Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Газпромбанк» в лице филиала «Газпромбанк» (АО) «Западно-Сибирский» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Газпромбанк» в лице филиала «Газпромбанк» (АО) «Западно-Сибирский» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что

04.09.2007 между истцом и ответчиком заключен Кредитный договор __ согласно условиям которого, Банк обязался предоставить Заемщику целевой кредит в размере 2 200 000,00 рублей по 04.09.2022 (включительно) на инвестирование строительства многоэтажного жилого дома по адресу: ... (стр.) в целях получения квартиры __ (стр.), общей проектной площадью 41,41 кв.м. (п. 2.2 Кредитного договора).

В результате кредитной сделки после завершения строительства 22.09.2008 Заемщиком зарегистрировано право собственности в отношении квартиры по адресу: г. Новосибирск, ..., общей площадью 40,5 кв.м., кадастровый __

В свою очередь, Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 12 % годовых до даты предоставления документов, подтверждающих государственную регистрацию ипотеки Квартиры, и 10,5 % годовых после предоставления указанных документов (п. 2.2 Кредитного договора).

Возврат кредита должен был осуществляться путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей (п.п. 4.4 Кредитного договора).

Помимо возврата суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, в случае неисполнения Заемщиком обязательств по соблюдению порядка пользования кредитом и его возврата, Кредитор вправе потребовать уплаты пеней в размере 0,2% от суммы задолженности по возврату кредита (погашению основного долга) и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа (п. 5.2 Кредитного договора).

Банк принятые на себя обязательства выполнил, предоставив Заемщику денежные средства, что подтверждается выпиской по счету Заемщика.

Однако ответчик принятые на себя обязательства выполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась кредитная задолженность.

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является залог (ипотека) Квартиры (запись в ЕГРН от 21.07.2009 __) (п. 2.4 Кредитного договора).

Согласно п. 3.2.1 Кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного погашения задолженности при просрочке Заемщиком возврата предоставленных денежных средств более чем на 30 календарных дней или нарушении сроков внесения платежей в счет исполнения обязательств более 3 раз в течение одного года.

Заемщик периодически нарушал порядок возврата кредита с 21.01.2011, допустил длительную просроченную задолженность. Указанные обстоятельства стали основанием для направления Заемщику требований о досрочном возврате кредита в срок не позднее 26.03.2020. До настоящего времени задолженность по Кредитному договору не погашена.

Общая сумма задолженности по Кредитному договору по состоянию на 23.04.2020 составляет 460 262,85 рублей, в том числе:

- 424 546,89 руб. - задолженность по основному долгу;

- 974,37 руб. - задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг;

- 32 493,14 руб. - неустойка в виде пени, начисленной на сумму невозвращенного в срок кредита;

- 2 248,45 руб. - неустойка в виде пени, начисленной за просрочку уплаты процентов.

Согласно п. 5.3 Кредитного договора Банк вправе обратить взыскание на Квартиру в случае неисполнения Заемщиком требований Банка о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору в течение 30 (Тридцати) календарных дней с даты предъявления письменного уведомления.

Таким образом, с учетом того, что Заемщиком не исполнено требование Банка о полном досрочном исполнении обязательств и после направления данного требования прошло свыше 60 календарных дней, а также допущены просрочки внесения ежемесячного платежа более чем на тридцать календарных дней и более трех раз в течение двенадцати месяцев, имеются основания для обращения взыскания на Квартиру в судебном порядке.

Банком для определения стоимости Квартиры был привлечен независимый оценщик – ООО «АГЕНТСТВО О. «ГРАНД ИСТЕЙТ».

Согласно отчету ООО «АГЕНТСТВО О. «ГРАНД ИСТЕЙТ» __ от 21.04.2020, рыночная стоимость Квартиры составляет 2 869 361,00 рублей.

Таким образом, Банк полагает, что начальную продажную цену Квартиры следует установить в размере, равном восьмидесяти процентам рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика, то есть 2 295 488,80 руб.

Исходя из установленной отчетом ООО «АГЕНТСТВО О. «ГРАНД ИСТЕЙТ» рыночной стоимости Квартиры, 5 процентов от нее составляет 143 468,05 руб.

Период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, превышает три месяца (например, основной долг не погашался Заемщиком в октябре, ноябре, декабре 2019 года, в марте 2020 года, а также частично в апреле 2020). Задолженность Заемщика перед Банком на 23.04.2020 составляет 460 262,85 рублей, что существенно превышает 5 % стоимости Квартиры.

Следовательно, оснований для применения положений п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации в данном случае не имеется.

Квартира, которая заложена по договору об ипотеке и на которую обращено взыскание, реализуется путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса (ч. 2 ст. 78 ФЗ Закона об ипотеке).

Истец заявляет требования о взыскании процентов по кредитному договору, пени по день фактического исполнения (погашения задолженности по уплате основного долга и процентов) подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по Кредитному договору __ от 04.09.2007 по состоянию на 23.04.2020 в размере 460 262,85 руб. рублей, в том числе: 424 546,89 руб. - задолженность по основному долгу; 974,37 руб. - задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг; 32 493,14 руб. - неустойка в виде пени, начисленной на сумму невозвращенного в срок кредита; 2 248,45 руб. - неустойка в виде пени, начисленной за просрочку уплаты процентов. Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: г. Новосибирск, ... общей площадью 40,5 кв.м, кадастровый __ путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 295 488,80 рублей; взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) денежные средства в счет уплаты процентов за пользование кредитом с суммы непогашенного кредита с 24.04.2020 по день их фактического исполнения (уплаты) по ставке 10,5 % годовых; взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) денежные средства в счет уплаты пени в размере 0,2 % от суммы задолженности по погашению основного долга и уплате суммы процентов за каждый календарный день просрочки платежа, начисляемой с 24.04.2020 по день фактического исполнения (уплаты); взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 13 802,63 руб.

В ходе рассмотрения дела представитель истца уточнил первоначально заявленные требования (л.д. 107), указав, что с момента предъявления иска заемщиком осуществлялось частичное погашение задолженности по кредитному договору. Кроме того истцом были понесены судебные расходы на оплату отчета об определении рыночной стоимости предмета залога в размере 2 700 руб. Истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по Кредитному договору __ от 04.09.2007 по состоянию на 21.09.2020 в размере 522 870,87 руб. рублей, в том числе: 363 411,15 руб. - задолженность по основному долгу; 157 211,27 руб. - неустойка в виде пени, начисленной на сумму невозвращенного в срок кредита; 2 248,45 руб. - неустойка в виде пени, начисленной за просрочку уплаты процентов. Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: г. Новосибирск, ... общей площадью 40,5 кв.м, кадастровый __ путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 295 488,80 рублей; взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) денежные средства в счет уплаты процентов за пользование кредитом с суммы непогашенного кредита с 22.09.2020 по день их фактического исполнения (уплаты) по ставке 10,5% годовых; взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционер общество) денежные средства в счет уплаты пени в размере 0,2 % от суммы задолженности погашению основного долга и уплате суммы процентов за каждый календарный день просрочки платежа, начисляемой с 22.09.2020 по день фактического исполнения (уплаты); взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 13 802, 63 руб., взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) судебные расходы на оплату отчета об О. рыночной стоимости заложенного имущества в размере 2 700,00 рублей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, пояснила в соответствии с вышеизложенным.

В судебном заседании ответчик ФИО1 с исковыми требованиями не согласился. Не оспаривал факт заключения кредитного договора, наличие просрочки исполнению обязательств по кредитному договору. Пояснил, что задолженность по кредитному договору образовалась ввиду увольнения с работы. В процессе рассмотрения дела погасил задолженность в размере 40 000,00 руб.

Суд, выслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования АО «Газпромбанк» в лице филиала «Газпромбанк» (АО) «Западно-Сибирский» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имуществ подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Судом установлено, что 04.09.2007 года между «Газпромбанк» (Акционерное общество), и ответчиком заключен кредитный договор на покупку недвижимости __ в соответствии с условиями которого, банк предоставил заемщику целевой кредит в размере 2 200 000 руб. на срок до 04.09.2022 года (включительно) на покупку однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: г. Новосибирск, Калининский район, ... Заря, __ __ (стр.), в 1 блок-секции на 4 этаже, общей площадью 41,41 кв.м. (п.п. 2.1-2.2 кредитного договора) (л.д. 16-25).

Согласно условиям заключенного договора заемщик выплачивает кредитору проценты за пользование кредитом в размере 12% годовых до внесения записи об ипотеке в ЕГРН и предоставления заемщику свидетельства о государственной регистрации права собственности на квартиру, с отметкой о наличии обременения (ипотеки) квартиры; в размере 10,5 % годовых после внесения записи об ипотеке в ЕГРН и предоставления заемщику свидетельства о государственной регистрации права собственности на квартиру, с отметкой о наличии обременения (ипотеки) квартиры (п. 2.3 кредитного договора), а также возвращает (погашает) кредит и уплачивает проценты ежемесячно 20-го числа каждого календарного месяца в размере 26 403,70 руб. (п.п. 4.2 – 4.4 кредитного договора).

В соответствии с п. 2.4 кредитного договора обеспечением обязательств заемщика по кредитному договору является:

- залог имущественных прав (требований) по договору __ об инвестировании строительства жилья от 29.08.2007 г. до даты государственной регистрации залога (ипотеки) квартиры в пользу кредитора (л.д. 27-29).

-залог (ипотека) квартиры в силу закона после государственной регистрации залога (ипотеки) квартиры и внесения записи об ипотеке в ЕГРН.

В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил заемщику ФИО1 денежные средства в общей сумме 2 200 000 рублей, путем их зачисления на лицевой счет ответчика, тем самым, банк исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств ответчику в соответствии с условиями кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 22).

Согласно выписке из ЕГРН, квартира, расположенная по адресу: г. Новосибирск, ..., площадью 40,5 кв.м., кадастровый __ принадлежит ответчику на праве собственности на основании договора __ об инвестировании строительства жилья от 29.08.2007 г., акта приема-передачи квартиры от 22.11.2011 г. (л.д. 30-32).

В соответствии со ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 330, 331, 809 ГК РФ, п.5.2. кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, банк вправе потребовать уплаты пени.

В соответствии со ст. 1 Закона «О банках и банковской деятельности» и п. 1.2 Положения Банка России __ банк должен передавать денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности.

Согласно п. 5.1 Положения Банка России __ «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» проценты по размещенным денежным средствам поступают в пользу банка-кредитора в размере и в порядке, которые предусмотрены договором на предоставление (размещение) денежных средств.

Проценты начисляются в соответствии с требованиями п.3.5 данного Положения, где указано, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

При этом Положение __ в п.5.4 предусматривает только один случай, когда банк-кредитор прекращает дальнейшее начисление процентов по размещенным у должника средствам - при ликвидации юридического лица - должника (банка-должника).

В соответствии со ст. 34 Закона «О банках и банковской деятельности» и п. 3.4 Положения __ банк обязан предпринять все предусмотренные законом меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента-должника.

В соответствии со ст. 819, 811 ГК РФ, пп. 3.2.1., 5.5 договора, истец вправе требовать от заемщика досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки в случае невыполнения заемщиком полностью и/или частично одного из условий кредитного договора.

В связи систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору __ от 04.09.2007 г., 26.02.2020 г. банком в адрес ответчика направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, а именно – о возврате в срок до 26.03.2020 г. всей суммы задолженности по кредиту, включая остаток по кредиту, проценты, просроченную задолженность и неустойку (л.д. 33-40). Требования банка о досрочном возврате кредита остались без ответа и удовлетворения.

Согласно расчету истца (л.д. 117-122) по состоянию на 21.09.2020 задолженность по кредитному договору составляет 522 870,87 руб. рублей, в том числе: 363 411,15 руб. - задолженность по основному долгу; 157 211,27 руб. - неустойка в виде пени, начисленной на сумму невозвращенного в срок кредита; 2 248,45 руб. - неустойка в виде пени, начисленной за просрочку уплаты процентов.

Таким образом, ответчиком нарушено обязательство о своевременном погашении суммы долга, процентов и начисленной неустойки, что причиняет ущерб интересам банка.

В судебном заседании установлено, что ответчиком произведено частичное погашение задолженности по кредитному договору в размере 80 000 руб., что учтено истцом при расчете задолженности по кредитному договору. Однако заемщиком начиная с 21.01.2021 г. допускаются неоднократные просрочки внесения ежемесячных платежей, в том числе более трех раз в течение 12 месяцев, а также продолжительностью более 30 дней (основной долг не погашался с октября по декабрь 2019, в марте 2020, а также частично в апреле, июле и сентябре 2020), что подтверждается выпиской по счету (л.д. 114-116), следовательно, у банка возникло право требовать полного досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита причитающимися процентами и суммами пеней после предъявления письменного требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Оценивая доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, задолженность по основному долгу в размере 363 411, 15 руб., подлежит взысканию с ответчика в полном объеме. Ответчик не оспаривал размер основного долга, достаточных и достоверных доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору не представил.

Следовательно, судом установлено, что ответчиком кредитный договор не исполнен.

Ответчиком было заявлено ходатайство о снижении размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

Суд полагает, что заявленный размер неустойки в виде пени, начисленной на сумму невозвращенного в срок кредита в сумме 157 211,27 руб. подлежит уменьшению исходя из следующего.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения (часть 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Согласно положениям статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления явной несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть, в частности, длительность неисполнения обязательства либо другие обстоятельства.

Как указал Конституционный Суд РФ в п. 2 определения от 21 декабря 2000 года __ положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и О. действительного, а не возможного размера ущерба.

Вопрос об установлении такого баланса относится к О. фактических обстоятельств дела.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и О. действительного, а не возможного, размера ущерба.

Суд исходит из принципа разумности и справедливости, и полагает, что неустойка в виде пени, начисленной на сумму невозвращенного в срок кредита подлежащая взысканию в пользу истца явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательств по договору, принимая во внимание, в том числе компенсационный характер неустойки, период просрочки.

Суд на основании ст. 333 ГК РФ, считает необходимым уменьшить размер неустойки в виде пени, начисленной на сумму невозвращённого в срок кредита до 15 000 руб., поскольку её размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

Требования истца о взыскании неустойки в виде пени, начисленной за просрочку уплаты процентов в размере 2 248,45 руб. подлежат удовлетворению, так как неустойка соразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательств по договору.

В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно п. 48 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2015 __ от 21.03.2019 г. за период с 01.04.2020 г. по 30.04.2020 г., счетом __ от 02.06.2020 г., платежным поручением от 26.06.2020 г., которые относятся к судебным издержкам, предусмотренным ст. 94 ГПК РФ (л.д. 109-113). Указанные расходы подлежат взысканию солидарно с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Газпромбанк» в лице филиала «Газпромбанк» (АО) «Западно-Сибирский», – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Газпромбанк» в лице филиала «Газпромбанк» (АО) «Западно-Сибирский», задолженность по кредитному договору __ от 04.09.2007 г. по состоянию на 21 сентября 2020 г. в размере 380 659 руб. 60 коп., в том числе: 363 411, 15 руб. – задолженность по основному долгу, 15 000 руб. – неустойка в виде пени, начисленной на сумму невозвращенного в срок кредита, 2 248,45 руб. – неустойка в виде пени, начисленной за просрочку уплаты процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 802 рубля 63 коп., расходы по оплате отчета об определении рыночной стоимости предмета залога в размере 2 700 руб. а всего 397 162 (Триста девяносто семь тысяч сто шестьдесят два) руб. 23 коп.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: г. Новосибирск, ..., площадью 40,5 кв.м., кадастровый __ путем продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, по адресу: г. Новосибирск, ..., площадью 40,5 кв.м., кадастровый __ в размере 2 295 488 рублей 80 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Газпромбанк» в лице филиала «Газпромбанк» (АО) «Западно-Сибирский» денежные средства в счет уплаты процентов за пользование кредитом с суммы непогашенного кредита с 22.09.2020 г. по дату их фактического исполнения по ставке 10,5 % годовых.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Газпромбанк» в лице филиала «Газпромбанк» (АО) «Западно-Сибирский» денежные средства в счет уплаты пени в размере 0,2 % от суммы задолженности по погашению основного долга и уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа с 22.09.2020 г. по дату фактического исполнения.

В остальной части исковых требований АО «Газпромбанк» в лице филиала «Газпромбанк» (АО) «Западно-Сибирский», - отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд, вынесший решение.

Решение изготовлено в окончательной форме: 02.10.2020.

Судья подпись И. В. Павлючик

Подлинное решение находится в материалах гражданского дела __ в Заельцовском районном суде г. Новосибирска