Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в Минераловодском городском суде Ставропольского края гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ЗЕНИТ (публичное акционерное общество) (ПАО Банк ЗЕНИТ) о признании незаконным одностороннее изменение условий кредитного договора, признании недействительным обновленный график платежей, о компенсации морального вреда и взысканию штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в Минераловодский городской суд Ставропольского края с исковым заявлением к Банк ЗЕНИТ (публичное акционерное общество) (ПАО Банк ЗЕНИТ) о признании незаконным одностороннее изменение условий кредитного договора .............. от 16 ноября 2011 года, и о компенсации морального вреда в сумме 30 000 рублей, штрафа в размере 376 497 рублей 25 копеек за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Из содержания исковых требований следует, что 16 ноября 2011 года в г. Пятигорске Ставропольского края между Закрытым акционерным обществом «Русский Строительный Банк» ОГРН и гр. ФИО1, участником Накопительной Ипотечной Системы, заключен кредитный договор <***>. Согласно предмету указанного договора Заемщику (ФИО1) -предоставлен кредит в размере 1 895 410, 54 (один миллион восемьсот девяносто пять тысяч четыреста десять) рублей 54 копейки сроком на 127 (сто двадцать семь) месяцев для приобретения недвижимости в г. Минеральные — Воды Ставропольского края. В соответствии с договором купли-продажи квартиры от 07 декабря 2011 гр. ФИО1 приобрел право собственности на квартиру, находящуюся по адресу: СК, .............., с пользованием вышеуказанных кредитных средств. Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ЗАЕМЩИКОМ (Истцом) за счет средств целевого жилищного займа, предоставленного заемщику согласно договора заключенному с ФГКУ «Федеральное управление накопительной- ипотечной системы жилищного (. обеспечения военнослужащих .............. от 16.11.2011 г. целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно - ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита и погашения обязательств по ипотечному кредиту. Согласно графику ежемесячных платежей по кредиту к договору от г 11.2011 г. .............. суммы основного долга и процентов по ипотечному кредиту должны быть погашены в полном объеме за 127 месяцев с последним платежом в июне 2022 года. 27 декабря 2011 г. ЗАО «Русский Строительный Банк» (исх. 562 от 16.01.2012 г.) уведомил гр. ФИО1 о том, что 27 декабря 2011 г. права по составленной закладной (регистрация ипотеки .............. от 09 декабря 2011 г.) перешли в Банк Зенит (ОАО), адрес место нахождения 129110, ............... 15 июня 2016 г. между Банком Зенит (ПАО) и гр. ФИО1 заключен договор № 791208 целевого текущего счета участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. 26.02.2018 г. уведомлением (исх. ..............) Банк ЗЕНИТ уведомил гр. ФИО1 о корректировке графика ежемесячных платежей по договору ВИ-16-020, согласно которому по состоянию на 01.06.2022 года Заемщику необходимо погасить за счет личных средств задолженность в размере 752 994,50 рублей. Таким образом, в результате односторонних действий ответчика и в нарушение условий заключенного кредитного договора <***> от 16.11.2011 на заемщика возложена обязанность по выплате сверх предусмотренного первоначальными условиями кредитного договора в пользу ответчика в размере 752 994, 50 рублей. Истец неоднократно обращался к ответчику за разъяснением о причинах возникновения необоснованной задолженности, которую должен оплатить личными денежными средствами на момент окончания кредитного договора. Однако ЗАО Банк «Зенит» отвечал формально, без ответа на вопросы по существу (Копии ответов прилагаются). 22.07.2020 истец обращался с жалобой на незаконные действия ответчика в Центральный Банк Российской Федерации, который ответил, что отношения между клиентом и кредитной организацией регулируются положениями заключенного договора и нормами законодательства РФ. Нерегулируемые споры, вытекающие из данных правоотношений, подлежат рассмотрению в суде. 14.08.2020 в адрес ответчика заказным письмом с уведомлением о вручении с описью во вложении истцом направлено претензия о защите прав потребителей с требованием признать график платежей ПАО Банк «Зенит» по кредитному договору <***> И-16-020 от 16.11.2011 г. недействительным и засчитать платежи по графику действующему при заключении кредитного договора. Согласно информации официального сайта почты России от 28.08.2020 указанное письмо с почтовым идентификатором .............. вручено получателю ПАО БАНК «ЗЕНИТ» 18.08.2020 г. Ответ на указанную претензию заявителем не получен. Таким образом, истец предпринял все исчерпывающие меры по досудебному урегулированию спора с ответчиком. В соответствии п. 6.3. кредитного договора .............. от 16 ноября 2011 года разногласия, по которым Стороны не достигли договоренности, подлежат в суде по месту нахождения предмета залога - Квартиры, указанного в п. 1.6. указанного договора. Согласно п. 1.6. квартира — предмет залога находится по адресу: ............... Таким образом, исковые требования подлежат рассмотрению в Минераловодском городском суде. В соответствии со ст. 820 КГ РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Односторонний отказ от исполнения обязательств по договору и одностороннее его изменение не допускается. До 01 мая 2020 года возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществлялось ЗАЕМЩИКОМ за счет средств целевого жилищного займа, предоставленного заемщику согласно договора заключенному с ФГКУ «Федеральное управление накопительной- ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих .............. от .............. целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно - ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита и погашения обязательств по ипотечному кредиту. На основании выписки из приказа командира войсковой части .............. от 23 марта 2020 года истец исключен из списков личного состава части и предоставлении ему ЦЖЗ для погашения ипотечного кредита. Согласно п. 2 договора .............. от 16.11.2011 года предоставление Заимодавцем (ФГКУ «Росвоенипотека») целевого жилищного займа производится в порядке, установленном Правилами предоставления участникам накопительно - ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых займов, утвержденными постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 г. № 370. В соответствии с постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 г. № 370 и п. 1.3. Кредитного договора № .............. от 16 ноября 2011 года возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется за счет средств целевого жилищного займа, предоставляемого истцу (заемщику) как участнику накопительно - ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Накопительная - ипотечная система предполагает оплату уполномоченным федеральным органом (ФГКУ «Росвоенипотека») равными платежами ежемесячной денежной суммы банку в зависимости от накопительного взноса на военнослужащего, установленного федеральным законом о бюджете на конкретный год. В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона № 117-ФЗ размер накопительного взноса на одного участника устанавливается федеральным законом о федеральном бюджете на год внесения накопительного взноса в размере не менее чем накопительный взнос, полученный путем индексации фактически начисленного и перечисленного накопительного взноса предыдущего года с учетом уровня инфляции, предусмотренного прогнозом социально-экономического развития Российской Федерации на очередной год. В приведенной таблице указана динамика изменений накопительного взноса на одного участника НИС с учетом индексации за период с 2012 г по 2022 г., то есть на срок заключенного кредитного договора. Согласно графика погашения кредита при заключении договора с ЗАО «Русстройбанк» и ПАО банк «Зенит» ежегодное начисление указано в ниже приведенной таблице в сравнении, из чего видно, что расхождение прогнозного ежегодного начисления не значительно отличаются в сравнении двух разных графиков (с первоначальным ЗАО «Русстройбанк» и последующим графиком с ПАО Банк «Зенит»). Принципиальное отличие двух графиков по кредитному договору состоит в том, в графике ПАО банк «Зенит» одинаковая ежемесячная сумма включает в себя разное процентное соотношение погашаемой суммы основного долга и процентов банку на протяжении всего срока оплаты задолженности, причем в начальном периоде погашения кредита в оплачиваемую сумму в основной своей массе входят проценты по кредиту и лишь совсем в незначительной части основной долг в отличии от графика при заключении договора с ЗАО Русстройбанк» в котором процентное соотношение и суммы оплачиваемых процентов значительно ниже. Кроме того, в графике платежей ПАО Банк «Зенит» начиная с 02.08.2021 г. по 01.06.2022 г. размер ежемесячного платежа составляет 84 693,13 руб., что кратно в 3,5 раза больше предыдущих ежемесячных платежей, установленных согласно прогнозным показателям. В графике платежей ЗАО «Русстройбанк» конечная суммы выплаты по кредитному договору составляет 2 643 096 (два миллиона шестьсот сорок три тысячи девяносто шесть) рублей, а в графике ПОА банк «Зенит» 3 434 682,50 три миллиона четыреста тридцать четыре тысячи шестьсот восемьдесят два) рубля 50 копеек. Согласно п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя». Пунктом Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 « О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что «... при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем(исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона)».

Истец ФИО1 уведомлен о времени и месте рассмотрения дела. В судебное заседание не явился, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявил. Об уважительных причинах невозможности участия в судебном заседании суд заблаговременно не уведомил, обеспечив участие в рассмотрении дела своего представителя. Представителем истца предоставлено письменное ходатайство, в котором истец ФИО1 просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствии.

Представитель ответчика Банк ЗЕНИТ (публичное акционерное общество) (ПАО Банк ЗЕНИТ) уведомлен о времени и месте рассмотрения дела. Ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявил. Об уважительных причинах невозможности участия в судебном заседании заблаговременно суд не уведомил. Предоставил суду письменные возражения в которых содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя ответчика

Третьи лица, Федеральное Государственное Казенное Учреждение «Росвоенипотека», а также ОА «Русский строительный Банк» уведомлены о времени и месте рассмотрения дела. Ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявили. Об уважительных причинах невозможности участия в судебном заседании заблаговременно суд не уведомили.

При таких обстоятельствах, в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии не явившихся участников судебного разбирательства.

В судебном заседании представитель истца полностью поддержал исковые требования изложенные в исковом заявлении. Изменений и дополнений к исковым требованиям и их оснований не имеется. При заключении кредитного договора, который заключен между ФИО1 и Банком ЗАО «Русстройбанк». Им заключен договор по условиям что он получает сумму, которая точно указана в иске, и которую должен погасить за счет выплат Росвоенипотеки, как участник накопительной ипотечной системы, которой устанавливается ежемесячный платеж, установленный бюджетом страны, относящийся к этой категории военнослужащих. Предполагалось, что Росвоенипотека, оплачивая платежи по кредитному договору, к 2022 году указанный кредит будет погашен в полном объеме без дополнительных выплат. В 2012 году ФИО1 был уведомлен о том, что закладная по кредитному договору перешла в Банк ЗАО Зенит. Проходя военную службу истец не вникал в суть оплаты по данному договору, поскольку в данном случае этим занимается Росвоенипотека. Только в 2016 году он получил некие расчеты, по которым получается, что на конец погашения кредита он должен будет выплатить за счет собственных средств около 700 000 рублей, точно указано в исковом заявлении. Истец считает, что это нарушение прав потребителя, потому что указанная схема выплаты и платежи не могли быть предусмотрены на стадии заключения договора, потому что при появлении такой информации заемщик отказался бы от данного кредита, т.к. этот кредит является заведомо кабальным. Суть требований и суть незаконности действий Банка Зенит состоит в том, что каждый банк обладает собственной формулой исчисления кредита, процентов по кредита, данные которые учитываются в данной формуле являются агрегилированными показателями, то есть в самом договоре от 16.11.2011 года прописана сама структура выплат по кредитному договору которая включает в себя несколько параметров, такие как установленная маржа, финансовый прогноз министерства экономического развития в части выплат ежемесячных на военнослужащего, а так же учитывая ставку рефинансирования в определенном прогнозном плане на 10 лет. При заключении договора был получен расчет уже начиная с 2012 и последующие годы где четко прописано какие суммы будут идти на погашение основного долга, а какие суммы будут идти на погашение процентов, но уже с 2012 года Банк Зенит являясь правообладателем закладной перерасчитывает его таким образом, что значительная часть которая раньше была рассчитана на погашение основного долга и процентов идет на погашение процентов и таким образом своей формулой они нарушили права истца которая «вызвелась» в конечном неадекватной суммой переплаты по кредиту, т.е. изначально истец должен был выплатить 2 700 00 рублей, а в конечном итоге выплачивает 3 300 000, указанная в исковом заявлении. В данном случае он приложил сличительную таблицу, в которой вручную просчитал по каждому году те расчеты, которые были установлены при заключении договора с Росстройбанком, сличительную информацию которая была предоставлена ПАО Банк Зенит, кроме того информацию по платежам было возможно получить только в 2019 году после того как истец смог зарегистрироваться в системе личного кабинета Банка и увидеть какой объем платежей был по указанному кредитному договору. Суть претензий состоит в том, что неким математическим алгоритмом Банк злоупотребил своими правами и процентное отношение погашения основного долга и процентов создал условия что образуется недоплата по договору, которая должна была быть им заплачена, что является явным нарушением прав потребителя и условий договора. После ознакомления с возражением ответчика который правильно написал свои возражении, но он не в полном объеме предоставил информацию суду, он не представил свою формулу расчета процентов по кредиту и за счет чего эти интегрированные показатели, такие как переменная процентная ставка, ставка рефинансирования Центрального Банка, аккумулируются в этой формуле как остаточная сумма, срок и количество дней и иные параметры которые мы не можем видеть, а Банк не предоставил такую информацию, он предоставил свои возражения буквально 30 ноября и в глубину вопроса за столь короткий срок мы не можем вникнуть. Целый год велась переписка и были получены формальные ответы. Именно действия Банка незаконны. В этой формуле привели к такой сумме переплаты. Прогнозные планы, по выплатам, которые были указаны при заключении договора и потом были рассчитаны Банком Зенит, и они имеют ничтожную погрешность и никак не могут привести к такой сумме переплаты по кредитному договору.

Как следует из возражений представителя ответчика Банк ЗЕНИТ (публичное акционерное общество) (ПАО Банк ЗЕНИТ) между ЗАО «РУССТРОЙБАНК» и Истцом заключен кредитный договор .............. от 16.11.2011 по программе «Военная ипотека» (далее - Кредитный договор). 27.12.2011 права по Кредитному договору были приобретены Ответчиком на основании Договора купли-продажи закладных от 27.12.2011 № 06-181/2011 г., заключенного между ПАО Банк ЗЕНИТ и ЗАО «РУССТРОЙБАНК». Правовыми последствиями уступки является переход права первоначального кредитора (ЗАО «РУССТРОЙБАНК») к новому кредитору (ПАО Банк ЗЕНИТ) в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. ПАО Банк ЗЕНИТ переданы права по основному обязательству (кредитному договору) и права залогодержателя по договору об ипотеке. До настоящего времени в Кредитный договор изменения и дополнения не были внесены. Ответчик исполняет принятые обязательства по Кредитному договору на первоначальных условиях, индивидуальные условия после перехода на сопровождение в ПАО Банк ЗЕНИТ не применялись. При заключении Кредитного договора максимальный размер Кредита рассчитывался таким образом, чтобы средств целевого жилищного займа хватило на погашение кредитных обязательств. За основу для расчетов принимались положения ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 20.08.2004 №117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих". В соответствии с ними размер накопительного взноса на одного участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (далее - НИС) устанавливается федеральным законом о федеральном бюджете на год внесения накопительного взноса в размере не менее чем накопительный взнос, полученный путем индексации фактически начисленного и перечисленного накопительного взноса предыдущего года с учетом уровня инфляции, предусмотренного прогнозом социально-экономического развития Российской Федерации на очередной год. При составлении графика погашения Кредита на годы, следующие за годом выдачи Кредита, учитывалась будущая индексация накопительного взноса. Согласно п. 3.6.1. Кредитного договора размер ежемесячного платежа с 01.01.2012 и с 01 января каждого последующего календарного года до даты полного исполнения обязательств по Кредитному договору определяется как сумма 1/12 размера накопительного взноса участника НИС. ежегодно утверждаемого федеральным законом о федеральном бюджете на очередной финансовый год. Для целей расчета Ерафика ежемесячных платежей размер ежемесячного платежа определяется путем индексации накопительного взноса по значению уровня инфляции, предусмотренного прогнозом социально-экономического развития Российской Федерации на долгосрочный период и предоставленный Минэкономразвития России. Размер ежемесячных платежей по погашению начисленных процентов и текущей задолженности указывается в Ерафике ежемесячных платежей, являющего неотъемлемой частью Кредитного договора, который передается Заемщику при предоставлении кредита (Первичный график платежей) и ежегодно скорректированный в соответствии с изменениями процентной ставки и размера накопительного взноса (Последующий график платежей), подписанный сторонами Кредитного договора или только Кредитором, направляется Заемщику (п. 3.6.3 и п. 3.7. Кредитного договора). В соответствии с п. 3.2. Кредитного договора за пользование Кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета переменной процентной ставки (далее-Процентная ставка), являющейся агрегированным показателем, рассчитываемым следующим образом: г = g + m, где фиксированная" часть (m) - маржа, являющаяся фиксированной величиной на протяжении всего срока кредита. Принимается равной 2.0%; индексируемая" часть (g) - ставка рефинансирования Центрального банка Российской Федерации | ЦБ России), публикуемая ЦБ России на сайте: http://www.cbr.ru. Банк при расчете Графика ежемесячных платежей в качестве индексируемой части (g) на годы, начиная с года следующего за текущим годом и до полного исполнения обязательств по Кредитном) договору использует уровень инфляции, предусмотренный прогнозом социально- экономического развития РФ на долгосрочный период и предоставленный Минэкономразвития России (п. 3.2.1. Кредитного договора). Процентная ставка (г) определяется на календарный год и действует в течение календарного года. В течении всего срока пользования кредитом, датой определения величины Процентной ставки и размера индексируемой части (g) на очередной год является 1-ое декабря, предшествующего расчетному календарному году. Датой начала действия измененной процентной ставки (г) на очередной год является 01 января каждого календарного года. Таким образом, переменная процентная ставка (г = g + m) за период с 2012 по 2020 равна: 10,25 % на 2012, 2013,2014. 2015 и 2016 годы; 12.00% на 2017 год;10,25 % на 2018 год; 9,50 % на 2019 год; 8,50% на 2020 год, что подтверждается актуальным Графиком ежемесячных платежей по кредиту (займу) от 16.07.2020 (Приложение к Кредитному договору .............. от 16.11.2011) и Расчетом взыскиваемой суммы с ФИО1 по Кредитному договору по состоянию на .............., в котором отражены: расчет задолженности по возврату кредита (основного долга), задолженность по оплате процентов, в т. ч. расчет процентов в соответствии с вышеуказанным порядком (прилагается к настоящим возражениям). Согласно Кредитному договору (абзац 7 п. 3.2. Кредитного договора) измененная процентная ставка применяется без заключения Дополнительного соглашения к Кредитному договору. В соответствии с условиями Кредитного договора все графики ежемесячных платежей по Кредиту в рамках программы "Военная ипотека" выстраиваются Банком на основании ежемесячных платежей, информацию о которых в Банк ежегодно предоставляет ФГКУ «РОСВОЕНИПОТЕКА». Каждый год Заемщику направляется обновленный график ежемесячных платежей, выстроенный с учетом индексированного ежемесячного платежа на предстоящий год. Каждый Последующий график платежей меняется каждый год и не может совпадать с Первоначальным графиком платежей. Фактический размер Процентной ставки по Кредитному договору, предусмотренный Первичным графиком, изменился по отношению к прогнозируемой ставке в сторону увеличения. И. как следствие, с момента выдачи Кредита сумма, направленная на погашение процентов по Кредиту, увеличивалась, а на погашение основного долга по Кредиту уменьшалась ежемесячно. В результате чего, образовался остаток основного долга по Кредиту. Согласно условиям Кредитного договора, если расчетный ежемесячный платеж в последние 12 месяцев до окончательного погашения Текущей задолженности будет превышать 1/12 размера накопительного взноса Участника НИС, то возникающая разница между расчетным ежемесячным платежом и 1/12 размера накопительного взноса Участника НИС подлежит погашению за счет собственных средств Заемщика (п. 1.5 и п. 3.6.2 Кредитного договора). Все обращения Истца, в том числе и претензия о защите прав потребителей от 14.08.2020 Ответчик рассмотрел и предоставил ответы по адресу, указанному в Кредитном договоре, что подтверждается письмами Банка от 30.12.2019 б/н и от 28.08.2020 исх. № ............... Истец предоставил объяснения причины возникновения разница в сумме последнего платежа по Последующему графику платеже. Истец не уведомил Банк об изменении адреса, заявленного в Кредитном договоре, поэтому согласно п. 1.11. Кредитного договора направленная по указанному в Кредитном договоре адресу вся корреспонденция считается надлежаще направленной. В соответствии со ст. 421 и ст. 434.1. ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно п. 1 ч. 2 ст. 450 ЕК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Согласно ч. 2 ст. 452 ГК РФ. требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором. Кредитный договор заключен в предусмотренной законом форме (ст. ст. 819-820 ГК РФ), сторонами Кредитного договора являются Банк и Истец. Банком указанная сделка не оспаривается. Условия Кредитного договора были доступны для обозрения, понятны Истцом до и во время его подписания и после его заключения они не изменились. Сумма кредита и его целевое использование были определены непосредственно Истцом. Истец на момент подписания Кредитного договора являлся дееспособным лицом, отдавал отчет своим действиям. Кредитный договор был подписан Истцом не под влиянием существенного заблуждения, обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств. Доказательств обратного Истцом не представлено. Подписав Кредитный договор. Истец согласился со всеми его условиям, в связи с чем обязан нести все обязательства, предусмотренные действующим законодательством. Таким образом, полагаем, что Истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено суду конкретных доказательств, в чем состояло нарушение со стороны Банка требований закона при исполнении Кредитного договора с Истцом. Следовательно, оснований для удовлетворения требовании Истца не имеется.

Кроме доводов, изложенных в исковом заявлении, а также оснований, изложенных представителем истца в судебном заседании и возражений, изложенных ответчиком суд, исследовал доказательства, предоставленные в обосновании исковых требований и возражений. Исследованием доказательств были установлены следующие обстоятельства, имеющие значение для дела.

16 ноября 2011 года между ЗАО «РУССТРОЙБАНК» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) являющимся участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих на получение целевого жилищного займа сери .............. от 01 августа 2011 г. был заключен кредитный договор ............... Как следует из предмета кредитного договора (условия договора касающиеся предмета спора) Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 1 895 410 рублей 54 копейки сроком на 127 месяцев считая с даты фактического предоставления кредита на условиях договора, при котором Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке установлено договором, при этом возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком за счет средств целевого жилищного займа, предоставленного Заемщику как участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (Участник НИС) по договору целевого жилищного займа, в течении срока займа. Целевой жилищный займ предоставлен Участнику НИС уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, обеспечивающим функционирование накопительно-ипотечной системы жилижного обеспечения военнослужащих ( Уполномоченный федеральный орган) в соответствии с Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» от 20.08.2004 № 117- ФЗ ( Федеральный закон от 20.08.2004 № 117-ФЗ) и Постановлением Правительства Российской Федерации «О создании федерального государственного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» от 22.12.2015 № 800. При этом Заемщик исполняет свои обязательства по настоящему договору самостоятельно и за счет собственных средств в следующих случаях: при исключении Заемщика из реестра участников НИС в результате чего Заемщик теряет право на полного погашения обязательств по настоящему договору; при недостаточности суммы страхового возмещения - п. 4.3.1 Договора; при необходимости, возникающей в соответствии с - п. 3..6.2 Договора; в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Кредит предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения жилого помещения, квартиры находящейся по адресу: .............., стоимостью 2 535 800 рублей, квартира приобретается в собственность Заемщика, при этом он становится залогодателем на основании ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Обеспечением исполнения обязательств Заемщика является Ипотека квартиры в силу Закона, личное страхование Заемщика, страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом предмета ипотеки. Право Кредитора по договору подлежат удостоверению закладной. Кредит предоставляется не ранее предоставления копии договора целевого жилищного займа, а также при условии зачисления на текущий счет Заемщика разницы между стоимостью квартиры и суммой предоставляемого кредита в размере 640 389 рублей 46 копеек, в том числе за счет средств целевого жилищного займа в сумме 640 389 рублей 46 копеек. За пользование кредитом, а также за предоставлением Рассрочки Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета переменной процентной ставки, являющейся агрегированным показателем рассчитываемым следующим образом: r (процентная ставка) = g (индексируемая часть – ставка рефинансирования ЦБРФ) + m (маржа, как фиксированная величина на протяжении всего срока кредита равная 2%). Процентная ставка (r) определяется на календарный год и действует в течении календарного года. Величина процентной ставки и размер индексируемой части на очередной год является 1 декабря, предшествующего расчетному календарному году. Измененная процентная ставка применяется без заключения дополнительного соглашения к договору. Для целей Графика ежемесячных платежей в качестве индексируемой части на годы, и до полного погашения обязательств используется уровень инфляции, предусмотренный прогнозом социально-экономического развития Российской Федерации на долгосрочный период и предоставленный Министерством экономического развития Российской Федерации. Проценты по текущей задолженности начисляются Кредитором ежемесячно на остаток текущей задолженности, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита по день возврата кредита. Перечисление средств, предусмотренных договором может осуществляться Уполномоченным федеральным органом на расчетный счет Кредитора. Размер ежемесячного платежа с даты, следующей за датой предоставления кредита и по 31 декабря 2011 года составляет 15 816 рублей. Размер ежемесячного платежа, начиная с 01 января 2012 года и с 01 января каждого последующего календарного года и до полного исполнения обязательств по Договору определяется как сумма размера накопительного взноса Участника НИС, ежегодно утверждаемого Федеральным законом о федеральном бюджете на очередной финансовый год (1/12 размера накопительного взноса Участника НИС). Для целей расчета Графика ежемесячных платежей размер ежемесячного платежа на годы, следующие за годом, на который утвержден размер накопительного взноса определяется путем индексации накопительного взноса по значению уровня инфляции, предусмотренного прогнозом социально-экономического развития Российской Федерации на долгосрочный период, предоставленный Министерством экономического развития Российской Федерации. Размер ежемесячных платежей по погашению начисленных процентов и текущей задолженности указываются в Графике ежемесячных платежей, который применяется при его получении Уполномоченным федеральным органом, передается Заемщику при предоставлении кредита, и ежегодно направляется Заемщику по письменному заявлению Заемщика один раз в год в уведомительном порядке. При отсутствии просрочки в исполнении обязательства Заемщиком из суммы ежемесячного платежа, полученного Кредитором, в первую очередь погашаются обязательства по выплате начисленных процентов за соответствующий процентный период, во вторую очередь – причисленные проценты, в третью очередь остаток основного долга по кредиту.

При заключении Договора Заемщику предоставлен график ежемесячных платежей по кредиту (займу), к котором содержится информация о сумме кредита, процентная ставка на момент выдачи кредита, срок кредита, накопительный взнос, ежемесячный накопительный взнос в 2011 году и размер полной стоимости кредита.

Между Кредитором и Заемщиком 16 ноября 2011 года заключен договор Банковского (текущего) счета физического лица ...............

16 ноября 2011 года между Федеральным государственным учреждением «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих и Заемщиком заключен договор .............. целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита и погашения обязательств по ипотечному кредиту .............. от 16 ноября 2011 года. Согласно условий указанного договора предоставление Займодавцев целевого жилищного займа путем единовременного перечисления средств на банковский счет Заемщика в размере 640 389 рублей 46 копеек и путем ежемесячного перечисления на банковский счет Заемщика на расчетный счет Кредитора (при смене владельца закладной – Залогодержателю). В случае, если Заемщик досрочно уволен с военной службы и у него не возникли основания, предусмотренные пунктами 1,2 и 4 статьи 10 Федерального закона, целевой жилищный займ подлежит возврату Займодавцу в порядке установленными Правилами, с начислением на сумму остатка процентов по ставке, равной ставке рефинансирования установленной ЦБ РФ на дату возникновения основании для исключения Заемщика из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.

07 декабря 2011 года, в г. Минеральные Воды Ставропольского края был заключен договор купли-продажи .............. между с продавцами и покупателем ФИО1 Цена продажи квартиры составила 2 535 800 рублей, которая выплачивается покупателем за счет средств предоставляемого ипотечного Кредита по договору в размере 1 895 410 рублей 54 копейки и средств целевого жилищного займа в сумме 640 389 рублей 46 копеек.

Кредитор Банк ЗАО «Русстройбанк», Уведомлением, направленной по адресу места жительства Заемщика от 27 декабря 2011 года, сообщил Заемщику о передаче прав по Закладной в ПАО Банк ЗЕНИТ, разъяснив, что Банк ЗЕНИТ является законным владельцем Закладной, а также кредитором по соответствующему кредитному договору.

15 июня 2016 года, между ПАО Банк ЗЕНИТ и ФИО1 был заключен договор целевого текущего счета участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих

Письмом от 26 февраля 2018 года .............., ПАО Банк ЗЕНИТ направил Заемщику для ознакомления график ежемесячных платежей по кредиту, скорректированный с изменениями накопительного взноса на 2018 год. В данном письме Заемщику разъяснено его право о получении информации по ипотечному кредиту через сервис «Интернет-Танк» на официальном сайте Банка или скачать приложение «ЗЕНИТ Онлайн».

14 мая 2020 года, в адрес Банка России Заемщиком направлена жалоба на действия Банка ЗЕНИТ в которой им указаны основания, которые, по его мнению, привели к необоснованной задолженности.

Как следует из ответа ЦБ РФ .............. направленного по жалобе Заемщика, последнему разъяснено, что отношения между клиентом и кредитной организацией регулируются положениями заключенного договора и нормами законодательства Российской Федерации. Неурегулируемые споры, вытекающие из данных правоотношений, подлежат разрешению в судебном порядке.

От Заемщика в адрес ПАО Банк Зенит 14 августа 2020 года была направлена претензия, в которой Заемщик ссылается на наличие образовавшейся необоснованной задолженности при корректировке графика ежемесячных платежей по кредитному договору с требованием признать указанный график не действительным.

Письмом от 02 сентября 2020 года № .............., направленном ФГКУ «РОСВОЕНИПОТЕКА) Заемщику разъяснено, что в связи с его исключением из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих с правом на использование накоплений именной накопительный счет закрыт. Перечисление средств целевого жилищного займа в счет погашения задолженности по кредитному договору прекращено. Исполнение обязательств Заемщик должен исполнять самостоятельно. Сумма задолженности по целевому жилищному займу составила 29 934 рубля 83 копейки, как излишне перечисленные в счет погашения задолженности

В обосновании исковых требований представителем истца суду предоставлен собственный расчет оплат по кредитному договору, который по мнению представителя истца подтверждает отсутствие у Заемщика задолженности по кредитному договору и обосновывающий нарушение прав потребителя.

Как следует из доказательств, предоставленных ответчиком ПАО Банк Зенит суду предоставлен график к кредитному договору .............. от 16 ноября 2011 года за период с 30.11.2011 года, ежемесячно по 30.06.2022 года, выписка из лицевого счета физического лица ФИО1 с 15 июня 2016 года по 19 ноября 2020 года, расчет взыскиваемой суммы с ФИО1

Согласно выписки из Приказа командира войсковой части .............. ФИО1 исключен из списков личного состава и со всех видов довольствия с 23 марта 3030 года, досрочно уволенного с военной службы в запас Вооруженных Сил Российской Федерации приказом командира войсковой части .............. от .............. № .............., в соответствии с пунктом 6 статьи 51 Федерального закона «О воинской обязанности и военной службе» (по собственному желанию - по заключению аттестационной комиссии при наличии у военнослужащего уважительных причин.

Иных доказательств, подтверждающих основания исковых требований и доказательств подтверждающих основания возражений суду не предоставлено. Ходатайств об истребовании судом доказательств, которые для сторон предоставить затруднительно не заявлено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В процессе состязательности суд не является инициатором и лишь разрешает предусмотренные законом вопросы, которые ставят перед ним участники судопроизводства, которые в рамках своих процессуальных прав обосновывают и доказывают свою позицию в конкретном деле.

Судом было распределено бремя доказывания по делу, сторонам были разъяснены последствия непредставления доказательств в подтверждение обстоятельств, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений. Таким образом, судом были созданы сторонам все необходимые условия для полного и всестороннего исследования доказательств и установления фактических обстоятельств дела.

Суд, установив фактические обстоятельства, имеющие значение для дела, приходит к следующему.

Федеральный закон от 20.08.2004 N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" установил правовые, организационные, экономические и социальные основы накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.

Согласно Указа Президента РФ от 20.04.2005 N 449 "Вопросы накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" во исполнение Федерального закона от 20 августа 2004 г., во исполнение Федерального закона 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" на Министерство обороны Российской Федерации возложены функции уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Правительству Российской Федерации определено обеспечить создание в установленном порядке федерального государственного учреждения "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих", находящегося в ведении Министерства обороны Российской Федерации;

Во исполнение Указа Президента Российской Федерации от 20 апреля 2005 г. N 449 "Вопросы накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих", Постановлением Правительства РФ от 22.12.2005 N 800 создано федеральное государственное учреждение "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" - ФГКУ "Росвоенипотека".

Таким образом, в правоотношениях с военнослужащими-участниками НИС и кредитными учреждениями ФГКУ "Росвоенипотека" как уполномоченный орган действует в интересах Российской Федерации.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 15 Федерального закона от 27 мая 1998 г. N 76-ФЗ "О статусе военнослужащих" государство гарантирует военнослужащим предоставление жилых помещений или выделение денежных средств на их приобретение в порядке и на условиях, которые устанавливаются федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 15 Федерального закона от 27 мая 1998 г. N 76-ФЗ "О статусе военнослужащих" военнослужащим-гражданам, которые являются участниками накопительно-ипотечной системы (далее - участниками НИС), выделяются денежные средства на приобретение жилых помещений в порядке и на условиях, которые установлены федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Отношения, связанные с формированием и использованием средств, предназначенных для жилищного обеспечения военнослужащих, регулируются Федеральным законом от 20 августа 2004 г. N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих".

Федеральный закон детализирует жилищные права участников НИС следующим образом. В соответствии с ч. 1 ст. 4 Федерального закона от 20 августа 2004 г. N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" реализация права на жилище участниками НИС осуществляется посредством: 1) Формирования накоплений для жилищного обеспечения на именных накопительных счетах участников и последующего использования этих накоплений; 2) Предоставления целевого жилищного займа;

Согласно п. 8 ст. 3 Федерального закона от 20 августа 2004 г. N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" целевой жилищный заем - денежные средства, предоставляемые участнику НИС на возвратной и безвозмездной или возвратной возмездной основе в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. 2 п. 1 ст. 14 Федерального закона от 20 августа 2004 г. N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" каждый участник НИС не менее чем через три года его участия в накопительно-ипотечной системе имеет право на заключение с уполномоченным федеральным органом договора целевого жилищного займа в целях уплаты первоначального взноса при приобретении с использованием ипотечного кредита (займа) жилого помещения и (или) погашения обязательств по ипотечному кредиту (займу).

Как установлено судом и не оспорено сторонами истец ФИО1, будучи военнослужащим, в соответствии с требованиями Федерального закона от 20 августа 2004 г. N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" являясь участником НИС обрел право на заключение с уполномоченным федеральным органом договора целевого жилищного займа в целях уплаты первоначального взноса при приобретении с использованием ипотечного кредита (займа) жилого помещения и (или) погашения обязательств по ипотечному кредиту (займу).

Между Федеральным государственным учреждением «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих и Заемщиком ФИО1 16 ноября 2011 года был заключен договор .............. целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита и погашения обязательств по ипотечному кредиту № .............. от ...............

В соответствии с положениями статей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В силу статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Истец основывая свои требования о признании незаконным одностороннее изменений условий кредитного договора указывает, что ответчиком нарушены права потребителя односторонними действиями связанными с корректировкой графика ежемесячных платежей, согласно которому по состоянию на 01.06.2022 Заемщику из личных средств необходимо погасить задолженность в размере 752 994 рублей 50 копеек, то есть на заемщика возложена обязанность по выплате сверх предусмотренного первоначальными условиями кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из буквального значения условий кредитного договора, за пользование кредитом, Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета переменной процентной ставки, являющейся агрегированным показателем рассчитываемым следующим образом: r (процентная ставка) = g (индексируемая часть – ставка рефинансирования ЦБРФ) + m (маржа, как фиксированная величина на протяжении всего срока кредита равная 2%). Процентная ставка (r) определяется на календарный год и действует в течении календарного года. Величина процентной ставки и размер индексируемой части на очередной год является 1 декабря, предшествующего расчетному календарному году. Измененная процентная ставка применяется без заключения дополнительного соглашения к договору. Для целей Графика ежемесячных платежей в качестве индексируемой части на годы, и до полного погашения обязательств используется уровень инфляции, предусмотренный прогнозом социально-экономического развития Российской Федерации на долгосрочный период и предоставленный Министерством экономического развития Российской Федерации. Проценты по текущей задолженности начисляются Кредитором ежемесячно на остаток текущей задолженности, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита по день возврата кредита. Перечисление средств, предусмотренных договором может осуществляться Уполномоченным федеральным органом на расчетный счет Кредитора. Размер ежемесячного платежа с даты, следующей за датой предоставления кредита и по 31 декабря 2011 года составляет 15 816 рублей. Размер ежемесячного платежа, начиная с 01 января 2012 года и с 01 января каждого последующего календарного года и до полного исполнения обязательств по Договору определяется как сумма размера накопительного взноса Участника НИС, ежегодно утверждаемого Федеральным законом о федеральном бюджете на очередной финансовый год (1/12 размера накопительного взноса Участника НИС). Для целей расчета Графика ежемесячных платежей размер ежемесячного платежа на годы, следующие за годом, на который утвержден размер накопительного взноса определяется путем индексации накопительного взноса по значению уровня инфляции, предусмотренного прогнозом социально-экономического развития Российской Федерации на долгосрочный период, предоставленный Министерством экономического развития Российской Федерации. Размер ежемесячных платежей по погашению начисленных процентов и текущей задолженности указываются в Графике ежемесячных платежей, который применяется при его получении Уполномоченным федеральным органом, передается Заемщику при предоставлении кредита, и ежегодно направляется Заемщику по письменному заявлению Заемщика один раз в год в уведомительном порядке. При отсутствии просрочки в исполнении обязательства Заемщиком из суммы ежемесячного платежа, полученного Кредитором, в первую очередь погашаются обязательства по выплате начисленных процентов за соответствующий процентный период, во вторую очередь – причисленные проценты, в третью очередь остаток основного долга по кредиту.

То есть исходя из условий кредитного договора заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета переменной процентной ставки, являющейся агрегированным показателем рассчитываемым следующим образом: r (процентная ставка) = g (индексируемая часть – ставка рефинансирования ЦБРФ) + m (маржа, как фиксированная величина на протяжении всего срока кредита равная 2%). Процентная ставка (r) определяется на календарный год и действует в течении календарного года. Величина процентной ставки и размер индексируемой части на очередной год является 1 декабря, предшествующего расчетному календарному году. Измененная процентная ставка применяется без заключения дополнительного соглашения к договору.

Размер ежемесячного платежа, начиная с 01 января 2012 года и с 01 января каждого последующего календарного года и до полного исполнения обязательств по Договору определяется как сумма размера накопительного взноса Участника НИС, ежегодно утверждаемого Федеральным законом о федеральном бюджете на очередной финансовый год (1/12 размера накопительного взноса Участника НИС).

Таким образом переменная процентная ставка на весь период r = g (индексируемая часть – ставка рефинансирования ЦБ РФ) + m (маржа, как фиксированная величина на протяжении всего срока кредита равная 2%) с 2012 по 2016 годы составляла 10,25 %, на 2017 год 12%, на 2018 год 10,25 %, на 2019 год 9,50 %, на 2020 год 8,5 %.

Размер накопительного взноса на одного участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих определялся соответствующим Федеральным законом «О федеральном бюджете» на соответствующие периоды.

В обосновании возражений представитель ответчика Банк ЗЕНИТ предоставил суду График ежемесячных платежей по кредиту, расчет и выписку из лицевого счета, из которых следует, что остаток задолженности на 26.11.2020 года по кредиту составил 1 082 653 рубля 83 копейки.

Ежемесячный платёж погашения кредита состоит из двух частей. Первая часть платежа идёт на погашение процентов за пользование кредитом. Вторая часть идёт на погашение долга.

Следовательно, ежемесячный платеж по кредиту равен 1/12 размера накопительного взноса определенный Федеральным законом «О федеральном бюджете», при этом само тело ежемесячного платежа, состоит из процентов, начисляемых на текущую задолженность и погашение основного долга по кредиту.

Размер ежегодного накопительного взноса, согласно официальных сведений сайта ФКУ «Росвоенипотека» на 2011 год составил 189 800 рублей, на 2012 год 205 200 рублей, на 2013 год 222 000 рублей, на 2014 год 233 100 рублей, на 2015 год 245 880 рублей, на 2016 год 245 880 рублей, на 2017 год 260 141 рублей, на 2018 год 268 465,6 рублей, на 2019 год 280 009,7 рублей и на 2020 год 288 410 рублей.

Проверяя график платежей во взаимосвязи с выпиской из лицевого счета предоставленные ответчиком Банк Зенит, а также сведений о размере установленного ежегодного накопительного взноса, суд счел его арифметически верным и полностью соответствующим условиям заключенного между сторонами кредитного договора. Из суммы ежемесячного платежа, полученного Кредитором, в первую очередь погашались обязательства по выплате начисленных процентов за соответствующий процентный период, во вторую очередь – причисленные проценты, в третью очередь остаток основного долга по кредиту, как установлено кредитным договором.

Предоставленный представителем истца расчет, обосновывающий исковые требования не подтверждает и не обосновывает исковые требования поскольку в нем отсутствует логичная арифметическая последовательность исчислений, нет расчета процентов исходя из остатка текущей задолженности, а также не учтены положения кредитного договора об очередности погашения обязательства.

При таких обстоятельствах судом не установлено, что Банк ЗЕНИТ (публичное акционерное общество) (ПАО Банк ЗЕНИТ) односторонне изменил условия кредитного договора, нарушив при этом права потребителя, следовательно, исковые требования ФИО1 о признании незаконным одностороннее изменение условий кредитного договора № .............. от 16 ноября 2011 года удовлетворению не подлежат.

Как следует из ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Исходя из данных норм Закона, штраф и моральный вред взыскивается судом если в ходе судебного разбирательства будут установлены нарушения прав потребителя, а поскольку таких нарушений судом не установлено, следовательно, исковые требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, судья

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ответчику Банк ЗЕНИТ (публичное акционерное общество) (ПАО Банк ЗЕНИТ) о признании незаконным одностороннее изменение условий кредитного договора № .............. от .............., отказать полностью.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ответчику Банк ЗЕНИТ (публичное акционерное общество) (ПАО Банк ЗЕНИТ) о компенсации морального вреда в сумме 30 000 рублей, штрафа в размере 376 497 рублей 25 копеек за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Минераловодский городской суд Ставропольского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 11 декабря 2020 года.

Судья Д. В. Колесников