Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2146/2018 по исковому заявлению ФИО3 к «ФИО4 Банк» ООО о защите прав заемщика по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО3 обратился в Октябрьский районный суд г. Новосибирска с иском к «ФИО4 Банк» ООО о защите прав заемщика по кредитному договору.

В обоснование иска с учётом утонения (т.2, л.д. 1) указано, что 16.07.2014 г. ФИО3 и ФИО4 Банк" ООО подписали Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № № (Индивидуальные условия договора потребительского кредита) от /дата/, в соответствии с которым, подписав настоящие Индивидуальные условия договора потребительского кредита, заключили Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства.

В соответствии с примечанием № 2 к ИУ Договор состоит из ИУ, Общих условий банковского обслуживания физических лиц «ФИО4 Банк» ООО. Неотъемлемыми частями Договора являются Заявление о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, ИУ, ОУ, График платежей и Тарифы «ФИО4 Банк» ООО по банковскому обслуживанию физических лиц.

В пункте 14 ИУ указано, что Заемщик подтверждает, что он был уведомлен и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата Кредита до заключения Договора. Также Заемщик подтверждает свое ознакомление и безусловное согласие со всеми условиями Договора, в том числе Тарифами, ИУ, ОУ и Графиком платежей, а также получение им на руки экземпляра настоящих ИУ, ОУ и Графика платежей. Заемщик обязуется исполнять все условия Договора надлежащим образом, включая своевременную уплату в полном объеме Ежемесячных платежей.

В действительности Истец в момент подписания ИУ получил от Банка только свой экземпляр ИУ, График платежей и Памятку по погашению кредита.

Графиком платежей установлен размер неустойки (штрафа, пени). В соответствии с графиком платежей при нарушении Заемщиком обязательств по уплате Ежемесячных платежей Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

При непредставлении / несвоевременном предоставлении Заемщиком Кредитору оригинала ПТС в соответствии с ОУ Кредитор вправе взыскать с Заемщика штраф в размере 5 000 рублей.

При невыполнении / несвоевременном выполнении Заемщиком обязанности по заключению и/или поддержанию Договора страхования КАСКО в силе и/или при непредставлении / несвоевременном предоставлении Заемщиком Кредитору копий документов, подтверждающих заключение и/или поддержание Договора страхования КАСКО в силе в соответствии с ОУ Кредитор вправе взыскать с Заемщика штраф в размере 10 000 рублей.

Согласно п. 8 ИУ погашение осуществляется в соответствии с ОУ (Общих условий банковского обслуживания физических лиц «ФИО4 Банк» ООО) путем размещения денежных средств на текущем счете, открытом у Кредитора на имя Заемщика.

Общих условий банковского обслуживания физических лиц «ФИО4 Банк» ООО у Истца не имеется, т.к. Банк их по запросу Истца не предоставил.

В соответствии с отчетом о движении денежных средств по счету установлено, что после выхода Истца на просрочку Банк вносимые Истцом денежные суммы в первую очередь (т.е. ранее, чем суммы процентов за пользование кредитом и основного долга) направлял в погашение штрафов, что противоречит ст. 319 ГК РФ.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с Информационным письмом Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 20 октября 2010 г. N 141 "О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации" статья 319 ГК РФ не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. Из содержания ст. 319 ГК РФ следует, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ. Соглашение, устанавливающее, что требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, указанных в статье 319 Кодекса, является ничтожным (статья 168 ГК РФ).

За период с /дата/ по /дата/ в нарушение очередности, предусмотренной ст. 319 ГК РФ, Банк списал в погашение штрафов денежную сумму в размере 191 572,54 руб.

Истец полагает, что кредитный договор, содержаний условия об очередности погашения денежных средств, в соответствии с которыми штрафы списываются ранее процентов и основного долга, в соответствии со ст. 168 ГК РФ является недействительным в части этих условий.

В результате того, что Ответчик производил списание денежных средств в порядке, противоречащем ст. 319 ГК РФ, с Истца за период с /дата/ по /дата/ незаконно были удержаны штрафы в размере 191 572,54 руб.

Осознание Истцом того обстоятельства, что при внесении денежных средств в размере, меньшем, чем необходимо для погашения просроченной задолженности, Ответчик будет списывать штрафы ранее процентов за пользование кредитом и суммы кредита, причинило Истцу тяжелые нравственные страдания, которые выразились в беспокойстве и нервном переживании о том, что Банк, являясь экономически сильной стороной в сделке, включил в кредитный договор условия, противоречащие ст. 319 ГК РФ, а Истец никаким образом не мог повлиять на данные условия кредитного договора.

Понимание незаконности условий кредитного договора причиняло Истцу регулярные моральные страдания.

Истец считает, что в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 151 ГК РФ Банк должен возместить причиненный Истцу моральный вред в размере 50 000 руб.

«05» февраля 2018 г. Истец оплатил в пользу ООО Агентство «ЛИГАЛ КОЛЛЕКШН» денежную сумму 1 500 руб. за юридическую консультацию по вопросу защиты своих прав в правоотношениях с Банком и подготовку заявления о выдаче заверенных копий документов, выписки по счету и расчета суммы задолженности.

Факт оплаты подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру.

«16» февраля 2018 г. Истец заключил с ООО Агентство «ЛИГАЛ КОЛЛЕКШН» договор на оказание юридических услуг, в соответствии с п. 2 которого оплатил в пользу ООО Агентство «ЛИГАЛ КОЛЛЕКШН» денежную сумму в размере 13 000 рублей за оказание услуг по подготовке и подаче в суд искового заявления в отношении Банка о защите прав потребителя и признании кредитного договора недействительным в части очередности списания денежных средств; представлению интересов Истца в суде.

Факт оплаты подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру (копия прилагается).

Кроме этого, Истец оплатил 2 240 руб. за нотариальное удостоверение доверенности на фио1 (данная сумма указана в доверенности).

Таким образом, для защиты нарушенных прав Истец понес судебные расходы на оплату услуг представителя в сумме 14 500 руб. и 2 240 руб. за нотариальное удостоверение доверенности.

В уточнении иска (т.2, л.д. 1) также указал:

Сопоставив данные графика платежей к договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № № с данными отчета о движении средств по счету с /дата/ по /дата/, Истцом установлено, что в соответствии с графиком Истец должен был ежемесячно вносить в пользу Банка денежную сумму равную 9 797 руб.

Однако, Истец за период с /дата/ по /дата/ оплату по кредиту ежемесячно производил с просрочкой. В результате за просрочку исполнения обязательств Банк начислял Истцу штрафы.

За период с /дата/ по /дата/ в соответствии с данными отчета о движении средств по счету Истец после выхода на просрочку вносил ежемесячно платежи в суммах, превышающих 9 797 руб., а именно по 10 000 руб., 9 800 руб., 9 900 руб.

Таким образом, штрафы удержанные Банком с Истца за период /дата/ по /дата/ удерживались по очередности, соответствующей ст. 319 ГК РФ, - в первую очередь списывалась сумма ежемесячного платежа в сумме 9 797 руб., включающая в себя основной долг и проценты, и только после этого штрафы.

Всего за период с /дата/ по /дата/ Банком в полном соответствии со ст. 319 ГК РФ было удержано штрафов на общую сумму 560,79 руб.

Истец полагает, что исполнение ничтожной части сделки Истцом и принятие такого исполнения Банком началось /дата/, т.к. в эту дату Банком был списан штраф, при том, что остатка денежных средств (9 324,72 руб.) не было достаточно для одновременного погашения суммы ежемесячного платежа (9 797 руб.) и суммы штрафа (9,32 руб.).

С учетом уточнения (т.2, л.д. 1) просит суд:

признать недействительным договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение транспортного средства № № от /дата/ в части условий об очередности погашения денежных средств, в соответствии с которыми штрафы списываются ранее процентов за пользование кредитом и основного долга по кредиту, а именно:

признать недействительными пункты 3.10, 3.10.1 Раздела 1 Главы IV Общих условий в той части, что неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение Клиентом обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов (штраф, пени) в размере, определенном Договором, погашается ранее:

-процентов, начисленных за текущий Процентный период;

-суммы Основного долга по Кредиту, подлежащей погашению Клиентом за текущий Процентный период;

обязать «ФИО4 Банк» ООО сумму штрафов, незаконно удержанных с ФИО3 за период с /дата/ по /дата/ в размере 191 011,75 руб., зачесть в счет погашения процентов за пользование кредитом и основного долга по кредиту;

взыскать с «ФИО4 Банк» ООО в пользу ФИО3 компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.;

взыскать с «ФИО4 Банк» ООО в пользу ФИО3 судебные расходы, а именно: расходы на оплату услуг представителя в размере 14 500 руб. и 2 240 руб. за нотариальное удостоверение доверенности.

В судебное заседание истец не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, направил в заседание своего представителя фио1, который исковые требования поддержал в полном объеме по указанным в иске основаниям.

В судебном заседании представитель ответчика фио2 возражала против удовлетворения исковых требований по основаниям, указанным в отзыве на исковое заявление, в котором указано, что как следует из искового заявления ФИО3, по его мнению, за период с /дата/ в нарушение очередности, предусмотренной ст. 319 ГК РФ, Банк списал в погашение штрафов денежную сумму в размере 191572,54 рублей. Произведенный Истцом расчет списанных штрафов основан на отчете денежных средств.

Банк не согласен с расчетом Истца, считает его неверным, не соответствующим фактическим обстоятельствам по делу.

Отчет о движении денежных средств не является финансовым документом кредитной организации и содержит в себе информацию о начисленных платежах Банком клиенту по Кредитному договору а также возникших обязательствах по погашению начисленных платежей. В выписке же по счету отражается фактическое зачисление денежных средств на счет, их движение, распределение и списание со счета.

Согласно выписке из лицевого счета ФИО5 списание неустойки было произведено:

1. /дата/ в сумме 39,20 рублей:

2. /дата/ в сумме 127,27 рублей:

3. /дата/ в сумме 58,26 рублей;

4. /дата/ в сумме 95,70 рублей:

5. /дата/ в сумме 157,25 рублей;

6. /дата/ в сумме 221,04 рублей;

7. /дата/ в сумме 121,16 рублей;

8. /дата/ в сумме 75,52 рублей;

9. /дата/ в сумме 133,14 рублей;

10. /дата/ в сумме 160,46 рублей;

11. /дата/ в сумме 200,00 рублей;

12. /дата/ в сумме 9 639,54 рублей;

Итого - 11027,54 рублей.

Открытие банковского лицевого счета является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Обязательное отражение финансовых операций по счету Клиента в выписке по счету предусмотрено также Указанием Банка России от 24.11.2016 N 4212-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации»

Таким образом, доводы Ответчика о списании Банком неустойки в сумме 191 572,54 рублей не состоятельны и опровергаются выпиской по счету, расчетом задолженности.

Что касается нарушения Банком порядка списания, предусмотренного ст. 319 ГК РФ, то следует отметить следующее.

Согласно редакции п. 3.10.1 Раздела 1 Главы IV Общих условий, представленной в материалы дела, в случае, если суммы произведенного Клиентом платежа по Договору недостаточно для полного исполнения обязательств Клиента по Договору Банк списывает денежные средства со Счета Клиента и направляет их в погашение задолженности Клиента перед Банком в очередности, которая предусмотрена Общих условий Кредитного договора и установлена в следующем порядке:

в первую очередь: непогашенная задолженность Клиента по процентам;

во вторую очередь: непогашенная задолженность Клиента по Основному долгу по Кредиту;

в третью очередь: неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение Клиентом обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов (штраф, пеня) в размере, определенном Договором;

в четвертую очередь: проценты, начисленные за текущий Процентный период;

в пятую очередь: сумма Основного долга по Кредиту, подлежащая погашению Клиентом за текущий Процентный период;

в шестую очередь: иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Генерации о потребительском кредите (займе) или Договором.

В соответствии с п. 7, 8 Главы 11 Общих условий Банк вправе вносить изменения в Договор в порядке, определенном действующим законодательством Российской Федерации, уведомляя об этом Клиента любым из способов, указанных в п. 5 Главы 11 ОУ, за исключением случаев изменения срока действия Договора, увеличения размера процентов и (или) изменения порядка их определения, увеличения или установления комиссионного вознаграждения, если иное не определено действующим законодательством Российской Федерации.

Любые изменения или дополнения в Договор, Общие условия, Тарифы, Программу страхования с момента вступления их в силу равным образом распространяются на всех лиц, заключивших с банком Договор, в том числе и на тех, кто заключил Договор ранее даты вступления изменений в силу. Под действие изменений подпадают все операции, совершение которых производится начиная с даты вступления в силу соответствующих изменений.

В случае неполучения Банком возражений Клиента относительно вносимых изменений в Договор (включая Общие условия и Тарифы) в течение 30 календарных дней с даты уведомления Клиента, отсутствие таких возражений будет считаться выражением воли Клиента о внесении изменений в Договор, предложение Банка о внесение таких изменений будет считаться безоговорочно принятым; согласие Клиента на внесение изменений считается полученным; Договор (включая Общие условия и Тарифы) считается измененным.

Так, /дата/ Банком были внесены изменения в Общие условия банковского обслуживания физических лиц «ФИО4 Банк» ООО. Согласно п. 3.10.2 Применительно к Договорам, заключенным до «01» июля 2014 года, в случае, если суммы произведенного Клиентом платежа по Договору недостаточно для полного исполнения обязательств Клиента по Договору. Банк списывает денежные средства со Счета Клиента и направляет их в погашение задолженности Клиента перед Банком в следующей очередности:

в первую очередь: Просроченная задолженность (включая Просроченную задолженность по комиссиям и иным платам, начисленным согласно Тарифам (при их наличии). Просроченную задолженность по процентам за пользование Кредитом. Просроченную задолженность по Основному долгу по Кредиту);

во вторую очередь: сумма Ежемесячного платежа, подлежащего уплате Клиентом в ближайшую Дату платежа (включая сумму комиссий и иных плат, начисленных в текущий Процентный период согласно Тарифам (при их наличии), сумму начисленных за текущий Процентный период процентов за пользование Кредитом, а также часть суммы Кредита, возвращаемую в текущий Процентный период);

в третью очередь: Просроченные проценты, начисленные на просроченную часть Основного долга;

в четвертую очередь: Проценты, начисленные на просроченную часть Основного долга;

в пятую очередь: неустойка (штрафные санкции);

в шестую очередь: Задолженность Клиента перед Банком по иным договорам, заключенным между Клиентом и Банком.

Последующие изменения редакций Общих условий установленный порядок списания применительно к договорам, заключенным после 01.07.2014г., не изменяли.

Учитывая, что на момент обращения ФИО3 в суд с иском оспариваемые положения уже не действуют и сторонами не применяются, а также ст. 3 ГПК РФ, требование о признании недействительным пунктов 3.10, 3.10.1 Раздела 1 Главы IV Общих условий не подлежит удовлетворению судом, т.к. не нарушает права потребителя ФИО3

Также представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока на обращение в суд по требованию об оспаривании условий договора (т.1, л.д. 110-111)

Просила суд отказать в удовлетворении исковых требований ФИО3 в полном объеме.

Выслушав сторону истца и сторону ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что /дата/ между «ФИО4 Банк» ООО (Кредитор) с одной стороны и ФИО3 (Заемщик) с другой стороны был заключен Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № №Индивидуальные условия договора потребительского кредита), по условиям которого Кредитор обязался предоставить Заемщику кредит на оплату стоимости транспортного средства в 294 100 руб. под 18,5% годовых, а Заемщик обязался возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом сумма по 9797 руб. ежемесячно. Срок кредита 60 месяцев, дата платежа – 17 число каждого месяца (л.д. 119-124).

Пунктом 12 установлена неустойка за просрочку исполнения обязательств по погашению кредита и процентов в размере 0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Согласно п. 1 договора договор состоит из Общих условий банковского обслуживания физических лиц «ФИО4 Банк» ООО. Неотъемлемыми частями договора являются заявление о предоставлении потребительского кредита на приобретение транспортного средства, Индивидуальные условия, Общие условия, График платежей и тарифы «ФИО4 Банк» ООО по банковскому обслуживанию физических лиц.

Согласно положениям п. 14 договора заёмщик ознакомлен и согласен с Общими условиями договора.

Согласно п. 8 договора погашение осуществляется в соответствии с Общими условиями путем размещения денежных средств на текущем счет, открытом у кредитора на имя заемщика.

Согласно п. 3.10 Главы IV Общих условий банковского обслуживания физических лиц «ФИО4 Банк» ООО, утв. /дата/, установлен порядок списания банком денежных средств со счета клиента:

В случае, если суммы произведенного Клиентом платежа по Договору недостаточно для полного исполнения обязательств Клиента по Договору:

в первую очередь: непогашенная задолженность Клиента по процентам;

во вторую очередь: непогашенная задолженность Клиента по Основному долгу по Кредиту;

в третью очередь: неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение Клиентом обязательств

по возврату Кредита и/или уплате процентов (штраф, пеня) в размере, определенном Договором;

в четвертую очередь: проценты, начисленные за текущий Процентный период;

в шестую очередь: иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или Договором.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами заключен, что не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Свои обязательства по кредитному договору истец Банк выполнил в полном объеме путем выдачи заемщику суммы кредита (подтверждено выпиской по счету), ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, указанные обстоятельства в судебном заседании не оспорены.

При этом истец ссылается на то, что его права нарушаются включением в кредитный договор вышеуказанного условия об очередности погашения денежных средств, в соответствии с которыми штрафы списываются ранее процентов за пользование кредитом и основного долга по кредиту.

Истец полагает, что вследствие исполнения банком данного незаконного условия, со счета истца были списан штрафные санкции в общей сумме размере 191 011,75 руб., которую надлежит зачесть в счет погашения процентов за пользование кредитом и основного долга по кредиту.

Оценивая обоснованность заявленного иска, суд учитывает, что согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Очередность погашения требований по денежному обязательству определена статьей 319 ГК РФ, в соответствии с которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с п. 7, 8 Главы 2 вышеуказанных Общих условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, Банк вправе вносить изменения в Договор в порядке, определенном действующим законодательством Российской Федерации, уведомляя об этом Клиента любым из способов, указанных в п. 5 Главы 11 ОУ, за исключением случаев изменения срока действия Договора, увеличения размера процентов и (или) изменения порядка их определения, увеличения или установления комиссионного вознаграждения, если иное не определено действующим законодательством Российской Федерации.

В случае неполучения Банком возражений Клиента относительно вносимых изменений в Договор (включая Общие условия и Тарифы) в течение 30 календарных дней с даты уведомления Клиента, отсутствие таких возражений будет считаться выражением воли Клиента о внесении изменений в Договор, предложение Банка о внесение таких изменений будет считаться безоговорочно принятым, согласие Клиента на внесение изменений считается полученным, Договор (включая Общие условия и Тарифы) считается измененным (т.1, л.д. 258-259).

Как следует из материалов дела, /дата/ банком были внесены изменения в Общие условия банковского обслуживания физических лиц «ФИО4 Банк» ООО. Согласно п. 3.10.2 Главы IV применительно к Договорам, заключенным до «01» июля 2014 года, в случае, если суммы произведенного Клиентом платежа по Договору недостаточно для полного исполнения обязательств Клиента по Договору. Банк списывает денежные средства со Счета Клиента и направляет их в погашение задолженности Клиента перед Банком в следующей очередности:

в третью очередь: Просроченные проценты, начисленные на просроченную часть Основного долга;

в четвертую очередь: Проценты, начисленные на просроченную часть Основного долга;

в пятую очередь: неустойка (штрафные санкции);

в шестую очередь: Задолженность Клиента перед Банком по иным договорам, заключенным между Клиентом и Банком.

Оценивая требование истца о призвании указанных пунктов Общих условий недействительными, суд соглашается с доводом ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности по требованию о признании договора недействительным в данной части, так как заключение и начало исполнения договора состоялись /дата/, в договоре истец собственноручной подписью подтвердил, что с Общими условиям он ознакомлен, экземпляр получил (т.1, л.д. 234).

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Как разъяснено в п. 101 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", для требований сторон ничтожной сделки о применении последствий ее недействительности и о признании такой сделки недействительной установлен трехлетний срок исковой давности, который исчисляется со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, то есть одна из сторон приступила к фактическому исполнению сделки, а другая - к принятию такого исполнения (пункт 1 статьи 181 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ч. 4 ст. 198 ГПК РФ в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Поскольку иск о признании кредитной сделки недействительной заявлен истцом по истечении трёхлетнего срока с момента начала ее исполнения обеими сторонами, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, а истцом не представлено доказательств уважительности пропуска срока (к которым суд не может отнести длящийся характер правоотношений), суд полагает требование о признании договора недействительным подлежащим отклонению также в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Следовательно, у суда отсутствуют основания для признания кредитной сделки недейственной в данной части в силу ст. 166, 168 ГК РФ.

Оценивая требование истца о понуждении банк сумму штрафов, незаконно удержанных с ФИО3 за период с /дата/ по /дата/ в размере 191 011,75 руб., зачесть в счет погашения процентов за пользование кредитом и основного долга по кредиту, суд учитывает, что ответчиком в материалы дала представлены выписка по лицевому счету истца за весь период действия кредитного договора (т.1, л.д. 242-243), а также расчет задолженности истца (т.2, л.д. 2-3) согласно которому по состоянию на /дата/ за истцом числится задолженность в сумме 404 177,01 руб. в том числе просроченный основной долг – 187 837,14 руб., просроченные проценты – 11 897,23 руб., штраф за просрочку очередного платежа – 204 442,64 руб.

При этом выпиской по счету подтверждается (т.1, л.д. 242-243), что списание штрафов производилось банком в соответствии с требованиями и ст. 319 ГК РФ, то есть при внесении истцом сумм погашения штрафные санкции списывались банком после списания сумм процентов и основного долга, при достаточности средств:

1. /дата/ в сумме 39,20 рублей;

2. /дата/ в сумме 127,27 рублей;

3. /дата/ в сумме 58,26 рублей;

4. /дата/ в сумме 95,70 рублей;

5. /дата/ в сумме 157,25 рублей;

6. /дата/ в сумме 221,04 рублей;

7. /дата/ в сумме 121,16 рублей;

8. /дата/ в сумме 75,52 рублей;

9. /дата/ в сумме 133,14 рублей;

10. /дата/ в сумме 160,46 рублей;

11. /дата/ в сумме 200 рублей;

12. /дата/ в сумме 9639,54 рублей.

Таким образом, не подтверждается нарушение прав истца на списание задолженности по кредиту в порядке, установленном ст. 319 ГК РФ.

Представленный истцом Отчет о движении денежных средств (т.1, л.д. 19-23), как пояснено представителем банка, не отражает информацию о фактических списаниях средств со счету. Такая информация содержится в банковской выписке по счету (т.1, л.д. 242-243).

В силу ст. 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав. В силу ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Поскольку право истца, за защитой которого истец обратился в суд, не может быть признано нарушенным ответчиком и нуждающимся в судебной защите с применением заявленного истцом способа защиты, основания для удовлетворения заявленных требований у суда отсутствуют, в иске надлежит отказать.

Поскольку судом не усмотрено оснований для удовлетворения вышеуказанных требований истца, в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 98,100 ГПК РФ у суда отсутствуют и основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и судебных расходов на оплату услуг представителя и нотариальное удостоверение доверенности.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО3 отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Новосибирска в течение месяца.

Судья Е.И. Котин

Подлинник хранится в гражданском деле № 2-2146/2018 Октябрьского районного суда г. Новосибирска