Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2178/2020 по исковому заявлению ФИО1 к "Газпромбанк" (акционерное общество) об изменении условий кредитного договора, возложении обязанности заключить дополнительное соглашение и о взыскании убытков,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к "Газпромбанк" (акционерное общество) об изменении условий кредитного договора, возложении обязанности заключить дополнительное соглашение и о взыскании убытков.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор (ипотечного кредитования) № №, по условиям которого процентная ставка за пользование кредитными средствами составляет 11,33% годовых. При этом на момент заключения кредитного договора у истца было двое детей, второй ребенок рожден ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, в соответствии с пунктом постановления Правительства Российской Федерации от 30 декабря 2017 г. № 1711 "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российский кредитным организациям и акционерному обществу "ДОМ.РФ" на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей", она имела право на получение кредита по ставке 6% годовых на весь срок кредита. Между тем, Банк в нарушение положений статьи 10 Закона о защите прав потребителей, как профессиональный субъект финансовых отношений, намеренно не довел данную информацию до потребителя при заключении договора ипотеки и вместо гарантируемой государством процентной ставки 6% годовых, навязал кредит по ставке 11,33% годовых. 25 января 2020 г. истец обратилась с заявлением о снижении процентной ставки до 6% годовых по программе государственной поддержки семей, имеющих детей, предоставив необходимый пакет документов. В последующем 21 июля 2020 г. истцом в адрес Банка направлена претензия с предложением заключить дополнительное соглашение о снижении процентной ставки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № №, которая оставлена без ответа. Ввиду того, что в результате исполнения кредитного договора, ущемляющего права истца по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, она понесла убытки в виде излишне выплаченные проценты в размере 5,33%, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 190 466 рублей 48 копеек. Просит изменить условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № №, установив процентную ставку полной стоимости кредита 6% годовых с даты заключения договора; возложить на "Газпромбанк" (АО) обязанность заключить дополнительное соглашение с истцом о приведении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № № в части процентной ставки в соответствии с требованиями постановления Правительства Российской Федерации от 30 декабря 2017 г. №; взыскать с "Газпромбанк" (АО) в пользу истца убытки в размере 190 466 рублей 48 копеек и судебные издержки в размере 28 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании не участвовала, извещена надлежаще, обратилась с заявлением о рассмотрении дела в свое отсутствие, на исковых требованиях настаивала.

Представитель ответчика "Газпромбанк" (АО) в судебном заседании не участвовал, извещен надлежаще, в представленном письменном отзыве полагал исковые требования не подлежащими удовлетворению, указывая на то, что размер процентной ставки является существенным условием кредитного договора и соглашение о его размере должно быть достигнуто сторонами до его заключения. Истец, заключая кредитный договор, была свободна в своем выборе, не была лишена возможности отказаться от его заключения на предложенных условиях и заключить соглашение с иной кредитной организацией на иных условиях. Доказательств же, свидетельствующих о навязывании (понуждении) к заключению кредитного договора, включающего заявленный в договоре размер процентной ставки, либо указывающих, что при его заключении истец не была ознакомлена со всеми существенными условиями договора, истцом не представлено. Таким образом, при заключении кредитного договора истец располагала полной информацией об условиях заключаемого договора и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя права и обязанности, определенные кредитным договором. Кроме того, в силу положений статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. Существенного нарушения исполнения кредитного договора со стороны Банка не допущено. Истцом не представлено доказательств того, что после заключения договора возникли обстоятельства, в результате которых исполнение договора повлекло ущерб для заемщика. Таким образом, основания для изменения условий заключенного между сторонами кредитного договора, предусмотренные статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, в сложившейся ситуации отсутствуют. Отсутствуют основания и для признания заключенного кредитного договора ущемляющим права истца как потребителя. На официальном сайте Банка имеется раздел, в котором содержится информация об участии Банка в реализации Государственной программы, а также требования к заемщику, предмету залога и условия получения кредита. Указанная информация размещена в свободном доступе, где заемщик вправе ознакомиться с ними и подать в Банк соответствующую заявку, поскольку для получения льготной ипотеки предусмотрен заявительный порядок. При этом условия кредитования для конкретного лица определяются Банком в индивидуальном порядке. Банк вправе отказать в выдаче кредита либо изменить условия его предоставления (программу кредитования) в случае несоответствия заемщика определенным условиям. Условия же поданной ФИО1 заявки не отвечала требованиям программы льготного кредитования.

Третье лицо Министерство финансов Российской Федерации в лице Управления Федерального казначейства по Ямало-Ненецкому автономному округу своего представителя в суд не направило, письменного отзыва по существу спора не представлено.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В силу статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации права и обязанности сторон возникают, в том числе, из договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу положений статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (статья 180 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункты 1, 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с положениями статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что последствием признания недействительным условия кредитного договора, как ущемляющего права потребителя, является возмещение возникших убытков, наличие и размер которых подлежат доказыванию потребителем.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (пункт 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и "Газпромбанк" (АО) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в размере 3 573 480 рублей с уплатой 10,50% годовых при условии обеспечения обязательств заемщика страхование от рисков смерти заемщика и постоянно утраты им трудоспособности на срок до полного исполнения обязательств по кредитному договору, а в случае неисполнения обязательств по страхованию предусмотренная процентная ставка увеличивается на 1 процентный пункт. Кредитный договор заключен на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), кредит предоставлялся на приобретение жилого помещения, находящегося на этапе строительства, по договору участия в долевом строительстве от № (л.д. 9-19, 20-38).

При заключении кредитного договора заемщику была предоставлена вся необходимая и достоверная информация об условиях кредитного договора, в том числе и о размере процентной ставки за пользование кредитом, между истцом и ответчиком достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, волеизъявление на заключение указанного договора от заемщика получено, письменная форма договора соблюдена, договор кредитором исполнен. ФИО1 добровольно приняла на себя обязательства по кредитному договору на изложенных в нем условиях, хотя не была лишена возможности отказать от его заключения в случае несогласия с ним.

Истица самостоятельно приняла решение заключить кредитный договор с целью приобретения строящейся недвижимости, обратившись в Банк с соответствующим заявлением (офертой) (л.д. 84).

Доказательств навязывания ответчиком заключения договора на несправедливых условиях, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, в материалах дела не установлено, равно как и отсутствия объективной возможности отказаться от подписания кредитного договора на предложенных условиях, истец в силу требований статьи 56 Гражданского процессуального кодеса Российской Федерации не представила.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности ФИО1 о существенных условиях кредитного договора и не дают оснований для вывода о нарушении ее права как потребителя на получение необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита.

Напротив, на официальном сайте "Газпромбанк" (АО) имеется полная информация обо всех реализуемых Банком кредитных программах (кредитных продуктах) с указанием условий кредитования по каждой программе, требований к заемщикам, процентной ставке и проч. Следовательно, ФИО1 не лишена была возможности ознакомиться со всеми условиями предоставления кредитных продуктов Банка и отказаться от заключения договора на предлагаемых последним условиях при наличии у нее предположения о нарушении ее прав и воспользоваться правом на заключение кредитного договора на более приемлемых для нее условиях в другой кредитной организации.

В частности, условия кредитования по программе "Семейная ипотека" также размещены в сети Интернет в общем доступе на сайте ответчика https://www.gazprombank.ru/personal/take_credit/mortgage/144895/, где также указано, что размещенная информация не является офертой. Условия кредитования для конкретного заемщика определяются Банком в индивидуальном порядке и могут отличаться от указанных условий. Банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причин.

Таким образом, судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих о ничтожности условия кредитного договора в части размера процентов за пользование кредитом.

В соответствии со статьями 309 и пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (пункт 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 30 декабря 2017 г. № 1711 утверждены Правила предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу "ДОМ.РФ" на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей" (далее – Правила), которые устанавливают цели, порядок и условия предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу "ДОМ.РФ" на возмещение недополученных доходов кредитных организаций, общества "ДОМ.РФ" и ипотечных агентов, в том числе по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации, указанным в абзаце втором пункта 9 настоящих Правил, с 1 января 2018 г. по 31 декабря 2022 г., а в случае рождения с 1 июля 2022 г. по 31 декабря 2022 г. второго ребенка и (или) последующих детей у этих граждан - с 1 января 2018 г. по 1 марта 2023 г., по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации, указанным в абзаце третьем пункта 9 настоящих Правил, с 1 января 2019 г. по 31 декабря 2022 г., а в случае рождения с 1 июля 2022 г. по 31 декабря 2022 г. второго ребенка и (или) последующих детей у этих граждан - с 1 января 2019 г. по 1 марта 2023 г., а также по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации, указанным в абзацах четвертом и пятом пункта 9 настоящих Правил, - по 31 декабря 2022 г., а в случае установления после 31 декабря 2022 г. категории "ребенок-инвалид" рожденным не позднее 31 декабря 2022 г. детям этих граждан - по 31 декабря 2027 г. (подпункт а) пункта 1 Правил).

В соответствии с абзацем вторым пункта 9 Правил право на получение кредита (займа) или подписание дополнительного соглашения о рефинансировании в соответствии с настоящими Правилами возникает у гражданина Российской Федерации при рождении у него начиная с 1 января 2018 г. по 31 декабря 2022 г. второго ребенка и (или) последующих детей, которые являются гражданами Российской Федерации, - по ставке 6 процентов годовых на весь срок кредита (займа).

Указанное постановление Правительства Российской Федерации регулирует отношения между кредитными организациями и Министерством финансов Российской Федерации, куда могут быть поданы заявки на предоставление субсидий.

Согласно Приказу Минфина России от 19 февраля 2018 г. № 88 "Газпромбанк" (АО) участвует в реализации Государственной программы, включен в перечень кредитных организаций (п/п 5), которым предоставляются субсидии на возмещение недополученных доходов, с лимитом субсидирования из федерального бюджета на возмещение недополученных доходов в размере 38907,5 млрд, рублей.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 родился второй ребенок.

25 января 2020 г. ФИО1 в филиал "Газпромбанк" (АО) в городе Ноябрьске подано заявление о снижении процентной ставки по указанному кредитному договору в соответствии с программой "Семейная ипотека", указывая на факт рождения второго ребенка ДД.ММ.ГГГГг. (л.д. 39, 40, 66-67).

Ввиду неполучения ответа на поданное заявление 27 июля 2020 г. истец направила в адрес Банка претензию, в которой предлагала заключить дополнительное соглашение о снижении процентной ставки по кредитному договору от 19 июня 2019 г. с 25 января 2020 г., ссылаясь при этом на Правила предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и АО "ДОМ.РФ", утвержденные постановлением Правительства Российской Федерации от 30 декабря 2017 г. № 1711 (л.д. 41-43, 44, 45). Данная претензия оставлена без внимания и ответа.

Между тем, изменения условий договора возможно по соглашению сторон, ответчик же согласия на изменения условий действующего кредитного договора не давал. Условиями кредитного договора не предусмотрены изменения условий договора в одностороннем порядке по основаниям указанным истцом.

Правилами установлено, что при соблюдении всех условий необходимым является заключение кредитного договора или дополнительного соглашения о рефинансировании (по уже заключенному кредитному ипотечному договору) необходима воля не только заемщика, но и кредитной организации. Такого согласия Банка материалы дела не содержат.

Более того, учитывая, что для ответчика обязанность заключить дополнительное соглашение о рефинансировании нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Постановления Правительства Российской Федерации от 30 декабря 2017 г. № 1711, иным законом не предусмотрена, в отсутствие воли стороны, такая обязанность не может быть на него возложена.

Заключение дополнительного соглашения к действующему кредитному договору является правом ответчика, в том числе с возможностью воспользоваться указанными в постановлении Правительства РФ от 30 декабря 2017 г. № 1711 субсидиями.

Согласно статье 9 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" органы законодательной и исполнительной власти не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Указанная позиция соответствует разъяснению, приведенному Министерством финансов РФ в письме от 17 марта 2020 N 05-05-05/22554, согласно которому законодательство допускает изменение кредитного договора по соглашению сторон. Кредитор рассматривает предложение заемщика о рефинансировании, руководствуясь принципом свободы договора. При этом отказ банка в предоставлении клиенту возможности рефинансирования имеющейся задолженности (кредита) не может являться основанием для неисполнения клиентом своих обязательств по заключенному кредитному договору.

Принимая во внимание данные обстоятельства, обязанность по заключению с истцом дополнительного соглашения, изменить условия кредитного договора не может быть возложена судом на ответчика.

Поскольку в рамках настоящего дела судом не установлен факт нарушения (ущемления) прав истца как потребителя, требование о взыскании с ответчика убытков в размере 190 466 рублей 48 копеек, также удовлетворению не подлежит.

Истцом заявлено о возмещении ей понесённых в связи с рассмотрением настоящего гражданского судебных расходов по оплате юридических услуг в сумме 28 000 рублей.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 названного Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в этой статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, из содержания указанных норм следует, что возмещение судебных издержек осуществляется той стороне, в пользу которой вынесено решение суда.

Гражданское процессуальное законодательство при этом исходит из того, что критерием присуждения судебных расходов является вывод суда о правомерности или неправомерности заявленного истцом требования, в связи с чем управомоченной на возмещение таких расходов будет являться сторона, в пользу которой состоялось решение суда: истец - при удовлетворении иска, ответчик - при отказе в удовлетворении исковых требований.

Учитывая, что требования истца признаны судом неправомерными, оснований для возмещения понесенных ею судебных издержек не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к "Газпромбанк" (акционерное общество) об изменении условий кредитного договора, возложении обязанности заключить дополнительное соглашение и о взыскании убытков отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ямало-Ненецкого автономного округа путем подачи апелляционных жалоб через Ноябрьский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья: ...

...