Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк», в лице Смоленского регионального филиала к ФИО1о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

АО «Россельхозбанк», в лице Смоленского регионального филиала (далее по тексту – Банк), обратился в суд с иском к ФИО1 (далее - Заемщик, Должник) с требованиями:

- о взыскании задолженности по кредитному договору № от 19.07.2017г. по состоянию на 19.06.2019г. в общей сумме 192 302 руб. 57 коп., в том числе основного долга – 183 556 руб. 72 коп., проценты за пользование кредитом 8 745 руб. 85 коп.;

- об обращении взыскания на объект недвижимости, принадлежащий на праве собственности ФИО1, являющиеся предметом залога по кредитному договору № от 19.07.2017г., в виде жилого дома общей площадью 41,9 кв.м., с кадастровым № и земельного участка, площадью 1700 кв.м., кадастровый №, расположенные по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость, равную стоимости приобретения ответчиком данного объекта недвижимости согласно договора купли-продажи от 19.07.2017г. в размере 280 000 руб. 00 коп.;

- о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины, за требования имущественного характера в размере 5 046 руб. 05 коп. и за требования неимущественного характера в размере 6 000 руб. 00 коп..

В дальнейшем истец в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнил свои исковые требования:

- о взыскании задолженности по кредитному договору № от 19.07.2017г.по состоянию на 09.10.2019г. в общей сумме 167 302 руб. 57 коп., в том числе основного долга – 158 556 руб. 72 коп., проценты за пользование кредитом 8 745 руб. 85 коп.;

- об обращении взыскания на объект недвижимости, принадлежащий на праве собственности ФИО1, являющиеся предметом залога по кредитному договору № от 19.07.2017г., в виде жилого дома общей площадью 41,9 кв.м. с кадастровым № и земельного участка, площадью 1700 кв.м., кадастровый №, расположенные по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость, равную стоимости приобретения ответчиком данного объекта недвижимости согласно договора купли-продажи от 19.07.2017г. в размере 280 000 руб. 00 коп.;

- о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины, за требования имущественного характера в размере 4 546 руб. 05 коп. и за требования неимущественного характера в размере 6 000 руб. 00 коп..

В обоснование иска указали, что 19.07.2017г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 235 000 рублей под 15,5% годовых на срок до 19.07.2022 г., по условиям которого банк обязался предоставить денежные средства, а заемщик обязался возвратить их ежемесячными платежами, согласно графика платежей. Банк выполнил принятые на себя обязательства. Ответчик принятые на себя обязательства не исполнил, в установленный договором срок не уплатил часть кредита и проценты за пользование денежными средствами. В связи с нарушением условий договора Заемщикам было направлено требование о досрочном возврате кредита, которое оставлено без исполнения.

По состоянию на 09.10.2019г. задолженность составляет по основному долгу 158 556 рублей 72 копейки, по процентам за пользование кредитом 8 745 рублей 85 копеек. В качестве обеспечения по кредиту был принят в залог индивидуальный жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, и земельный участок по тому же адресу. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, просят взыскать задолженность по кредитному договору и обратить взыскание на заложенное имущество, с учетом положений п.3 ст.348 ГК РФ, п.5 ст.54.1 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Определением суда от 28.06.2019г. наложен арест на денежные средства, иное движимое и недвижимое имущество в пределах цены иска 192 302 руб. 57 коп., принадлежащее на праве собственности ФИО1, в том числе запрет регистрационных действий в отношении жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, принадлежащих ФИО1 на праве собственности и являющимися предметом залога по кредитному договору № от 19.07.2017г. (л.д. 6-7).

Определением Демидовского районного суда от 12.08.2019 дело передано по подсудности в Велижский районный суд Смоленской области.

Определением суда от 30.10.2019г. к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ФИО2 и несовершеннолетняя ФИО3, в лице законного представителя ФИО2.

Представитель Банка – ФИО4 (доверенность, л.д. 4), в судебном заседание иск поддерживает, просит его удовлетворить, излишне уплаченную государственную пошлину просит вернуть..

Ответчик ФИО1, третьи лица - ФИО2 и ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещены, сведений об уважительности причин неявки суду не предоставили.

Злоупотребление правами лицами, участвующими в деле, не допускается. По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, 3-их лиц не представивших доказательств об уважительных причинах неявки и не просивших рассмотреть дело в их отсутствие, что в силу ч.ч. 3,4 ст. 167 ГПК РФ не является препятствием к рассмотрению спора по существу.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ, если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.7 ст.807 ГК РФ).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе), в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как следует из материалов дела 19.07.2017г. между АО «Россельхозбанк» и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить кредит в размере 235 000 рублей под 15,5 % годовых на срок до 19 июля 2022 года, цель - покупка жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, общей стоимостью 280 000 рублей. Заемщик обязался возвратить полученные денежные средства ежемесячными платежами в соответствии с графиком погашения.

При заключении договора заемщик ознакомлен с условиями кредита и был согласен с ними, что подтверждается собственноручными подписями в кредитном договоре. Полная стоимость кредита доведена до Заемщиков путем ее указания в п. 1.3.1 Договора.

Свои обязательства АО «Россельхозбанк» исполнило в полном объеме, перечислив 19.07.2017г. на счет заемщика ФИО1 денежные средства в размере 235 000 рублей (л.д. 25).

В соответствии с п. 1.1. кредитного договора ФИО1 принял на себя обязанность возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно условиям заключенного сторонами кредитного договора погашение кредита производится ежемесячными равными долями в сумме 5 652 рубля 50 копеек, одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита, содержащимся в приложении 1 к кредитному договору, каждое 25 число месяца (п. 4.2 Договора).

Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать Кредит (п. 4.7.1 кредитного договора).

В счет исполнения обязательств ФИО1 уплатил с 19.07.2017г. по 09.10.2019г. сумму основного долга в размере 76 443 рубля 28 копеек, за период с 19.07.2017г. по 17.06.2019г., начислено 62 016 рублей 08 копеек и с 19.07.2017г. по 09.10.2019г. уплачено процентов на сумму 53 270 рублей 23 копейки. Проблемная задолженность по основному долгу образовалась с 25.01.2019г., и на 09.10.2019г. составляет 158 556 рублей 72 копейки.

Последнее обстоятельство указывает на ненадлежащее выполнение заемщиком ФИО1 договорных обязательств. Объективных доказательств, опровергающих факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств, не представлено.

До настоящего времени принятые на себя обязательства ответчиком добровольно не исполнены, и остаток основного долга на 09.10.2019г. составил 158 556 руб. 72 коп..

Следовательно, ФИО1 в период с 25.01.2019г. не исполнил надлежащим образом взятые на себя обязательства по кредитному договору, не уплатил в установленные сроки сумму по кредиту, а потому обязан нести соответствующую гражданско-правовую ответственность по основному долгу по состоянию на 09.10.2019г. в размере 158 556 рублей 72 копейки.

Положениями п. 2 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из предоставленного кредитного договора № от 19.07.2017г. видно, что процентная ставка (плата за пользование кредитом) установлена в размере 15,5 % годовых (п. 1.3). Проценты подлежат начислению на остаток задолженности по кредиту, до фактического погашения такой задолженности (л.д. 12-17).

Из смысла ст.809 ГК РФ следует, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму банковского кредита, являются платой за пользование денежными средствами.

С данным размером процентов, установленном в кредитном договоре, был согласен ФИО1 при заключении кредитного договора.

Проблемная задолженность по процентам возникла с 25.03.2019г. и на 09.10.2019г. составляет 8 745 рублей 85 копеек

Размер процентов проверен судом и признается верным, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, на основную сумму долга, исходя из установленного кредитным договором размера процента в 15,5 % годовых, с 25.03.2019г. по 09.10.2019 г. в размере 8 745 рублей 85 копеек.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (п. 1 ст. 334 ГК РФ).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3), (ч.5 ст.54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)").

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3 ст. 340 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 2-4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя (п.п. 2); способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона) (п.п. 3); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона (п.п. 4).

Как видно из кредитного договора № от 19.07.2017г., в качестве обеспечения обязательств ответчиком, была предусмотрена ипотека жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>.

ФИО1 по договору купли-продажи от 19.07.2017г. является собственником жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, право собственности зарегистрировано в ЕГРН с 21.07.2017г..

Приобретенный ответчиком ФИО1, в том числе и за счет заемных средств Банка жилой дом, кадастровый №, площадью 41,9 кв.м., и земельный участок, площадью 1700 кв.м., кадастровый №, расположенные по адресу: <адрес>, в силу ст.64.2, 69.1, пункта 1 статьи 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге имущества)" являются предметом залога по кредитному договору № от 19.07.2017г., с залоговой стоимостью 280 000 руб. 00 коп..

Поскольку у истца возникло право требования с заемщиков суммы кредита, при этом ответчиком допущена просрочка уплаты суммы по кредиту более 3 раз в течение 12 месяцев, начиная с 25.05.2018, а с 26.03.2019г. (более 8 месяцев) не производится погашение задолженности, внесен был только платеж 25 000 руб. от 31.07.2019, сумма задолженности превышает 5% от стоимости предмета залога, то он вправе получить возмещение своих требований за счет обращения взыскания на заложенное имущество и его реализации.

В силу пункта 1 статьи 237 ГК РФ изъятие имущества путем обращения взыскания на него по обязательствам собственника производится на основании решения суда, если иной порядок обращения взыскания не предусмотрен законом или договором.

Как следует из материалов дела, между истцом и ответчиками было достигнуто соглашение, что начальная продажная цена заложенного имущества определяется судом. Истцом предложена начальная продажная цена равной стоимости дома и земельного участка, установленная в договоре купли-продажи. Возражений ответчика по установлению начальной продажной цены не имеется.

Таким образом, данная стоимость подлежит установлению как начальная продажная цена заложенного имущества в соответствии со стоимостью приобретения недвижимого имущества в договоре купли- продажи, 280 000 рублей - жилого дома и земельного участка, с реализацией предмета залога на публичных торгах.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить истцу судебные расходы по госпошлине, пропорционально удовлетворенной части иска.

Согласно ст.93 ГПК РФ, основания и порядок возврата государственной пошлины, устанавливается в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

В силу п.п.10 п.1 ст.333.20, п.п.1 п.1 ст.333.40 НК РФ, при уменьшении истцом размера исковых требований сумма излишне уплаченной государственной пошлины возвращается в порядке, предусмотренном статьей 333.40 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.333.40 НК РФ, заявление о возврате излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах, а также мировыми судьями, подается плательщиком государственной пошлины в налоговый орган по месту нахождения суда, в котором рассматривалось дело. К заявлению о возврате излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, прилагаются решения, определения или справки судов об обстоятельствах, являющихся основанием для полного или частичного возврата излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины, а также подлинные платежные документы в случае, если государственная пошлина подлежит возврату в полном размере, а в случае, если она подлежит возврату частично, - копии указанных платежных документов. Заявление о возврате излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины может быть подано в течение трех лет со дня уплаты указанной суммы.

Банк при обращении в суд оплатил государственную пошлину в размере 5046 руб. 05 коп. по требованию имущественного характера, исходя из цены иска 192 302 руб. 57 коп., а также уплатил государственную пошлину в размере 6000 руб. по требованию неимущественного характера. В дальнейшим истец уменьшил размер исковых требований до суммы 167 302 руб. 57 коп., в связи, с чем сумма государственной пошлины подлежащая уплате истцом, с учетом п.п.1,3 п.1 ст.333.19, п.п.1 п.1 ст.333.20 НК РФ, составила 10 546 руб. 05 коп. (4546 руб. 05 коп. по имущественному требованию и 6000 руб. по требованию не подлежащему оценке), которая и подлежит взысканию с ответчика, в связи с удовлетворением иска

При этом сумма государственной пошлины в размере 500 руб. 00 коп., уплаченная истцом при подаче иска является излишне уплаченной и подлежит возврату истцу из бюджета.

Согласно ч. 3 ст. 144 ГПК РФ при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют своё действие до исполнения решения суда. С учетом положений данной статьи закона, арест на денежные средства, иное движимое и недвижимое имущество в пределах цены иска 192 302 руб. 57 коп., принадлежащее на праве собственности ФИО1, в том числе запрет регистрационных действий в отношении жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, принадлежащих ФИО1 на праве собственности и являющимися предметом залога по кредитному договору № от 19.07.2017г., наложенный по определению Демидовского районного суда Смоленской области от 28.06.2019 (л.д.6), сохраняет свое действие до исполнения настоящего решения суда.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199,207 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

- 158 556 (сто пятьдесят восемь тысяч пятьсот пятьдесят шесть) рублей 72 копейки – сумму основного долга;

- 8 745 (восемь тысяч семьсот сорок пять) рублей 85 копеек – проценты за пользование кредитом исходя из процентной ставки 15,5 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, всего на общую сумму 167 302 (сто шестьдесят семь тысяч триста два) рубля 57 копеек.

- индивидуальный жилой дом, назначение: жилое, общей площадью 41,9 кв.м., с кадастровым №, по адресу: <адрес>, принадлежащий ФИО1на праве собственности;

- земельный участок, общей площадью 1700 кв.м., кадастровый №, категория земель: земли населённых пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, по адресу: <адрес>, принадлежащий ФИО1на праве собственности.

Установив начальную продажную стоимость, равную стоимости приобретения согласно п.5 договора купли-продажи жилого дома от 19.07.2017г. - 280 000 (двести восемьдесят тысяч) рублей.

Определить в качестве способа реализации имущества, на которое обращено взыскание - публичные торги.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Велижский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение по делу в окончательной форме принято 28 ноября 2019 года.

Председательствующий: подпись А.В. Романов