Гражданский кодекс часть 1

Куйтунский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Степаненко В.П., при секретаре Карбовской Е.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-214/2020 по иску ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование иска указано, что 15.01.2019 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 30000 руб. под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла 31.10.2019, на 09.05.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 192 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 30.01.2020, на 09.05.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 21029.08 руб. По состоянию на 09.05.2020 г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 70271,76 руб., из них: просроченная ссуда 59972,42 руб.; просроченные проценты 0 руб.; проценты по просроченной ссуде 0 руб.; неустойка по ссудному договору 2295,28 руб.; неустойка на просроченную ссуду 381,54 руб.; штраф за просроченный платеж 3569,18 руб.; комиссия за смс-информирование 0 руб.; иные комиссии 4053,34 руб. что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит суд взыскать с Ответчика ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 70271,76 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2308,15 руб.

Истец ПАО Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте, в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, не сообщила об уважительных причинах неявки и не просила рассмотреть дело в ее отсутствие. В соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношению по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ - Займ (ст.ст. 807-818 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 394 ГК РФ, если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части не покрытой неустойкой. Законом или договором могут быть предусмотрены случаи, когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков; когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки, когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки.

В ходе судебного заседания установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 15.01.2019 заключен договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) № на индивидуальных условиях кредитования – Карта «Халва», с лимитом кредитования 30000 рублей, сроком на 120 месяцев.

В соответствии с целями потребительского кредита, с ответчиком заключен договор банковского счета с выдачей расчетной карты с установленным лимитом кредитования.

Принятые на себя обязательства ФИО1 надлежащим образом не исполняла, допускала просрочку оплаты, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 6.1 Общих условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени, согласно тарифам банка.

Согласно п.1 тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва»:

-базовая ставка по договору 10% годовых, ставка льготного периода кредитования 0%, начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврата клиентом включительно.

-минимальный лимит кредитования – 0,1 рубль, максимальный лимит кредитования 350000 рублей

-минимальный обязательный платеж 1/12 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированный на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий, комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП – 1,9% от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами). Платеж по рассрочке/минимальный обязательный платеж (МОП) рассчитывается банком ежемесячно, в дату, соответствующей дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.

-размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет: за 1 раз выхода на просрочку – 590 рублей, за 2 раз подряд 1% от суммы полной задолженности + 590 рублей. Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа – 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с 6 дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей.

-за невыполнение обязательных условий информирования взимается комиссия 99 рублей, взимается по истечении отчетного периода. Суммы комиссий включаются в минимальные обязательные платежи.

-льготный период кредитования 36 месяцев.

-максимальный срок рассрочки 36 месяцев (по операциям, совершенным с использованием карты/номера карты.

.полная стоимость кредита 0%

-комиссия за возникшую несанкционированную задолженность 36% годовых. Начисление производится на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования, за каждый календарный день просрочки.

-согласно условиям программы лояльности по картам «Халва» начисление вознаграждения производится при безналичной оплате товаров (работ, услуг) в торгово-сервисных предприятиях, включенных и не включённых в партнерскую сеть банка.

-при оплате первой покупки, совершенной в торгово-сервисном предприятии, включенном в партнерскую сеть банка в течение 10 дней от даты открытия кредитного договора, срок рассрочки увеличивается на 3 месяца к базовому сроку рассрочки партнера.

Согласно п.2 тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва», за обслуживание текущего счета и карт установлено:

-начисление процентов на остаток собственных средств – 5% годовых, при условии совершения 1 и более расходных операций в любых торгово-сервисных предприятиях, как за счет собственных, так и за счет средств из лимита кредитования; при сумме остатка до 500000 рублей – 6,5% годовых, при сумме остатка свыше 500000 рублей – 5% годовых, при осуществлении 5 и более расходных операций в любых торгово-сервисных предприятиях; совокупная сумма покупок от 10000 рублей как за счет собственных, так и за счет средств из лимита кредитования.

За исключением операций по снятию/Р2Р-переводов за счет собственных средств, отмененных операций и/или возвратов, взимаются следующие комиссии:

-комиссия за открытие и ведение счета при оформлении именной карты с индивидуальным дизайном – при получении в офисе банка 2000 рублей, при доставке клиенту вне офиса банка 3000 рублей. Суммы комиссии включаются в минимальные обязательные платежи.

-комиссия за открытие и ведение счета с устройством бесконтактной оплаты 11000 рублей. Суммы комиссии включаются в минимальные обязательные платежи.

-комиссии за услуги по ведению карточных счетов физических лиц при невыполнении условий по минимальному обороту - 4999 рублей, порядок и условия начисления комиссии осуществляется в соответствии с паспортом акции «Набор посуды за Халву в Hoff» На сумму комиссии предоставляется рассрочка 4 месяца. Суммы комиссии включаются в минимальные обязательные платежи.

-комиссия за услуги по ведению карточных счетов физических лиц при невыполнении условий по минимальному обороту - 3900 рублей, порядок и условия начисления комиссии осуществляется в соответствии с паспортом акции «Телефон в подарок». На сумму комиссии предоставляется рассрочка 6 месяцев. Суммы комиссии включаются в минимальные обязательные платежи

-комиссия за подключение тарифного плана с защитой карты «Плюс 3 месяца рассрочки» 1200 рублей. Увеличенный срок рассрочки устанавливается сроком на 3 месяца с даты подключения к тарифному плану. С момента подключения тарифного плана предоставляется дополнительный срок рассрочки 3 месяца к базовым срокам рассрочки партнеров.

-комиссия за подключение тарифного плана с защитой карты «Плюс три месяца рассрочки» - 2200 рублей, увеличенный срок рассрочки устанавливается сроком на 6 месяцев с даты подключения к тарифному плану. С момента подключения тарифного плана предоставляется дополнительный срок рассрочки 3 месяца к базовым срокам рассрочки партнеров.

-комиссия за подключение тарифного плана с защитой карты «Плюс один месяц рассрочки» для карт «Халва», оформленных с лимитом 0,10 рублей – 1200 рублей, увеличенный срок рассрочки устанавливается с момента увеличения лимита кредитования в течение одного месяца на все покупки. С момента увеличения лимита кредитования предоставляется дополнительный срок рассрочки 1 месяц к базовым срокам рассрочки партнеров. Срок действия тарифного плана с даты подключения 12 месяцев.

-комиссия за подключение тарифного плана «Супер» 5900 рублей при несоблюдении условий по минимальном обороту, с момента подключения тарифного плана предоставляется дополнительный срок рассрочки 1 месяц к базовым срокам рассрочки партнеров. Увеличенный срок рассрочки действует в течение 1 месяца.

-комиссия за подключение тарифного плана «Авто в рассрочку на 12 месяцев» - 1/12 от суммы увеличенного лимита в рамках тарифного плана при несоблюдении условий по минимальному обороту, при подключении тарифного плана увеличенный срок рассрочки устанавливается с момента увеличения лимита кредитования на совершение покупки транспортного средства и доп. оборудования к транспортному средству. С момента увеличения лимита кредитования срок рассрочки устанавливается на 12 месяцев.

-комиссия за подключение тарифного плана «Авто в рассрочку на 18 месяцев» - 2/18 от суммы увеличенного лимита в рамках тарифного плана. При подключении тарифного плана увеличенный срок рассрочки устанавливается с момента увеличения лимита кредитования на совершение покупки транспортного средства и доп. оборудования к транспортному средству. С момента увеличения лимита кредитования срок рассрочки устанавливается на 18 месяцев.

-условия по минимальному обороту – осуществление 5 и более расходных операций в любых торгово-сервисных предприятиях; совокупная сумма покупок от 10000 рублей, как за счет собственных, так и за счет средств ил лимита кредитования. За исключением операций по снятию/Р2Р-перевода за счет собственных средств, отмененных операций и/или возвратов.

-комиссия на запрос баланса по карте в устройстве самообслуживания стороннего банка – 10 рублей.

Согласно п.3 тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва», за операции с наличными денежными средствами предусмотрены следующие платежи:

-Получение наличных денежных средств за счет средств установленного лимита кредитования: в банкоматах и пунктах выдачи денежных средств Банка, в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств сторонних банков - 2,9% от суммы операций +290 рублей – минимальная допустимая сумма к выдаче за 1 операцию 30000 рублей. Суммы комиссии включаются в обязательные минимальные платежи. Комиссия не начисляется при условии наличия любого тарифного плана на дату расчета минимального обязательного платежа и полного погашения задолженности по предоставленной рассрочке до даты окончания текущего отчетного периода.

-получение наличных денежных средств, поступивших на текущий банковский счет в безналичном порядке от юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и сторонних банков: от 100000 рублей до 400000 рублей включительно 1% от суммы, от 400000 рублей до 600000 рублей включительно 3% от суммы; свыше 600000 рублей 10% от суммы. Комиссия взимается в случае нахождения денежных средств на банковском счете менее 30 дней с момента поступления, при совершении операции.

-безналичная оплата товаров и слуг с применением карты при оплате за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в партнерскую сеть банков – 1,9% от суммы операций + 290 рублей. Комиссия начисляется при совершении покупок в отчетном периоде на совокупную сумму от 1001 рубля и включается в минимальные обязательные платежи. Комиссия не начисляется при условии наличия любого тарифного плана на дату расчета минимального обязательного платежа и полного погашения задолженности по предоставленной рассрочке до даты окончания текущего отчетного периода. Комиссия не начисляется на операции, в результате обработки которых возникла несанкционированная задолженность, и ее списание проведено за счет средств лимита кредитования.

-безналичная конвертация при совершении операции в валюте, отличной от валюты текущего счета: курс конвертации при пополнении счета по курсу ЦБ – 1%; курс конвертации при списании со счета по курсу ЦБ +1%.

-безналичное перечисление денежных средств за счет лимита кредитования по реквизитам клиента: комиссия за использование заемных денежных средств 2,9% от суммы перевода +290 рублей; Суммы комиссий включаются в обязательные минимальные платежи. Комиссия не начисляется при условии наличия любого тарифного плана на дату расчета минимального обязательного платежа и полного погашения задолженности по представленной рассрочке до даты окончания текущего отчетного периода; лимит на перевод заемных средств за календарный месяц 15000 рублей; платежи в пользу поставщиков услуг федеральной системы «Город» - в соответствии с тарифами платежной системы «Город», при совершении операций клиенту предоставляется рассрочка в размере 1 месяц на сумму перечисления денежных средств, независимо от даты оформления карты. При недостаточности заемных средств для проведения операции расчет производится за счет собственных средств клиента.

-безналичное перечисление денежных средств за счет средств, размещенных сверх лимита кредитования (собственных средств): на счета, открытые в иных банках 0,5% от суммы перевода – в момент совершения операции; оплата платежей по системе «Город» безналичным списанием с текущего счета – в соответствии с тарифами платежной системы «Город» - в момент совершения операции. Переводы по поручению клиента через сотрудника банка на счета, открытые в иных банках 2,9% от суммы перевода – в момент совершения операции: Комиссия при перечислении денежных средств по номеру телефона в Сбербанк через систему «Интернет-Банк», мобильное приложение «Халва» и другие сервисы банка – при сумме перевода от 50,01 рубля до 100000 рублей комиссия составляет 1% от суммы перевода, но не менее 50 рублей.

-безналичное зачисление на текущий счет денежных средств от юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в размере свыше 400 000 рублей (накопительным итогом в течение месяца с момента поступления денежных средств) – 20%. при совершении операции.

Пунктом 5 Тарифного плана предусмотрены комиссии за дополнительные сервисы: комиссия за предоставление подтверждающих документов 300 рублей, взимается разово при оформлении; расследование по претензионному запросу клиента (опротестование транзакции), признанному впоследствии необоснованным – 1000 рублей, в момент совершения операции; Ежемесячна комиссия за подключение услуг «Защита платежа» 299 рублей, но не более 2,99 % от суммы фактической задолженности, включается в обязательный минимальный платеж.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что ФИО1 нарушен срок внесения ежемесячных платежей по кредиту. Указанное обстоятельство, в силу п. 5.2 Общих условий потребительского кредита является основанием для досрочного возврата задолженности.

Из представленного истцом расчета суммы задолженности, следует, что задолженность ФИО1 перед банком по состоянию на 09.05.2020 года составляет 70271,76 рублей, из них:

-просроченная ссуда 59972,42 рубля;

-просроченные проценты 0 рублей;

-проценты по просроченной ссуде 0 рублей;

-неустойка по ссудному договору 2295,28 рублей;

-неустойка на просроченную ссуду 381,54 рубля;

-штраф за просроченный платеж 3569,18 рублей;

-комиссия за смс-информирование 0 руб.;

-иные комиссии 4053,34 рубля.

Суд признает расчет задолженности правильным, соответствующим условиям кредитного договора, и руководствуется им при вынесении решения.

Анализируя вышеизложенное, представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленных исковых требований ПАО "Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в полном объёме.

Оснований для снижения неустойки не имеется, поскольку ее размер соразмерен последствиям неисполнения обязательств.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать расходы по государственной пошлине в пользу истца в размере 2308,15 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО "Совкомбанк» удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору в пользу ПАО "Совкомбанк" в сумме 70271 рубль 76 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2308 рублей 15 копеек, всего взыскать 72579 рублей 91 копейку.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Куйтунский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня его вынесения.

Судья Степаненко В.П.Решение не вступило в законную силу