Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО САК «Энергогарант» о возврате страховых премий за не истекший период срока действия договоров ОСАГО, неустойки,

УСТАНОВИЛ :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО САК «Энергогарант» о возврате страховых премий за не истекший период срока действия договоров ОСАГО, неустойки.

В обоснование иска указала на то, что ею через агента ответчика в электронном виде были заключены договоры ОСАГО в отношении принадлежащих ей на праве личной собственности автомобилей и получены полисы ОСАГО: ХХХ № от 20.10.2019 года, ХХХ № от 20.10.2019 года, ХХХ № от 20.10.2019 года, ХХХ № от 20.10.2019 года, ХХХ № от 20.10.2019 года, ХХХ № от 20.10.2019 года, ХХХ № от 20.10.2019 года. От страхового агента в последующем ей стало известно о досрочном прекращении страховщиком данных договоров по мотиву предоставления недостоверных данных при их оформлении, а именно была указана недостоверная информация в части цели использования транспортных средств «личная» вместо «использование в коммерческих целях». В декабре 2019 года обратилась к страховщику с заявлением о внесении изменений в договоры ОСАГО в части цели использования транспортных средств и о принятии доплаты по страховой премии. 29.12.2019 года страховщиком было отказано во внесении изменений в договоры. Принимая факт прекращения договоров ОСАГО досрочно, обратилась в суд с настоящим иском и просит взыскать с ответчика уплаченные страховые премии по указанным выше договорам ОСАГО за не истекший срок действия в общей сумме 66885,24 руб., неустойку за просрочку в выплате данных денежных средств за период с 06.12.2019 по 06.03.2020 в размере 60865,56 руб.

В судебном заседании ФИО1 участия не принимала, о времени и месте рассмотрения дела судом была извещена, ее представитель ФИО2 в судебном заседании настаивала на удовлетворении исковых требований, пояснив, что заявления на заключение договоров ОСАГО заполнялись в электронном виде страховым агентом ПАО САК «Энергогарант». Какая информация вносилась в заявления страховым агентом, истцу не было известно. В последующем истцу стало известно о том, что полисах неверно была указана цель использования транспортных средств, что и послужило основанием для досрочного прекращения договоров страхования. Истец обращалась к ответчику с просьбой принять доплату по страховым премиям, однако ей было отказано. Поскольку в настоящее время договоры страховании прекращены, а страховая премия по ним уплачена на весь срок их действия, у истца в силу Указания Центрального Банка РФ и п. 1.15 и 1.16 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств возникло право на возврат страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договоров.

Представитель ответчика ПАО САК «Энергогарант» в судебном заседании возражал относительно удовлетворения исковых требований, представил письменные возражения на иск, в которых указал на то, что лицо, которое помогало оформлять истцу электронные полисы ОСАГО страховым агентом ПАО САК «Энергогарант» не является, кроме того, полисы ОСАГО в электроном виде оформляются самим заявителем, им же в заявления вносятся все необходимые для заключения договоров сведения. Истцом в заявлениях на заключение договоров ОСАГО были указаны недостоверные сведения относительно цели использования транспортных средств, а именно: было указано использование транспортных средств в личных целях, в то время, как истец их использовала при осуществлении ею предпринимательской деятельности, а именно для перевозки пассажиров. Внесение недостоверных данных в полисы повлияло на исчисление страховых премий в размере, меньшем, нежели они были бы исчислены страховщиком при внесении истцом иной достоверных данных. Поскольку на момент обращения истца в страховщику с заявлением о доплате страховых премий, договоры страхования уже были прекращены, оснований для внесения в них изменений не имелось. В силу толкования положений п. 1.15 и 1.16 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, при досрочном прекращении договоров ОСАГО ввиду предоставления страхователем недостоверных сведений, возврат уплаченной страховой премии не производится.

Привлеченный к участию в деле в качестве заинтересованного лица финансовый уполномоченный просил о рассмотрении дела в его отсутствие, представил в суд письменные объяснения, в которых указал на то, что 25.03.2020 года от истца поступило в его адрес обращение о взыскании денежных средств и неустойки. Решением от 23 апреля 2020 года рассмотрения обращения было прекращено ввиду того, что истец не является потребителем финансовых услуг в соответствии с ч.2 ст. 2 Закона № 123-ФЗ.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, следует из письменных материалов дела и не оспаривалось истцом, что ФИО1 с апреля 2017 года является собственником транспортных средств: ПАЗ 32054 гос номер № 174, ПАЗ 32054 гос номер № 174, ПАЗ 32054 гос номер №, ПАЗ 32054 гос номер № 174, ПАЗ 32054 гос номер № 174, ПАЗ 32054 гос номер № 174, ПАЗ 32054 гос номер №, что подтверждается карточками учета ТС (л.д. 59-65).

20 октября 2019 года между ФИО1 и ПАО САК «Энергогарант» были заключены договоры ОСАГО в виду электронных полисов посредством использования информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», а именно:

Договор ОСАГО серии ХХХ № от 20.10.2019 года сроком страхования с 24.10.2019 года по 23.10.2020 года в отношении транспортного средства ПАЗ 32054 гос номер №

Договор ОСАГО серии ХХХ № от 20.10.2019 года сроком страхования с 24.10.2019 года по 23.10.2020 года в отношении транспортного средства ПАЗ 32054 гос номер №,

Договор ОСАГО серии ХХХ № от 20.10.2019 года сроком страхования с 24.10.2019 года по 23.10.2020 года в отношении транспортного средства ПАЗ 32054 гос номер № (л.д. 30-36, 80-88,.

Согласно сведений, внесенных истцом в заявления на заключения договоров ОСАГО, а также следует из содержания самих полисов ОСАГО, цель использования данных транспортных средств указана заявителем как «личная».

С учетом данной цели использования транспортных средств страховщиком была рассчитана и начислена страховая премия, которая по договору ОСАГО серии ХХХ №7 составила 11023 руб., по договору ОСАГО серии ХХХ № – 9228,15 руб., по договору ОСАГО серии ХХХ № – 11023,09 руб., по договору ОСАГО серии ХХХ №,09 руб., по договору ОСАГО серии ХХХ № – 11023,09 руб., по договору ОСАГО серии ХХХ № – 11023,09 руб., по договору ОСАГО серии ХХХ № – 8771,31 руб.

20 октября 2019 года страховые премии по указанным выше договорам страхования оплачены истцом в полном объеме, что подтверждается чеком по операции оплаты онлайн (л.д. 46-52).

Также установлено, что 21 ноября 2019 года в адрес истца ответчиком были направлены уведомления о досрочном прекращении договоров ОСАГО ХХХ № от 20.10.2019 года, ХХХ № от 20.10.2019 года, ХХХ № от 20.10.2019 года, ХХХ № от 20.10.2019 года, ХХХ № от 20.10.2019 года, ХХХ № от 20.10.2019 года в связи с предоставлением страхователем недостоверных сведений при заключении данных договоров, а именно в части использования цели транспортных средств. Указано на то, что действия договоров ОСАГО прекращается с даты получения страхователем уведомления (л.д. 26-29).

29.11.2019 года истец обратилась к ответчику с заявлением, которым просила внести изменения в договоры страхования, указанные выше, путем указания в них вместо цели использования транспортно средства «личная» на «регулярные пассажирские перевозки пассажиров по заказам» (л.д. 24).

Заявлением от 03.12.2019 года, адресованным в ПАО САК «Энергогарант» истец просила также произвести перерасчет страховой премии с учетом внесения изменений в договоры ОСАГО (л.д. 25).

Ответом от 05.12.2019 года ПАО САК «Энергогарант» отказало истцу во внесении изменений в договоры, ссылаясь на то, что с даты получения истцом уведомлений о досрочном прекращении договоров ОСАГО действие их прекращено (л.д. 22).

31 декабря 2019 года истец обращалась к ответчику с досудебной претензией, в которой согласившись с фактом прекращения договоров ОСАГО ХХХ № от 20.10.2019 года, ХХХ № от 20.10.2019 года, ХХХ № от 20.10.2019 года, ХХХ № от 20.10.2019 года, ХХХ № от 20.10.2019 года, ХХХ № от 20.10.2019 года, просила возвратить страховщика уплаченные по данным договорам страховые премии в сумме, пропорционально не истекшему сроку действия досрочно прекращенных договоров, а также выплатить неустойку (л.д. 39).

В ответ на досудебную претензию ответчиком истцу в удовлетворении ее требований было отказано со ссылкой на п. 1.15 и 1.16 Правил ОСАГО, в соответствии с которыми в случае досрочного прекращения договора ОСАГО вследствие предоставления страхователем недостоверных, ложных сведений при заключении договора ОСАГО, имеющих существенное значение для определения степени риска, у страховщика не наступает обязанность возврата уплаченной по такому договору страховой премии (л.д. 20-21).

25 марта 2020 года истец обратилась к финансовому уполномоченному с обращением о взыскании с ПАО САК «Энергогарант» страховых премий на сумму 66885,24 руб., неустойки.

23 апреля 2020 года финансовым уполномоченным было вынесено решение о прекращении рассмотрения обращения и 24 апреля 2020 года в адрес истца финансовым уполномоченным было направлено соответствующее уведомление (л.д. 40-45).

Исходя из содержания решения финансового уполномоченного, ФИО1, являясь индивидуальным предпринимателем с 07.12.2004 года, занимающаяся регулярными пассажирскими перевозками внутригородским и пригородным транспортом, для реализации которых использует принадлежащие на праве личной собственности транспортные средства ПАЗ 32054 гос номер №, ПАЗ 32054 гос номер №, ПАЗ 32054 гос номер №, ПАЗ 32054 гос номер №, ПАЗ 32054 гос номер №, ПАЗ 32054 гос номер №, ПАЗ 32054 гос номер №, не является потребителем финансовых услуг по смыслу Закона № 123-ФЗ.

В последующем истец обратилась в суд с настоящим иском.

Согласно ст. 15 ФЗ «Об ОСАГО» обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования, в которых указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована. Договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании. Пунктом 7.2. указанной статьи предусмотрено, что договор обязательного страхования может быть составлен в виде электронного документа с учетом особенностей, установленных настоящим Федеральным законом. В случае, если страхователь выразил желание заключить договор обязательного страхования в виде электронного документа, договор обязательного страхования должен быть заключен страховщиком в виде электронного документа с учетом требований, установленных Федеральным законом от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма

Создание и направление страхователем страховщику заявления о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа осуществляются с использованием официального сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". При этом указанный официальный сайт страховщика может использоваться в качестве информационной системы, обеспечивающей обмен информацией в электронной форме между страхователем, страховщиком, являющимся оператором этой информационной системы, и профессиональным объединением страховщиков, являющимся оператором автоматизированной информационной системы обязательного страхования, созданной в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона. Перечень сведений, предоставляемых страхователем с использованием официального сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" при создании заявления о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа, определяется правилами обязательного страхования

Доступ к официальному сайту страховщика в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" для совершения действий, предусмотренных настоящим пунктом, может осуществляться в том числе с использованием единой системы идентификации и аутентификации или официального сайта профессионального объединения страховщиков в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". В случае, если предоставление страхователем при заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа недостоверных сведений привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии, страховщик имеет право предъявить регрессное требование в размере произведенной страховой выплаты к страхователю, предоставившему недостоверные сведения, при наступлении страхового случая, а также взыскать с него в установленном порядке денежные средства в размере суммы, неосновательно сбереженной в результате предоставления недостоверных сведений, вне зависимости от наступления страхового случая. Непосредственно после оплаты страхователем страховой премии по договору обязательного страхования страховщик направляет страхователю страховой полис в виде электронного документа, который создается с использованием автоматизированной информационной системы обязательного страхования, созданной в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона, и подписывается усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика с соблюдением требований Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи.

Согласно п.8 ст. HYPERLINK "https://sudact.ru/law/federalnyi-zakon-ot-25042002-n-40-fz-s/glava-ii/statia-15/" \o "Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ > (ред. от 24.04.2020, с изм. от 25.05.2020) > " 15 ФЗ «Об ОСАГО» в период действия договора обязательного страхования страхователь незамедлительно обязан сообщать в письменной форме страховщику об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования. При получении от страхователя сообщения об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) предоставленных при заключении этого договора, страховщик вносит изменения в страховой полис обязательного страхования, а также в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона, не позднее пяти рабочих дней с даты внесения изменений в страховой полис обязательного страхования (п.9 ст. HYPERLINK "https://sudact.ru/law/federalnyi-zakon-ot-25042002-n-40-fz-s/glava-ii/statia-15/" \o "Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ > (ред. от 24.04.2020, с изм. от 25.05.2020) > " ФЗ «Об ОСАГО»

Согласно пункту 1.6. Правил ОСАГО, утвержденных Положением Центрального Банка Российской Федерации от 19.09.2014 года № 431 - п (в редакции, действующей на дату возникновения между сторонами договорных отношений") владелец транспортного средства несет ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, предоставленных страховщику.

Пунктом 1.10 указанных Правил предусмотрено, что при получении от страхователя заявления об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленных при заключении договора обязательного страхования, страховщик вправе требовать уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению степени риска исходя из страховых тарифов по обязательному страхованию, действующих на день уплаты дополнительной страховой премии, и при ее уплате обязан внести изменения в страховой полис обязательного страхования. Изменения в страховой полис обязательного страхования фиксируются путем внесения соответствующей записи в раздел "Особые отметки" с указанием даты и времени внесения изменений и заверения изменений подписью представителя страховщика и печатью страховщика или путем выдачи переоформленного (нового) страхового полиса обязательного страхования в течение двух рабочих дней с даты возвращения страхователем ранее выданного страхового полиса. Изменения в страховой полис, оформленный в виде электронного документа в порядке, предусмотренном пунктом 1.11 настоящих Правил, могут быть внесены в электронном виде или путем переоформления полиса обязательного страхования на бумажном носителе. В последнем случае страхователю выдается переоформленный (новый) полис обязательного страхования на бумажном носителе

Согласно абзацу 2 пункту 1.15 "Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств", являющихся Приложением N 1 к Положению ЦБ РФ N 431-П, страховщик вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования в случаях выявления ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска. В случаях досрочного прекращения действия договора обязательного страхования, предусмотренных пунктом 1.15 настоящих Правил, датой досрочного прекращения действия договора обязательного страхования считается дата получения страхователем письменного уведомления страховщика (п.1.16 Правил ОГАГО).

Поскольку страховщиком было установлено и в последующем самой истицей не оспаривалось, что при оформлении договоров ОСАГО ФИО1 была предоставлена недостоверная информация относительно цели использования транспортных средств, что имело существенное значение для определения степени страхового риска и влияло на размер исчисленных страховщиком страховых премий, в силу положений п. 1.15 "Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств", у страховщика возникло право на досрочное прекращение заключенных с истцом договоров ОСАГО.

Доводы представителя истца о том, что истец оформляла полисы в электронном виде с помощью страхового агента и о том, какие сведения вносились им в полисы, не знала, при установленных выше обстоятельствах и с учетом заявленных истцом исковых требований не имеют юридического значения. Сам факт внесения не соответствующих действительности сведений в полисы ОСАГО при их оформлении, истцом не опровергался.

В связи с тем, что датой досрочного прекращения договоров страхования являлась дата получения истцом уведомления страховщика, при этом, истец с заявлением о внесении изменений в договоры ОСАГО в части указания иной цели использования транспортных средств и доплате страховых премий, обратилась после даты прекращения их действия, оснований для удовлетворения заявления истца у ответчика также не имелось.

В последующем, истец, с фактом досрочного прекращения договоров ОСАГО согласилась, предъявив страховщику требование о возврате части страховых премий, уплаченных по досрочно прекращенным договорам ОСАГО в размере, пропорциональном не истекшему периоду использования полисов ОСАГО.

Разрешая исковые требования истца о взыскании с ответчика страховых премий, уплаченных по договорам ОСАГО ХХХ № от 20.10.2019 года, ХХХ № от 20.10.2019 года, ХХХ № от 20.10.2019 года, ХХХ № от 20.10.2019 года, ХХХ № от 20.10.2019 года, ХХХ № от 20.10.2019 в размере, пропорциональном не истекшему периоду срока действия договоров страхования, суд исходит из следующего.

В силу п. 1.16 Правил бязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" в случае досрочного прекращения действия договора ОСАГО по одному из оснований, предусмотренных абзацем 3 п. 1.13, абз 4 п. 1.14, абз 2 п. 1.15 настоящим Правил, часть страховой премии по договору ОСАГО страхователю не возвращается. В остальных случаях страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере ее доли, предназначенной для осуществления страхового возмещения и приходящейся на не истекший срок действия договора ОСАГО. Исчисление неистекшего периода начинается со дня, следующего за датой досрочного прекращения действия договора обязательного страхования.

В соответствии с позицией стороны истца, у последней имеется право на возврат части страховой премии в соответствии п. 1.16 Правил ОСАГО, поскольку полагает, что абз. 2 п.1.15 Правил предусматривает «иные случаи досрочного прекращения страховщиком договоров обязательного страхования.

Вместе с тем, суд находит такое толкование стороной истца п. 1.16 и 1.15 Правил неверным, поскольку абз 2 п. 1.15 Правил предусматривает досрочное прекращение договора ОСАГО вследствие выявления ложных и неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска.

Поскольку договоры ОСАГО ХХХ № от 20.10.2019 года, ХХХ № от 20.10.2019 года, ХХХ № от 20.10.2019 года, ХХХ № от 20.10.2019 года, ХХХ № от 20.10.2019 года, ХХХ № от 20.10.2019 были досрочно прекращены ответчиком по основанию, предусмотренному именно абз. 2 п.1.15, как то «выявлениеложных и неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска», оснований для возврата части уплаченной страховой премии по данным договорам ОСАГО в размере, пропорциональном не истекшему сроку действия договоров, у страховщика не имелось

В связи с этим, оснований для удовлетворения исковых требований истца ФИО1 о возврате ответчиком страховых премий по договорам ОСАГО ХХХ № от 20.10.2019 года, ХХХ № от 20.10.2019 года, ХХХ № от 20.10.2019 года, ХХХ № от 20.10.2019 года, ХХХ № от 20.10.2019 года, ХХХ № от 20.10.2019 на общую сумму 66885,24 руб. у суда не имеется.

Поскольку основные требований ФИО1 о взыскании страховых премий удовлетворению не подлежат, оснований для удовлетворения производного требования о взыскании неустойки за просрочку возврата данных сумм с ответчика также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО САК «Энергогарант» о возврате страховых премий за не истекший период срока действия договоров ОСАГО, неустойки- оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 1 месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.А. Загуменнова