Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «КБ ДельтаКредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

ЗАО «КБ ДельтаКредит» (далее - банк) обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 17.08.2012г. между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по которому ему был предоставлен кредит в сумме 1 470 000 руб. на оплату приобретаемой квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Одновременно, 17.08.2012г. между ФИО1 и банком был заключен договор ипотеки, согласно которому указанная квартира была передана банку в залог для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. На основании ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу банка, в подтверждение чего банком 22.08.2012г. была получена закладная. Денежная оценка квартиры на 06.08.2012г., указанная в закладной, составляет 2 370 000 руб. В соответствии с п. 1.4.2; а также п. 4.1.8, 4.1.7 кредитного договора, ответчик обязан заключить договор страхования рисков (риск утраты и повреждения квартиры, риск утраты права собственности, риск причинения вреда жизни и потери трудоспособности). Договор страхования должен быть заключен на срок действия кредитного договора, либо должен постоянно продлеватьсявплоть до полного исполнения обязательств по кредитному договору. При этом в рамках кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, пп. в) п. 4.4.1, ответчик и банк договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком его обязательств по указанному договору, в т.ч. при неисполнении и ненадлежащем исполнении обязательств, предусмотренных п. 4.1 кредитного договора, а также договором страхования банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления соответствующего письменного требования. В соответствие с п. 4.4.5 кредитного договора, в случае неисполнения ответчиком требования о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 15 календарных дней, банк вправе обратить взыскание на квартиру. Во исполнение указанных обязательств по кредитному договору, ответчиком был заключен договор ипотечного страхования № от 17.08.2012г. с <данные изъяты> По данному договору 17.09.2013г. истек плановый срок оплаты очередного страхового взноса, в банк не было предоставлено доказательств совершения очередной оплаты. <данные изъяты> 04.03.2014г. направило уведомление о нарушении сроков внесения страховой премии ответчику. Обязательство по оплате страховых взносов не исполнялось свыше 30 дней с момента указанного в п.4.3 договора страхования, что в соответствии с п. 6.3.4 договора страхования означает автоматическое расторжение договора. В п. 4.3. договора страхования момент исполнения договора определен как один календарный месяц после 17 августа, т.е. оплата должна произвестись до 17 сентября ежегодно, начиная с 2013 года. 19.112013г. банк направил в адрес ответчика письмо-требование о досрочном возврате кредита. Однако, данное требование исполнено не было.

По состоянию на 03.03.2014г. задолженность ответчика перед банком сформирована следующим образом:

- основной долг - 1 419 610 руб., 69 коп.;

- проценты - 14 127 руб., 98 коп.

Итого: 1 433 738 руб. 67 коп.

Истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 17.08.2012г. в размере 1 433 738 руб. 67 коп., размер процентов, начисленных банком в соответствии с условиями кредитного договора № от 17.08.2012г. на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 12,75% процентов годовых за период с 04.03.2014г. по день фактического возврата кредита, а в случае если долг не будет уплачен до 02.10.2017г. годовая процентная ставка с 03.10.2017г. определяется в соответствии с п. 3.1 кредитного договора, расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 368 руб. 69 коп. и обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) номер №, установив ее начальную продажную цену.

В дальнейшем истец уточнил свои требования в порядке ст.39 ГПК РФ, просил взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 17.08.2012г. по состоянию на 09.06.2014г. в размере 1 425 856 руб. 40 коп., из которых: основной долг - 1 408 632 пуб. 16 коп.; проценты за пользование кредитом - 16 653 руб. 46 коп.; пени - 570 руб. 78 коп.; размер процентов, начисленных банком в соответствии с условиями кредитного договора № от 17.08.2012г. на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 12,75% процентов годовых за период с 10.06.2014г. по день фактического возврата кредита, а в случае если долг не будет уплачен до 02.10.2017г. годовая процентная ставка с 03.10.2017г. определяется в соответствии с п. 3.1 кредитного договора, расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 368 руб. 69 коп.

А также обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) номер №, установив ее начальную продажную цену в размере 2 122 768 руб., взыскать с ответчика судебные расходы по делу.

Представитель банка ФИО в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, дело рассмотреть в свое отсутствие не просил, пакет документов и судебная повестка, направленные в его адрес, вернулись в адрес суда с отметкой «Истек срок хранения».

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

Суд находит материалы дела достаточными и полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, в соответствии с главой 22 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательств по правилам ст.67 ГКП РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.811 ГК РФ,

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от выполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

Пунктом 3 ст.350 ГК РФ предусмотрено, что начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодателя с залогодержателем в остальных случаях.

В соответствии со ст.1 ФЗ «Об ипотеке», по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

2. К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

(в ред. Федерального закона от 11.02.2002 N 18-ФЗ)

В соответствии с п.1 и п.2 ст.31 ФЗ «Об ипотеке», страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

В силу ст.51 ФЗ «Об ипотеке», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В соответствии с п.1 ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п.2 ст.38 ФЗ «Об ипотеке», передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.

Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

В соответствии с п.1 ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Судом установлено, что 17.08.2012г. между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по которому ему был предоставлен кредит в сумме 1 470 000 руб. на оплату приобретаемой квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (л.д.17-28).

В этот же день, 17.08.2012г. между ФИО1 и банком был заключен договор ипотеки, согласно которому указанная квартира была передана в ипотеку для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору (л.д.33-35).

На основании ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу банка, в подтверждение чего банком 22.08.2012г. была получена закладная (л.д. 23-32).

Оценка квартиры, расположенной по адресу: <адрес> на 06.08.2012г., указанная в закладной, составляет 2 370 000 руб.

В соответствии с п.1.4.2; п.4.1.8 и п.4.1.7 кредитного договора, ответчик обязан заключить договор страхования рисков (риск утраты и повреждения квартиры, риск утраты права собственности, риск причинения вреда жизни и потери трудоспособности). Договор страхования должен быть заключен на срок действия кредитного договора, либо должен постоянно продлеватьсявплоть до полного исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно пп. в) п.4.4.1, при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств, предусмотренных п. 4.1 кредитного договора, а также договором страхования банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления соответствующего письменного требования.

В соответствие с п.4.4.5 кредитного договора, в случае неисполнения ответчиком требования о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 15 календарных дней, банк вправе обратить взыскание на квартиру.

В исполнение указанных обязательств по кредитному договору, ответчиком был заключен договор ипотечного страхования № от 17.08.2012г. с <данные изъяты> (л.д. 42-52).

В соответствии с указанным договором 17.09.2013г. истек плановый срок оплаты очередного страхового взноса, однако до настоящего времени в банк не было предоставлено доказательств совершения очередной оплаты.

<данные изъяты> 04.03.2014г. направило уведомление о нарушении сроков внесения страховой премии ответчику (л.д.41).

Обязательство по оплате страховых взносов не исполнялось свыше 30 дней с момента указанного в п.4.3 договора страхования, что в соответствии с п. 6.3.4 договора страхования означает автоматическое расторжение договора.

В п. 4.3. договора страхования момент исполнения договора определен как один календарный месяц после 17 августа, т.е. оплата должна производиться до 17 сентября ежегодно, начиная с 2013 года.

19.11.2013г. банк направил в адрес ответчика письмо-требование о досрочном возврате кредита. Однако, данное требование было оставлено без ответа.

По состоянию на 09.06.2014г. задолженность ответчика перед банком составляет:

- основной долг - 1 408 632 руб., 16 коп.;

- проценты - 16 653 руб. 46 коп.;

- пени - 570 руб. 78 коп.

А всего: 1 425 856 руб. 40 коп.

Расчет судом проверен и признан правильным, ответчиком он не оспаривается.

На основании вышеизложенного, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору № от 17.08.2013г. в размере 1 425 856 руб. 40 коп.

Также истец просит взыскать с ответчика в свою пользу проценты, начиная с 10.06.2014г. по день уплаты суммы основного долга - 1 408 632 руб. 16 коп. руб. из расчета 12,75% годовых, начисляемых на сумму основного долга, а в случае если долг не будет уплачен до 02.10.2017г. годовая процентная ставка с 03.10.2017г. определяется в соответствии с п. 3.1 кредитного договора, что суд также находит возможным.

Кроме того, в силу вышеприведенных норм права, суд полагает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>

Согласно отчету № от 24.03.2014г., выполненному <данные изъяты>, и имеющемуся в материалах дела, рыночная стоимость вышеуказанной квартиры составляет 2 653 460 руб.

На основании ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, суд с учетом мнения представителя истца находит возможным установить начальную продажную стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> в размере 2 122 768 руб.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судом установлено, что расходы истца по составлению отчета о рыночной стоимости спорной квартиры составили 2 000 руб., указанную сумму необходимо взыскать с ответчика в пользу банка.

Установлено, что при подаче искового заявления в суд истцом была уплачена государственная пошлина в размере 19 368 руб. 69 коп., что подтверждается платежным поручением № от 07.03.2014г., представленным в материалах дела (л.д.3).

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу банка расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 368 руб. 69 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ЗАО «КБ ДельтаКредит» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ЗАО «КБ ДельтаКредит» задолженность по кредитному договору № от 17.08.2013г. в размере 1 425 856 руб. 40 коп., из которых: -основной долг - 1 408 632 руб., 16 коп.; проценты - 16 653 руб. 46 коп., пени - 570 руб. 78 коп., а также расходы по оплате услуг оценщика в размере 2 000 руб., по оплате государственной пошлины в размере 19 368 руб. 69 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу ЗАО «КБ ДельтаКредит» проценты за пользование заемными средствами начиная с 10.06.2014г. на сумму основного долга из расчета 12,75% годовых по день уплаты основного долга, а в случае если долг не будет уплачен до 02.10.2017г. годовая процентная ставка с 03.10.2017г. определяется в соответствии с п. 3.1 кредитного договора.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру <адрес>, расположенную на <данные изъяты> этаже, общей площадью <данные изъяты> кв.м, кадастровый (условный) номер №, принадлежащую на праве собственности ФИО1 на основании записи в № от ДД.ММ.ГГГГ.

Определить способ реализации указанной квартиры путем продажи ее с публичных торгов и установить ее начальную продажную стоимость в 2 122 768 рублей.

Ответчик ФИО1 вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Федеральный судья п/п М.М.Казакова

Копия верна:

Федеральный судья Секретарь