Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Публичного акционерного общества Страховая компания «...» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций по обращению Сорокина ...,

установил

Публичное Акционерное общество Страховая компания ...» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций по обращению Сорокина ....

В обоснование заявленных требований заявитель указал, что Сорокин .... обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с ПАО СК «...» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ... требования Сорокина .... удовлетворены. В пользу потребителя взыскана страховая премия в размере 451 477,74 руб.

Ознакомившись с решением финансового уполномоченного, ПАО СК «...» считает его незаконным в связи с несоответствием положениям Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от < дата >...-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон о Финансовом Уполномоченном) в силу следующего.

< дата > между Потребителем и ПАО «...» заключен кредитный договор ....

< дата > между ПАО СК «...» и Потребителем заключен Договор страхования по программе комплексного страхования «... со сроком действия страхования с < дата > по < дата >.

Страховая премия по Договору страхования составила 488967,00 руб., включая страховую премию по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая с территорией страхования Российская Федерация в размере 132577 руб. 00 коп.

Согласно справке, выданной ПАО СК ......, по состоянию на < дата > задолженность по кредитному договору полностью погашена.

Согласно условиям договора страхования, возврату подлежит Страховая премня по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность I, II /группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация (132 577,00 руб.) пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

< дата > Потребитель обратился в ПАО СК «...» с заявлением о возврате страховой премии по договору.

Расчет страховой премии, которая должна быть возращена Страхователю должен рассчитываться следующим образом:

132 577,00 (страховая премия) / 1826 (срок страхования) * 1686 (неиспользованный срок страхования) = 122 412,00 руб.

< дата > ПАО СК «...» направило потребителю смс-сообщение о том, что к заявлению необходимо приложить дополнительные документы, предусмотренные правилами страхования.

Факт получения смс-сообщения от < дата > потребителем подтверждается в сопроводительном письме от < дата >.

< дата > ПАО СК «...» повторно уведомил потребителя о том, что необходимо предоставить дополнительные документы.

Таким образом, решение финансового уполномоченного не соответствует условиям договора.

Финансовый уполномоченный установил, что на Договор страхования распространяются изменения Федерального закона от < дата >... «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон ...), внесенные на основании Закона ...-Ф3, т.к. данный Договора заключен < дата >.

При этом выводы Финансового уполномоченного о том, что “Договор обладает признаками договора страхования, заключенного в целях исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита в связи с чем, в соответствии с частью 12 статьи 11 Закона ..., в случае обязательств по кредитному договору, страховая премия по Договору страхования подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия страхования, являются неверными.

В связи с чем, заявитель просит отменить Решение Финансового уполномоченного от < дата > № ... по обращению потребителя финансовых услуг Сорокина ...

Представитель заявителя ПАО СК «...» - Аккучуков ... действующий на основании доверенности в судебном заседании заявленные требования поддержал, просил удовлетворить.

Заинтересованно лицо Сорокин ... в судебном заседании просил отказать в удовлетворении заявления ПАО СК «...»

Представители заинтересованных лиц Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Максимова ...., ООО «......» в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав изложенные обстоятельства дела, дав оценку всем добытым доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от < дата > N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из материалов дела и установлено судом, < дата > между Сорокиным .... и ПАО «... был заключен кредитный договор ...

< дата > года между Сорокиным ... и ПАО СК «...» был заключен договор страхования (полис) по программе комплексного страхования «... со сроком действия с < дата > по < дата >.

Договор страхования заключен на основании Программы комплексного страхования «Защита Кредита ПР».

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни».

В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составил 488 967 руб. 00 коп., включая страховую премию по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность I и 2 группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация в размере 132 577 руб.00 коп.

Согласно справке ПАО «...», < дата > задолженность Сорокина .... по Кредитному договору была погашена в полном объеме.

< дата > Сорокин .... направил в ПАО СК «...» заявление о досрочном расторжении Договора страхования и возврате страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору РПО ....

ПАО СК «...» на вышеуказанное заявление не ответило.

< дата > ПАО СК «...» получена претензия Сорокина ... с требованием о возврате суммы страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

В связи с чем, Сорокин .... обратился к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного от < дата > требование Сорокина ... к ПАО СК «...» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного личного страхования удовлетворены частично. С ПАО СК «...» в пользу Сорокина М. С. взыскана страховая премия в размере 451477 руб. 74 коп.

Требования Сорокина ... о взыскании неустойки за нарушение срока возврата страховой премии, штрафа оставлены без рассмотрения.

Согласно пункту 11.1 Программы страхования действие Договора страхования прекращается в случаях: истечения срока действия договора страхования; исполнения Страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (достижения суммой выплат размера установленной договором страхования страховой суммы); по соглашению сторон; ликвидации Страховщика как юридического лица в порядке, установленном законодательством РФ; досрочного отказа Страхователя от договора страхования; по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 5.3 Раздела «Прочие условия» Договора страхования страхователь имеет право отказаться от Договора страхования (полиса) в любое время в следующем порядке и на следующих условиях: путем подачи письменного заявления Страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования (период охлаждения) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страховая премия возвращается в течение 7 рабочих дней дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования в полном размере (пункт 5.3.1 раздела «Прочие условия» Договора страхования); путем подачи письменного заявления страховщику в любое время по истечении периода охлаждения. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит, кроме случая, указанного в пункте 5.3.3 раздела «Прочие условия» Договора страхования (пункт 5.3.2 раздела «Прочие условия» Договора страхования); путем подачи письменного заявления страховщику, в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по договору кредита (займа), и при отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае возврату подлежит только страховая премия, полученная по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность II группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация, которая возвращается в течение 7 рабочих дней со дня учения письменного заявления об отказе от Договора страхования, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение кoтоpoгo действовало страхование. Датой прекращения Договора страхования является дата подачи страхователем страховщику заявления об отказе от Договора страхования (пункт 5.3.3 раздела «Прочие условия» Договора страхования).

Заявление о досрочном расторжении Договора страхования, заключенного < дата >, было направлено Сорокиным .... в ПАО СК «...» < дата >, по истечении 14-дневного срока, предусмотренного пунктом 5.3.1 раздела прочие условия» Договора страхования.

В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно статье 450.1 указанного Кодекса предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от < дата > № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от < дата > № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно части 12 статьи 11 вышеуказанного закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от < дата > № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Указанные нормы введены Федеральным законом от < дата > № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с < дата >

Как установлено судом, договор между сторонами заключен < дата >, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка на дату заключения кредитного договора составила 11,9% годовых. В случае страхования жизни и здоровья заемщика на весь срок действия договора применяется дисконт в размере 3,5% годовых к базовой процентной ставке на дату заключения кредитного договора. Базовая процентная ставка составляет 15,4% годовых.

Заключение договора страхования влияет на условия кредитного договора в части процентной ставки.

Таким образом, в силу части 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ, возврату заявителю подлежит часть уплаченной по договору страхования страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования.

Суд соглашается с произведенным расчетом страховой премии, подлежащей возврату в размере 451477 руб. 74 коп.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ПАО СК «...» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций по обращению Сорокина ...

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Заявление Публичного акционерного общества Страховая компания «...» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой .... от < дата > № ... по обращению Сорокина ... оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течении месяца со дня его изготовления в окончательной форме, в Верховный Суд Республики Башкортостан через Советский районный суд ... Республики Башкортостан.

Судья Н.В. Абдрахманова