Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Губановой ЛВ к открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

установил:

Губанова Л.В. обратилась в суд с указанным иском к ответчику, в обоснование которого указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «Альфа-Банк» заключен кредитный ФИО2 №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 34433 руб. сроком на 12 месяцев. Погашение кредита происходило путем перевода денежных средств клиентом на ФИО2, выданную банком при заключении кредитного ФИО2. В июне 2013 г. кредит был полностью погашен истцом, однако выданная при получении кредита банковская ФИО2 осталась у Губановой Л.В. ДД.ММ.ГГГГ приблизительно в 14.00 час. у Губановой Л.В. была похищена сумка, в которой находилась вышеуказанная ФИО2 ОАО «Альфа-Банк». Спустя 15 минут после обнаружения пропажи истцу на номер мобильного телефона поступил звонок от сотрудника Банка с вопросом о подтверждении совершения истцом покупки в магазине «Золотко» на сумму 7000 руб. Истец пояснила, что ФИО2 украдена и попросила заблокировать ее. Сразу после звонка поступило смс-сообщение о том, что ФИО2 заблокирована.

Истец указывает, что отношения по кредитному ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком прекращены после внесения последней платы по кредиту, то есть ДД.ММ.ГГГГ Дополнительных соглашений либо ФИО2 истцом подписано не было. Позднее на почтовый адрес истцу пришло уведомление о задолженности в размере 65801,43 руб. Из таблицы операций по счету видно, что ДД.ММ.ГГГГ частями были списаны денежные средства на общую сумму 46000 руб. Истец более никаких кредитных ФИО2 не оформляла, денежные средства не снимала, не использовала, в связи с чем и обратилась к ответчику с письменным сообщением о несанкционированном снятии денежных средств денежных средств с ее ФИО2 путем мошеннических действий и с требованием аннулирования задолженности и удалении ее из кредитной истории. Однако сотрудник банка пояснил, что на имя истца открыт кредитный ФИО2 и использованы денежные средства. В настоящее время существует неизвестное истцу соглашении № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ответчик присылает на адрес истца требования о срочном погашении задолженности, в последнем письме указана задолженность на ДД.ММ.ГГГГ, которая составляет 75752,78 руб. Истец указывает, что должным образом выполнила все требования, возложенные на нее ФИО2 и гражданско-правовыми нормами, тогда как Банк допустил халатность в спорной ситуации, и будучи во время совершения преступления проинформированным клиентом об этом, не предпринял никаких мер ни к прекращению совершающегося хищения, ни к предотвращению новых хищений денежных средств. Не инициировав проверку, Банк перечислил денежные средства по ложному распоряжению Банку-эквайеру, незаконно возложив обязанность возмещения ущерба на клиента – Губанову Л.В. В связи с этим истец просит суд обязать ОАО «Альфа-Банк» аннулировать задолженность истца и проценты, начисленные за пользование денежными средствами на сумму задолженности, перед ОАО «Альфа-Банк» по кредитной ФИО2 № на имя Губановой Л.В. Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Губановой Л.В. компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 руб., обязать ОАО «Альфа-Банк» удалить компрометирующие Губанову Л.В. сведения, характеризующие ее как недобросовестного заемщика в связи с просрочками выплат по кредитной ФИО2 №, содержащиеся в Центральном бюро кредитных историй.

Ответчик ОАО «Альфа-Банк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, о причинах неявки не сообщил.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика ОАО «Альфа-Банк».

В письменных возражениях на иск представитель ответчика указал, что ФИО2 о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК», согласие и ознакомление с которым Истец подтвердил в Предложении о предоставлении Кредитной ФИО2, был заключен между Истцом и Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ путем присоединения Истца к ФИО2, что подтверждается представленной Истцом копией Анкеты- заявления на получение Потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК». ФИО2 определяет условия и порядок предоставления Банком комплексного обслуживания Клиентам, в рамках которого Банк предоставляет Клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной ФИО2, в том числе Банк открывает Клиенту счет и предоставляет следующие услуги: прием и зачисление поступающих на Счет денежных средств, выполнение распоряжений Клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со Счета и проведение других операций по Счету в объеме, предусмотренном ФИО2. ФИО2 является ФИО2 банковского счета. ФИО2 размещен в свободном доступе на информационных стендах в Отделениях Банка и на WEB-странице Банка в сети интернет по адресу: №. Получение Истцом банковской ФИО2 № сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ и банковской (расчетной) ФИО2 № с ПИН-конвертом подтверждено подписью Истца в Уведомлении Банка об индивидуальных условиях кредитования № (копия представлена Истцом), которое было составлено в подтверждение акцепта Ответчиком предложения Истца о предоставлении потребительского кредита, наличие отношений по которому Истцом подтверждается в исковом заявлении. Таким образом, Истец при заключении ФИО2 и Соглашения № получил две банковские ФИО2, одна из которых при акцепте Ответчиком Предложения о предоставлении Кредитной ФИО2, подписанного Истцом, предоставляла возможность осуществлять операции за счет кредитных средств, предоставленных Ответчиком. В соответствии с Общими условиями (копия которых (действующих на момент подписания Истцом Предложения о предоставлении Кредитной ФИО2) прилагается) Соглашение о кредитовании для Кредитной ФИО2, выпущенной в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления Кредитной ФИО2 (далее Соглашение) это принятое (акцептованное) Банком предложение (оферта) Клиента, содержащееся в Общих условиях и в Предложении о предоставлении Кредитной ФИО2: Соглашение в соответствии с п. 2 ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ считается заключенным в дату установления Банком Лимита кредитования, информация о дате заключения Соглашения, номере счета Кредитной ФИО2, открываемом при принятии Банком решения о заключении Соглашения для учета операций, предусмотренных Общими условиями, доводится до клиента в Уведомлении о заключении Соглашения, которое представляет собой письменное или устное или SMS-сообщение, направляемое Банком клиенту в случае акцепта Предложения о предоставлении Кредитной ФИО2. Перечень операций, возможных к проведению с использованием кредитной ФИО2, определен Общими условиями и предусматривает в том числе безналичную оплату товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях. Соглашение действует в течение неопределенного срока (п. 9.1. Общих условий). В соответствии с разделом 5 Общих условий обслуживание и использование Кредитной ФИО2 осуществляется в соответствии с Общими условиями по обслуживанию и использованию банковских ФИО2 (Приложение № к ФИО2)- прилагается. В соответствии с Приложением № к ФИО2 Использование ФИО2 не ее ФИО2 не допускается. Ответственность за использование ФИО2 несет Клиент (п. 2.4.), Каждой ФИО2 в индивидуальном порядке присваивается ПИН, необходимый при использовании ФИО2 в Экспресс-кассе и банкомате. После трех последовательных попыток набора неправильного ПИН Экспресс-касса и банкомат возвращает ФИО2 с чеком, на котором распечатывается уведомление о превышении лимита количества неверно набранного ПИН (при этом блокирование ФИО2 не производится). После пятого неверного набора ПИН, ФИО2 блокируется и изымается Экспресс- кассой и банкоматом (проведение операций с использованием ФИО2 становится невозможным). Счетчик количества неверно набранного ПИН обнуляется в случае правильного набора ПИН, при условии, что ПИН был неверно набран в количестве от 1 до 4 раз включительно (п. 9.2), ФИО2 обязан хранить ПИН в секрете. Ни при каких обстоятельствах ПИН не должен стать известным другим лицам (п. 11.2.7.). В соответствии с представленной Истцом справкой по кредитной ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ с использованием кредитной ФИО2 № осуществлялись операции по снятию наличных денежных средств в банкомате, не принадлежащем Ответчику. Все операции совершены ДД.ММ.ГГГГ. Время совершения операций указано в прилагаемой выписке из информационной системы Ответчика - все операции по снятию наличных были проведены ДД.ММ.ГГГГ в период с 14 ч. 12 мин. по 14 ч. 15 мин. В соответствии с представленной Истцом распечаткой телефонных звонков с телефона Истца на номер телефона 6810382 с ко<адрес> поступил звонок в 14 ч. 16 мин. Данный номер не указан в Приложении № к ФИО2. Вместе с тем Ответчик моментально в 14 ч. 16 мин. наложил ограничения на ФИО2, предотвратив списание 7000 руб. Уведомление Истца о блокировке ФИО2 было направлено Истцу смс-сообщением в 14 ч. 16 мин., что подтверждается выпиской из электронного реестра смс-сообщений Ответчика. Таким образом, после получения данного сообщения операции по ФИО2 № не осуществлялись. Учитывая изложенное выше, в том числе о не проведении Ответчиком операций по ФИО2 после получения уведомления Истца об утрате ФИО2, об отсутствии возможности совершения операций без использования ПИН, который известен только Истцу, обвинение Ответчика в необеспечении технической безопасности при совершении операций с ФИО2, а также в предоставлении недостоверной или недостаточной информации, якобы причинившей вред имуществу гражданина, безосновательно. Ответчик надлежаще в соответствии с ФИО2. Соглашением и законодательством исполнил обязательства.

Истец Губанова Л.В. и ее представитель Новиков Р.С. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержали в полном объеме, дав суду пояснения, аналогичные изложенным в иске.

Суд, выслушав пояснения явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований.

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или ФИО2 не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

На основании ст. 1095 ГК РФ вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу гражданина либо имуществу юридического лица вследствие конструктивных, рецептурных или иных недостатков товара, работы или услуги, а также вследствие недостоверной или недостаточной информации о товаре (работе, услуге), подлежит возмещению продавцом или изготовителем товара, лицом, выполнившим работу или оказавшим услугу (исполнителем), независимо от их вины и от того, состоял потерпевший с ними в договорных отношениях или нет.

Правила, предусмотренные настоящей статьей, применяются лишь в случаях приобретения товара (выполнения работы, оказания услуги) в потребительских целях, а не для использования в предпринимательской деятельности.

В силу ч. 3 ст. 401 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или ФИО2, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.

В соответствии с ч.ч. 1,3 ст. 845 ГК РФ по ФИО2 банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или ФИО2 банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ч. 3 ст. 847 ГК РФ ФИО2 может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если ФИО2 банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных ФИО2 между банком и клиентом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Губановой Л.В. и ОАО «Альфа-Банк» заключен кредитный ФИО2 (л.д. 16).

Предложения об индивидуальных условиях предоставления Кредитной ФИО2, которое Истец подписал ДД.ММ.ГГГГ содержат просьбу Истца о заключении с ней Соглашения о кредитовании, просьбу о выпуске банковской ФИО2 № сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20). Подписью в прдложении истец подтвердила ознакомление и согласие с индивидуальными условиями предоставления Кредитной ФИО2, указанными в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной ФИО2, Тарифами, Общими условиями выдачи Кредитной ФИО2, открытия и кредитования Счета Кредитной ФИО2 в ОАО «АЛЬФА-БАНК».

В соответствии с п. 7 Предложения о предоставлении Кредитной ФИО2 общие условия кредитования Счета кредитной ФИО2 устанавливаются в соответствии с Общими условиями.

В соответствии с Общими условиями Соглашение о кредитовании для Кредитной ФИО2, выпущенной в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления Кредитной ФИО2 это принятое (акцептованное) Банком предложение (оферта) Клиента, содержащееся в Общих условиях и в Предложении о предоставлении Кредитной ФИО2: Соглашение в соответствии с п. 2 ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ считается заключенным в дату установления Банком Лимита кредитования, информация о дате заключения Соглашения, номере счета Кредитной ФИО2, открываемом при принятии Банком решения о заключении Соглашения для учета операций, предусмотренных Общими условиями, доводится до клиента в Уведомлении о заключении Соглашения, которое представляет собой письменное или устное кли SMS-сообщение, направляемое Банком клиенту в случае акцепта Предложения о предоставлении Кредитной ФИО2. Перечень операций, возможных к проведению с использованием кредитной ФИО2, определен Общими условиями и предусматривает в т.ч. безналичную оплату товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях. Соглашение действует в течение неопределенного срока (п. 9.1. Общих условий). В соответствии с разделом 5 Общих условий обслуживание и использование Кредитной ФИО2 осуществляется в соответствии с Общими условиями по обслуживанию и использованию банковских ФИО2. В соответствии с Приложением № к ФИО2 Использование ФИО2 не ее ФИО2 не допускается. Ответственность за использование ФИО2 несет Клиент (п. 2.4.), Каждой ФИО2 в индивидуальном порядке присваивается ПИН, необходимый при использовании ФИО2 в Экспресс-кассе и банкомате. После трех последовательных попыток набора неправильного ПИН Экспресс-касса и банкомат возвращает ФИО2 с чеком, на котором распечатывается уведомление о превышении лимита количества неверно набранного ПИН (при этом блокирование ФИО2 не производится). После пятого неверного набора ПИН, ФИО2 блокируется и изымается Экспресс-кассой и банкоматом (проведение операций с использованием ФИО2 становится невозможным). Счетчик количества неверно набранного ПИН обнуляется в случае правильного набора ПИН, при условии, что ПИН был неверно набран в количестве от 1 до 4 раз включительно (п. 9.2), ФИО2 обязан хранить ПИН в секрете. Ни при каких обстоятельствах ПИН не должен стать известным другим лицам (п. 11.2.7.). Оплата товаров/услуг осуществляются на условиях и согласно порядку, действующему в ТСП/банке, принимающем ФИО2 и входящем в системы VISA International/MasterCard International (п. 9.4), Регистрация процессинговым центром соответствующей международной платежной системы операции с использованием ФИО2 является основанием соответствующего изменения в бесспорном порядке (без дополнительных распоряжений Клиента) текущей величины Платежного лимита ФИО2 на дату регистрации (п.9.11), регистрация банкоматом, либо электронным терминалом, либо иным способом операции с использованием ФИО2 с применением ПИН является безусловным подтверждением совершения операции ФИО2 и основанием для изменения Платежного лимита ФИО2 на момент такой регистрации (п. 9.12.).

Согласно п. 11.2.8. Приложения № к ФИО2 обязан предпринимать все возможные меры для предотвращения Утраты ФИО2. Пунком 6.4. Общих условий определено, что в случае утраты клиентом ФИО2 Банк списывает денежные средства, эквивалентные суммам операций с использованием Кредитной ФИО2, до момента приостановления Клиентом операций по Кредитной ФИО2 в связи с ее утратой, осуществленного в порядке, установленном в Приложении № к ФИО2. В соответствии с п. 10.1. Приложения № к ФИО2 «В случае обнаружения Утраты ФИО2, Клиент обязан немедленно сообщить об этом в Банк для приостановления операций с использованием ФИО2 по круглосуточному телефону: (№. Согласно п. 10.3. Приложения № к ФИО2 Датой и временем получения сообщения об Утрате ФИО2 считается дата и время получения Банком сообщения, сделанного Клиентом/ФИО2 в соответствии с п. 10.1 настоящих Общих условий. До момента получения Банком сообщения об Утрате ФИО2, Клиент несет ответственность за все операции с ФИО2, совершенные другими лицами, с ведома или без ведома ФИО2. После получения Банком соответствующего сообщения ФИО2, ответственность ФИО2 за дальнейшее использование ФИО2 прекращается, за исключением случаев, когда Банку стало известно, что незаконное использование ФИО2 имело место с согласия ФИО2 (п. 10.4 Приложения № к ФИО2).

В судебном заседании установлено и не оспаривается сторонами, что установление кода блокировки ФИО2 произошло ДД.ММ.ГГГГ в 14:16:56 (л.д. 28).

Из представленной выписки по счету следует, что операции по списанию денежных средств с кредитной ФИО2 истца осуществлены ДД.ММ.ГГГГ в период времени с 14:11 час по 14:15 час. (л.д. 38).

Учитывая, что оспариваемые истцом операции были осуществлены с использованием ПИН-кода, на момент совершения спорных операций ФИО2 истца не была заблокирована, у банка имелись все основания полагать, что распоряжение на снятие денежных средств дано уполномоченным лицом, в связи с чем, указанные денежные средства обоснованно зачислены в счет задолженности истца перед банком и за их пользование банком начислены проценты.

Оценив все собранные доказательства, суд пришел к выводу, что доказательств о нарушении ответчиком ОАО «Альфа-Банк» принятых на себя обязательств или исполнения обязательств ненадлежащим образом, истцом не представлено, в связи с чем в удовлетворении исковых требований истца надлежит отказать.

Поскольку требования истца о компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, штрафа и обязании ОАО «Альфа-Банк» удалить компрометирующие Губанову Л.В. сведения, характеризующие ее как недобросовестного заемщика в связи с просрочками выплат по кредитной ФИО2 №, содержащиеся в Центральном бюро кредитных историй, являются производными от основного требования об обязании ОАО «Альфа-Банк» аннулировать задолженность истца и проценты, начисленные за пользование денежными средствами на сумму задолженности, перед ОАО «Альфа-Банк» по кредитной ФИО2 № на имя Губановой Л.В., в удовлетворении которого истцу отказано, указанные исковые требования также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

В удовлетворении и исковых требований Губановой ЛВ к открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения в окончательном виде через Кировский районный суд г.Саратова.

Мотивированное решение изготовлено 02.06.2014 г.

Судья М.В. Пчелинцева