Гражданский кодекс часть 1

дело по иску Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (открытое акционерное общество) Филиал «Волгоградский» к Ермину Р.В., Ерминой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога - квартиру, и по встречному иску Ермина Р.В., Ерминой Е.В. к Акционерному банку «Содействие общественным инициативам» (открытое акционерное общество) Филиал «Волгоградский» о досрочном расторжении кредитного договора, взыскании расходов по оплате государственной пошлины, расходов по оценке квартиры,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный банк «Содействие общественным инициативам» (ОАО) филиал Волгоградский обратился в суд с иском к Ермину Р.В., Ерминой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога - квартиру. В обоснование исковых требований указали, .... между истцом и ответчиками был заключен Договор № .... о предоставлении кредита для целевого использования, а именно на приобретение четырехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: ..... В соответствии с условиями кредитного договора Ермину Р.В., Ерминой Е.В. выступающим по договору в качестве солидарных Заемщиков, предоставлен кредит в размере .... рублей сроком на .... календарных месяцев для целевого использования, а именно приобретения квартиры. За пользование кредитом солидарные заемщики обязались уплачивать истцу проценты в размере ....% годовых. Кредит предоставлен ответчику Ермину Р.В. путем перечисления денежных средств на счет Ермина Р.В. ...., открытый у истца согласно п.5.2 договора № ...., что подтверждается платежным поручением .... от ..... Согласно п. 4.1. Кредитного договора Кредитор вправе требовать исполнения любого из обязательств, возлагаемых на Заемщика по данному договору, как от всех лиц совместно, так и от любого их них в отдельности, притом как полностью, так и частично. Согласно п. 3.1. Кредитного договора надлежащее исполнение Ответчиком всех обязательств, возникающих из настоящего договора или в связи с ним, обеспечивается Ипотекой (залогом) квартиры, находящейся по адресу: ...., состоящая из 4 комнат, имеющей общую площадь .... кв. метров. Согласно п. 5.5.1. Кредитного договора Ответчики обязались в счет исполнения обязательств по возврату суммыкредита и уплате начисленных процентов ежемесячно 6 числа каждого календарного месяца, независимо от суммы произведенного частичного досрочного погашения, вносить аннуитетные платежи в размере .... рублей ..... Данная сумма включает в себя часть кредита и проценты, начисленные за пользование кредитом путем перечисления средств на счет истца. Согласно п. 3.1. Кредитного договора надлежащее исполнение Ответчиком всех обязательств, возникающих изнастоящего договора или в связи с ним, обеспечивается Ипотекой (залогом) в силу закона объекта недвижимости, приобретаемого за счет кредитных средств. Права Истца как кредитора и залогодержателя подтверждаются так же выданной в соответствии с п. 7.3.7. Кредитного договора закладной. В соответствии с п. 2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Закладная - это именная ценная бумага, удостоверяющая права ее законного владельца, а именно право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, право залога на имущество, обремененное ипотекой. Согласно п. 2 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав по Закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу прав по обеспеченному ипотекой обязательству. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. С .... Ермин Р.В. прекратил осуществление платежей по погашению кредита и процентов за пользование кредитом. Таким образом, Ответчиком Ерминым Р.В. нарушена обязанность осуществлять внесение аннуитетных платежей в сроки и порядке, предусмотренные п.п. 5.5.1. Кредитного договора, что в соответствии с п. 6.1.1. Кредитного договора является основанием для досрочного истребования кредита. Пунктом 8.1 Кредитного договора предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение Ответчиком денежных обязательств, вытекающих из Кредитного договора, Ответчик уплачивает Истцу пеню в размере ....% от суммы задолженности по кредиту и процентам за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 8.2. Кредитного договора в случае нарушения Ответчиком сроков исполнения требования Истца о досрочном возврате суммы Кредита, Ответчик уплачивает Истцу начисленные пени за просрочку возврата суммы, Кредита и/или начисленных процентов за пользование им в размере .... % от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки. .... Истец направил Ответчикам требование о досрочном возврате предоставленного кредита и начисленных процентов и неустойки в срок до ..... До настоящего времени содержащееся в письме требование Истца Ответчиком не выполнено. Таким образом, по состоянию на .... задолженность Ответчика перед Истцом по Кредитному договору составляет .... рублей .... копеек, в том числе .... рублей .... копеек - сумма основного долга по кредиту, .... копеек - непогашенные проценты за пользование кредитом с .... по ...., .... рублей .... - непогашенные проценты за пользование кредитом за период с .... по ...., .... копеек - пеня (неустойка) за нарушение сроков погашения аннуитетных платежей за период с .... по ...., .... копеек - пени (неустойка) за нарушение сроков требования о досрочном погашении кредита за период с .... по ...., которые истец просит взыскать с ответчиков в свою пользу, а также просит обратить взыскание на Предмет залога: квартиру, общей площадью .... кв.метров, расположенную по адресу: ...., определив начальную продажную цену ..... Взыскать солидарно с Ответчиков в пользу ОАО «Собинбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере .... копеек, взыскать солидарно с Ответчиков в пользу ОАО «Собинбанк» расходы по оплате оценки рыночной и ликвидационной стоимостей Предмета ипотеки в размере .... рублей.

В дальнейшем истец уточнил исковые требования, просит взыскать с Ермина Р.В., Ерминой Е.В. солидарно в пользу ОАО«Собинбанк» сумму задолженности по Договору .... .... от .... в размере .... копеек,в том числе .... копейки - сумма основного долга по кредиту, .... копеек - непогашенные проценты за пользование кредитом с .... по ...., .... копеек - непогашенные проценты за пользование кредитом за период с .... по ...., .... копеек - пеня (неустойка) за нарушение сроков погашения аннуитетных платежей за период с .... по ...., .... копеек - пени (неустойка) за нарушение сроков требования о досрочном погашении кредита за период с .... по ...., которые истец просит взыскать с ответчиков в свою пользу, а также просит обратить взыскание на Предмет залога: квартиру, общей площадью .... кв.метров, расположенную по адресу: ...., определив начальную продажную цену .... рублей.Взыскать солидарно с Ответчиков в пользу ОАО «Собинбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере .... копеек, взыскать солидарно с Ответчиков в пользу ОАО «Собинбанк» расходы по оплате оценки рыночной и ликвидационной стоимостей Предмета ипотеки в размере .... рублей.

Ответчики Ермин Р.В. и Ермина Е.В. обратились в суд с встречными исковыми требованиями к ОАО «Собинбанк» о расторжении кредитного договора от ...., заключенного между ОАО «Собинбанк» и Еминым Р.В., Ерминой Е.В., в обоснование встречного иска указав, что исковые требования ОАО «Собинбанк» основаны на заключенном между сторонами договоре .... о предоставлении кредита на приобретение четырехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: ...., согласно которому ответчики получили кредит в размере .... рублей. ОАО «Собинбанк» требует взыскать с Ермина Р.В. и Ерминой Е.В. сумму основного долга, проценты, пени за нарушение сроков погашения аннуитетных платежей, пени за нарушение сроков требования о досрочном погашении кредита, то есть единовременно погасить всю имеющуюся задолженность по договору. Также ОАО «Собинбанк» требует обратить взыскание на предмет залога и определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере .... рублей. Однако, согласно п. 5 закладной от ...., рыночная стоимость предмета залога составляла .... рублей. Согласно ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Та же статья устанавливает, что договор может быть расторгнут при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. Одним из существенных условий кредитного договора, согласно ст. 819 ГК РФ, является размер предоставляемых денежных средств. Указанная величина при ипотечном кредитовании непосредственно связана со стоимостью приобретаемой недвижимости, так как именно она служит обеспечением возврата кредитных средств. Согласно п. 3.1. Кредитного договора исполнение его обязательств обеспечено ипотекой в силу закона, что также подтверждается закладной на указанную выше квартиру от ..... Оценка предмета ипотеки определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации по соглашению залогодателя с залогодержателемс соблюдением при ипотеке земельного участка требований статьи 67 настоящего Федерального закона и указывается в договоре об ипотеке в денежном выражении. Таким образом, оценка предмета ипотеки является ключевым фактором, так как размер кредитного обязательства, обеспеченного ипотекой, определялся именно исходя из стоимости Квартирына момент ее покупки. Указали, что изменение стоимости заложенной квартиры на ....) является существенным изменением обстоятельств, влияющих на заключение кредитного договора, что позволяет просить о его расторжении. В связи с всемирным экономическим кризисом заработная плата Ермина Р.В. снизилась в .... года в несколько раз. Данный факт заемщики по договору также не могли предвидеть. Таким образом, ввиду того, что рыночная стоимость заложенного имущества, а именно: квартира, расположенная по адресу ...., снизилась более чем на .... %, в связи с чем не может обеспечить исполнение всех требований Кредитора, предъявленных к исполнению, Ермин Р.В. и Ермина Е.В. полагают, что кредитный договор № .... необходимо расторгнуть, зафиксировав суммарный размер их задолженности перед ОАО «Собинбанк». Просят суд расторгнуть кредитный договор № .... от ...., заключенный между ОАО «Собинбанк» и Ерминым Р.В. и Ерминой Е.В. в том числе и по тем основаниям, что обоснованность заявленных требований ОАО «Собинбанк» Ермиными не оспаривается, ими оспариваются только суммы процентов и пени подлежащих взысканию.

В судебном заседании представитель истца ОАО «Собинбанк» Киселева И.В. исковые требования поддержала в полном объеме с учетом их уточнения, просила их удовлетворить по указанным в иске основаниям. Указала, что ответчики были знакомы с условиями кредитного договора, одобрили его, не возражали против условий и подписали. Не возражала против удовлетворения встречных исковых требований о расторжении кредитного договора, заключенного между истцом и Ерминым Р.В., с учетом взыскания суммы долга с ответчиков. С оценкой стоимости квартиры, являющейся предметом залога и расположенной по адресу: .... размере .... рублей, установленной на основании заключения экспертизы согласны.

Представитель ответчика Ермина Р.В. - Хватов А.В. в судебном заседании признал исковые требования частично, пояснив, что ответчик признает, чтосогласно п. 3.1. Кредитного договора исполнение его обязательств обеспечено ипотекой в силу закона, что также подтверждается закладной науказанную выше квартиру от ..... .... Ермин Р.В. действительно осуществил последний платеж по кредитному договору .... в размере .... рублей, после чего прекратил дальнейшие платежи в виду своего материального положения и необоснованно завышенных штрафных санкций, делающих дальнейшие платежи не более чемпогашением постоянно растущей неустойки. В остальном Ермин Р.В. не согласен с исковыми требованиями, а именно спредставленным истцом расчетом задолженности на общую сумму .... копеек.Ермин Р.В. полностью не согласен с позицией истца относительно оценки предмета ипотеки, то есть .... по адресу: ..... Ответчик полагает, чтооценка квартиры в .... году, а следовательно, и требование истца обопределении начальной продажной цены квартиры в размере .... рублей -безосновательны. Оценка предмета ипотеки является ключевым фактором, и начальная продажная цена заложенной квартиры не может быть ниже цены, оговоренной в п. 5 закладной от ...., то есть .... рублей, так как размер кредитного обязательства, обеспеченного ипотекой, определялся именно исходя из стоимости квартиры на момент ее покупки. Истец не уменьшил ответчикам размер аннуитетных платежей ввиду изменения рыночной стоимости на недвижимое имущество и не снизил процентную ставку по кредиту, несмотря на значительное снижение ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ. Ермин Р.В. считает требования истца в части определения задолженности по кредитному договору в размере .... копеек, а также определения начальной продажной цены заложенного имущества в размере .... рублей - необоснованными и считает, что заявленная истцом сумма основного долга является завышенной поскольку фактическая сумма кредита, на которую следовало начислять проценты составляет .... рублей, поскольку .... рублей с ответчика были перечислены истцом единовременно банку как комиссия за ведение ссудного счета. Указал, что ответчикам стало известно о требовании истца о досрочном погашении кредита, начисленных процентов и неустойки только в ходе данного судебного разбирательства, следовательно, и погасить все требования банка они ни как не могли, поскольку об их существовании им ничего не было известно. Начисление процентов за просрочку исполнения требования банка о досрочном погашении кредита и процентов за пользование им должно происходить не с ...., а как минимум с середины .... года. По денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора. Полагает, что необходимо уменьшение неустойки до размеров учетной ставки банковского процента - .... годовых и начисление ее, исходя из следующего размера задолженности по состоянию на ...., которая составляет .... рублей ..... Пеня за просрочку исполнения требования о досрочном возврате кредита за период с .... по ...., то есть ...., составляет .... копеек. Согласно п. 5.5.4 кредитного договора пени взимаются банком в первую очередь по отношению к просроченным процентам за пользование кредитом. Поскольку фактическая переплата пени за просрочку внесения аннуитентных платежей по ставке рефинансирование по сравнению со ставкой применяемой банком .... %) составила .... рублей .... копеек, то считает возможным и необходимым, произвести зачет данной суммы в счет погашения начисленных процентов за период с .... по ...., как разницу между .... копеек и .... копейку, что составляет .... копейки. Следовательно, сумма непогашенных процентов за пользование кредитом в период с .... по ...., при условии применения пени за просрочку внесения аннуитетных платежей в этот же период в размере учетной ставки банковского процента (.... % годовых), составила .... копейки. Согласно исковому заявлению, .... истец направил ответчикам требование о досрочном погашении кредита, начисленных процентов и неустойки в срок до ..... Однако, ни Ермин Р.В., ни Ермина Е.В. данное требование не получали и истцом не представлено доказательств обратного. Размер процентов за пользование кредитом в период с .... по ...., то есть .... дней составляет .... копеек. Встречные исковые требования поддержал, просил их удовлетворить, расторгнуть досрочно договор .... о предоставлении кредита на приобретение квартиры от ...., заключенный между Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (открытое акционерное общество) Филиал «Волгоградский» и Ерминым Р.В., Ерминой Е.В. на сумму .... рублей.

Ответчики Ермин Р.В. и Ермина Е.В. в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены в установленном законом порядке, представили заявления о рассмотрении дела без их участия.

Суд, выслушав доводы представителя истца Киселевой И.В., представителя ответчика Хватова А.В., исследовав представленные по делу доказательства, считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично, встречные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено следующее.

На основании заявления Ермина Р.В. и Ерминой Е.В. от ...., .... между ОАО «Собинбанк» и Ерминым Р.В., Ерминой Е.В. заключен Договор № .... о предоставлении кредита для целевого использования, а именно на приобретение четырехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: .....

.... Ермин Р.В. приобрел в собственность у ФИО7 квартиру, находящуюся по адресу: ...., стоимость которой составила .... рублей. Указанная квартира приобретена за счет собственных и кредитных средств, предоставляемых ОАО «Собинбанк» Ермину Р.В. и Ерминой Е.В. по договору кредита № .... от ..... О чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним .... сделана запись регистрации .....

В соответствии с условиями Кредитного договора Ермину Р.В., Ерминой Е.В. выступающим по договору в качестве солидарных Заемщиков, предоставлен кредит в размере .... рублей сроком на .... календарных месяцев для целевого использования, а именно приобретения указанной квартиры. За пользование кредитом солидарные Заемщики обязались уплачивать Истцу проценты в размере ....% годовых.

Кредит предоставлен Ответчику путем перечисления денежных средств на счет Ермина Р.В. ...., открытый у Истца согласно п.5.2 договора № ...., что подтверждается платежным поручением .... от ....

Согласно п. 4.1. Кредитного договора Кредитор вправе требовать исполнения любого из обязательств, возлагаемых на Заемщика по данному договору, как от всех лиц совместно, так и от любого их них в отдельности, притом как полностью, так и частично.

Согласно п. 3.1. Кредитного договора надлежащее исполнение Ответчиком всех обязательств, возникающих из настоящего договора или в связи с ним, обеспечивается Ипотекой (залогом) квартиры, находящейся по адресу: ...., состоящая из .... комнат, имеющей общую площадь .... кв. м.

Согласно п. 5.5.1. Кредитного договора Ответчики обязались в счет исполнения обязательств по возврату суммыкредита и уплате начисленных процентов ежемесячно 6 числа каждого календарного месяца, независимо от суммы произведенного частичного досрочного погашения, вносить аннуитетные платежи в размере 40601 рублей 19копеек. Данная сумма включает в себя часть кредита и проценты, начисленные за пользование кредитом путем перечисления средств на счет Истца.

Согласно п. 3.1. Кредитного договора надлежащее исполнение Ответчиком всех обязательств, возникающих изнастоящего договора или в связи с ним, обеспечивается Ипотекой (залогом) в силу закона объекта недвижимости, приобретаемого за счет кредитных средств.

С .... Ермин Р.В. прекратил осуществление платежей по погашению кредита и процентов за пользование кредитом, нарушив обязанность осуществлять внесение аннуитетных платежей в сроки и порядке, предусмотренные п.п. 5.5.1. Кредитного договора, что в соответствии с п. 6.1.1. Кредитного договора является основанием для досрочного истребования кредита.

Требование кредитора о досрочном исполнении Заемщиком всех денежных обязательств по Договору направляется Кредитором Заемщику в письменной форме с указанием порядка и сроков досрочно возврата кредита, уплаты процентов за пользование Кредитом, а также уплаты всех видов неустоек, установленных кредитным договором. Обязательства Заемщика по уплате аннуитетных платежей прекращаются с даты получения Заемщиком требования кредитора о досрочном возврате

Пунктом 8.1 Кредитного договора предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение Ответчиком денежных обязательств, по уплате Аннуитетных платежей, за исключением случаев, предусмотренных п. 8.2 настоящего Договора, Заемщик со дня, следующего за днем истечения соответствующего срока, уплачивает Кредитору пени в размере ....% от суммы не исполненных денежных обязательств за каждый календарный день просрочки. В этом случае на соответствующую часть Кредита, на которую начисляется пеня, прекращается начисление процентов за пользование кредитом по ставке, предусмотренной настоящим договором.

Согласно п. 8.2. Кредитного договора в случае нарушения Ответчиком сроков исполнения требования Истца о досрочном возврате суммы Кредита, Ответчик уплачивает Истцу начисленные пени за просрочку возврата суммы, Кредита и/или начисленных процентов за пользование им в размере .... % от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки.

.... Банк направил Ответчикам требование о досрочном возврате предоставленного кредита и начисленных процентов и неустойки в срок до .....

Указанные обстоятельства подтверждаются копиями заявлений о предоставлении кредита от ...., кредитного договора от ...., свидетельства о государственной регистрации права от ...., договора купли-продажи квартиры с обременением её ипотекой в силу закона от ...., вписки из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от ...., платежного поручения .... от .... на сумму .... рублей, писем о досрочном истребовании кредита от .....

Согласно закладной, предметом залога является четырехкомнатная ...., расположенная по адресу: ..... Денежная оценка указанной квартиры составляет .... рублей.

Согласно п. 12.1 Закладной, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Должником обязательств, предусмотренной настоящей Закладной, а также в случаях, предусмотренных действующим законодательством, залогодержатель имеет право обратить взыскание на квартиру.

Согласно п. 12.2 Закладной, требование залогодержателя удовлетворяется из стоимости Предмета ипотеки в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая сумму основного долга, сумму начисленных процентов за пользование денежными средствами, сумму неустойки (штрафа, пени), начисленную за просрочку исполнения обязательств и иные нарушения, расходы по взысканию, оценке и реализации квартиры, судебные издержки и прочие расходы, связанные с содержанием и/или охраной квартиры, и проведением процедуры обращения взыскания на квартиру и отселению Должника (Залогодателя).

По состоянию на ...., рыночная стоимость квартиры, по адресу: ...., составляет .... рублей, что подтверждается заключением судебной строительно-технической экспертизы.

По состоянию на .... задолженность Ответчика перед Истцом по Кредитному договору составляет .... рублей - сумма основного долга по кредиту.

Исследовав обстоятельства дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению и встречные исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст.809 ГК РФ:

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором…

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 341 ГК РФ:

1. Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

2. Право залога на товары в обороте возникает в соответствии с правилами пункта 2 статьи 357 настоящего Кодекса.

В силу ст. 348 ГК РФ:

1. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

2. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

3. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В судебном заседании достоверно установлено, что ответчиками систематически допускаются нарушения условий кредитного договора, то есть они не исполняют обязательств, предусмотренных договором.

При таких обстоятельствах, суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке за неисполнение условий кредитного договора задолженности, сумму основного долга, процентов, пени.

Суд считает необходимым произвести расчет следующим образом:

.... копейки - основной долг;

непогашенные проценты за пользование кредитом за период с .... по .... составляют в размере .... копеек, и суд соглашается с расчетом представленным истцом, исходя из суммы кредита, процентной ставки, периода начисления, количества дней, суммы начисленных процентов, погашенных и непогашенных процентов, из которого видно, что истцом за период с .... по .... были начислены проценты в размере .... копейки, которые ответчиками оплачены в размере .... копеек, в связи с чем, подлежит взысканию не погашенные проценты в размере .... копеек.

Непогашенные текущие проценты за пользование кредитом за период с .... по .... составляют в размере .... копеек. Суд соглашается с расчетом представленным истцом, исходя из суммы кредита, процентной ставки, периода начисления, количества дней, суммы начисленных процентов, погашенных и непогашенных процентов, из которого видно, что истцом за период с .... по .... были начислены текущие проценты в размере .... копейки (.... копейки х .... процентная ставка х .... дней), которые ответчиками не оплачены подлежит взысканию не погашенные проценты в размере .... рубля .... копейки.

Непогашенные пени за нарушение сроков погашения платежей за период с .... по .... составляют в размере .... копеек. Суд также соглашается с расчетом представленным истцом, исходя из суммы кредита, процентной ставки исходя из условий договора ...., периода начисления, количества дней, суммы начисленных пени, погашенных и непогашенных пени, из которого видно, что истцом за период с .... по .... были начислены текущие проценты в размере .... копеек, оплачены ответчиком .... копеек в связи с чем, подлежит взысканию не погашенные пени в размере .... копеек.

Суд не может согласиться с доводами ответчиков по поводу необоснованного начисления ответчикам процентов по кредитному договору и пени за период с .... по ...., а также относительно того, что сумма, оплаченная ответчиком за ведение ссудного счета должна быть исключена из основной суммы долга, поскольку доводы ответчиков опровергаются представленными доказательствами, в том числе и представленной истцом кредитной историей, выраженной в расчете задолженности, исходя из фактически начисленных процентов и пени и оплаченных, а также ответчики при заключении указанного договора были с ним ознакомлены, со всеми условиями договора были согласны, что не оспаривалось представителем в судебном заседании, в том числе условие и с условием п.5.7.1, согласно которого за начисление кредита на счет заемщик уплачивает кредитору единовременную комиссию в размере ....% от суммы кредита, что соответствует фактически оплаченных ответчиками денежных средств .... рублей. Кроме того, истцом представлена справка о фактически сделанных заемщиком платежах, из которой видно, что не оспаривалось также в судебном заседании представителем ответчика, что из произведенных ответчиками платежей зачислено: в счет погашения основного долга .... копеек, в счет погашения процентов - .... копеек, в счет погашения пени .... копеек, что полностью соответствует расчету задолженности, а также на .... сумма основного долга - .... копейки.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Суд не может согласиться с представленным истцом расчетом неустойки подлежащей взысканию с ответчиков в пользу истца за период с .... по .... (день предъявления исковых требований), а также не может согласиться с представленным расчетом размера неустойки за указанный период представленный ответчиком, и считает необходимым размер неустойки определить исходя из требований ст.395 ГК РФ, так как обязательства по кредитному договору не прекращены, вместе с тем, суду не представлено надлежащее извещение ответчиков о досрочном погашении кредита. Истцом не представлено суду доказательств того, что ответчики получили уведомление от ...., а согласно п.14.3, 14.4 уведомления, извещения, иная корреспонденция, для которых настоящим договором предусмотрена письменная форма направляются кредитором по адресам заемщика, указанным в реквизитах, либо вручаются лично в руки, что по смыслу предусматривает подтверждение вручения стороне уведомления для ознакомления под подпись, а указанные доказательства истцом не представлены.

В связи с чем суд, считает необходимым неустойку за период с .... по .... определить из расчета .... копеек \ .... х 8% х .... дней просрочки, что составляет .... копеек, которая подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым исковые требования Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (открытое акционерное общество) Филиал «Волгоградский» к Ермину Р.В., Ерминой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога - квартиру, взыскании расходов по оплате государственной пошлины, расходов по оценке квартиры - удовлетворить частично. Взыскать с Ермина Р.В., Ерминой Е.В. в солидарном порядке в пользу Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (открытое акционерное общество) Филиал «Волгоградский» сумму основного долга в размере .... копейки, непогашенные проценты за пользование кредитом за период с .... по .... в размере .... копеек, непогашенные проценты за пользование кредитом за период с .... по .... в размере .... рублей .... копеек, пени за нарушение сроков погашения платежей за период с .... по .... в размере .... копеек, неустойку за период с .... по .... в размере .... копеек.

Пунктом 1 статьи 350 ГК РФ, установлено, что реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Подпунктом 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» также определено, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется в случае спора - судом.

Учитывая, что договором залога предусмотрена возможность обращения взыскания за заложенное имущество, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору, с учетом мнения представителя ответчика, который не высказал возражений против заявленных в данной части требований, суд считает возможным удовлетворить требования истца об обращении взыскания задолженности по кредитному договору на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ...., определив начальную продажную цену заложенного имущества согласно экспертному заключению от .... в размере 3100000 рублей, учитывая мнение представителя истца, не возражавшего против указанного размера. Также суд при определении начальной продажной цены заложенного имущества исходит из нормативных положений ФЗ «О залоге», ГК РФ, ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно которых при наличии в договоре залога условия, устанавливающего механизм определения начальной продажной стоимости имущества, либо указания в тексте договора начальной продажной стоимости имущества, следует ориентироваться на данное условие договора, если оно не оспорено и не признано недействительным. Вместе с тем следует учитывать и промежуток времени с момента заключения договора залога, изменение рыночной стоимости заложенного имущества.

На основании ст.450 ГК РФ:

1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

3. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно ст. 451 ГК РФ:

1. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

2. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

3. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

В силу ст. 453 ГК РФ:

2. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Исходя из того, что фактически с ответчиков взыскана задолженность по требованию истца досрочно, с удовлетворением требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд считает необходимым удовлетворить встречные исковые требования, с учетом мнения истца, не возражавшего против этого, и расторгнуть досрочно договор №.... о предоставлении кредита на приобретение квартиры от ...., заключенный между Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (открытое акционерное общество) Филиал «Волгоградский» и Ерминым Р.В., Ерминой Е.В. на сумму .... рублей, поскольку суд полагает, что соглашение о расторжение кредитного договора сторонами в судебном заседании достигнуто.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Суд полагает необходимым взыскать с ответчиков в равных долях в пользу ОАО «Собинбанк» понесенные расходы по оплате госпошлины в сумме .... копейки, то есть по .... копеек с каждого из ответчиков, расходы по оплате оценки рыночной стоимости квартиры в размере .... рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (открытое акционерное общество) Филиал «Волгоградский» к Ермину Р.В., Ерминой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога - квартиру, взыскании расходов по оплате государственной пошлины, расходов по оценке квартиры - удовлетворить частично.

Встречные исковые требования Ермина Р.В., Ерминой Е.В. к Акционерному банку «Содействие общественным инициативам» (открытое акционерное общество) Филиал «Волгоградский» о досрочном расторжении кредитного договора - удовлетворить.

Расторгнуть досрочно договор .... о предоставлении кредита на приобретение квартиры от ...., заключенный между Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (открытое акционерное общество) Филиал «Волгоградский» и Ерминым Р.В., Ерминой Е.В. на сумму .... рублей.

Взыскать с Ермина Р.В., Ерминой Е.В. в солидарном порядке в пользу Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (открытое акционерное общество) Филиал «Волгоградский» сумму основного долга в размере .... копейки, непогашенные проценты за пользование кредитом за период с .... по .... в размере .... копеек, непогашенные проценты за пользование кредитом за период с .... по .... в размере .... копеек, пени за нарушение сроков погашения платежей за период с .... по .... в размере .... копеек, неустойку за период с .... по .... в размере .... копеек, расходы по оплате оценки стоимости квартиры в размере .... рублей, а всего задолженность по кредитному договору в размере .... копеек.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: ...., общей площадью .... кв.метров, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере .... рублей.

Взыскать с Ермина Р.В., Ерминой Е.В. в пользу Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (открытое акционерное общество) Филиал «Волгоградский» расходы по оплате государственной пошлины в размере по .... копейки.

В остальной части требований Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (открытое акционерное общество) Филиал «Волгоградский» к Ермину Р.В., Ерминой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в указанном размере - ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в течение 10 дней.

Судья: подпись.

Справка: мотивированное решение суда составлено .....

Судья: подпись.