Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Коллекторское агентство «Пойдем!» о признании недействительным договора уступки прав требования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в уд с иском к ООО «Коллекторское агентство «Пойдем!» о признании недействительным договора уступки прав требования.

В обоснование исковых требований указано, что 11.11.2013 истец заключила с АО КБ «Пойдем!» кредитный договор __ на сумму 100000 руб. (по ставке 0,18 % в день - с 12.11.2013 по 11.2013 года, по ставке 0,12 % в день - с 12.12.2013 по 1.11.2016), срок кредита: 36 месяцев, т.е. до 11.11.2016, согласно условиям указанного кредитного договора.

01.07.2016 мировым судьей судебного участка __ судебного района г. Дальнегорска Приморского края был вынесен судебный приказ (дело __) о взыскании с истца в пользу АО КБ «Пойдем!» задолженности по кредитному договору __ от 11.11.2013 за период с 15.11.2015 по 29.06.2016 в сумме 1__., а также возврата госпошлины в размере 1769,26 руб.

28.10.2019 вышеуказанный судебный приказ отменен (определение суда от 28.10.2019, дело __) в связи с непризнанием требований ОАО КБ «Пойдем!».

В марте 2021 года ООО КА «Пойдем!» обратилось в Дальнегорский районный суд Приморского края с иском к истцу о взыскании задолженности по кредитному договору __ от 11.11.2013 в размере 1__., мотивируя свои требования тем, что 10.09.2019 между АО КБ «Пойдем!» и ООО КА «Пойдем!» заключен Договор уступки прав требования (цессии) __ согласно которому право требования задолженности было уступлено ООО КА «Пойдем!», в момент подписания реестра кредитных договоров ООО КА «Пойдем!» приобрело в полном объеме права (требования) от АО КБ «Пойдем!» (первоначального кредитора) по кредитному договору __ от 11.11.2013, заключенному между истцом и АО КБ «Пойдем!». Об указанных обстоятельствах, о наличии вышеназванного Договора уступки прав требования (цессии) от 10.09.2019 __ и о том, что кредит передан третьему лицу, истцу стало известно из текста искового заявления ООО КА «Пойдем!» в марте 2021 года, которое ей вручили после получения повестки в суд.

Истец считает, что указанный Договор уступки прав требования (цессии) __ не влечет юридических последствий по следующим основаниям.

Так, вышеуказанный Договор не соответствует требованиям закона, заключен без одобрения уполномоченных лиц, в отсутствие согласия истца на передачу её персональных данных третьим лицам, а потому не порождает для сторон прав и обязанностей. Кроме того, в данном договоре не указаны обстоятельства, на основании которых возникли эти договорные отношения, условия по этому договору согласованы не были. При заключении сделки (вышеуказанного Договор уступки прав требования (цессии) __ от 10.09.2019) были нарушены права истца, указанный договор заключен в отсутствие её письменного согласия на обработку и передачу персональных данных. Ссылаясь на ст.6 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», п.2 ст.857 ГК РФ, ст.26 Федерального закона __ от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности», постановление Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П истец указывает, что условия спорного договора не содержат её согласия на предоставление информации о ней как о заемщике ООО КА «Пойдем!», привлекаемому банком для взыскания задолженности по кредитному договору. Своего согласия на передачу ООО КА «Пойдем!» и иным лицам информации, составляющей банковскую тайну, к которой относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также её персональные сведения она не давала. Также, ссылаясь на п.51 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», истец указывает, что уступка прав требований возврата долга по кредитному договору ООО КА «Пойдем!» противоречит не только природе кредитного договора, кредитной организации, но и требованиям закона, что делает такую уступку невозможной.

Истец полагает, что уступка прав (требований) по спорному кредитному обязательству (между АО КБ «Пойдем!» и ООО КА «Пойдем!»), привела к разглашению банковской тайны, что является существенным нарушением требований ст.857 ГК, ст.26 Закона __ «О банках и банковской деятельности», нарушает её права и охраняемые законом интересы, которым нанесен существенный вред. Данное обстоятельство существенно ухудшает её имущественное положение. Требование ООО КА «Пойдем!» о взыскании с неё несуществующей задолженности является злоупотреблением правом, поскольку направлено исключительно на причинение ей ущерба. С её стороны никаких нарушений не было. ООО КА «Пойдем!» не имеет права предъявлять к ней требования о взыскании, поскольку кредитный договор истец заключала с АО КБ «Пойдем!», а не с ООО КА «Пойдем!». После заключения указанного договора цессии её не уведомили об уступке права требования. Каких-либо подтверждений о состоявшейся уступке права от Банка она также не получала. При таких обстоятельствах данный договор подлежит признанию недействительным, т.к. он противоречит закону. Поскольку АО КБ «Пойдем!», заключив Договор уступки прав требования (цессии) __ от 10.09.2019, в нарушение требований закона допустило обработку персональных данных истца в отсутствие её письменного согласия, вышеуказанный Договор в отношении задолженности истца является ничтожным и не порождает никаких правовых последствий с момента заключения данной сделки, в том числе прав на взыскание задолженности по кредитному договору, заключенному между истцом и АО КБ «Пойдем!».

На основании вышеизложенного истец просит суд признать недействительным Договор уступки прав требования (цессии) __ от 10.09.2019, заключенный между АО КБ «Пойдем!» и ООО КА «Пойдем!», в части передачи суммы долга по кредитному договору __ от 11.11.2013, заключенному между ней и АО КБ «Пойдем!».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне и времени слушания дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие (л.д.7).

Представитель ответчика ООО КА «Пойдем!», представитель третьего лица АО КБ «Пойдем!» в судебное заседание не явились, о дне и времени слушания дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, письменного отзыва на исковое заявление не представили.

Суд, исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела письменные доказательства, полагает исковые требования ФИО1 не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 10.09.2019 между ФИО1 и АО КБ «Пойдем!» был заключен кредитный договор __ от 11.11.2013, в соответствии с которым банк предоставил заёмщику денежные средства в размере 100 000 руб., со сроком кредита – 36 месяцев (до 11.11.2016), с начислением процентов по кредиту: с 12.11.2013 по 11.12.2013 по ставке 0,18 % в день; с 12.12.2013 до дня погашения кредита проценты начисляются по ставке 0,12% в день (л.д.16-18).

01.07.2016 мировым судьей судебного участника __ судебного района г. Дальнегорска Приморского края по заявлению АО КБ «Пойдем!» был вынесен судебный приказ __ о взыскании с ФИО1, в пользу, АО КБ «Пойдем!» задолженности по кредитному договору __ от 11.11.2013 за период с 15.11.2015 по 29.06.2016 г. в сумме 116926 руб. 25 коп., госпошлины в размере 1769 руб. 26 коп., а всего: 118695 руб. 51 коп. (л.д.21).

Определением мирового судьи судебного участка __ судебного района г. Дальнегорска от 28.10.2019 судебный приказ __ был отменен в связи с поступлением возражений от ФИО1 (л.д.23).

10.09.2019 между АО КБ «Пойдем!» (Цедент) и ООО КА «Пойдем!»(Цессионарий) был заключен Договор уступки права требования (цессии) __ в соответствии с которым Цедент передает Цессионарию свои права требования, принадлежащие ему на основании обязательств, возникших из кредитных договоров /договоров потребительского кредита, Заключенных Цедентом с физическими лицами заемщиками, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на Дату перехода прав требования, включая имущественные права требования неуплаченных сумм кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки, права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с требованиями права, в соответствии с перечнем кредитных договоров, который указан в Приложении __ к Договору, а Цессионарий принимает указанные Права требования от Цедента в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим Договором (л.д.13-15).

В последующем 29.12.2020 ООО КА «Пойдем!» обратилось в Дальнегорский районный суд Приморского края с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору __ от 11.11.2013 в размере 116 926, 25 руб., государственной пошлины в размере 3 538, 53 руб., мотивировав требования тем, что истцу права (требования) по вышеуказанному кредитному договору перешли на основании заключенного 10.09.2019 между АО КБ «Пойдем!» (Цедент) и ООО КА «Пойдем!» (Цессионарий) Договору уступки права требования (цессии) __ (л.д.11-12).

ФИО1, обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением, в обоснование своих требований о признании договора уступки права требования (цессии) __ от 10.09.2019 недействительным указала, что она не давала согласия на передачу прав требований третьим лицам, а также, что АО КБ «Пойдем!» нарушена банковская тайна. Однако, данные доводы истца несостоятельны и опровергаются материалами дела.

Так, согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Под злоупотреблением правом понимается умышленное поведение управомоченного лица по осуществлению принадлежащего ему гражданского права, сопряженное с нарушением установленных указанной статьей пределов осуществления гражданских прав, причиняющее вред третьим лицам или создающее условия для наступления вреда.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии со статьей 382 пунктами 1 и 2 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

При уступке требования по возврату кредита, в том числе, и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации, условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается (статьи 384, 386 ГК РФ).

Таким образом, по смыслу указанных выше норм путем уступки права требования осуществляется перемена лиц в обязательстве, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Пунктами 1, 2 статьи 388 ГК РФ предусмотрено, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии с абзацем 1 статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п.1.1.1 Договора уступки права требования (цессии) __ от 10.09.2019 Цедент передает Цессионарию свои права требования, принадлежащие ему на основании обязательств, возникших из кредитных договоров /договоров потребительского кредита, Заключенных Цедентом с физическими лицами заемщиками, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на Дату перехода прав требования.

При этом к Цессионарию не переходят права/обязанности, связанные предоставлением Должникам заемных денежных средств (кредитов), начислением процентов, ведением и обслуживанием открытых банковских счетов (указанных в кредитных договорах), совершать начисления процентов, а также штрафных санкций, предусмотренных условиями кредитных договоров (абз.2).

Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 __ «О банках и банковской деятельности». Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств. По смыслу данного Закона с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. Ни Закон, ни статья 819 ГК РФ не содержат предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.

С точки зрения положений, предусмотренных ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 __ «О банках и банковской деятельности», уступка прав требования по кредитному договору не является разглашением банковской тайны.

Согласно п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 __ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Пунктом 1.4.5 Договора уступки права требования (цессии) __ от 10.09.2019 закреплено, что условиями кредитных договоров не предусмотрено получение отдельно оформленного согласия Должника на переход прав Цедента третьим лицам, или ограничение объемов прав, уступаемых третьим лицам, или любых других ограничений, которые могут воспрепятствовать уступке Прав требования по настоящему Договору. Условиями кредитных договоров, по которым Цедентом уступаются права требования к Должникам, предусмотрено согласие Должника на уступку права требования Цедентом к третьим лицам.

Из содержания Кредитного договора __ от 11.11.2013 усматривается, что заемщик ФИО1 подтвердила, что заключая настоящий кредитный договор, она не находится под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения (в т.ч. злонамеренного соглашения с кем-либо из сотрудников банка-кредитора) или стечения тяжёлых обстоятельств.

Разделом 3.3. Кредитного договора закреплено, что Банк вправе:

- в соответствии с действующим законодательством уступить свои права по Кредитному договору третьим лицам, в том числе, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности (п.3.3.1);

- в целях исполнения обязательств по Кредитному договору, а также при уступке права требования по нему, передать третьим лицам информацию о Клиента и о состоянии задолженности Клиента по Кредитному договору с соблюдением требований действующего законодательства (п.3.3.3).

Пунктом 4.1. Кредитного договора закреплено, что подписывая Кредитный договор, заемщик (ФИО1) дала Банку и другим организациям, входящим в банковскую группу, головной организацией который является ОАО АКБ «Пробизнесбанк», разрешение осуществлять обработку своих персональных данных в целях исполнения настоящего Кредитного договора. Под персональными данными понимается любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, фотография, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация. Обработка персональных данных осуществляется в целях принятия решения о выдаче вреда и в рамках обеспечения погашения задолженности по Кредитному договору, а также разработки Банком новых продуктов и услуг и информирования Клиента об этих продуктах и услугах. Под обработкой персональных данных, в частности, понимается: сбор, запись, систематизация, накопление, хранение, обновление, извлечение, использование, обезличивание, передача (распространение, предоставление, доступ), блокирование, удаление и уничтожение персональных данных; передача персональных данных Клиента третьим лицам (в том числе третьим лицам, которым Банком были переданы права по настоящему Кредитному договору).

Заемщик (ФИО1) подписывая Кредитный договор, подтвердила, что давая согласие на передачу персональных данных и информации о качестве исполнения кредитных обязательств перед Банком (в т.ч. сведений, содержащих банковскую тайну), она действует разумно и осмотрительно, полностью осознавая последствия неисполнения настоящего Договора. Настоящее согласие предоставлено с момента его подписания и действует в течении пятидесяти лет после погашения в полном объеме задолженности по к Кредитному договору.

Таким образом, включение в кредитный договор условия об уступке права требования не является недостоверной информацией и не противоречит положениям статей 8-10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 __ «О защите прав потребителей».

Изложенное свидетельствует о наличии законных оснований у банка для уступки прав требования. Ограничение подобных сделок противоречит основополагающим нормам действующего российского законодательства, и уступке требований, вытекающей из кредитного договора.

В данном случае уступка прав требования в обязательстве допустима применительно к рассматриваемым правоотношениям, в силу чего АО КБ «Пойдем!» могло передать свое право требования иным лицам, в данном случае ООО КА «Пойдем!».

__ от 10.09.2019, заключенный между АО КБ «Пойдем!» и ООО КА «Пойдем!», выполнен в письменной форме и содержит все существенные условия, объем приобретаемых прав указан в Приложении __ к Договору.

Необходимо учитывать, что взыскание задолженности по кредитному договору, не является какой-либо банковской операцией, не обладает признаками банковской деятельности, следовательно, не требует наличия на то лицензии.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что рассматриваемый договор уступки прав (требований) не противоречит законодательству, поскольку такая уступка права требования по взысканию задолженности по кредиту, вопреки позиции истца, не противоречит Федеральному закону от 02.12.1990 __ «О банках и банковской деятельности».

Доводы истца о том, что она не была уведомлена о замене АО КБ «Пойдем!» на ООО КА «Пойдем!», являются несостоятельными, поскольку данное обстоятельство не свидетельствует о недействительности договора цессии, так как личность кредитора для обязательств заемщика существенного значения не имеет. Переход права требования не повлиял и не мог повлиять ни на условия кредитного договора, факт выдачи кредитных денежных средств, условия их возврата, и не повлек за собой увеличение размера задолженности заемщика.

При таких обстоятельствах, требования ФИО1 о признании недействительным Договора уступки права требования (цессии) __ от 10.09.2019 удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Коллекторское агентство «Пойдем!» о признании недействительным договора уступки прав требования - отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Заельцовский районный суд г. Новосибирска.

Мотивированное решение изготовлено 02.06.2021.

Судья Т.Б. Кудина