Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2157/2018 по исковому заявлению акционерного общества "СтарБанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к ФИО1, ФИО2 о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л :

АО "СтарБанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обосновании иска указано, что 15.03.2013 года между АО "СтарБанк" и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 1 000 000 рублей под 19 % годовых, сроком возврата 15.03.2018 года. Во обеспечение обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства с ФИО2 До настоящего времени ответчиками условия кредитного договора исполнены ненадлежащим образом в связи, с чем представитель истца просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 2 416 383,53 рублей.

Представитель истца в судебном заседании участия не принимал, в иске заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебном заседании указали, что не совсем согласны с суммой основного долга, предъявленной к ним ко взысканию, поскольку 16.08.2017 года и 11.09.2017 года по указанным истцом реквизитам они оплатили 20 000 рублей, соответственно сумма основного долга должна быть уменьшена на указанную сумму, также как и проценты по кредиту. Требования иска о взыскании с них неустойки не признали и ходатайствовали о применении положений ст.333 ГК РФ, считая ее размер завышенным и не соответствующими нарушенному обязательству, тем более, что их нарушение произошло по причине не информирования заемщика о реквизитах, необходимых для исполнения кредитных обязательств, после отзыва у Банка лицензии.

Заслушав стороны, изучив представленные документы, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 15.03.2013 года между АО "СтарБанк" и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 1 000 000 рублей под 19 % годовых, сроком возврата 15.03.2018 года.

В соответствии с условиями договора кредитования ответчик обязался погашать кредит и сумму процентов за пользование кредитом в согласованные сроки, однако обязательства ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, сроки погашения кредита и процентов согласно графику им нарушены.

Условиями данного кредитного договора также предусмотрено, что в случае не возврата, несвоевременного и/или неполного возврата заемщиком кредита, а также неуплаты, несвоевременной и/или неполной уплаты процентов за пользование кредитом, банк имеет право взыскать с заемщика неустойку в размере 0,5% исчисляемую от общей суммы задолженности за каждый день просрочки (п. 6.1 Договора).

Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, при этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем».

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества, при этом согласно ст. 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В силу статей 309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и в срок установленный для исполнения обязательства договором (соглашением).

Во исполнение обязательств по указанному выше кредитному договору денежные средства истцом перечислены на ссудный счет заемщика ФИО1, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика (выдача кредита по договору).

Однако обязательства заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, сроки погашения кредита и процентов согласно графику им нарушались, и начиная с июня 2016 года не уплачивались им проценты и платежи в погашение основного долга.

Между истцом и соответчиком ФИО2 был заключен договор поручительства № от 15.03.2013 года к кредитному договору № от 15.03.2013 по условиям которых последний принял на себя обязательство отвечать перед истцом солидарно в случае неисполнения заемщиком обязательств по возврату полученных денежных средств согласно кредитному договору.

В соответствии со ст.322,323,329,361,363 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом, поручительством; по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части; при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно; при солидарной обязанности должников кредитов вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью так и в части.

В соответствии с п. 5.4.2 Кредитного договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем направления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки при нарушении сроков возврата кредита и/или уплаты процентов.

10.08.2016 года Арбитражным судом г. Москвы по делу № принято решение о признании АО "СтарБанка" банкротом и открытии конкурсного производства. Конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов", его представитель - ФИО3, который 07.08.2016 года уполномочил другого представителя ФИО4 осуществлять полномочия от имени корпорации в соответствии со ст. 189.78 Федерального закона "Об несостоятельности (банкротстве)" по предъявлению к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

Из материалов дела следует, что 10.09.2018 года Государственной корпорацией "Агентством по страхованию вкладов" ответчикам направлено требование о досрочном возврате суммы кредита в срок до 10.10.2018 года. Однако, ответчики принятые на себя обязательства по возврату денежных средств истцу до настоящего времени надлежащим образом не выполнил.

Из искового заявления и приложенным к нему документов следует, что по состоянию на 20.10.2018 года общая задолженность ответчика по кредиту составила в сумме 2 416 382,53 рублей, из них: 479 789,28 рублей – основной долг по кредиту; 221624 рублей – проценты за пользование кредитом за период с 16.06.2016 года по 20.10.2018 года; 474 944,88 рублей – неустойка за просрочку уплаты процентов; 1 240 021,37 рублей неустойка за просрочку возврата основного долга. Вместе с тем, при подаче иска истцом не соблюдено, что ответчиками через ПАО Сбербанк 16.08.2017 года уплачено 10 000 рублей чек-ордером ; 11.09.2017 года уплачено 10 000 рублей чеком по операциям. Реквизиты внесения платежа совпадают с реквизитами, указанными истцом в направленной в адрес ответчика 10.09.2018 года претензии. Зачисление денежных средств по указанным реквизитам подтверждено ПАО Сбербанк. В связи с чем сумма основного долга подлежит уменьшению на указанные суммы и составляет 459 789,28 рублей, которая подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

В связи с уменьшением суммы основного долга подлежат также уменьшению проценты за пользование кредитом с даты внесения платежа. Так расчет процентов по 15.08.2017 года является верным. С 16.08.2017 года сумма процентов должна исчисляться с суммы основного долга 469 789,28 рублей, с 16.09.2017 года с суммы основного долга 459 789,28 рублей, по формуле представленной истцом.

Сумма кредита

по

дни

сумма

действие

Процентная ставка

действие

дни

действие

Количество дней в году

действие

сумма

Итого - 202 606,87 рублей, которые подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

Учитывая, что требования закона истцом при заключении договора кредитования были соблюдены в полном объеме, а ответчики обязательства перед истцом исполняли ненадлежащим образом, что в частности подтверждается игнорированием направленной ответчикам претензии о досрочном погашении кредита с причитающимися по нему процентами, заявленной в соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, доказательств исполнения обязательств перед истцом ответчик в суд не представил, как и не представил доказательств, которые способствовали неисполнению им обязательств по кредитному договору в части своевременного внесения необходимых платежей, исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению с учетом уменьшенной судом неустойки вследствие несоразмерно заявленной Банком штрафной санкции к ответчикам.

В отношении заявления ответчика о снижении неустойки в соответствии с положениями ст.333 ГК РФ, суд приходит к следующим выводам.

Согласно положений ст.330 неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с положениями ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно положений п.6 ст.395 ГК РФ если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно положений п.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Данная редакция ч.1 ст.395 ГК РФ действует с ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с положениями Федерального закона от 03.07.2016 N 315-ФЗ.

Редакция п.1 ст.395 ГК РФ действовавшая до 01.08.2016 года выглядела следующим образом: За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно расчета истца неустойка на основной долг за период с 16.06.2016 года по 20.10.2018 года составляет 1 240 024,37 рублей, неустойка на просроченные проценты за этот же период составляет 474 944,88 рублей, данные суммы явно несоразмерны нарушенному обязательству значительно превышают суммы нарушенного обязательства, в связи с чем суд считает подлежащим удовлетворению заявления ответчиков о снижении неустойки в соответствии с положениями ст.333 ГК РФ до размера, установленного ст.395 ГК РФ. Неустойка на основной долг составляет 55096,18 рублей, неустойка за просроченные проценты составляет 20 916,89 рублей суд удовлетворяет требования к ответчику в данной части на указанные суммы.

Неустойка на основной долг: