Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рейдаленко Г. П. к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании излишне уплаченной страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Рейдаленко Г. П. обратилась в Железнодорожный районный суд *** с исковым заявлением к ПАО СК «Росгосстрах», в котором просит обязать ответчика произвести перерасчёт излишне уплаченной истцом страховой премии и выплатить истцу сумму излишне уплаченных страховых премий.

В обоснование исковых требований указано, что истец на протяжении длительного времени заключала в отношении жилого дома, расположенного по адресу: ***, договоры страхования с ответчиком. Право собственности на вышеуказанный объект недвижимости возникло у истца ****, в то время как договоры страхования заключались ещё до ****, то есть в тот период, когда права собственности у истца ещё не было. Тем не менее, оплата страховой премии производилась за весь объект недвижимости, а не пропорционально долям. Позже в вышеуказанном доме произошел пожар. Решением Кировского районного суда *** от **** по делу ** установлено, что причиной пожара стало несоблюдение Стародубовой А. Р., как собственника другой ? доли, пожарной безопасности при эксплуатации электропроводки. Вышеуказанным решением суда со Стародубовой А. Р. взыскано 179 987,86 в счёт возмещения ущерба, причинённого пожаром. Согласно п. 1.2 Правил страхования договор страхования имущества заключается в пользу собственника или иного лица, имеющего основанный на законе, или ином правовом акте или договоре интерес в сохранении объекта страхования. Однако ввиду того, что истец имеет в праве собственности только ? общей долевой собственности жилого дома, в то время как страховая премия была оплачена за весь объект недвижимости. Следовательно, ответчик обязан произвести перерасчёт и вернуть сумму излишне уплаченной страховой премии. Данная обязанность возникает у ответчика ввиду того, что он осуществляет свои гражданские права исключительно с намерением причинить вред истцу. Недобросовестность ответчика объясняется тем, что он заключил договор страхования не с собственником объекта недвижимости, ввиду чего страховую премию взимает в полном объёме, а не пропорционально. Таким образом, у истца ввиду недобросовестного поведения ответчика возникли убытки, а у ответчика возникло неосновательное обогащение за счет излишне уплаченной истцом страховой премии.

В судебном заседании истец, представитель истца исковые требования поддержали в полном объёме с аналогичной аргументацией.

Представитель ответчика по доверенности в судебном заседании исковые требования не признала в полном объёме, поддержала доводы письменного отзыва на исковое заявление (л.д. 22-23), в котором указано следующее. Между ПАО СК «Росгосстрах» и истцом был заключен договор страхования от ****. **** страхователь обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая. **** страховщику была предъявлена выписка из ЕГРН на ? долю застрахованного имущества. **** ООО «Автоконсалтинг плюс» была составлена калькуляция, размер выплаты составил 167 240,79 рублей. **** страховщик выплатил страховое возмещение в размере 83 620,40 рублей. ****Рейдаленко Г. П. подала заявление о пересмотре суммы страхового возмещения в полном объёме. **** страховщиком был отправлен ответ с разъяснениями порядка получения оставшейся суммы страхового возмещения. **** страхователем была подана претензия. **** страховщик повторно разъяснил порядок получения страхового возмещения. **** страховщиком было получено исковое заявление о возмещении ущерба, причинённого пожаром. **** Кировским районным судом было вынесено заочное решение по делу **, исковые требования Рейдаленко Г. П. удовлетворены с учётом полученного страхового возмещения в размере 179 987,86 рублей. **** страхователем были предоставлены документы для получения оставшейся части страхового возмещения. **** страховщик выполнил обязанность по выплате оставшейся части страхового возмещения. Поскольку Рейдаленко Г. П. выступает страхователем по договору добровольного страхования дома, она должна в исполнение договора оплатить страховую премию. При заключении договора было достигнуто соглашение по существенным условиям, достижение соглашения по которым является обязательным, страхователь с данными условиями была согласна, о чём свидетельствует её подпись на полисе. В соответствии с условиями полиса строение по адресу: *** застраховано на 360 000 рублей, а также дополнительное строение, а именно веранда на 37 000 рублей. **** произошёл страховой случай – пожар дома. По договору страхования, заключённого с Рейдаленко Г. П. выгодоприобретателем указано «за счёт кого следует», так как не указан выгодоприобретатель в п. 9.1 полиса. При наступлении страхового случая страхователь предоставил выписку из ЕГРН, из которой следует, что Рейдаленко Г. П. владеет ? долевой собственности на данный объект недвижимости. Следовательно, Рейдаленко Г. П. не вправе претендовать на получение страховой выплаты в полном размере за уничтоженное строение, так как выгодоприобретатель при заключении договора добровольного страхования имущества ею не был указан, а поэтому действует правило, предусмотренное ч. 3 ст. 930 ГК РФ, то есть «за счёт кого следует». Истцом не доказан факт незаконного обогащения страховщика в виде уплаченных ею по договорам страхования страховых премий за период с 2002 по 2016 годы, так как при заключении договора было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, страхователь с данными условиями, в том числе в размером премии был ознакомлен. Истец страховала весь дом на всю страховую сумму, от которой и рассчитывалась страховая премия, ответчик заключать договор добровольного страхования истца не заставлял, Рейдаленко Г. П. имела возможность, ознакомившись с условиями договора, обратиться в страховую компанию для изменений, но этого сделано не было. Таким образом, страховая премия была уплачена страхователем в соответствии с условиями договора страхования.

Выслушав пояснения истца, представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 3. ст. 3 Закона Российской Федерации от ****** «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Исходя из ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 930 ГК РФ по договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

Исходя из п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В силу ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Согласно ст. 11 Закона Российской Федерации от ****** «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования.

Страховщики обязаны применять актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии со стандартами актуарной деятельности.

Если иное не установлено федеральными законами, страховщик устанавливает страховые тарифы в соответствии с утвержденной им методикой расчета страховых тарифов, содержащей указание на стандарты актуарной деятельности, которые были использованы при определении значений страховых тарифов.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

Установлено, что начиная с ****Рейдаленко Г. П., ежегодно заключала с ответчиком и его правопреемниками договор страхования в отношении жилого *** в *** (л.д. 26-50), уплачивая страховые премии, что подтверждается соответствующими квитанциями (л.д. 52-56).

Срок действия договоров страхования, заключенных между Рейдаленко Г. П. и ПАО СК «Росгосстрах», истёк, в течение их действия Рейдаленко Г. П. с предложениями об изменении их условий в ПАО СК «Росгосстрах» не обращалась.

Доказательств их недействительности, ничтожности, незаключённости суду не представлено.

**** между истцом и ответчиком был заключен очередной возобновленный договор страхования (полис **) в отношении строения и веранды, расположенных по вышеуказанному адресу. Страховая сумма по договору относительно строения определена в размере 360 000 рублей, страховая сумма относительно веранды – 37 000 рублей. Истцом по договору уплачена страховая премия в размере 2 839,20 рублей.

Согласно ** договор страхования между истцом и ответчиком заключен на основании Правил добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества (типовые (единые) ** (далее – Правила страхования) в редакции, действующей на момент заключения договора страхования.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Приказом ОАО «Росгосстрах» от ****** утверждены Правила добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества (типовые (единые) ** (далее – Правила страхования) (л.д. 71-89).

Согласно п. 6.3 Правил страхования под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования. Страховая премия исчисляется страховщиком за весь срок страхования, исходя из страховой суммы по договору страхования и размер страхового тарифа.

Исходя из искового заявления, Рейдаленко Г. П. полагает, что уплачивала страховую премию за весь объект недвижимости, расположенный по адресу: ***, в то время как является собственником лишь ? дома и получила при наступлении страхового случая только половину выплаты, следовательно, ответчик обязан произвести перерасчёт и вернуть сумму излишне уплаченной страховой премии.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от ****** «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 3.3 Правил страхования страховым случаем по договору страхования имущества, заключенному на условиях настоящих Правил признается гибель, повреждение или утрата застрахованного имущества, не относящегося к категориям имущества, указанным в п. 2.6 настоящих Правил, при котором страховщик возмещает расходы страхователю (выгодоприобретателю) на восстановление, ремонт, строительство или приобретение имущества, аналогичного утраченному, или самостоятельно организовывает и уплачивает указанные расходы, в результате прямого воздействия страховых рисков, указанных в п. 3.3.1 настоящих Правил или их сочетаний, произошедших по адресу (территории) страхования.

Исходя из п. 3.3.1 Правил одним из страховых рисков является пожар.

****, в период действия договора страхования ** от ****, произошел страховой случай – повреждение строения и веранды, расположенных по адресу: ***, вследствие пожара.

**** истец обратилась к ответчику за получением страхового возмещения, ответчиком был организован осмотр повреждённого дома, главным экспертом отдела имущественной экспертизы ООО «Автоконсалтинг Плюс» составлена калькуляция ** от ****, в которой определен размер страховой выплаты в сумме 167 240,79 рублей.

Согласно ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

В соответствии с п. 3 страхового полиса от ** от **** если в п. 9.1 полиса выгодоприобретатель не указан, то страхование осуществляется «за счёт кого следует» (ст. 930 ГК РФ).

Ст. 930 ГК РФ также предусмотрено, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В соответствии с п. 8.3.8.8 Правил страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан предоставить для подтверждения факта наступления страхового случая и определения размера ущерба, в том числе документы, подтверждающие наличие имущественного интереса страхователя (выгодоприобретателя): свидетельство о государственной регистрации права собственности на недвижимое имущество, либо иные документы, подтверждающие право владения, пользования, распоряжения имуществом страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица).

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости собственниками жилого дома, расположенного по адресу: ***, в равных долях являются Рейдаленко Г. П. и Стародубова А. Р.

Исходя из материалов дела, обратившись за получением страховой выплаты, Рейдаленко Г. П. предоставила страховщику выписку из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости, из которой следует, что страхователю принадлежит ? доли в праве собственности на указанный объект недвижимости.

В результате **** страховщик выплатил Рейдаленко Г. П. ? от суммы страховой выплаты, определённой в калькуляции ** от ****, в размере 83 620,40 рублей (л.д. 24).

**** истцу по доверенности от второго собственника дома Стародубовой А. Р. была выплачена оставшаяся часть страховой выплаты в размере 83 620,39 рублей.

При этом, исходя из представленного стороной ответчика листа определения страховой стоимости строений, параметры дома составляют: длина – 8 м., ширина – 5 м, высота – 2,7 м; параметры веранды: длина – 3.45 м, ширина – 1,92 м.

Согласно акту осмотра застрахованного объекта, произведенного после наступления страхового случая, размеры дома составляют 8 м х 4 м х 2,6 м, размеры веранды: 3,45 м х 2,67 м х 2,6 м.

При сопоставлении данных размеров можно сделать вывод о том, что после наступления страхового случая осматривался тот же самый объект, который был застрахован по полису **.

Ответчиком в соответствии с вышеуказанными нормами законодательства в полном объеме была уплачена страховая выплата двум собственникам объекта, имеющим интерес в сохранении застрахованного имущества.

Размер страховой выплаты истцом не оспаривается, в связи с чем судом не может быть исследован вопрос о достаточности выплаченной суммы для восстановления имущества.

Таким образом, исходя из материалов дела, истцом не представлено доказательств того, что страховые премии, уплаченные по договорам страхования объекта, расположенного по адресу: ***, рассчитаны неверно и того, что у ответчика возникло неосновательное обогащение в связи с получением от истца таких страховых премий.

Подписав договоры страхования, истец подтвердила, что ознакомлена с условиями договоров, согласилась с их условиями. Истец не была лишена права подробно ознакомиться с условиями договоров страхования, а также права отказаться от их заключения.

Взаимоотношения истца и второго собственника дома Стародубовой А. Р. предметом рассмотрения настоящего дела не являются, однако суд отмечает, что Рейдаленко Г. П. вправе обратиться в суд с иском к Стародубовой А. Р., если полагает, что действиями Стародубовой А. Р. ей были причинены убытки, в том числе в части уплаты страховой премии по договорам страхования.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Рейдаленко Г. П. к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании излишне уплаченной страховой премии отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Козлова Е. А.

Решение в окончательной форме принято 31 января 2019 года