакиру Сергею Ивановичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском к Балакиру С.И. с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование иска указано, что между публичным акционерным обществом «Промсвязьбанк» и Балакиром С.И. был заключен кредитный договор № 40100-P-710343 от 12.02.2013, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредитную карту с лимитом овердрафта в размере 550 000,00 руб. со взиманием процентов за пользование в размере 19,90% годовых.

Истец исполнил свои обязанности перед ответчиком по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Начиная с 27.02.2014 ответчик прекратил исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом.

Урегулировать спор во несудебном порядке не представилось возможным, что и послужило причиной обращения в суд с настоящим иском в котором истец просил взыскать с Балакира С.И. в пользу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору № 40100-Р-710343 от 12.02.2013 в размере 653 185,34 руб., в том числе: задолженность по оплате основного долга в размере 549 940,28 руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в размере 103 245,06 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 731,85 руб. (л.д. 4).

В судебном заседании представитель ответчика Балакира С.И., действующий на основании доверенности и ордера – адвокат Арзамасцев Д.С., возражал против удовлетворения исковых требований, заявил о пропуске срока исковой давности по заявленным исковым требованиям.

Представитель истца публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, имеющимся в материалах гражданского дела. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 4).

Ответчик Балакир С.И. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором, имеющимся в материалах гражданского дела. Воспользовался правом, направив в судебное заседание представителя по доверенности. В материалы дела представлены письменные возражения на исковое заявление, содержащие заявление о пропуске срока исковой давности (л.д. 74).

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом первой инстанции дела по существу.

Таким образом, суд считает настоящее гражданское дело подлежащим рассмотрению в данном судебном заседании по имеющимся в деле письменным доказательствам в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о разбирательстве дела.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, анализируя их в совокупности, суд находит исковые требования подлежащими оставлению без удовлетворения по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (ч. 2 ст. 421 ГК РФ).

В силу ч. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с ч. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон (ч. 5 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2 ст. 432 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

На основании ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

На основании ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Частью 3 статьи 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Частью 1 ст. 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Между публичным акционерным обществом «Промсвязьбанк» и Балакиром С.И. был заключен договор о выпуске и обслуживании банковской карты № 40100-P-710343 от 12.02.2013, путем подачи в банк Анкеты-заявления по международной банковской карте ОАО «Промсвязьбанк», которая вместе с Правилами выдачи и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк», Тарифами «Тарифы по выпуску и обслуживанию международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» PSB-Платинум для физических лиц, Сборником значений полной стоимости кредита по карте (Сборник ПСК) и Подтверждением, являются составными частями договора о выпуске и обслуживании банковской карты (л.д. 16 - 19, 20 - 21, 22 - 23, 24, 27).

В разделе «Информация для выпуска и заключения Договора» Анкеты-Заявления Балакир С.И. просил выпустить международную банковскую карту по программе выпуска «PSB-Платинум», тип карты Visa Platinum «основная» с лимитом овердрафта 550 000,00 руб.

Согласно уведомлению о размере полной стоимости кредита по договору о предоставлении и обслуживании международной банковской карты и соглашению о кредитовании (л.д. 22 - 23) между сторонами заключен договор о предоставлении и обслуживании международной банковской карты Visa Platinum и ее обслуживания в соответствии с Тарифами «Тарифами по выпуску и обслуживанию международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» PSB-Платинум для физических лиц, полная стоимость кредита составляет 0,92% годовых – в случае освобождения в соответствии с договором о предоставлении и обслуживании Банковской карты от уплаты процентов за льготный период кредитования; 25,72 % годовых – в случае уплаты процентов за весь период кредитования.

Полная стоимость кредита включает в себя следующие расходы клиента, связанные с выпуском и обслуживанием карты:

- комиссия за годовое обслуживание счета по основной карте: 6 490,00 руб.,

- комиссия за годовое обслуживание счета по основной карте, выпущенной в рамках корпоративного канала за первый год обслуживания: 3 245,00 руб.,

- комиссия за годовое обслуживание счета по основной карте, выпущенной в рамках корпоративного канала за каждый последующий год обслуживания 6 490,00 руб.,

- комиссия за кредитование счета (овердрафт) – счет в рублях: 19,9% годовых.

21.02.2013 Балакиром С.И. получена карточка и ПИН-конверт, что подтверждается собственноручной подписью Балакира С.И. (л.д. 24).

Согласно распоряжению №104931497 в связи с заключением договора №40100-Р-710343 Балакиру С.И. открыт лимит овердрафта с процентной ставкой 19,90 % годовых, штраф за несвоевременный возврат минимального обязательного платежа установлен в размере 650,00 руб., процентная ставка при несанкционированной задолженности составила 0,30 % в день от суммы (л.д. 27).

В соответствии с Подтверждением Балакиру С.И. предоставлена банковская карат Visa Platinum «основная», установлен лимит овердрафта в размере 550 000,00 руб. с номером счета №. Доказательством согласия Балакир С.И. с Подтверждением служит его подпись (л.д. 20 - 21).

Согласно Тарифам кредитование счета (овердрафт) в рублях - 19,9 % годовых; льготный период кредитования до 55 календарных дней, при этом клиент освобождается от уплаты процентов, начисленных в течение льготного периода в соответствии с условиями договора; минимальный ежемесячный платеж - 10 % от суммы основного долга на последний день отчетного месяца, рассчитывается от суммы основного долга на последний день отчетного месяца и не включает сумм начисленных процентов и комиссий, также подлежащих уплате по договору; платежный период - 25 календарных дней; штраф за несоблюдение сроков уплаты Основного долга, в том числе минимального ежемесячного платежа - 20% годовых от суммы просроченной задолженности, рассчитывается за каждый день просрочки.

На основании изложенного Анкета-Заявление, вместе с Правилами, Тарифами, Сборником значений полной стоимости кредита по карте (Сборник ПСК) и Подтверждением являются составными частями Договора о выпуске и обслуживании банковской карты.

Таким образом, Балакир С.И. взял на себя обязательства по осуществлению погашения кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями договора о выпуске и обслуживании банковской карты № 40100-P-710343 от 12.02.2013, однако данные условия договора нарушил, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 5 - 7).

Учитывая изложенное, факт заключения между сторонами договора о выпуске и обслуживании банковской карты № 40100-P-710343 от 12.02.2013 нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Материалы гражданского дела свидетельствуют, что Банк свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, открыв банковский счет № на имя Балакир С.И. и выпустив банковскую карту Visa Platinum «основная» на условиях и в порядке, предусмотренных Анкетой-Заявлением и Правилами, а так же осуществлял ее обслуживание в соответствии с Правилами и Тарифами «Тарифы по выпуску и обслуживанию международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» PSB-Платинум для физических лиц.

Ответчик воспользовался предоставленными денежными средствами, что также подтверждается расчетом задолженности (л.д. 5 - 7).

При этом, судом отмечается то обстоятельство, что ответчик вносил платежи в погашение кредита, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 5 - 7).

В силу ч. 3 ст. 432 ГК РФ, сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено «Если сторона приняла от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердила действие договора, она не вправе недобросовестно ссылаться на то, что договор является незаключенным (п. 3 ст. 432 ГК РФ)».

Таким образом, собранными по делу доказательствами в их совокупности подтверждается, что ответчик Балакир С.И. получил кредит, воспользовался предоставленными денежными средствами, вносил платежи в погашение кредита.

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ч. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Частью 1 ст. 314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий договора о выпуске и обслуживании банковской карты № 40100-P-710343 от 12.02.2013, истец 30.06.2021 направил требование о досрочном погашении всей суммы предоставленного Кредита, уплате причитающихся процентов за пользование кредитом, а также иных сумм, предусмотренных Кредитным договором в срок до 16.08.2021 (л.д. 26).

До настоящего времени задолженность по договору о выпуске и обслуживании банковской карты № 40100-P-710343 от 12.02.2013 ответчиком Балакиром С.И. не погашена и по состоянии на 30.11.2021 составляет 653 185,34 руб., из которых: задолженность по оплате основного долга в размере 549 940,28 руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в размере 103 245,06 руб.

Данный расчет проверен судом. Суд полагает, что расчет задолженности по кредиту и начисленным процентам, представленный банком арифметически верен, соответствует положениям договора, подтвержден соответствующими доказательствами.

Кроме того, доказательств опровергающих достоверность расчетов, представленных истцом, ответчиком в суд не представлено. Ответчик не представил доказательств фактической оплаты денежных средств в большем размере, чем заявлено истцом.

Согласно положениям ч. 1 ст. 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей (ч. 3 ст. 812 ГК РФ).

Таким образом, кредитный договор является реальным договором, заключенным только при условии передачи заимодавцем заемщику денежной суммы.

Кредитный договор по безденежности не оспорен.

В соответствии со ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Согласно ст. 12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Стороны пользуются равными правами по представлению доказательств и участию в их исследовании.

На основании ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст. 195 ч. 2 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований или возражений. Истец представил доказательства обоснованности заявленных им исковых требований.

Между тем, ответчиком было заявлено письменное ходатайство о применении к исковым требованиям истца срока исковой давности.

Пунктом 2 ст. 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (п. 2).

Пунктом 1 Правил предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания установлено, что график погашения – информационный расчет, содержащий информацию о полной сумме, подлежащей выплате заемщиком по договору, суммы и даты ежемесячных платежей заемщика в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, при условии надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по договору. Дата погашения задолженности в случае досрочного истребования – последний день срока исполнения заемщиком требования кредитора о полном досрочном погашении задолженности по договору. Дата предоставления кредита – дата зачисления кредита на счет. Дата уплаты ежемесячного платежа – число каждого календарного месяца, указанное заемщиком в заявлении на заключение договора либо определенное сторонами в соответствии с п. 3.10 Правил.

Пунктом 3.1. Правил предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания установлено, что погашение текущей задолженности по кредиту и/или задолженности по процентам, начисленным на текущую задолженность по кредиту, осуществляется заемщиком путем уплаты ежемесячных платежей в даты уплаты ежемесячных платежей, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита и заканчивая календарным месяцем, предшествующим месяцу, в котором подлежит уплате последний платеж/Последний платеж при наличии отсрочки, предусмотренный п. 3.4. Правил (в случае предоставления отсрочки).

Заемщик обязуется не позднее 14 часов 00 минут по московскому времени в дату уплаты ежемесячного платежа каждого календарного месяца, а также не позднее 14 часов 00 минут по московскому времени в дату окончания срока кредитования, и не позднее 14 часов 00 минут по московскому времени даты, указанной в направленном кредитором в соответствии с п. 6.2 Правил требовании, при досрочном истребовании Задолженности по договору, обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, достаточном для исполнения обязательств по договору (п. 3.8. Правил предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания).

В силу п. 6.1. Правил предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания кредитор имеет право потребовать полного досрочного погашения задолженности по договору в случае нарушения заемщиком сроков, установленных для погашения задолженности по договору, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 6.2. Правил предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания в случаях, указанных в п. 6.1. Правил, кредитор вправе направить заемщику требование о досрочном возврате суммы основного долга, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей по договору, а заемщик обязан погасить указанную задолженность по договору не позднее даты, указанной в направленном кредитором требовании.

Согласно расчету задолженности (л.д. 5 - 7) начисление процентов производится 25 числа.

30.06.2021 истец направил требование о досрочном погашении задолженности в срок до 16.08.2021 (л.д. 26).

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Указанные правила применяются при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей. Срок исковой давности в указанном случае подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В п. 26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности») также разъяснено, что согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, как предусмотрено п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно абз. 2 пункта 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П (ред. от 28.09.2020) «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Таким образом, овердрафт - это кредит, предоставляемый банком клиенту при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете.

При таких обстоятельствах, в отсутствие графика платежей по договору овердрафта данные правоотношения относятся к категории обязательства, срок исполнения которого определен моментом востребования, так как право на взыскание задолженности возникает у банка при условии, нарушения заемщиком сроков, установленных для погашения задолженности по договору, то есть невнесения/неполного внесения клиентом суммы обязательного минимального платежа.

Из предоставленного истцом расчета задолженности (л.д. 5 - 7) следует, что 24.01.2014 истец произвел последнее погашение основного долга, 31.01.2014 был предоставлен последний овердрафт (выдан кредит), 25.02.2014 были начислены проценты, 27.02.2014 банк начал производить начисление задолженности, в связи с не поступлением минимального ежемесячного платежа.

Таким образом, учитывая, что последняя совершенная ответчиком оплата кредита была произведена 24.01.2014, а 31.01.2014 был предоставлен последний овердрафт (выдан кредит), у ответчика возникла обязанность внести обязательный минимальный платеж до 25.02.2014.

С учетом положений п. 6.1. Правил право на досрочное истребование суммы задолженности возникло у банка 26.02.2014, в связи с нарушением заемщиком сроков погашения задолженности.

Таким образом, трехгодичный срок исковой давности по договору овердрафта истек 26.02.2017. Соответственно на дату обращения с требованием о досрочном погашении задолженности (30.06.2021) срок исковой давности истек.

Согласно почтовому конверту, с настоящим иском истец обратился в Центральный районный суд г. Воронежа 17.03.2022 (л.д. 61), то есть за пределами срока исковой давности.

Оснований для восстановления истцу пропущенного срока исковой давности не имеется, поскольку такое ходатайство ответчиком в порядке ст. 205 ГК РФ не заявлялось, и согласно абз. 3 п. 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

В соответствии со ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим.

В пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» дано разъяснение, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Принимая во внимание изложенное, отсутствие обстоятельств, свидетельствующих о приостановлении либо перерыве срока исковой давности, факт обращения за судебной защитой по истечении установленного законом срока, доводы ответчика о частичном пропуске истцом срока исковой давности обоснованы.

Поскольку истцом действительно пропущен срок исковой давности, следовательно, исковые требования публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к Балакиру С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору № 40100-P-710343 от 12.02.2013 удовлетворению не подлежат.

Довод истца о том, что 30.06.2021 банком направлено ответчику досудебное требование о досрочном погашении денежных средств суд не принимает во внимание, поскольку требование банка о досрочном погашении денежных средств было направлено за пределами трехгодичного срока исковой давности.

Кроме того, судом установлено, что по условиям договора платежи по нему должны были совершаться ежемесячно.

Из расчета, представленного истцом, следует, что за просрочку платежей по договору, заемщику начислялась неустойка (штраф) с 27.02.2014.

Поскольку неустойка может начисляться только в связи с просрочкой исполнения обязательств по договору, следовательно, срок исполнения обязательств наступил.

Направление досудебного требования в данном случае не влияет на начало течения срока исковой давности.

Истец публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» так же просит взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 9 731,85 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору отказано, требование о взыскании с ответчика расходов по оплате госпошлины, в силу положений ст. 98 ГПК РФ, так же подлежит оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к Балакиру Сергею Ивановичу о взыскании задолженности по кредитному договору № 40100-Р-710343 от 12.02.2013 в размере 653 185,34 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 9 731,85 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Центральный районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья М.В. Шатских

Мотивированное решение

составлено 10.06.2022