Гражданский кодекс часть 1

Ленинский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Калашниковой С.В., при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Коммерческий Банк <данные изъяты>» о признании недействительными 4, 13, 15 пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

истец обратился в суд с указанным иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор кредитования № на получение денежных средств в размере № рублей. Между тем, в пункте 4 договора ответчик предусмотрел увеличение процентной ставки по кредиту в случае проведения операции по снятию наличных денежных средств, то есть изменение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке, что не соответствует закону о потребительском кредите. Кроме того, полная стоимость кредита не в правом верхнем углу первой страницы договора не размещена, как того требует закон и Указания ЦБ РФ, а отражена только процентная ставка. Кроме того, пункт 13 договора об уступке кредитором третьим лицам права требования по договору не согласован с истцом до его подписания, что также не соответствует действующему законодательству о потребительском кредите. Пунктом 15 договора установлено согласие заемщика на выпуск банком карты <данные изъяты> и уведомлен о плате за оформление, перевыпуск карты, снятие наличных. Однако указанные услуги не являются самостоятельными услугами банка и комиссии за указанные действия являются недействительными, ущемляющими права потребителя. В связи с чем, истец просить признать указанные пункты недействительными, компенсировать причиненный моральный вред в размере № рублей.

Истец в судебное заседание не явилась, представитель ответчика также не направил представителя, извещены надлежащим образом. Ответчик просил дело рассмотреть в отсутствие представителя. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является препятствием для рассмотрения судом дела по существу. При таких обстоятельствах суд счел возможным рассмотреть дело в их отсутствие в силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В суд поступили возражения ответчика в лице представителя по доверенности №-ГО от ДД.ММ.ГГГГФИО3, из которых следует, что ответчик с иском не согласен, нарушений законодательства при заключении договора с истцом ответчик не допустил.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству.

Согласно ст.ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуютсЯ предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа первого и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор кредитования № на получение денежных средств, согласно индивидуальных условий для кредита <данные изъяты> с лимитом кредитования № рублей до востребования, а также согласно индивидуальных условий для кредита <данные изъяты> с доступным лимитом кредитования № рублей до востребования под 10% годовых при условии погашения кредита в течение беспроцентного срока кредитования до 60 месяцев, полная стоимость кредита 21,073% годовых.

Истец по данному кредиту обязался возвратить полученные денежные средства и проценты, предусмотренные договором путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

Согласно ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ№ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, процентная ставка по кредитному договору является источником получения прибыли и определяется по соглашению сторон на приемлемых для клиента условиях.

В соответствии с п. 2 ст. 6 названного Федерального закона полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых и составляет 29,749% годовых, что и указано в квадратной рамке.

Указанная процентная ставка определена на момент заключения договора и не превышает рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории потребительского кредита, что соответствует требованиям п.11 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с п.4 вышеуказанного договора процентная ставка по основному долгу, сформированному при совершении в безналичном порядке оплаты кредитной картой товаров, работ, услуг- 29,90 % годовых; при совершении иных операций, в том числе связанных с получением кредита наличными денежными средствами через кассу и\или устройства самообслуживания (банкоматы) кредиторов 12% годовых, ставка за проведение наличных операций 51,95 действует по истечении 90 дней, с даты заключения договора кредитования, льготный период кредитования (для безналичных операций) до 56 дней.

Полная стоимость кредита согласно индивидуальных условий для кредита <данные изъяты> составляет 29,749% годовых и рассчитана в соответствии с требованиями ФЗ «О потребительском кредите (займе), размещена в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора, перед информацией, содержащей Индивидуальные условия кредитного договора.

Истец воспользовался кредитными средствами по договору, что подтверждается движением по лицевому счету до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 17 Индивидуальных условий договора, заключенного между сторонами, зафиксировано, что кредит предоставляется с использованием электронного средства платежа (кредитной карты) на оплату товаров/работ/услуг.

Таким образом, при буквальном толковании и применении норм действующего Закона №-Ф3 и Положения Банка России №-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора в безналичном порядке.

Условиями заключенного договора предусмотрена возможность снятия наличных денежных средств, а за получение заемщиком кредита в форме снятия наличных денежных средств установлена процентная ставка в размере 12,00%, а по истечении 90 дней 51,9% годовых, что не противоречит действующему законодательству, и данная ставка не является переменной процентной ставкой.

Установленная ставка в размере 51, 9% годовых при снятии наличных денежных средств не является формой получения кредита с помощью электронного средства платежа, которое является существенным условием в рамках заключенного между сторонами договора.

В соответствии со ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ№ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Анкета-заявление истца от ДД.ММ.ГГГГ является предложением (договором-офертой) заявителя банку заключить договор банковского счета и использования электронного средства платежа.

Предметом указанного договора является открытие истцу ответчиком банковского счета и передаче карты истцу под его авансовое обеспечение и ответственность.

Согласно пункта 15 условий вышеуказанного договора обслуживание счета и карты, в том числе, плата за оформление карты, ее перевыпуск, снятие наличных в банкоматах и перевод денежных средств по заявлению заемщик уведомлен и согласен с оплатой указанных услуг, что подтверждается личной подписью.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Статьей 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ№ "О банках и банковской деятельности" закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

В соответствии с частью 1 статьи 29 вышеуказанного закона процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании пункта 1.5 Положения Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе, уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В рамках оказания услуги по обслуживанию кредитной карты подразумевается выпуск банком кредитной карты и осуществление технической поддержки, обеспечивающее ее использование клиентом, в частности предоставление возможности погашать задолженность по кредиту через системы электронных денежных переводов, отделения Почты России, систему партнеров банка, терминалы моментальной оплаты, распоряжения денежными средствами.

Из чего следует, что обслуживание кредитной карты не относятся к числу императивных обязанностей банка, выполняемых при заключении кредитного договора, и предоставляется клиенту исключительно по его волеизъявлению, а, следовательно, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (пункт 3 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ "О защите прав потребителей").

При этом обслуживание кредитной карты складывается из целой совокупности банковских услуг, предусмотренных Тарифами, совершаемых банком для обеспечения возможности клиента совершения операций с использованием карты.

Выпиской по счету подтверждается факт осуществления истцом в течение длительного периода времени расчетных операций с использованием предоставленной ей банком кредитной карты.

Из вышеуказанной выписки также следует, что истцом произведена плата за выпуск карты в сумме <данные изъяты> рублей, плата за транзакции денежных средств, что напрямую предусмотрено вышеуказанными условиями договора.

Взимание банком комиссии за снятие наличных денежных средств также является законным, нарушений ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" со стороны Банка не имеется, поскольку истец, имея право выбора различных услуг в рамках одного банковского продукта - договора о карте, согласилась с заключением договора кредитной карты с условием о комиссии за выдачу наличных денежных средств. Закон, запрещающий включение подобных условий в договор кредитный карты, отсутствует, а также истец самостоятельно определяла порядок использования банковской карты, при том, что, не имея намерения нести расходы по оплате данной услуги, имела возможность использовать банковскую карту при совершении расходных операций с использованием карты путем безналичной оплаты товаров, работ и услуг, при которой данная комиссия с клиента не взимается. Кроме того, плата за выдачу наличных денежных средств через банкомат является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету.

Таким образом, взимание платы за оформление и перевыпуск кредитной карты, а также плата снятие наличных, перевод денежных средств не нарушает положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", поскольку является платой за комплексную финансовую услугу, оказываемую банком истцу при использовании банковской карты для проведения операций за счет предоставленного кредита.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в частности, условие о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) (пункт 13 части 9 статьи 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Согласно пункта 13 Индивидуальных условий заемщик дает согласие банку полностью или частично уступить права требования третьему лицу, в том числе организации не имеющей лицензии на осуществление банковской деятельности. При этом новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требования, и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно статье 384 Гражданского кодекса Российской Федерации при переходе прав кредитора к другому лицу, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, если иное не предусмотрено законом или договором. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе права на неуплаченные проценты.

В силу пункту 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Пунктами 1, 2 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии с частью 1 статьи 12 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном названным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

В силу принципа свободы договора истец была вправе отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями. Между тем, договор содержит согласие истца с условием уступки права требования третьим лицам. Не может быть принята во внимание и ссылка стороны истца на то, что является слабой стороной в отношениях с банком, поскольку сам факт вступления лица в финансово-кредитные правоотношения свидетельствует о наличии у него определенных знаний, без обладания которыми получение кредита может рассматриваться как действия лица без должной степени внимательности и осмотрительности; истец действовал по своей воле и имел достаточное время для ознакомления с условиями договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора.

Данных о том, что с какими-либо условиями договора истец не соглашалась и предлагала Банку их изменить на стадии заключения договора, материалы дела не содержат.

Также в материалах дела отсутствуют и доказательства того, что при заключении договора истец (заемщик) предлагал кредитору изложить часть пунктов договора либо договор в целом в иной редакции и ему было в этом отказано.

При этом заемщик, подписывая кредитный договор, подтвердил, что ознакомлен с Индивидуальными и Общими условиями кредитования, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами банка и согласен с ними, обязуется их выполнять, что следует из п.14 Индивидуальных условий.

Таким образом, суд находит, что в нарушение требований ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлены доказательства, что заключенный между истцом и ответчиком договор противоречит действующему законодательству, что оспариваемые ею условия ущемляют права истца как потребителя, что до истца не была доведена полная информация об условиях заключенного между сторонами договора.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований о признании недействительными условий кредитного договора об изменении процентной ставки, уступке права требования третьим лицам и взимание платы за услуги банка по выпуску и обслуживанию кредитной карты, снятие наличных денежных средств, суд не находит. А потому и вытекающие из него требования компенсации морального вреда, удовлетворению не подлежат.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Коммерческий Банк «<данные изъяты>» о признании недействительными 4, 13, 15 пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд <адрес>.

Председательствующий судья подпись Калашникова С.В.

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.