Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

установил:

АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее- АО «АИЖК») обратилось в суд с иском к ответчикам, в котором просит взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу «АИЖК» сумму задолженности по кредитному договору № КИ№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., в том числе:

- <данные изъяты> руб. –задолженность по основному долгу;

- <данные изъяты> руб. – задолженность по процентам;

- <данные изъяты> руб. – задолженность по пени.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, назначение: жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, состоящую из трех комнат, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную на 5 этаже 9 этажного дома, кадастровый (или условный) номер объекта: №, запись в ЕГРП о праве общей совместной собственности ответчиком на объект недвижимости № от ДД.ММ.ГГГГ; запись об ипотеке в силу закона объекта недвижимости в пользу истца № от ДД.ММ.ГГГГ, определив способ реализации вышеуказанного имущества в виде продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты> руб.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу «АИЖК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей.

В обоснование иска АО «АИЖК» указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1, ФИО2 и ОАО КБ «Финанс» был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого заемщикам первоначальным кредитором был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб., сроком на 240 месяцев, под <данные изъяты>% годовых, для целевого использования: приобретения в общую совместную собственность заемщиков предмета ипотеки, а именно: жилого помещения/квартиры, расположенной по адресу: <адрес> состоящую из трех комнат, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную на 5 этаже 9 этажного дома, кадастровый (или условный) номер объекта: №

В соответствии с условиями договора кредит предоставляется двумя частями: часть 1 в размере <данные изъяты> руб. подлежит возврату в течение 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита; часть 2 в размере <данные изъяты> руб. подлежит возврату в срок не позднее 180 календарных дней, начиная с даты фактического предоставления кредита. Платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком не позднее даты ежемесячного платежа – последнее число каждого календарного месяца, путем уплаты ежемесячного аннуитетного платежа, в момент заключения договора составляющего <данные изъяты> руб. Размер разового планового платежа на дату подписания договора составляет <данные изъяты> руб. и включает в себя сумму по части 2 кредита и уплате начисленных на часть 2 процентов.

На основании договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ УФРС по Оренбургской области зарегистрировано право общей совместной собственности заемщиков на квартиру, о чем в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись регистрации №.

Обеспечением исполнения кредитных обязательств заемщиков является залог квартиры. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, составленной ответчиками как должниками и залогодателями и выданной первоначальному залогодержателю – <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ права (требования) по закладной переданы АО «АИЖК», что подтверждается отметкой на закладной.

Кредитор исполнил свои обязательства по выдаче кредита в полном объёме, что подтверждается данными бухгалтерского учета, отраженными в расчете задолженности от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчики ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий кредитного договора производили в нарушением условий кредитного договора, в том числе в части своевременного возврата кредита, производя платежи с задержкой и в неполном объеме.

В связи с неисполнением заемщиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором, истцом предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств в срок до ДД.ММ.ГГГГ Указанные требования ответчиками выполнены не были, добровольно задолженность не была погашена.

Задолженность ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. – задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. – задолженность по процентам; <данные изъяты> руб. – задолженность по пени.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ предмет ипотеки был оценен в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается заключением независимого оценщика – отчетом № по определению рыночной и ликвидационной стоимости квартиры, изготовленном <данные изъяты>ДД.ММ.ГГГГ На основании данного отчета сторонами определена стоимость объекта недвижимости в размере <данные изъяты> руб. Соотношение суммы неисполненных должником обязательств по кредитному договору (<данные изъяты> руб.) к рыночной стоимости предмета ипотеки – квартиры (<данные изъяты> руб.) составляет <данные изъяты> %, что больше 5%.

Ответчики реализовали свое право на использование средств материнского капитала путем частичного погашения основного долга и процентов по кредитному договору. При приобретении квартиры не были использованы средства материнского капитала, квартира была приобретена за счет заемных средств.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки более 392 дней, истец считает, что допущенное нарушение заемщиками условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

Представитель истца АО «АИЖК» ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, заявил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились.

Согласно сведениям отдела АСР УФМС России по Оренбургской области от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ФИО2 зарегистрированы с ДД.ММ.ГГГГ по адресу: <адрес>.

Как следует из акта от ДД.ММ.ГГГГ, составленного сотрудником <данные изъяты>, ФИО1 и ФИО2 проживают по данному адресу.

В соответствии с п. 4 ст. 113 ГПК РФ судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

Судом предпринимались меры к надлежащему извещению ответчиков о месте и времени судебного заседания. Судебное извещение заблаговременно направлено ответчикам по месту его регистрации и жительства заказными письмами с уведомлением, однако вернулись в суд с отметкой об истечении срока хранения.

Предыдущее судебное заседание по делу откладывалось в связи с неявкой ответчиков, которые в отделение почтовой связи не являлись за получением судебных повесток, судебные извещения возвращались в суд в связи с невостребованностью адресатом.

Суд приходит к выводу о том, что систематическое неполучение Д-выми по адресу места регистрации и проживания направляемой судом корреспонденции свидетельствует об уклонении от получения судебных повесток, которое расценивается судом как отказ от их получения.

Согласно ч. 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Согласно ст. 35 ГПК РФ каждая сторона должна добросовестно пользоваться своими процессуальными правами.

В силу п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Неполучение стороной извещений суда в условиях выполнения судом требований процессуального законодательства об извещении стороны о времени и месте рассмотрения дела является злоупотреблением правом.

Таким образом, суд приходит к выводу об уклонении ответчиками от получения судебных извещений и признает их извещенным о времени и месте судебного заседания согласно требованиям ч.2 ст.117 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании ст. 117, 167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования АО «АИЖК» обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из положений ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО КБ «АБ Финанс» и ФИО2, ФИО1 заключили кредитный договор №, согласно которому кредитор обязался предоставить заемщикам кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, а заемщики обязались его возвратить кредитору на условиях договора и уплатить проценты по кредиту 11,75% годовых (п. 1.1. договора). Размер ежемесячного платежа на дату подписания договора составляет <данные изъяты> руб.

Согласно п. 1.3. договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в общую совместную собственность ФИО2 и ФИО1 жилого помещения, находящегося по адресу: <адрес> состоящего из трех комнат, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенного на пятом этаже девятиэтажного дома с подвалом стоимостью <данные изъяты> руб., условный номер №

Как следует из кредитного договора (п. 2.1) кредит предоставляется заемщику по их заявлению в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на банковский счет №, открытый на имя заемщика, не позднее одного рабочего дня, считая с даты подписания настоящего договора.

Кредит предоставляется заемщику при выполнении следующих условий:

Денежные средства в размере <данные изъяты> руб. в счет уплаты за приобретаемую квартиру выплачиваются за счет собственных средств заемщика в размере <данные изъяты> руб. и за счет кредитных средств, полученных заемщиком по договору в размере <данные изъяты> руб.

Договором определен порядок пользования и возврата кредита. Согласно части 1 кредита в размере <данные изъяты> руб. подлежит возврату в течение 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

Заемщики погашают часть-1 кредита и уплачивают проценты, начисленные за пользование частью-1 кредита, путем осуществления ежемесячных платежей в сроки, установленные в графике платежей. Датой исполнения обязательств по уплате ежемесячных платежей является последний день процентного периода независимо от даты уплаты платежа в процентном периоде при условии поступления денежных средств на счет кредитора не позднее последнего числа календарного месяца.

Часть-2 кредита в размере <данные изъяты> руб. подлежит возврату в срок не позднее 180 календарных дней, начиная с даты фактического предоставления кредита. Заемщики погашают часть-2 кредита и уплачивают проценты, начисленные за пользование частью-2 кредита путем осуществления разового плановой платежа (РПП) за счет перечисления средств МСК и/или за счет собственных средств (п. 3.3.1, 3.3.3. договора).

Кредитор исполнил свои обязательства по выдаче кредита в полном объёме, подтверждается данными бухгалтерского учета, отраженными в расчете задолженности на ДД.ММ.ГГГГ Ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязательства и нарушали условия кредитного договора, что также подтверждается расчетом задолженности (л.д. 6-13).

В соответствии с п. 5.2., 5.3. кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,1% процента за каждый день просрочки.

Расчёт взыскиваемых сумм проверен судом, он выполнен верно, и принимается за основу решения.

Исполнителем функций сервисного агента АО «АИЖК» и связанных с ним компаний специального назначения, заключенному ДД.ММ.ГГГГ (в результате участия в процедуре открытой закупки услуг) Договору об оказании услуг № является Банк ВТБ 24 (ПАО) (л.д. 73-84).

Представитель ОРПА РОО «Оренбургский» филиала № 6318 ВТБ 24 (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщиков ФИО4 направлены требования о досрочном истребовании задолженности, в котором указано, что в случае неисполнения требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ залогодержатель воспользуется своим правом обратиться в суд с соответствующим заявлением, включая требование об обращении взыскания на заложенную в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору недвижимость (л.д. 33-34).

Кроме того, в соответствии с п. 4.4.1. кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ, согласно п. 1.6. договора, АО «АИЖК» в адрес ФИО2 – представителя заемщиков, направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, истец потребовал досрочно в полном объеме исполнить обязательства по кредитному договору и закладной. Требование одновременно являлось предложением о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ Указанное требование представителем заемщиков не получено (л.д. 35-36).

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Исходя из того, что ответчики существенно нарушили условия кредитного договора, допускали просрочки и не производят внесение периодических платежей, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о досрочном расторжении Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании суммы задолженности по кредитному договору с ответчиков в солидарном порядке.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Обеспечением исполнения кредитных обязательств заемщиков является залог квартиры по адресу: <адрес> Денежная оценка стоимости квартиры, согласно отчету об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, составила <данные изъяты> руб. (л.д. 40-66). Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, составленной ответчиками как должниками и залогодателями и выданной первоначальному залогодержателю – <данные изъяты>

Согласно выписке из ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним от ДД.ММ.ГГГГ правообладателями квартиры по адресу: <адрес> являются ответчики Д-вы на праве совместной собственности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 68).

ДД.ММ.ГГГГ права (требования) по закладной переданы АО «АИЖК», что подтверждается отметкой на закладной (л.д. 32).

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", суд должен определить и указать в решении начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из указанной нормы следует, что если начальная продажная цена заложенного недвижимого имущества определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, то она равна согласованной стоимости.

Устанавливая начальную продажную стоимость заложенной квартиры, суд руководствуется положениями указанной нормы Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", при этом, исходит из содержания отчета об оценке от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что рыночная стоимость спорной квартиры составляет <данные изъяты> рублей.

Стоимость предмета залога, а именно указанной квартиры, в сумме <данные изъяты> рублей сторонами согласована на основании указанного отчета при оформлении закладной, что подтверждается ее содержанием. Спора об оценке предмета залога в суде не возникло. Акт определения рыночной стоимости квартиры на день рассмотрения дела в материалы дела не представлен. Ходатайства о назначении экспертизы не заявлено.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих об иной стоимости предмета залога, отличные от имеющихся в закладной, суду не было представлено.

Как следует из пункта 2 статьи 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

При этом, если не доказано иное, незначительность нарушения обеспеченного залогом обязательства и несоразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества предполагаются при одновременном соблюдении следующих условий: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В данном случае несоразмерности заявленных требований залогодержателя стоимости заложенного имущества, суд не усматривает.

Доказательства незначительности нарушения должниками обязательства в материалы дела не представлено. Основной долг не погашен и после предъявления иска, что может свидетельствовать о невозможности удовлетворения требований кредитора без обращения взыскания на заложенное имущество.

Поскольку сумма неисполненного обязательства составила более чем пять процентов от размера оценки предмета залога, а период просрочки - более чем три месяца, суд приходит к выводу о том, что требование об обращении взыскания на предмет залога подлежит удовлетворению.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в равных долях в пользу истца подлежат возмещению судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО коммерческий банк <данные изъяты> и ФИО2, ФИО1.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО1 в пользу АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, в том числе:

- <данные изъяты> руб. –задолженность по основному долгу;

- <данные изъяты> руб. – задолженность по процентам;

- <данные изъяты> руб. – задолженность по пени.

Взыскать с ФИО2, ФИО1 в пользу АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., по <данные изъяты> рублей с каждого.

Обратить взыскание путем продажи с открытых (публичных) торгов на заложенное имущество ФИО2, ФИО1, а именно: квартиру, <данные изъяты> с установлением первоначальной продажной стоимости в размере <данные изъяты> рублей.

Вырученные от реализации этого имущества денежные средства выплатить залогодержателю - АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» для удовлетворения его требований о возврате суммы долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенному с ФИО2, ФИО1. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превысит размер обеспеченного залогом требования, разницу возвратить ФИО2, ФИО1

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Октябрьский районный суд г.Орска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 26 сентября 2016 года